Влияние банковской системы на экономику Алтайского края

4. Долженкова Р.И. Кредитная оттепель // Известия. 2009. 17 ноября. № 43.

5. Зюзяев А.В. Всемирный банк: Экономика России оправится от кризиса к 2012 году // Комсомольская правда. 2009. 10 ноября. № 208.

6. Зюзяев А.В. Цены на золото установили новый рекорд // Комсомольская правда. 2009. 12 ноября. № 209.

7. Лаврушин  О.И. Банковское дело: учеб. пособие. М.: КНОРУС, 2006. 344 с.

8. Носова  С.С. Экономическая теория. М.: Издательский  Дом «Дашков и К», 2003. 864 с.

9. Шарапов  Н. С. Деньги шаговой доступности  // Комсомольская правда. 2009. 17 ноября. № 210.

10. www.Banki.ru

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Влияние банковской системы на экономику Алтайского края

2.1 Банковская система Алтайского Края

 

 

Региональное  отделение Центрального банка - это  центр кредитной системы. Это  орган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего  уровня банковской системы.

 

По своему положению в кредитной системе  ЦБ играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные  средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции».

 

Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  банковским законодательством.

 

Коммерческие  банки образуют костяк кредитной  системы. Коммерческий банк - это негосударственное кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов. Коммерческие банки проводят расчетные и платежные операции, эмиссию ценных бумаг, предоставляют ссуды, гарантии и т.д. Проводимые банками операции делятся на 3 группы:

- пассивные (привлечение средств),

- активные (размещение средств):

- комиссионно-посреднические (выполнение операций по поручению  клиентов с уплатой комиссии).

 

Деятельность  специализированных банков ориентирована  на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства  своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как  она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов  и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с  клиентурой.

 

Сберегательные  банки -- разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. Сберегательные банки ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Функционируют в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. Сберегательные банки участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов.

 

Инвестиционные  банки занимаются финансированием  и долгосрочным кредитованием различных  отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Они специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Через инвестиционные банки удовлетворяется  большая часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. По поручению предприятий  и государства, нуждающихся в  долгосрочных вложениях и прибегающих  к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока  эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а  также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Но хотя доля инвестиционных банков в  активах кредитной системы сравнительно мала, они благодаря их учредительским связям и информированности играют в экономике важную роль.

 

Ипотечные банки - специализированные коммерческие банки, занимающийся выдачей ипотечных  кредитов, т.е. кредитов под залог  недвижимости либо на приобретение недвижимости. Кредиты ипотечного банка носят долгосрочный характер. Источником денежных средств банка выступают вклады клиентов, преимущественно тех, кто желал бы получить ипотечный кредит, и собственный капитал банка. В зависимости от направлений кредитования ипотечные банки делятся на земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли, мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости. Ипотечный кредит применяется в основном в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

 

Учетные и  депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных  кредитных операций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими  векселями.

 

Цель организации  и деятельности кооперативного банка - содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание кооперации. Участниками  кооперативного банка соответственно выступают кооперативы. Особенность  осуществления пассивных операций - наличие, наряду с традиционными, также резервных фондов особого назначения. Среди активных операций выделяются краткосрочные и среднесрочные ссуды, в том числе и за счет спецфондов; учетные и факторинговые операции; доверительные операции, хранение ценностей, лизинговые и фондовые операции. Причем характерной для кооперативных банков является практика выдачи ссуд преимущественно под залог финансовых и материальных ценностей.

 

Создание  и деятельность коммунальных банков или банков, обслуживающих местное  хозяйство, получили распространение  в немногих странах. Цель создания коммунальных (муниципальных) банков - содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства. Учредителями и  участниками данных банков могут  выступать местные органы власти, ведомства, общественные организации, страховые общества и банки, т.е. те организации, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры и чей  бизнес в существенной степени зависит  от этого.

 

 Развитие банковской системы

 

На ход  развития банковской системы влияет ряд макроэкономичес-ких и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

 

- степень  зрелости товарно-денежных отношений;

 

- общественный  и экономический порядок, его  целевое назначение и социальная  направленность;

 

- законодательные  основы и акты;

 

- общее представление  о сущности и роли банка  в экономике. 

 

Банки выполняют  операции, носящие в основном денежный характер. Они принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают  денежные расчеты в наличной и  безналичной формах. Поэтому степень  развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денеж-ного обращения предопределяет и масштабы, и содержание банковской деятельности.

 

Кредитор  превращается в банк не сам по себе, а по мере формирования достаточно оживленного денежного и торгового  обо-ротов, когда торговля деньгами, банковское дело стали основным за-нятием предприятия, когда оно отделилось от торговли, стало самостоятельным видом промысла. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковс-кие услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

При общем  поступательном развитии банковского  хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые  связаны с разру-шением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему могут также оказать и затяжные экономические кризисы.

