Опыт экологического страхования зарубежных стран

1. Опыт осуществления экологического страхования зарубежных компаний

Рынок экологического страхования  все еще очень молод, особенно в Европе, где только сравнительно небольшое количество страховых  компаний предлагает финансовую защиту от экологической ответственности. В 2007 г. общие доходы от взносов экологического страхования во всех странах-членах ЕС составили, по оценкам, всего 200 миллионов  евро (хотя после этого наблюдался их интенсивный рост в связи с введением в действие Директивы по Экологической Ответственности), или 0,6% рынка общей ответственности. Для сравнения: в США в 2003 г. стоимость рынка экологического страхования составляла 2 миллиарда долларов США.

Во многих странах ОЭСР собственники и операторы хозяйственной  деятельности, на которую распространяется экологическая ответственность, могут  или даже обязаны приобрести страховку  от потенциальных исков о возмещении ущерба. Ответственность за аварийное  и постепенное загрязнение окружающей среды может покрываться страхованием общей ответственности или специальным  экологическим страхованием. В настоящее  время риск загрязнения, как правило, не покрывается полисами по страхованию  общей ответственности, он предусматривается  отдельными договорами для каждого  конкретного объекта.

Страховые компании всегда проводят чрезвычайно тщательную оценку и классификацию покрываемых  рисков. Собирается детальная историческая информация и технические данные по объекту и работе предполагаемого  страхователя, и группа квалифицированных  технических специалистов проводит комплексную проверку промышленного  объекта от имени страховой компании. В ходе проверки оцениваются соответствие требованиям мер безопасности, систем защиты и планов действий в чрезвычайных ситуациях, а также геологические, гидрологические и атмосферные характеристики прилегающей территории. Компаниям с плохими экологическими показателями обычно трудно приобрести страховку, и, даже если это им удастся, это будет полис ограниченного охвата с высокими страховыми взносами.

После согласования условий  страховки страховая компания поощряет оператора производства к принятию мер по снижению риска и развитию стратегии предотвращения ущерба. В  течение всего срока действия договора страхования страховая  компания тщательно следит за деятельностью  страхователя, чтобы не допустить  самоуспокоения тем, что риск «перешел»  от оператора к страховщику. Более  того, дополнительные инвестиции в  меры по предотвращению ущерба могут  стимулироваться страховщиком снижением  годового страхового взноса и/или расширением  страхового покрытия.

1. США

Рынок США на данный момент является самым развитым рынком экологического страхования и характеризуется  более высоким спросом на продукты финансового обеспечения. Законодательство США об экологической ответственности было принято в 1980-е гг., и им предусматривается неограниченная объективная солидарная ответственность, имеющая обратную силу. Им устанавливаются требования о финансовом обеспечении широкого спектра видов деятельности, способных причинить серьезный экологический ущерб (например, эксплуатация подземных резервуаров, объектов удаления опасных отходов и химчисток). Обеспеченные жестким правоприменением, регулирование создало высокий экономический риск для потенциально ответственных операторов и, таким образом, повысили спрос на экологическое страхование.

Один из основных законов  США в области охраны окружающей среды «О комплексном реагировании, компенсации и ответственности  за ущерб окружающей среде»  направлен только на возмещение вреда окружающей среде, и не направлен на возмещение других ущербов (жизни, здоровью, имуществу физических и юридических лиц), иски по которым должны рассматриваться в соответствии с другими законодательными актами. 

В начале сектор страхования  предлагал дорогостоящие полисы узкой направленности, требовавшие  объемных эколого-инженерных проверок на каждом объекте из-за распространенного  отсутствия информации о частоте  и серьезности ожидаемых убытков. По прошествии лет страховые компании научились работать с информацией о потенциальных убытках и проводить их количественную оценку. Полисы для конкретных объектов были преобразованы в полисы в отношении конкретных рисков (например, страхование подземных резервуаров), которыми покрываются страховые иски третьих сторон о телесных повреждениях, имущественном ущербе, затратах на ликвидацию последствий загрязнения и затратах на правовую защиту. Кроме того, существуют полисы «страхования гражданской ответственности за загрязнение подрядчиком», которыми покрываются экологические риски подрядчиков. В настоящее время некоторые страховщики начинают предлагать полисы, ориентированные на потребности малых и средних предприятий, в том числе страховки, покрывающие загрязнение в сочетании с другими несчастными случаями. Однако, несмотря на «давнюю историю», экологическое страхование в США остается продуктом узкого распространения для избранной клиентуры, состоящей из бизнеса высокого риска и инвесторов в недвижимость.

