Кредитная система РФ

     2.2. Банковская система  РФ.

     Коммерческие  банки.

      Коммерческий  банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью  получения прибыли. Коммерческие банки  представляют собой банки, совершающие  кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

      Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью их деятельности является получение прибыли. В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом банки в России действуют как универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке:

• предоставление различных по видам и срокам кредитов;
• покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты;
• привлечение средств во вклады;
• осуществление расчетов;
• выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц;
• посреднические и доверительные операции и т. п.

Российская система  коммерческих банков с самого своего зарождения несет в себе проблемы. Изначально наши банки были ориентированы на работу в условиях высокой инфляции, когда дешевые деньги в виде льготных централизованных кредитов и относительно недорогие межбанковские кредиты были доступны для многих. Ставки по рублевым депозитам населения и юридических лиц были изначально ниже темпов инфляции. В условиях высокой инфляции задолженность в рублях быстро обесценивалась. Все это позволяло банкам получать высокую прибыль на операциях с иностранной валютой и кредитовании торгово-посреднической деятельности. С наступлением в 1994 году финансовой стабилизации инфляционные доходы банкам заменила высокая доходность государственных ценных бумаг. Получая, таким образом прибыль, банки заложили «бомбу» под финансовую систему РФ к 1998 году. Из-за колебаний на финансовых рынках многие банки стали испытывать определенные трудности, прежде всего, это убытки. Основная часть полученных убытков была вызвана отрицательной переоценкой государственных ценных бумаг и валютной составляющей балансов. Также наблюдались проблемы и с платежеспособностью.

На конец 1998 года доля проблемных банков увеличилась, хотя многие банки восстановили свою платежеспособность. Это связано, прежде всего, с тем, что возникшие проблемы не успели сразу же отразиться в балансах банков. Также у банков появилась новая проблема – это отсутствие роста остатков на расчетных счетах.

В период с 01.09.98 г. по 01.01.99 г. шел процесс расслоения на банки с избыточной ликвидностью и неплатежеспособные банки. В первом полугодии 1999 г. наметилось некоторое улучшение положения банков. Хотя за год количество стабильных банков сократилось с 92 до 72%, и количество проблемных увеличилось более чем в 2 раза, тем не менее, по удельному весу, занимаемому стабильными банками, можно говорить о почти полном восстановлении докризисного уровня. При этом сохранилась главная проблема – сокращение ресурсной базы в виде расчетных счетов.

Кризис 1998 года был неизбежной необходимостью. Благодаря  ему, надежность выживших банков укрепилась, наученные горьким опытом банкиры теперь предпочитают иметь большую ликвидность в ущербность доходности. Объем ликвидных активов, как в рублях, так и в валюте за год вырос более чем в 7 раз, и доходность операций пока позволяет банкам быть относительными прибыльными. Как мы видим, банки пытаются решить свои изначальные проблемы и занять достойное место в экономике России.

     Сберегательный  банк России.

  Сбербанк  России – крупнейший коммерческий  банк страны.

Основной стратегией Банка поведения на рынке является безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и не прекращение ни на один день выполнения банковских операций.

Для защиты интересов  своих клиентов от негативных колебаний  финансового рынка Банк целенаправленно работает над совершенствованием структуры вкладов. В 1998г. Сбербанком России вводились новые вклады с фиксированным сроком хранения и процентной ставкой, неизменной за установленный срок. В результате такие вклады преобладают в общей структуре вкладов Банка.

Особое место  в структуре вкладов группа социально-ориентированных вкладов, и в первую очередь пенсионных, процентные ставки по которым в течение года поддерживались на уровне, превышающем ставки по основной массе депозитов для частных лиц.

Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует в реализации государственных программ.

В соответствии с решением Правительства Российской Федерации филиалы Сбербанка  России производят выплату предварительной  компенсации вкладов гражданам с 1920 г. рождения включительно.

Для граждан, которым полагается предварительная компенсация вкладов в Сбербанке России действует специальный вид вклада – «Компенсационный», по которому установлена повышенная процентная ставка.

С участием Сбербанка  России осуществляется реализация президентской программы «Государственные жилищные сертификаты», направленной на разрешение жилищной проблемы военнослужащих, уволенных в запас. Бесперебойная работа Сбербанка России в период кризиса способствовала стабилизации на внутреннем валютном рынке. Несмотря на ажиотажный спрос на наличную валюту и отток валютных вкладов после августовского кризиса, Банк даже в самые тяжелые дни не прекращал осуществления валютно-обменных операций с населением. Этому способствовала созданная Сбербанком России сеть банкнотных центров, сотрудничества с крупнейшими банками–нерезидентами и четкая организационная работа филиалов.  В последние годы Банк заметно продвинулся на российском рынке пластиковых карт и в настоящее время занимает одно из лидирующих мест. Работа на указанном рынке развивается по двум основным направлениям – выпуск и обслуживание международных и российских платежных систем.

