Банки и их роль. Банковская система Российской Федерации

       Как агент правительства в фискальных делах центральный банк дает ему  советы, управляет некоторыми счетами  и фондами правительства, от имени  правительства выпускает и изымает  из обращения деньги, управляет национальными инвалютными резервами и выступает  от имени правительства на международном валютном рынке, является хранителем золота и управляющим государственным долгом (выпускает государственные облигации, выплачивает проценты по ним, погашает их).

       Центральный банк помогает правительству определить наилучший момент  для выпуска облигации, их цену, доходность и другие характеристики, обеспечивающие привлекательность выпуска для инвесторов, место, где лучше всего разместить облигации. Чтобы успешно справляться с этой задачей, банк должен располагать точной и своевременной информацией о состоянии экономики, движении кредитных ресурсов и т.д. Несмотря на усилия к тому, чтобы быть предельно информированным, банк иногда вынужден принимать решения до того, как статистика потвердит  предполагаемое событие. Поэтому он проводит  собственные исследования, результаты которых обычно публикуются и представляют собой большой интерес для работников финансовых учреждении.

       Почти все правительственные расходы  и доходы проходят по счетам центрального банка.

       Центральный банк выпускает деньги и распределяет их между коммерческими банками, изымает из обращения ветхие банкноты и стершиеся монеты.

       Еще одной обязанностью центрального банка  являются контроль и защита обменного  курса национальной валюты. Банк правомочен покупать и продавать золото, серебро, инвалюту, открывать счета в центральных банках других стран.

       Обменный  курс - это цена национальной валюты на международном валютном рынке  или та пропорция, в которой она  обменивается на валюты других стран. Цена определяется балансом спроса и предложения. Чтобы торговать валютой, центральный банк должен иметь валютные счета в центральных банках соответствующих стран. 

       Центральный банк также выступает в роли хранителя  золота, принадлежащего правительству данной страны. Он может хранить и золото, принадлежащее иностранным центральным банкам и другим финансовым учреждениям. Центральный банк покупает и продает золото, используя инвалютный счет. Продается золото обычно центральным банкам и правительствам других стран, а также международным финансовым организациям типа Международного валютного фонда.

       Коммерческие  банки.

       Коммерческие  банки образуют костяк кредитной  системы страны. Главное их предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.

       Пополнение  оборотных средств предприятий  и предоставление потребительского кредита - это классическая функция  коммерческих банков.

       Кроме этого банки оказывают массу  специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции,выдача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения (например компаниям, разрабатывающим месторождения полезных ископаемых), финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте и другие банковские операции и услуги.

       По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные коммерческие банки. К универсальным банкам принято относить те из них, которые способны "из одних рук" выполнять широкий   круг разнообразных операций и услуг. Унуверсальность, однако, имеет и другие оттенки. "Универсальность" означает тип деятельности, не ограниченной:

       ° по отраслям народного хозяйства;

       ° по составу обслуживаемой клиентуры;

       ° количественно;

       ° по регионам.

       Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных  отраслей, в то время как специализированный банк чаще всего связан с   кредитованием  какой-либо отрасли (подотрасли) народного хозяйства,   группы предприятий (к примеру, некоторые банки обслуживают главным образом только лесную, авиационную, автомобильную, часовую   и другие подотрасли промышленности).

       Еще более заметно универсальный  тип банка сказывается в отношении обслуживания клиентуры. Типичными для универсального банка   являются случаи, когда он обслуживает и юридических, и физических   лиц. Напротив, специализированный банк может замкнуться только на   обслуживании частных лиц.

       Круг  операций, выполняемых универсальным банком, как правило,   является чрезвычайно широким. Количественным признаком здесь выступает такой перечень разрешаемых операций, в который входят операции на открытом рынке, где банк может выступать полноценным участником рынка ценных бумаг, вкладывать свои капиталы в капиталы других   предприятий. К примеру, ряд американских коммерческих банков, будучи специализированными, в соответствии с банковским законодательством не может выполнять данные операции. Универсальные банки Европейских стран, напротив, могут выполнять такие операции.

       Деятельность  универсальных банков не замыкается каким-либо одним регионом. Универсальный  банк присутствует в регионах в разнообразных  районах, имеет филиалы, в том  числе за рубежом. Деятельность   специализированного банка, напротив, носит зачастую местный характер.

       В современных банковских структурах порой трудно различить тип   универсального и специализированного  банка. Часто, например, крупные специализированные банки не замыкаются только одним  регионом, могут иметь филиалы за рубежом, предоставляют сотни   услуг своим клиентам. Можно сказать, что в деятельности коммерческих банков зачастую можно увидеть черты как универсального, так и   специализированного банка.

