Функции коммерческих банков

Содержание

Введение……………………………………………………………………………..2

I.ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ И ИХ КЛАССИФИКАЦИИ………………...….3

1.2 Система процентных ставок………………………………………………....4

1.3 Регулирование процентных ставок……………………………………..…..7

II.БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ.РОЛЬ И ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА……………………………………………………………………………..10

2.1 Центральный банка РФ.Основы его деятельности …………………..…11

2.2 Функции центрального банка………………………………………..……..12

III.ФУНКЦИИ И ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

3.1Функции коммерческих банков……………………………………………...14

3.2Функции собственного капитала  коммерческого банка………………….18

3.3 Операции коммерческих банков………………………………………….…19

3.4 Пассивные операции……………………………………………………….….19

3.5Активно-пассивные операции……………………………………………..….21

3.6 Новые операции банков………………………………………………………..22

Заключение………………………………………………………………………….25

Список используемой литературы……………………………………………….26

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Вся наука есть не что иное, как упорядочение мышления.

Альберт Эйнштейн

Цель экономической теории – объяснить поведение людей в процессе производства, распределения и использования материальных благ и услуг в мире ограниченных ресурсов.

Экономические знания объединяются в две части экономической теории: микро- и макроэкономику.

В отличие от микроэкономики, которая изучает главным образом поведение отдельного экономического субъекта (потребителя, фирмы), в макроэкономике исследуются результаты и последствия совместной экономической деятельности всех участников народного хозяйства одновременно. При этом в центре внимания оказываются такие показатели функционирования экономики, как национальный доход, уровень безработицы, уровень цен и темп инфляции, состояние государственного бюджета и платёжного баланса страны, темпы экономического роста.

Явления, изучаемые макроэкономикой, затрагивают жизнь каждого из нас. Управляющие предприятиями, прогнозирующие спрос на свои товары должны предвидеть, как быстро будут расти доходы потребителей. Граждан пожилого возраста, живущих на фиксированный доход, интересует, как быстро будут увеличиваться цены. Люди, ищущие работу, надеются, что экономика вступит в период подъёма, и фирмы начнут набирать работников. Состояние платёжного баланса страны в значительной мере определяет степень свободы её жителей в передвижении через государственные границы. Состояние экономики оказывает влияние на всех людей.

Макроэкономисты занимаются анализом развития экономики как единого целого. Они собирают данные о доходах, ценах, безработице и многих других экономических показателях, относящихся к различным странам и различным периодам. Затем они стараются сформулировать общий теоретический подход к объяснению этих данных.

 

 

I.Процентные ставки и их классификация

Деньги в качестве кредитных ресурсов представляют собой предмет купли-продажи, имеющий свою цену - банковский процент.

Процент выступает в виде определенной суммы денег, получаемый кредитором от заемщика за «товар» - в данном случае за пользование временно ссуженными деньгами. Точнее, даже не за пользование, а за право пользования: если кредит просто пролежал у заемщика, то это не освобождает последнего от необходимости платить за него. В строгом смысле слова за взятый кредит необходимо заплатить не только процент - необходимо погасить сумму основного долга, а, кроме того, нередко приходится платить комиссионные, штрафы. Тем не менее, ценой кредита считается именно банковский процент как цена или плата за право пользования заемными средствами.

Процентная ставка - это относительная величина процентных платежей на ссудный капитал за определенный период времени (обычно за год). Рассчитывается как отношение абсолютной суммы процентных платежей за год к величине ссудного капитала.

Различают номинальную и реальную ставки процента. Когда говорят о процентных ставках, то имеют ввиду реальные процентные ставки. Однако реальные ставки не могут быть непосредственно наблюдаемы. Заключая кредитный договор, мы получаем информацию о номинальных процентных ставках. Номинальная процентная ставка - это процент в денежном выражении. Например, если по годовой ссуде в 10000 руб., выплачивается 1200 рублей в качестве процента, то номинальная процентная ставка составит 12% годовых. Получив по ссуде доход 1200 руб., станет ли кредитор богаче? Это будет зависеть от того, как в течение года изменились цены. Если годовая инфляция составила 8%, то реально доход кредитора увеличился только на 4%. Реальная процентная ставка - это увеличение реального богатства, выраженное в приросте покупательной способности инвестора или кредитора, или обменный курс, по которому сегодняшние товары и услуги, реальные блага, обмениваются на будущие товары и услуги.

