В зависимости от обслуживаемых банками отраслей их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей¹⁴.

       В международной практике можно встретить  промышленные банки, торговые банки. В  структуре российских банков   выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (например, автомобильной, авиационной, нефтехимической, лесной, часовой и других подотраслей промышленности).

       4. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ

       Классификация банковских операции по видам:

Вексельные  операции - это покупка банком векселей  у компаний и выдача ссуд под векселя.

Подтоварные операции - это ссуды под залог товаров.

Фондовые  операции банков представляют собой операции с ценными бумагами - акциями и облигациями. Они включают: ссуды под ценные бумаги; банковские инвестиции (покупка банком ценных бумаг).

При лизинге участниками операции являются три стороны: предприятие - производитель оборудования; лизинговая компания (арендодатель) - представляет оборудование в аренду промышленным и торговым фирмам; предприятие получающее и использующее его (арендатор).Формы участия банков в лизинге - кредитование на основе заключения договора.

Факторинг - взимание платежей и ведение бухгалтерского учета по поручению клиента.

Доверительные(трастовые) операции - операции банков по управлению имуществом, выполнению иных услуг в интересах и по поручению клиентов на правах доверенного лица. При их осуществлении банк формально получает доход в виде комиссионных. Но эти операции существенно увеличивают влияние крупных банков. По доверенности банк управляет капиталом своих клиентов, вкладывая средства преимущественно в ценные бумаги.

        5. БАНКОВСКАЯ ИНФРАСТРУКТУРА

       Банки могут успешно развиваться только при наличии банковской инфраструктуры. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний¹⁵.

       Внутренний блок обеспечивает стабильность   банка изнутри, внешний – в его взаимодействии с внешней средой.

       К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

       ° законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

       ° внутренние правила совершения операций, обеспечивающие защиту интересов вкладчиков, клиентов   банка, его собственных интересов;

       ° построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная   обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;

       ° структура аппарата управления банком.

       Началом деятельности банка являются различного рода   юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или   иными видами услуг и др.).

       В дополнение к данным юридическим  нормам банки самостоятельно формируют  правила работы. Разумеется, это усложняет работу кредитных учреждений, может вызвать ошибки, затруднить   защиту интересов их клиентов, достижение их собственных целей.

       Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы банков являются организация труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности.

       Немаловажным  элементом внутренней банковской инфраструктуры   является структура аппарата управления банком. Банк как экономический институт должен обладать обязательным набором ряда подразделений, отвечающих целям банка. Помимо высших звеньев управления (Правление, Совет директоров и др.) в   банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций. В ядро   банковского аппарата управления входит подразделение, организующее   банковские операции и их учет.  

       К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся¹⁶:

       ° информационное обеспечение;

       ° научное обеспечение;

       ° кадровое обеспечение;

       ° законодательная база.

       Информационное  обеспечение является важнейшим  в рыночной экономике. Оно необходимо как банку, так и его   клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают ведения о   развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп   предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою денежно-кредитную политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Необходимая информация о   макроэкономических отношениях, как правило, содержится в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных   изданиях, бюллетенях, публикуемых в том числе центральными банками.

       Помимо  баланса, других форм отчетности предприятий  банки собирают информацию о деятельности своих клиентов в периодической  печати, пользуются услугами специальных  агентств, располагающих   конфиденциальной информацией о предприятии в целом и его руководителях. В некоторых странах банки имеют возможность обратиться в   специальные фирмы, анализирующие экономику предприятий, получить   от них необходимые сведения. Картотека клиентов в целом риде случаев   ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуд.

       Информация  о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые   агентства эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно выбрать более надежный банк.

       В условиях рынка банки значительную часть своих ресурсов направляют на развитие научного обеспечения. Практически в каждом коммерческом банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные   банки, межбанковские объединения формируют специальные научные   структуры (аналитические центры, научно-исследовательские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять в конкурентной борьбе, избегать   ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы.

       Существенным  блоком банковской инфраструктуры выступает  кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов  профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, колледжей, осуществляющих подготовку кадров финансово-банковского профиля, формируется сеть начальных учебных заведений финансово-банковских школ, где преподавание общенаучных   дисциплин сочетается с изучением специальных предметов – финансов,   банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров,  повышение квалификации производятся в различных специальных   коммерческих школах, курсах, а также в учебных центрах, создаваемых   при крупных банках.

       В современных условиях, когда экономические  риски в банковской   деятельности усиливаются, обостряется необходимость  подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления банком и его отделениями. В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам и убыткам при совершении тех или иных операций.

       Особым  блоком банковской инфраструктуры является банковское   законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное влияние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с предприятиями, организациями, населением.

        ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       Ведущим принципом работы коммерческих банков является стремление получить наибольшую прибыль. Но оно ограничивается возможностью понести убытки.  Чем выше ожидаемая прибыль, тем выше риск.  Банк не может избежать риска, он обязан взять его на себя. Банк должен выбрать вид и об"ем риска.  Например, банк выбирает между двумя решениями: выдать конкретную ссуду в 100 млн. рублей определенному клиенту и взять на себя риск невозврата кредита с вероятностью, оцененной банком в  30 %; отказать клиенту в кредите и взять на себя риск упущенной выгоды, который оценивается банком в 29 млн. рублей. Таким образом, риск банка никогда не может быть равен 0. Риск банковской деятельности - это вероятность того, что фактическая прибыль банка окажется меньше запланированной, необходимой. Каждому шансу получить прибыль противостоит возможность понести убытки. Банк должен знать объем посильного для него риска, соотносить прибыльность с соображениями безопасности и ликвидности в процессе управления банковским портфелем, т.е. активами и пассивами банка. 

        ЛИТЕРАТУРА 

1. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2002.
2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2002.
3. Денежное обращение и банки: Учебное пособие / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Г. В.Толоконцевой. – М.: Финансы и статистика, 2001.
4. Банковское дело. Управление и технологии: Учебное пособие для вузов /Под ред. А.М.Тавасиева.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.