Банки и малый бизнес: Мировой и Российский опыт

3.1 Факторы, сдерживающие  развитие кредитования малого  бизнеса

Более активному и диверсифицированному развитию кредитования малого бизнеса  препятствует целый ряд факторов.

Во-первых, на данном этапе своего развития российские банки не обладают достаточной ресурсной базой  для выдачи долгосрочных кредитов. Большинство финансовых посредников, особенно в регионах, существуют за счет краткосрочных вкладов. Учитывая краткосрочность и неустойчивость такой ресурсной базы, эти банки  не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Таким образом, банки  ограничиваются краткосрочным кредитованием  на пополнение оборотных средств (на срок до одного года, а чаще - на три-шесть  месяцев). Такая осторожность повышает надежность банковского сектора, но краткосрочные займы не дают возможности  малому бизнесу модернизировать  свое производство. В ситуации неразвитости в нашей стране системы рефинансирования кредитов ЦБ большое значение приобретает  система финансирования по германской схеме - через государственные банки, например, РосБР, или зарубежные банки, в частности, ЕБРР.[4]

Во-вторых, при сравнимых операционных издержках на обслуживание крупного и мелкого заемщика крупному банку  невыгодно работать с малым бизнесом. Нужны такие процедуры кредитования малого бизнеса, которые бы позволили  оперативно и с малыми затратами  готовить и проводить большую  массу мелких сделок, обеспечивая  в тоже время приемлемое качество кредитного портфеля. Для решения  этой проблемы крупные банки разрабатывают  скоринговые системы оценки партнеров.

В-третьих, серьезным препятствием для увеличения объемов кредитования малого бизнеса являются высокие  риски, отчасти обусловленные непрозрачностью  малого бизнеса, и проблемы залогового обеспечения сделки. Однако, как  показала практика, эта проблема также  решаема. Тем более что доля проблемных ссуд, по оценкам банкиров, невелика и составляет порядка 3-5% от выданных кредитов малому бизнесу.

Банки находят способы работы с  мелкими заемщиками даже в отсутствие надежного обеспечения. За последний  год банки стали активнее предлагать беззалоговые кредиты. Они, безусловно, носят краткосрочный характер, но позволяют предпринимателям решить временные трудности. Наиболее распространенными  являются беззалоговые кредиты под  выручку, которую клиенты соглашаются инкассировать в банк. Но для работы с беззалоговыми кредитами банк должен хорошо уметь оценивать бизнес клиента, его возможности вернуть кредит за счет своей текущей выручки, эффективности работы. Это новые технологии оценки рисков, и за этими технологиями - будущее массового кредитования малого бизнеса.

В классическом варианте залогом выступает  жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся  в собственности как предприятия, так и в личной собственности  владельца бизнеса. Товары в обороте  чаще всего выступают обеспечением кредитов, выданных малому бизнесу. Оценку залога банки предпочитают проводить  своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и  проценты за весь срок кредитования. При  этом обычно банк исходит из ликвидности  залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, обычно банки требуют  застраховать залоговое имущество  в страховой компании. Это связано  в том числе с тем, что в  соответствии с современным залоговым  законодательством в случае банкротства  предприятия банкиры не исключают  ситуации, когда причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество  на общих правах поступает на аукцион, и банки не имеют на него преимущественных прав.[5

На сегодняшний день автотранспортные средства, переданные в залог, тоже не могут гарантировать банку  абсолютное покрытие кредита. Дело в  том, что заложенное автотранспортное средство до сих пор не регистрируется в ГИБДД. Соответственно, банки оказываются  незащищенными от мошенничества  со стороны клиентов, "теряющих" паспорт транспортного средства, заложенный в банке, и перепродающих  автомобиль. В развитых странах давно  научились бороться с подобным видом  мошенничества. Так, в Канаде, например, любой залог под небольшой  кредит можно оформить в течение  часа где-то за 20 долларов, и банкир может достаточно быстро проверить "чистоту" залогового обеспечения  просто по номеру через Интернет.

Другим способом снижения рисков кредитования малого бизнеса является личное знакомство банкира с собственником бизнеса. На переговоры с сотрудниками банков при оформлении кредита обычно приходят первые лица малых и средних предприятий, что нечасто случается при  взаимодействии с крупным бизнесом, а подобные неформальные отношения  с руководством позволяют получить более достоверную информацию о  состоянии дел предприятия.[11]

Также банкиры сетуют на отсутствие реального опыта оценки бизнеса  малых предприятий у проверяющих  специалистов из ЦБ, которые используют слишком формальные показатели, такие  как недостаточность собственных средств или отрицательные чистые активы, при этом забывают оценивать перспективность развития малого предприятия.

Более активному взаимодействию банков и малого бизнеса препятствуют также  проблемы, возникающие у малого бизнеса  при обращении в банки.

