Банковская система

К небанковским финансово-кредитным  институтам относят ломбарды, кредитные  товарищества, кредитные союзы, общества взаимного кредита, страховые общества, пенсионные фонды, финансовые компании и др.

1.Ломбарды.

Ломбарды представляют собой  кредитные учреждения, выдающие ссуды  под залог движимого имущества. Исторически они возникли как  частные предприятия ростовщического  кредита. В современных условиях во многих странах в формировании капитала и функционировании ломбардов  участвует государство. В зависимости  от степени участия государства  и частного капитала в их деятельности выделяются ломбарды государственные  и коммунальные, частные и смешанного типа. Ломбарды специализируются на предоставлении потребительского кредита под обеспечение  в виде залога движимого имущества. Практикуются также операции по хранению ценностей клиентов, а также продажа  заложенного имущества на комиссионных началах. Данный круг операций определяет специфику организационной структуры  ломбардов: кроме филиалов и отделений  крупные ломбарды могут иметь  сеть складов и магазинов.

К особенностям кредитных  операций в ломбардах можно отнести  отсутствие кредитного договора с клиентом и залогового обязательства. При  выдаче ссуды под залог клиент получает залоговый билет, как правило, на предъявителя, имеющий регистрационный  номер в журнале регистрации, где указываются реквизиты заемщика и основные условия сделки. По большинству  кредитных сделок предусматривается  льготный срок, только по истечении  которого заложенное имущество может  быть продано.

2.Кредитные товарищества.

Создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания своих членов: кооперативов, арендных предприятий, предприятий  малого и среднего бизнеса, физических лиц. Капитал кредитных товариществ  формируется путем покупки паев и оплаты обязательного вступительного взноса, который при выбытии не возвращается. Основные операции кредитных  товариществ включают предоставление ссуд, комиссионные и посреднические операции.

3.Кредитные союзы.

Представляют собой кредитные  кооперативы, организуемые группами частных  лиц или мелких кредитных организаций. Они представлены двумя основными  типами. Кредитные союзы первого  типа организуются группой физических лиц, объединяемых по профессиональному  или территориальному признаку. Кредитные  союзы второго типа создаются  в виде добровольных объединений  ряда самостоятельных кредитных  товариществ. Капитал кредитных  союзов формируется путем оплаты паев, периодических взносов членов кредитных союзов, а также выпуска  займов. Кредитные союзы осуществляют такие операции, как привлечение  вкладов, предоставление ссуд под обеспечение  членам союза, учет векселей, торгово-посреднические и комиссионные операции, консультационные и аудиторские услуги.

4.Общества взаимного кредита.

Это вид кредитных организаций, близких по характеру деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим  мелкий и средний бизнес. Участниками  обществ взаимного кредита могут  быть физические и юридические лица, формирующие за счет вступительных  взносов капитал общества. При  приеме в общество взаимного кредита  приемный комитет оценивает кредитоспособность поступающего, представленные им гарантии или поручительства, имущественное  обеспечение и определяет максимально  допустимый размер открываемого ему  кредита.

При вступлении член общества взаимного кредита вносит определенный процент открытого ему кредита  в качестве оплаты паевого взноса, обязуется нести ответственность  по своим долгам, а также операциям  общества в размере открытого  ему кредита. При выбытии из общества взаимного кредита его участник погашает сумму основного долга, приходящуюся на него часть долгов общества, после чего ему возвращаются вступительный взнос и заложенное имущество.

5.Страховые общества.

Реализуя страховые полисы, принимают от населения сбережения в виде регулярных взносов, которые  затем помещаются в государственные  и корпоративные ценные бумаги, закладные  под жилые строения. Регулярный приток взносов, процентных доходов по облигациям и дивидендов по акциям, принадлежащим  страховым компаниям, обеспечивает накопление устойчивых и крупных  финансовых резервов.

Страховые общества могут  быть организованы в форме акционерного общества или взаимной компании. В  последнем случае владельцы страховых  полисов являются совладельцами  фирмы; накопленные взносы владельца  страхового полиса рассматриваются  как его пай во взаимной компании.