 

Общественный  и экономический порядок неизбежно  затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощ-ряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочте-ние распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты.

 

На развитие банковской системы огромное влияние  оказывают и об-щие представления о сущности и роли банка в экономике. В распредели-тельной системе банк воспринимается как часть государственного ап-парата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Банк в этой связи выступал как бы в роли надстройки, не создающей своего продукта. Иное положение занимают банки в усло-виях рыночной экономики. Банковская система приобретает двуху-ровневый характер, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, такие специализиро-ванные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные бан-ки; система становится более многосторонней, приобретает более за-конченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

 

Развитие  банковской системы можно рассматривать  не только в ис-торическом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно выделить некоторые факторы, в том числе состояние эко-номического развития, межбанковскую конкуренцию и др.

 

Банковская  система приобретает особый положительный  заряд в сво-ем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увели-чением объема банковских операций возрастает банковский доход, ко-торый используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъе-ма сокращаются экономические риски, деятельность банковской системы приобретает стабильный характер. Напротив, в условиях эко-номического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом мест-ных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, раз-мер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению традиционных банковских операций, банки вы-нуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности. В ус-ловиях инфляции обесценивается капитальная база коммерческих бан-ков, могут падать их доходы от кредитных операций. Дефицит бюдже-та зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.

 

На состояние  банковской системы и ее текущее  развитие оказывает влияние и  текущая экономическая политика государства. Центральный банк как  нацио-нальный институт располагает значительным инструментарием, с по-мощью которого он может регулировать деятельность, как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направ-ленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк мо-жет требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выда-вать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой центрального банка коммерческие банки также меняют свою тактику - расширяют или су-жают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.

 

Довольно  заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская  конкуренция. Наличие достаточно представительного  числа самостоятельных банков в  стране и ее отдель-ных регионах создает определенную среду, в которой банки вынужде-ны вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

 

Развитие  банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как  чрезмерный налоговый пресс на банковскую при-быль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковс-ких операций, недостаток квалифицированных кадров и др.

 

 

2.2. Роль банковской системы в социально-экономическом развитии края

 

 

Региональный  банковский сектор, как финансовый посредник, во все большей мере реализует  свою основную функцию кредитора  субъектов экономики, что способствует развитию предприятий и росту  их деловой активности. Объем вновь  выданных кредитов за 2007 год вырос  на 38,5% и на 01.01.2008 составил 250,7 млрд. руб., из них 122,8 млрд. руб. приходится на реальный сектор экономики. Объем ссудной  задолженности по кредитам, выданным самостоятельными банками и филиалами  инорегиональных банков, превысил 100 млрд. рублей, свыше 90% ссудной задолженности системы кредитных организаций Алтайского края приходится на филиалы инорегиональных банков.

 

По - прежнему основной объем кредитных ресурсов был направлен в торговлю - 32% и  обрабатывающие производства - 27%. В 2007 году реализация приоритетного национального  проекта «Развитие АПК» способствовала увеличению объемов кредитования в  сельском хозяйстве в 2 раза, реализация приоритетного национального проекта  «Доступное и комфортное жилье - гражданам  России» стимулировала рост объемов  кредитования в строительство в 2,1 раза.

 

В 2007 году в  реализации приоритетного национального  проекта «Развитие АПК» принимали  участие Алтайский банк Сбербанка  России, Алтайский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк», «СИБСОЦБАНК» ООО, АКБ «Зернобанк» (ЗАО).

 

По направлению  «Ускоренное развитие животноводства»  выдано 88 кредитов на сумму 2,1 млрд. рублей.

 

По направлению  «Стимулирование развития малых  форм хозяйствования» выдано 13272 кредита  на сумму более 2 млрд. рублей, снабженческо-сбытовым и сельскохозяйственным кредитным  кооперативам выдано 14 кредитов на сумму  свыше 30 млн. рублей.

 

Одним из инструментов для привлечения долгосрочных инвестиционных ресурсов в агропромышленный комплекс является развитие в крае системы  земельно-ипотечного кредитования. Алтайским  региональным филиалом ОАО «Россельхозбанк», начиная с 2006 года, выдано 13 кредитов на сумму 200,3 млн. рублей, в том числе в 2007 году - 11 кредитов на сумму 148,8 млн. рублей под залог 21,9 тыс. га земли. Ипотечные кредиты предоставляются хозяйствам для приобретения земельных участков, реконструкции животноводческих помещений, закупа животных, сельскохозяйственной техники и оборудования.