       По типу собственности банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные¹⁰.

       Государственные банки.

       В условиях переходного периода государственная  форма собственности на банки  сохраняет свое значение. Правда, не в таких масштабах, как при  распределительной системе хозяйствования, когда только государство обладало монопольным правом на создание банка, однако и в   современных условиях в ряде банков государство сохраняет свою определенную долю в капитале банков. Даже Центральный банк РФ, будучи на 100% по характеру собственности государственным банком и не ставящий своей задачей получение прибыли, тем не менее продолжает участвовать в формировании капитала ряда банков (Сберегательного банка РФ, российских банков за границей). Лишь с 1996 г. ему не разрешено   участвовать в капиталах российских кредитных учреждений и с 2000 г. –   в капиталах банков, созданных на территории иностранных государств.

       Государственная собственность присутствует в банковском хозяйстве и в других модифицированных формах. Банки, к примеру, могут   быть созданы на государственной основе. В международной практике банки являются полноправными уполномоченными государства (ими   могут быть и акционерные банки) по финансированию государственных программ развития экономики. Акционерами коммерческого банка могут быть также государственные предприятия, в связи с чем данная форма собственности может реально присутствовать в капиталах   коммерческих банков.

       В условиях экономического кризиса и  расстройства банковской системы государство  стремится к усилению своего влияния  на банки.   Государственное регулирование  ведет не только к жесткой денежно-кредитной политике, но и к образованию специальных кредитных институтов с преобладанием государственной собственности в банковском капитале.   Такие банки в мировой практике часто называют банками развития.   Типичным примером такого банка в России является проект создания Банка развития России, через который государство получает возможность осуществить целевое инвестирование в производственный сектор экономики.

       Акционерные и паевые банки.

       В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк является акционерная форма (по международной терминологии ее часто называют частной формой, поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом   частные предприятия и отдельные частные лица). На 1 января 1997 г. в общей численности коммерческих банков в режиме акционерной формы работали 43%, а в паевом режиме – 57% российских банков.

       Банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому или физическому) исключается действующим законодательством, согласно которому уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников.

       Если  на начальном этапе реформирования кредитной системы коммерческие банки создавались главным образом  на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ. Для акционерного общества характерно, что собственником его капитала выступает само общество, т.е. банк. А паевые коммерческие банки собственниками своего капитала не являются, поскольку каждый из пайщиков сохраняет право собственности на свою долю капитала. Паевые коммерческие банки организованы на принципах общества с ограниченной ответственностью, т.е. общества ответственность каждого пайщика ограничена пределами его вклада в общий капитал банка. Расширение уставного фонда может осуществляться как за счет внесения участниками дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Вопрос о вступлении новых участников и размерах их вклада в уставный фонд банка решается на общем собрании участников.

       У банков, функционирующих как акционерное  общество, уставный капитал разделен на определенное число акций равной номинальной стоимости, размещаемых  среди юридических и физических лиц. Акционеры не вправе требовать от банка возврата этого вклада, что повышает устойчивость и надежность банка и создает для банка прочные основы для управления его ликвидностью. Акционерные банки бывают закрытого и открытого типов. Акции закрытых банков могут переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространятся в порядке открытой подписки. 

       По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки¹¹.

       В структуре банковской системы России преобладают банки с незначительным капиталом. На 1 января  2000 г. 72% общей численности действующих российских банков имели   уставный фонд свыше 20 млрд руб., что значительно меньше международных стандартов.

       В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К   ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др.   К достоинствам данных денежно-кредитных институтов следует отнести их способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а также собирать мелкие сбережения, мобилизовать их на местные нужды. В России формирование подобных институтов сдерживается отсутствием соответствующего законодательства, общей слабостью ресурсной базы хозяйства.

       По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные¹².

       К   региональным банкам относятся банки, которые обслуживают главным  образом местных клиентов, клиентов одного региона. К ним можно отнести  и муниципальные банки, обслуживающие потребности определенного региона (города).

       Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов.

       Национальные  банки – это банки, осуществляющие деятельность внутри страны и обслуживающие  главным   образом потребности  клиентов своих стран.

       Международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран. К последним можно отнести Внешэкономбанк, Внешторгбанк, Международный   Московский банк, Международный инвестиционный банк и др.

       По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные¹³.

       На 1 января 2001 г. в стране функционировали 4453 кредитных учреждения (вместе с филиалами Сберегательного банка РФ), в   том числе 3601 филиал коммерческих банков (примерно 2,4 филиала на   каждый коммерческий банк). Наиболее насыщенными банками являются такие регионы, как Москва и Московская область, Урал, Дальний   Восток и Поволжье. Увеличение численности филиалов происходит как   на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более мощных кредитных институтов.