6.Частные пенсионные фонды.

Представляют собой юридически самостоятельные фирмы, управляемые  страховыми компаниями или траст- отделами коммерческих банков. Их ресурсы формируются  на основе регулярных взносов работающих и отчислений фирм, образовавших пенсионный фонд, а также доходов по принадлежащим  фонду ценным бумагам. Пенсионные фонды  вкладывают средства в наиболее доходные виды частных ценных бумаг, государственные  облигации, недвижимость. Они являются крупнейшим институциональным владельцем акций, концентрация акционерного контроля в них обычно превышает степень  сосредоточения акций одной и  той же фирмы у инвестиционных и страховых компаний. Доля вложений в высоколиквидные активы (текущие  вклады, казначейские векселя и др.) сравнительно невелика. Пенсионные фонды  отличаются устойчивым финансовым положением, продуманной инвестиционной стратегией.

7. Финансовые компании.

Специализируются на кредитовании продаж потребительских товаров  в рассрочку и выдаче потребительских  ссуд. Источником ресурсов финансовых компаний являются собственные краткосрочные  обязательства, размещаемые на рынке, и кредиты банков.

8. Фондовая биржа.

Выступает как особый, институционально организованный рынок ценных бумаг, функционирующий на основе централизованных предложений о купле-продаже ценных бумаг, выставляемых биржевыми брокерами  по поручениям институциональных и  индивидуальных инвесторов. В рыночной экономике значительная часть долгосрочных вложений капитала осуществляется посредством  фондовой биржи.

Биржевые фондовые операции опосредствуют привлечение денежных ресурсов и их перераспределение  между различными секторами и  отраслями экономики. Фондовая биржа  способствует установлению постоянных и единообразных правил заключения сделок купли-продажи ценных бумаг. Она выступает в качестве торгового, профессионального, нормативного и  технологического «ядра» рынка ценных бумаг. В функции фондовой биржи  входит обеспечение постоянства, ликвидности  и регулирования рынка, учет рыночной конъюнктуры, котировка акций. Динамика курсов ценных бумаг на фондовой бирже  отражает направления эффективного вложения капиталов и является индикатором  состояния рынка в целом.

Кредитная система  России: проблемы  и тенденции  развития.

Развитие современной  кредитной системы России на современном этапе характеризуется относительной стабильностью. К 2012 г. российская кредитная система практически полностью оправилась от основных последствий кризиса 1998 г.

Таблица 1 характеризует  динамику количества и структуры  кредитных организаций России за истекший год. Таблица наглядно показывает, что основное место в структуре  современной кредитной системы  занимают банки. Небанковские кредитные  организации представлены крайне малочисленной  группой; кроме того, как видно  из данных таблицы, в большинстве  своем они занимаются банковскими  операциями. Во многом это объясняется  отсутствием достаточного правового  обеспечения деятельности небанковских кредитных организаций на сегодняшний день в России.

В истекшем году существенно уменьшились масштабы сокращения количества действующих кредитных организаций по сравнению с 1999 годом. Если число действующих кредитных организаций за январь--сентябрь 2000 года уменьшилось с 1349 до 1322, или на 27, то за соответствующий период 1999 года -- на 91.Количество действующих филиалов банков сократилось с 1.01.2000 по 1.10.2000 с 3923 до 3869, или на 1,4% (за соответствующий период 1999 года -- на 12%).

За первые десять месяцев 2000 г. доля этих 30 крупнейших банков (без  Сбербанка и ВТБ) в активах  банковской системы не претерпела существенных изменений по сравнению с соответствующим  периодом 1999 г. - снизилась с 36,8% до 35,5%; в кредитах реальному сектору - с 41,6% до 39,6%, в депозитах физических лиц - с 10,4% до 7,9%. Несмотря на некоторое  снижение, это очень высокие доли.

Таблица 3. Крупнейшие банки  РФ