Источником уплаты процента является часть прибыли заемщика, полученная им в результате использования заемных средств.

В зависимости от характерных особенностей разных секторов рынка ссудных капиталов можно выделить несколько групп однородных ставок процента кредитования:

- ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных кредитных операциях между кредитно-финансовыми институтами;

- официальная учетная ставка;

- ставки рынка ценных бумаг - ставки доходности разнообразных акций и облигаций в момент их эмиссии и в дальнейшем на вторичном рынке;

- ставки банков и кредитных учреждений для небанковских заемщиков и кредиторов.

В свою очередь в рамках каждой из перечисленных групп процентные ставки можно классифицировать по:

- срокам сделки - на долго-, средне- и краткосрочные;

- роли в структуре вставок - на основные (базовые) и дополнительные, меняющиеся в след за основными;

- характеру формирования - на преимущественно рыночные (уровень и движение которых зависит в основном от общей экономической конъюнктуры и состояния рынка ссудных капиталов) и сознательно регулируемый прямо или косвенно (Центральным Банком РФ, синдикатами банков и кредитных учреждений, другими субъектами);

- масштабом использования - на ставке, применяемой исключительно на национальных кредитных рынках, и ставки, используемые одновременно на национальных и международных рынках;

- по характеру изменения в течение срока пользования - на фиксированные (неизменные) и плавающие (изменяющиеся) ставки.

процентный регулирование ставка правовой

1.1 Система процентных ставок

Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период пользования заемными средствами без одностороннего права ее пересмотра. Плавающая процентная ставка - это, как правило, ставка по средне- и долгосрочным кредитам, которая складывается из двух частей: подвижной основы, которая меняется в соответствии с рыночной конъюнктурой (как правило, межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов) и фиксированной величины, обычно неизменной в течение всего периода кредитования или обращения долговых ценных бумаг.

В денежно-кредитной сфере экономически развитых стран применяются многочисленные процентные ставки. Постепенно и в России структура процентных ставок приближается к международной.

Система процентных ставок включает ставки денежно-кредитного и фондового рынков: ставки по банковским кредитам и депозитам, казначейским, банковским и корпоративным векселям, проценты по государственным и корпоративным облигациям, процентные ставки межбанковского рынка и многие другие. Рассмотрим далее наиболее важные виды процентных ставок.

Учетный процент - это официальная ставка кредитования коммерческих банков со стороны центрального банка. Учетный процент является одним из основных инструментов, с помощью которого центральные банки разных стран регулируют объемы денежной массы в обращении, темпы инфляции, состояние платежного баланса и валютный курс. Рефинансирование коммерческих банков может проводиться либо путем прямого краткосрочного кредитования, либо посредством переучета коммерческих векселей. В России в настоящее время учетная ставка носит индикативный характер. Кредитование коммерческих банков осуществляется Банком России путем предоставления «ломбардных кредитов» под залог надежных ценных бумаг, а также «внутридневного» кредитования банков и кредитования на условиях «overnight».

Планировалась следующая схема: коммерческий банк учитывает вексель предприятия и при необходимости подкрепления краткосрочными ресурсами предъявляет вексель к переучету в Банк России с обязательным проставлением индоссамента, тем самым принимая на себя солидарную ответственность по оплате векселя.

Положительным моментом данной схемы являлась прямая связь кредитной эмиссии с потребностями развития производства. На практике этот проект реализован не был.

Понижение официальной процентной ставки приводит к удешевлению кредитных ресурсов и увеличению их предложения на рынке, напротив, ее повышение - к сжатию денежной массы, замедлению темпов инфляции, но в то же время - к сокращению объемов инвестиций.

Банковский процент - одна из наиболее развитых в России форм ссудного процента. Данная форма появляется в том случае, когда одним из субъектовкредитных отношений выступает банк.

Банк, как любое кредитное учреждение, размещает в ссуду прежде всего не собственные, а привлеченные средства. Доля дохода, получаемая банком, представляет собой компенсацию за посредничество, риск невозврата долга, принятый на себя банком, и оценку кредитоспособности заемщика. Риск невыполнения обязательств перед банком по его активам превышает риск невыполнения обязательств перед вкладчиком по пассивам. Таким образом, банк принимает на себя риск неплатежей по ссудам. Кроме того, вкладчики допускают более низкую процентную ставку по средствам, передаваемым в банк, чтобы не заниматься поиском клиентов и оценкой их кредитоспособности.