В среднем в банках процедура  рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 1 месяца и требует  от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В  отличие от крупного заемщика малый  бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора  всех документов. При этом никто  не дает предпринимателю гарантии, что все его усилия окупятся. Кроме  того, у мелкого бизнесмена обычно просто нет времени ждать необходимых "здесь и сейчас" денег. Часто  от бизнесменов требуется предоставить ряд дополнительных документов, таких  как бизнес-план, технико-экономическое  обоснование и прочее, а квалификации большинства предпринимателей на их составление обычно не хватает.[10]

Банки для снижения кредитных рисков обычно выдвигают жесткие требования к обеспечению выдаваемых ссуд. При  действующей законодательной базе и условиях прохождения дел в  арбитражных судах вернуть залог  достаточно сложно, на это уходит много  времени и средств. К тому же отсутствует  адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов. При следовании действующим нормативным  актам залог, как правило, реализуется  не более чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, что и  обусловливает резкое уменьшение его  цены вследствие плохой организации  торгов. Поэтому банки-кредиторы  требуют от потенциальных заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу большинству малых  предприятий. Также часто банки  требуют от предпринимателей перевести  свои расчетные счета в банки-кредиторы.[6]

Все это формирует у предпринимателей определенный стереотип в отношении  банковских кредитов, способствует низкой заинтересованности в сотрудничестве с банками. Ряд банкиров говорят  о том, что сейчас главной задачей  для банковского сообщества, в  том числе государства, является привлечение интереса со стороны  малого бизнеса к банкам. Банки, ориентированные  на работу с малым бизнесом, стараются  учитывать особенности данной категории  клиентов. Это прежде всего относится  к небольшим банкам, поведение  которых обычно характеризуется  большей гибкостью по сравнению  с крупными банками. Банки готовы сокращать сроки рассмотрения заявок на получение кредита в случае их небольших размеров, но при этом либо у банка должна быть отлажена система оценки заемщиков, по типу скоринг-модели или экспресс-анализа, либо он кредитует заемщиков с хорошей кредитной историей.

Еще одной проблемой на данном рынке кредитования является низкий уровень прозрачности малого бизнеса. На многих предприятиях еще используются «серые» схемы ведения бизнеса и «черная» касса, а бухгалтерская отчетность направлена на минимизацию налоговых выплат.

Другая  проблема этого рынка — отсутствие собственности, которую можно было бы предложить в качестве залога. Помещения, оборудование, транспорт, как правило, арендуются, а производимый товар не обладает достаточной степенью ликвидности.

Низкая  финансовая грамотность предпринимателей также не способствует росту рынка кредитования малого бизнеса. Часть заемщиков не планируют свои кредитные займы, другие даже не знают, как правильно можно было бы потратить денежные средства, третьи не могут подготовить бизнес-план.[5]

Гораздо острее банкиры ощущают недостаточную поддержку кредитования малого бизнеса со стороны государства. Принятые законопроекты содержат всего лишь общие тезисы о поддержке и развитии малого бизнеса. Конкретные действия и меры, направленные на реализацию законопроектов, очень ограничены. Особенно остро эта проблема ощущается в регионах, где государственные фонды содействия кредитования малого бизнеса весьма пассивно помогают начинающим предпринимателям.

Таким образом, можно выделить шесть основных проблем, с которыми сталкиваются банки при кредитовании субъектов малого бизнеса:

• невысокая легитимность малого бизнеса;
• нестабильное финансовое положение;
• отсутствие залогового обеспечения;
• низкая финансовая грамотность представителей малого бизнеса;
• стереотипы и предубеждения представителей малого бизнеса;
• отсутствие должной поддержки на федеральном уровне. [5]

3.2 Пути совершенствования  кредитования малого бизнеса

Кредитование  малого бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банками  и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный  и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования – повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры.

• Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса

Банкам  необходимо разработать единую методологию  определения малого бизнеса, анализа  рентабельности предприятия, оценки его  платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также  определить уровень ликвидности  залогового обеспечения достаточный  для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса.

• Постепенное улучшение условий кредитования

Основные  усилия необходимо направить на упрощение  процедуры получения кредита, улучшение  сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт  и удобство кредитования. В перспективе  ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов  кредитного рынка.

• Развитие «start up» проектов.

Кредитование  малого бизнеса в будущем будет  тесно связано с развитием  «стартовых» проектов и постепенным  заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку  должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.

• Развитие кредитных бюро.

Одна  из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной  истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить  и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных  бюро далека от совершенства. На запросы  и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения  кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса  для клиентов с положительной  кредитной историей. Таким малый  бизнес сам будет заинтересован  в долгосрочном сотрудничестве с  банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.

• Поддержка со стороны государства

Необходимо  развитие законодательства в части  конкретных мер и механизмов поддержки  малого бизнеса, развитие федеральных  программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.

• Повышение доверия между банками и бизнесом

Этого можно добиться только путем тесного  сотрудничества. Банки должны вести  активную рекламу своих кредитных  продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в  этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам. Все  это необходимо для устранения периодически возникающих стереотипов среди  предпринимателей о недоступности кредитов для бизнеса.[9]