Крупнейшими компаниями в США, предлагающими услуги экологического страхования являются:

• Chartis Inc. [бывшая AIG]
• XL Environmental
• Zurich Insurance Company
• ACE Insurance Company
• Chubb Insurance Company

Из-за уникальной природы  каждого экологического риска, страховые  договора в США обычно пишутся  для каждого клиента отдельно, если только он не хочет застраховаться от риска, имеющего минимальную возможность  осуществления. В результате, индустрия страхования США не имеет какой-либо устойчивой рейтинговой структуры для определения размера страховых выплат. Вместо этого страховщик тщательно описывает каждый отдельный риск и устанавливает размер страховой выплаты по нему отдельно.

И тем не менее, не каждый экологический риск в США можно застраховать. Обычно, страховые компании проводят интенсивную работу по изучению каждого отдельного риска и проверяют, готовы ли они застраховать его или нет. Кроме того, существенным фактором для предоставления страховки является размер потерь компании по схожему виду рисков. За последние несколько лет страховые компании США получали большое количество исков в результате страховых случаев, связанных с экологией, особенно в плане устранения последствий аварий. Так, XL Environmental и Chartis Inc. существенно сократили свои направления, связанные с предоставлением страховок фирмам повышенной аварийности и неохотно предоставляют страховки в этой сфере. Так же было почти существенно сокращено направление страхования кредиторов, что заставило Chartis Inc. Совсем закрыть у себя это направление. В дополнение, компании-перастраховщики в общем случае перестали иметь дело с долгосрочными экологическими рисками. В результате, страховые компании с большим опытом стали придерживаться более консервативного направления деятельности - заключать договора только при условии относительно надёжных рисков на менее продолжительные промежутки времени, увеличивая размер премии для новых типов рисков.

В США можно более-менее  чётко выделить основные категории  договоров экологического страхования:

• Страхование ответственности за загрязнение
• Страхование ответственности за коммерческое загрязнение
• Страхование ответственности за загрязнение недвижимости
• Страховка стоимости устранения последствий аварии, повлекшей загрязнение окружающей среды (страховка «Stop-Loss»)
• Страхование ответственности подрядчика в результате загрязнения, ошибки или недосмотра
• Страховка различных специализированных экологических рисков, такие как специфические  транзакционные риски, экологические риски на объектах инфраструктуры, экологические риски ряда индустрий (высшее образование, автомобильные дилеры, сельское хозяйство и др.)

Страхование ответственности  за загрязнение

Это обычный вид страхования, предоставляемый большинством страховых  компаний США. Он предназначен для покрытия исков, причиной которых послужило загрязнение окружающей среды в пределах установленной территории, или исходящей из такой территории. Страховка включает в себя стоимость устранения последствий загрязнения окружающей среды, а также иски по причинению телесных повреждений третьим лицам и ущерб собственности. Также предусмотрена стоимость судебных издержек. Также доступно страхование риска остановки бизнеса, ответственности подрядчика и экстренных расходов. Минимальная премия по такому роду страховки составляет 10 000-15 000 долларов в год, а страховое вознаграждение ограничено 1 000 000 долларов, с возможностью выплаты меньшей премии за менее вероятный риск. В дополнение многие компании предоставляют скидку 10% для зданий, сертифицированных LEED. Такие договоры страховки обычно заключаются на период от 1 до 5 лет.