Депозитные ставки по пассивным операциям банков подвержены влиянию тех же рыночных процессов, что и ставки по активным операциям, поэтому направленность их колебания приблизительно такая же. Депозитная ставка всегда ниже кредитной на несколько пунктов, разницу называют «спред», или «процентная маржа»; за счет нее покрываются расходы на обеспечение работы банка и формируется прибыль.

Депозитные ставки тесно связаны с прочими ставками денежно-кредитного и фондового рынков. Например, юридическое лицо, желающее разместить во вклад определенную сумму денежных средств с некоторой доходностью, имеет альтернативные предложения: приобрести пакет государственных облигаций, купить на организованном рынке корпоративные облигации или на неорганизованном - векселя. Депозит в банке удобнее в части оформления, как правило, клиенту известна платежеспособность банка, но даже при этом наличие альтернативных возможностей размещения средств означает, что банки не могут слишком занижать процентные ставки по депозитам.

Межбанковская процентная ставка - процентная ставка по кредитам на межбанковском рынке. Такие ставки наиболее подвижны и в большей степени ориентированы на рыночную конъюнктуру. Межбанковский рынок - это оптовый рынок кредитных ресурсов; он обеспечивает коммерческим банкам доступ к ресурсам для целей обеспечения ликвидности и получения доходов по временно свободным денежным средствам, которые нельзя разместить на более выгодных условиях. Наиболее известны на международном финансовом рынке ставки ЛИБОР.

ЛИБОР - это шкала процентных ставок, которые применяются лондонскими банками, выступающими на евровалютном межбанковском рынке с предложением средств в разных валютах и на разные сроки: 1, 2, 6 и 12 месяцев. Каждый крупный лондонский банк самостоятельно устанавливает и изменяет ставку ЛИБОР в зависимости от конъюнктуры рынка. В узком смысле - это средняя процентная ставка ЛИБОР по предложению средств крупнейшими банками Великобритании. Традиционно ставки ЛИБОР применяются в качестве «подвижной основы» при предоставлении кредитов на условиях плавающей процентной ставки.

Российский межбанковский рынок имеет определенные особенности. Преимущественно это рынок краткосрочных финансовых ресурсов; основной объем сделок заключается на условиях overnight. Процентные ставки определяются рыночной конъюнктурой и в то же время зависят от оценки платежеспособности коммерческого банка. Такая оценка проводится в процессе установления и пересмотра лимита кредитного риска на каждый банк-контрагент, с которым заключаются соглашения о совершении межбанковских операций.

В России существуют следующие агрегированные ставки межбанковского рынка:

МИБИД - средняя процентная ставка от ежедневно заявляемых крупнейшими московскими банками ставок привлечения межбанковских кредитов;

МИБОР - средняя процентная ставка от ежедневно заявляемых крупнейшими московскими банками ставок размещения межбанковских кредитов;

МИАКР - средневзвешенная по объемам фактических сделок процентная ставка по предоставлению коммерческими банками межбанковских кредитов

1.3 Регулирование процентных ставок

Совокупность мероприятий по регулированию экономических отношений посредством управления процентными ставками называется процентной политикой. Процентная политика коммерческих банков направлена на максимизацию чистого процентного дохода от банковских операций, страхование кредитного риска и управление ликвидностью баланса банка. При помощи процентной политики банк решает следующие задачи:

§ ставит цели, на реализацию которых направлено проведение процентной политики;

§ устанавливает максимальные и минимальные процентные ставки по банковским операциям, а также основные принципы и критерии их дифференциации, дает определение штрафных и льготных процентных ставок;

§ устанавливает инструментарий, применяемый для ограничения процентного риска.

Дифференциация процентных ставок определяется прежде всего уровнем риска кредитной сделки и зависит от категории качества кредита, наличия обеспечения и срока кредитования. От категории качества кредита зависит степень риска, присущего кредиту. В настоящее время ссудный портфель банка подразделяется на пять категорий качества в зависимости от финансового положения заемщика и качества обслуживания им долга. С учетом такого деления происходит и дифференциация процентных ставок по категории качества при предоставлении кредита. Например, процентной политикой банка может быть определено, что кредиты 1 категории качества предоставляются по ставкам не ниже ставки рефинансирования, ставки по кредитам 2 категории качества возрастают на 1 процентный пункт.