Банковская система

Итак, кредиты принято  делить по видам в зависимости  от:

1) срока оплаты ссуды  (краткосрочные - до шести месяцев,  среднесрочные - от шести месяцев  до одного года, долгосрочные - свыше  одного года);

2) объекта кредитования (приобретение  сырья, топлива, материалов в  промышленности, приобретение разнообразных  товаров в торговле; затрат по  растениеводству и животноводству  в сельском хозяйстве);

3) отраслевой направленности (в промышленность, строительство,  на транспорт, в торговлю и  т.д.);

4) обеспеченности (прямые - ссуды  выдают под конкретные товарно-материальные  ценности; косвенные - предоставляются  на покрытие кассового разрыва  в платежном обороте; необеспеченные);

5) платности за использование  (платные - заемщик платит процент,  бесплатные - заемщик лишь возвращает  долг без оплаты процента).

В мировой практике используются и другие критерии классификации  видов кредита, например, кредит для  юридических лиц и физических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Роль банков в рыночной экономике. Небанковские финансово-кредитные  структуры их роль в формировании конкурентной среды.

Кредитная система России представлена банковскими учреждениями (центральный банк, коммерческие банки) и специализированными кредитно- финансовыми институтами (сберегательные учреждения, пенсионные фонды, страховые  общества, инвестиционные фонды, ломбарды, кредитные союзы, финансово - строительные компания).Основными учреждениями, предоставляющими кредит, являются банки. Банки – финансовые институты, которые  аккумулируют и хранят денежные средства, предоставляют кредиты, осуществляют денежные переводы, а также другие операции на финансовых рынках. Совокупность взаимосвязанных банковских учреждений, функционирующих на территории страны, составляют банковскую систему. Банковская система – органичный и неотъемлемый элемент экономики. Это означает, что функционирование банков следует  рассматривать в тесной связи  со всеми процессами, происходящими  в экономической жизни общества.

В большинстве стран с  рыночной экономикой существует двухуровневая  банковская система. Первый уровень  составляет центральный банк и его  учреждения. Исторически центральные  банки возникли в результате централизации  денежной эмиссии (выпуска банкнот) в надежных банках. Такие банки  получили название эмиссионных. В конце 19 - начале 20 в. В большинстве стран  эмиссия бумажных денег была сосредоточена  в одном банке, который назывался  центральным эмиссионным, а затем  просто центральным банком. Он занимает, является, как правило, государственным  учреждением. В качестве банкира  правительства центральный банк выступает его кассиром и кредитором, в нем открыты счета правительства  и правительственных ведомств. Центральный  банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие  от налогов и займов, зачисляются  на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном  банке, с которого покрываются правительственные  расходы. Функции центрального банка  сводятся к следующему:

• Эмиссия денег. Это одна из наиболее важных функций. Хотя безналичные, банкнотная эмиссия центрального банка сохраняет свое значение, так как наличные деньги по – прежнему необходимы для значительной части платежей;
• Хранение золотовалютного резерва страны;
• Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов;
• Аккумулирование и хранение кассовых резервов коммерческих банков. Каждый банк обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру вкладов;
• Кредитование коммерческих банков. Здесь можно провести такие аналогии. Если фирмы, организации и частные лица кредитуются коммерческими банками, то для центрального банка клиентами являются банки коммерческие;
• Регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений. Центральный банк обладает правом выдачи и отзыва лицензий коммерческих банков;
• Денежно – кредитное регулировании  (совместно с правительством).

Капитал ЦБ РФ полностью  принадлежит государству. Задачи и  функции ЦБ РФ сформулированы и закреплены в Конституции РФ и Федеральном  законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке Росии)».