1. Страхование ответственности за коммерческое загрязнение

Этот вид экологического страхования был разработана Chartis Inc. И отличается от обычного комплекта страховки. Страховое покрытие предоставляется на устранение уже существующих и будущих последствий загрязнения окружающей среды на застрахованной территории, которые были обнаружены страхователем за время действия договора страхования. Страховка также включает стоимость выплат третьим лицам за телесные повреждения, ущерб собственности, причиной которых послужило предшествующее  или будущее загрязнение, обнаруженное за время действия страховки. Также она покрывает стоимость экстренных мер, включающих разумные и обязательные расходы (включая стоимость судебных издержек компании), связанные с очисткой воды, почвы, подземных вод, либо других мер, требующих немедленного устранения с разным временем и ограничениями. Целевой рынок такого вида страховок составляют такие виды бизнеса, как лёгкая промышленность, фармацевтическая промышленность, другие научно-исследовательские учреждения, распределительные и логистические склады, пищевая переработка… все индустрии, которые могут иметь экологические проблемы. Размер премии и страховой выплаты является тем же, что и для страхования ответственности за загрязнение.

2. Страховка ответственности за загрязнение недвижимости

Этот вид страхования  ответственности предназначен в  основное для владельцев недвижимости и покупателей и продавцов  недвижимости для сдачи в аренду. Страховка предназначена для покрытия денежного возмещения или компенсации, связанными с телесными повреждениями или ущерба собственности третьих лиц, стоимость судебных издержек, а также стоимость устранения загрязнений на или за пределами застрахованной территории, которые застрахованное лицо обязано выплатить в результате иска. Кроме того, покрывается также стоимость устранения загрязнения, обнаруженного застрахованным лицом на территории при условии, что о нём было доложено соответствующим органам, определёнными законами об экологии. Премия и страховая выплата соответствуют другим видам страхования ответственности.

3. Страхова стоимости устранения аварии, повлекшей загрязнение окружающей среды (страховка «Stop-Loss»)

Данный вид страховки  не относится к страхованию ответственности, но он предназначен для покрытия увеличения стоимости устранения аварии, повлекшей загрязнение окружающей среды в результате непредвиденного случая. Он предполагает ограничение размера страховых выплат, и их количество. Для получения страхового возмещения, страхователь должен иметь одобренный правительством или страховой компанией план устранения загрязнения и детальный план сметы расходов и временных рамок. Выплата происходит, когда стоимость назначенных работ превышает согласованный план плюс, в большинстве случаев, сумму, финансируемую самой организацией в размере 10-30% суммы устранения загрязнения. Однако большинство страховых компаний ограничивают источник дополнительных выплат тремя основными направлениями: обнаружением новых последствий загрязнения, требующих устранения, дополнительных количеств концентраций или объёмов загрязнителя, или изменение в регулирующей политике. Кроме того, страховка не покрывает дополнительную стоимость устранения загрязнения, возникшую после завершения очистки. Страховые компании в основном не заинтересованы в работах по устранению загрязнений стоимостью меньше 1 000 000 долларов, и предпочитают выдавать страховку на работы, превышающие по стоимости 3 000 000 долларов. Также компании ограничивают выплаты в пределах 25 000 000 долларов.

4. Страхование ответственности подрядчика в результате загрязнения, и на случай ошибки и/или недосмотра

Этот тип страхования  ответственности предназначен для  покрытия денежного возмещения или  компенсации, связанными с телесными  повреждениями или ущерба собственности  третьих лиц, стоимость судебных издержек, а также стоимость устранения загрязнения окружающей среды в  результате ошибочных действий подрядчика или консультантом в части  недвижимости, или консультантов  подрядчика. Почти все страховые компании в США предлагают страховки отдельно для подрядчиков и консультантов. В отличие от остальных типов страховок, данный вид экологического страхования предполагает возможность страховой выплаты в период после окончания действия страховки, при условии, что нарушение было совершено в период действия услуги, что носит название «Occurrence based insurance»- страховка, основанная на факте, в отличие от «Claim based insurance»- страховки, основанной на иске. Лимит выплат по такой страховке обычно устанавливается в пределах 50 000 000 долларов, премия же обычно составляет 5 000 долларов за страхование ответственности подрядчика, и 25 000 долларов за страхование на случай ошибок и/или недосмотра консультанта (или аудитора).