По мере развития и либерализации рынка драгоценных  металлов Сбербанк России  наращивает свое присутствие и на этом рынке. Расширяются операции с драгоценными металлами для населения (реализация золота в мерных слитках). Сбербанк России первым из российских банков с января 1999 г. наряду с продажей золота населению приступил к покупке у физических лиц мерных слитков из драгоценных металлов, что придало этим операциям характер завершенного цикла.

Банк оказывает  полный спектр кредитных услуг и  предоставляет широкий выбор  режимов кредитования. Развивается корреспондентская сеть Сбербанка России. Банком поддерживаются корреспондентские отношения с 270 зарубежными банками, из них в 40 банках открыты корреспондентские счета в иностранной валюте. Среди основных корреспондентов Сбербанка России ведущие банки США, Западной Европы и Японии.

Свидетельством  растущего авторитета Сбербанка  России как финансового партнера является постоянно увеличивающееся число российских коммерческих банков, открывающих «Лоро» счета в Сбербанке России. Сегодня можно сказать, что Сбербанк России накануне нового тысячелетия с уверенностью смотрит в будущее и, занимая ведущие позиции в российской банковской системе, участвует в формировании основ экономического возрождения России, обеспечивает защиту финансовых интересов своих клиентов.  

     Иппотечные  банки. 

       Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений. В начале ХХ века Россия имела широкую сеть ипотечных банков. Сформировался прогрессивный вторичный рынок ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимое имущество. Развитие системы ипотечного кредитования под залог недвижимого имущества и, прежде всего земли, было приостановлено в октябре 1917 года. Советская власть, ликвидировав частную собственность, в т. ч. и на землю, практически устранили основу ипотечного кредитования. В настоящее время с развитием частных форм собственности началось возрождение ипотеки. Во многих крупных городах (Санкт-Петербург, Новосибирск, Самара) созданы первые ипотечные банки. Процесс их становления сложен и противоречив. Это связано со сложной экономической ситуацией в стране – дефицит кредитных ресурсов долгосрочного характера, высокие темпы инфляции и процентные ставки, делающие долгосрочные кредиты практически недопустимыми для подавляющей части населения. Отсутствие законодательства по ипотеки, несовершенство системы регистрации закладных, изъятия имущества у недобросовестных плательщиков также сдерживает развитие операций по предоставлению ипотечных кредитов в России.

      Следующим шагом развития ипотеки на российском рынке стало создание в 1993 году Ассоциации ипотечных банков, учредителями которой выступили 16 фирм, 9 из них – ипотечные банки. Ипотечные банки являются важной структурой в области решения жилищной проблемы. Отношение Центробанка и Правительства России очень много значит для развития ипотечного бизнеса у нас в стране.

      Возрождение ипотеки в России вызвало ряд  новых проблем, в частности одну из основополагающих в ипотеки – оценку недвижимости.

      Постепенно  ипотечный кредит завоевывает российский рынок и становится одним из видов банковской деятельности. В настоящее время ипотечное кредитование, например, жилья, осуществляют несколько ипотечных и коммерческих банков, а также некоторые муниципальные органы. С 1994 года целый ряд банков приступил к практическому кредитованию приобретения жилья населения. При развитии ипотечного кредита в России большое значение имеют источники кредитных ресурсов ипотечных банков. Такими источниками могут быть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. 

      2. 3. Перспективы развития кредитной системы России.

      Прежде  чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы:

• низкий уровень банковского капитала;
• значительный объем невозвращенных кредитов;
• высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;
• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
• значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;
• низкий профессиональный уровень руководящего звена;
• масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;
• недостаточная жесткость надзорных требований;
• недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан.

      Если  проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

Это и послужило  основной причиной кризиса 17 августа 1998 года, когда кредитная система  России дала трещину. И хотя многие руководители поспешили свалить вину на государство, но именно недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками, в первую очередь – валютными и кредитными, в недостаточности капитала и чрезмерном увлечении операциями на финансовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, в ущерб более трудоемкой и часто менее прибыльной работе с реальным сектором экономики, и повлекло за собой катастрофу.

Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим  падение банков и иных кредитных организаций, относятся и внутренние «болезни». Это, прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и разбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных форм и процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого рода совещаний для выработки таких решений и передача возникающих проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения откладываются до бесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежать ответственности. Еще одной распространенной «болезнью» является «синдром молодости». Ему подвержены молодежные коллективы, сформированные, как правило, без учета социально-психологических особенностей.