Органы управления Банком России

Высшим органом Банка  России является Совет  директоров  - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

Совет директоров выполняет  следующие функции:

1)  во  взаимодействии   с   Правительством   РФ разрабатывает  и  обеспечивает  выполнение  основных  направлений  единой государственной денежно-кредитной политики;

2)  утверждает  годовой  отчет  Банка  России  и  представляет   его Государственной Думе;

3)  рассматривает  и  утверждает  смету  расходов  Банка  России  на очередной год,  а  также произведенные расходы, не предусмотренные в смете;

4) определяет структуру  Банка России;

5) принимает решения:

о создании и ликвидации учреждений и организаций Банка  России;

об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций;

о величине резервных требований;

об изменении процентных ставок Банка России;

об определении лимитов  операций на открытом рынке;

об участии в международных  организациях;

о применении прямых количественных ограничений;

о выпуске и изъятии  банкнот и монеты из обращения, об  общем  объеме выпуска наличных денег;

о порядке формирования резервов кредитными организациями;

6)  утверждает  внутреннюю  структуру  Банка  России;

7) определяет условия  допуска иностранного  капитала  в  банковскую систему Российской Федерации в соответствии с федеральными законами;

Основными целями деятельности Банка России являются:

защита  и  обеспечение  устойчивости  рубля,   в   том   числе   его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

Операции кредитных организаций  можно условно разделить на кредитные  операции собственно банковские:

 

 

Банковские операции

Кредитные операции

1) привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок); 2) размещение привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет; 3) открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц; 4) осуществление расчетов  по поручению физических и  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их  банковским счетам; 5) инкассация денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц; 6)купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах; 7) привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий

1) выдача поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме: 2) приобретение права  требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной  форме (т.н. факторинг); 3) доверительное управление  денежными средствами и иным  имуществом по договору с физическими  и юридическими лицами; 4) осуществление операций  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями в соответствии  с законодательством Российской  Федерации; 5) предоставление в аренду  физическим и юридическим лицам  специальных помещений или находящихся  в них сейфов для хранения  документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных  и информационных услуг

 

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Коммерческий банк — универсальный  тип банка, занимающийся широким  кругом операций, самой главной из которых является предоставление кредитов промышленным, торговым и другим предприятиям преимущественно за счет денежных средств, привлеченных в виде вкладов. Во всем мире коммерческие банки — важнейшее  звено банковской системы — концентрируют  основную часть кредитных ресурсов и осуществляют широкий диапазон банковских операций и финансовых услуг  для юридических и физических лиц. Коммерческие банки можно классифицировать по ряду признаков.

По характеру собственности  коммерческие банки бывают государственными, акционерными, кооперативными, частными, муниципальными, смешанными. В промышленно  развитых странах преобладающей  формой собственности коммерческих банков является акционерная.

По характеру выполняемых  операций различают универсальные  и специализированные коммерческие банки. Универсальные банки выполняют  широкий круг операций и услуг. Универсальность  означает тип банковской деятельности, не ограниченной по отраслям народного  хозяйства, составу обслуживаемых  клиентов, количеству проводимых операций, регионам. Специализированные коммерческие банки осуществляют одну или небольшое  количество банковских операций. К  ним относятся инвестиционные, ипотечные, сберегательные, инновационные, страховые  и другие банки. Инвестиционные банки  проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая  при этом доход; свой капитал они  используют для кредитования различных  предприятий и целых отраслей. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости. Сберегательные банки привлекают свободные денежные средства населения, хранят сбережения, осуществляют безналичные расчеты, предоставляют населению кредиты, проводят расчетно-денежные операции по обслуживанию населения, включая  операции с ценными бумагами. Инновационные  банки осуществляют кредитование на всех этапах и стадиях инновационного процесса создания и внедрения различных  нововведений и научно-технических  разработок. Страховые банки привлекают денежные средства путем продажи  страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации  и акции других компаний, государственные  ценные бумаги, также предоставляют  долгосрочные кредиты предприятиям и государству. На современном этапе  в сфере деятельности коммерческих банков наблюдается тенденция к  универсализации, что объясняется  влиянием конкуренции. Это выражается не только в увеличении числа предлагаемых клиентам услуг, но и в качественном изменении структуры операций, увеличении объемов операций с ценными бумагами и снижении удельного веса ссудо-сберегательных операций. По отраслевому принципу коммерческие банки можно разделить  на промышленные, сельскохозяйственные, строительные, торговые и т. п. В России, например, это Нефтехимбанк, Электробанк, Россельхозбанк, Промстройбанк и  др. Основные функции коммерческих банков:

• мобилизация   временно   свободных  денежных   средств   и превращение их в инвестиции.  Банки аккумулируют денежных доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в  виде процентов или оказываемых  банком услуг. Сконцентрированные в  форме вкладов сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банком для предоставления кредитов предприятиям и предпринимателям.   Использование  кредита  обеспечивает развитие производительных сил страны в целом. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку  недвижимости,   потребительских  товаров.   В  результате  с  помощью банков сбережения превращаются в капитал;

• кредитование предприятий, государства и населения. Пря мое предоставление в ссуду свободных денежных средств их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам;

• выпуск в обращение так называемых кредитных денег. Эта функция является специфической и отличает коммерческие банки от других кредитных учреждений. Современный механизм денежной эмиссии связан с двумя понятиями : банкнотная и депозитная эмиссия.

Банкнотную эмиссию осуществляет эмиссионный банк (центральный банк). Коммерческие банки осуществляют депозитную эмиссию — выпуск кредитных инструментов, которые образуются в результате выдачи ссуд клиенту. Денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда возвращаются ссуды, полученные у банков. Вместе с тем экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег, поэтому коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, предусматриваемых государством в лице центрального банка;

• осуществление расчетов и платежей по поручению клиентов. Большая часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей;

• эмиссионно-учредительная деятельность. Эта деятельность предполагает выпуск и размещение (продажу) банками ценных бумаг. Здесь банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей;

• консультирование, предоставление экономической и финансовой информации. Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по новым инвестициям, по регистрации предприятий, по составлению годовых отчетов и т. д.). Обычно выделяют четыре группы банковских операций: пассивные, активные, банковские услуги и собственные операции банков. Пассивные операции — операции по привлечению денежных средств для формирования ресурсов банка. Ресурсы банка формируются за счет собственных и привлеченных (заемных) средств. Для создания банка первоначально необходим определенный собственный капитал. К собственным средствам относятся акционерный и резервный капитал, а также нераспределенная прибыль. Собственные средства составляют незначительную часть ресурсов современного банка. В основном банковские операции базируются на заемных средствах. В экономически развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталом находится на уровне от 1:10 до 1:100 (не превышает 10 %). В качестве источников заемных средств, формирующих капитал банка, можно назвать финансовые обязательства перед клиентами банка (депозиты, сберегательные вклады), финансовые обязательства перед другими банками. Подавляющая часть всех банковских ресурсов формируется за счет вкладов клиентов банка. Кредиты, полученные от других банков, являются обычной кредитной сделкой. Также источником привлечения средств для банка являются эмиссионные операции, которые состоят в мобилизации банком денежных средств взамен выдачи определенных ценных бумаг. Активные операции производятся банком с целью прибыльного размещения привлеченных средств. К активным операциям банка относят кредитные операции – операции по предоставлению кредитов и ссуд, и фондовые операции- разнообразные операции банков с ценными бумагами: покупка ценных бумаг, размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей, покупка и продажа ценных бумаг по поручению клиента и т.д. Банковские услуги представляют собой, как правило, посреднические операции – инкассовые, аккредитивные, переводные, трастовые, лизинговые и др. За их предоставление с клиентов взимается специальная плата, именуемая комиссией. К собственным операциям банков относятся операции, связанные с выполнением банком его функций: приобретение банковского оборудования, охрана банка, выдача заработной платы работникам, транспортные расходы и пр.