Управление краткосрочными банковскими кредитами

На этом этапе банки  определяют:

а) кредитоспособность потенциальных  заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами;

 б) свои возможности  предоставить кредит хозорганам  в требуемых ими суммах исходя  из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБ РФ и т.д.

3. Совместная корректировка  кредитного договора клиентом  и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов.

4. Подписание кредитного  договора обеими сторонами, т.е.  придание ему силы юридического документа.

За подписанием кредитного договора следует предоставление хозоргану краткосрочного кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий  кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного краткосрочного кредита.

Заемщики - юридические  лица, не выполняющие своих обязательств по своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны неплатежеспособными/банкротами.

Для получения краткосрочного кредита предприятие должно представить в обслуживающее его учреждение банка следующие документы.

1. Заявление-ходатайство  на выдачу ссуды (в нем указываются  сумма, цель и срок испрашиваемого краткосрочного кредита).

2. Технико-экономическое  обоснование потребности в кредите (позволяет судить об эффективности ссуды, реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, сроках возврата краткосрочного кредита).

2а. План доходов  и расходов (бизнес-план) на квартал,  год.

3. Копии контрактов  или иных документов, подтверждающих цель краткосрочного кредита в соответствии с технико-экономическим обоснованием и возможность его погашения.

4. Квоты и лицензии  на ведение лицензируемой деятельности.

5. Балансы: годовой  и на последнюю отчетную дату (они используются для определения платеже- и кредитоспособности клиента), заверенные ГНИ.

6.Отчет о финансовых  результатах и другие приложения  к балансу.

7. Проект кредитного  договора (по принятой в данном  банке форме).

8. Договор залога или  договор гарантии, или договор поручительства. В зависимости от выбранной по согласованию с банком формы обеспечения возвратности краткосрочного кредита они прилагаются к кредитному договору.

9. Выписки об оборотах  по расчетному счету за последние  3-6 месяцев и план-прогноз потоков денежных средств на период пользования кредитом.

10. Справка о полученных  заемных средствах в других  банках (указываются банк-кредитор, сумма взятого краткосрочного кредита, форма его обеспечения и срок погашения).

11. Справка об уведомлении  налогового органа о своем намерении открыть в банке ссудный счет.

Все предъявленные клиентом банку документы на получение  ссуды тщательно изучаются банком и анализируются. В процессе их анализа  банком оцениваются статус заемщика, его финансовое положение и кредитоспособность, объект кредитования, конечный экономический или социальный эффект от кредитования объекта, статус и платежеспособность организации-поручителя, возможность возврата ссуды в срок и уплаты процентов по ней. Результатом всей проведенной работы является заключение специалиста банка на выдачу краткосрочного кредита, на основании которого выносится решение кредитного комитета о предоставлении заемщику краткосрочного кредита, согласно которому ссуда выдается с простого ссудного счета и зачисляется на расчетный счет предприятия-заемщика или направляется непосредственно на оплату предъявленных к счету расчетно-денежных документов [15, c.19].

Одновременно с кредитной  заявкой предприятие-заемщик должно представить в банк свой устав и баланс, нотариально заверенные, а также другую статотчетность, позволяющую вместе с балансом судить о его платежеспособности и доходности, копии учредительного договора, свидетельства о регистрации, карточку с образцами подписей первых лиц и печати предприятия, справку об уведомлении ФНС о намерении открыть ссудный счет.

В целях урегулирования отношений с последним, банк-кредитор должен заключить с ним специальное соглашение, позволяющее ему в безакцептном  порядке выставлять требования-поручения на бесспорное списание  средств с расчетного счета заемщика. А заемщик должен заключить с банком, где открыт его основной расчетный счет, дополнительное соглашение к договору на расчетно-кассовое обслуживание, предоставив в нем  ему право принимать от других банков-кредиторов  требования-поручения на бесспорное списание средств с его расчетного счета в погашение полученных ссуд и процентов по ним.

 

2. Особенности организации кредитного процесса на примере   филиала ЗАО Банк ВТБ 24  Сыктывкар

 

 

2.1. Организационно-экономическая характеристика банка

 

Банк ВТБ 24 – один из лидеров национального банковского сектора. Банк занимает прочные конкурентные позиции во всех сегментах рынка банковских услуг. Главный акционер ВТБ с долей в 85,5% – Правительство РФ.

В мае 2007 года банком ВТБ было проведено IPO. Среди российских и международных инвесторов было размещено 22,5% акций ВТБ. IPO ВТБ стало крупнейшим публичным размещением акций в Европе в 2007 году, так как общий объем средств, привлеченных в рамках дополнительных эмиссий акций, составил около $8 млрд.

Кроме того, это самое «народное IPO» в России за всю историю  национального фондового рынка. По его итогам акционерами ВТБ  стали более 120 тыс. россиян.

25 сентября 2009 года Центральный  банк России зарегистрировал  отчет об итогах дополнительного выпуска обыкновенных именных акций ОАО Банк ВТБ. По итогам размещения дополнительного выпуска акций доля Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом в уставном капитале ОАО Банк ВТБ составляет 85,5%. Доля других акционеров в уставном капитале Банка составляет 14,5%, в том числе доля держателей глобальных депозитарных расписок – 7,01%.

Акции ВТБ обращаются на ММВБ, РТС, а также на Лондонской фондовой бирже  в форме глобальных депозитарных расписок. По итогам размещения акций рыночная капитализация ВТБ превысила $35,5 млрд. Размер уставного капитала ВТБ составляет 104,6 млрд рублей.

В рейтинге 500 крупнейших компаний мира, подготовленного Financial Times в 2010 году, ВТБ  занимает 263-е место. В рейтинге 200 крупнейших компаний Европы банк поднялся с 247-го (по данным рейтинга 2009 года) на 89-е место, а в рейтинге 100 крупнейших компаний Восточной Европы – с 21-го на 7-е.

По итогам 2008 года ВТБ занял 70-е  место в списке крупнейших банков мира журнала The Banker. По мнению международных рейтинговых агентств Moody`s Investors Service, Standard & Poor`s и Fitch у ВТБ наивысший для российских банков рейтинг. Российские рейтинговые агентства традиционно относят ВТБ к высшей группе надежности.

Диверсифицируя свою деятельность, группа ВТБ постоянно расширяет круг проводимых на российском рынке операций и предоставляет клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике.

Стратегическая задача ВТБ на российском рынке банковских услуг – его преобразование в универсальный финансовый институт европейского уровня и укрепление конкурентных позиций. В этих целях в августе 2005 года начал свою работу розничный банк группы ВТБ в России – ВТБ24, который осуществляет обслуживание населения и предприятий малого бизнеса.

ВТБ24 предлагает полный спектр розничных услуг. Он продолжает реализацию важнейших и социально  значимых программ ВТБ: ипотечное жилищное кредитование и поддержка малого бизнеса. Эти программы воплощают политику ВТБ в российских регионах, а также способствуют росту национальной экономики, развивая частное предпринимательство и реализуя задачи долгосрочного ипотечного жилищного кредитования.

В соответствии со стратегией развития в 2008 году ВТБ расширил комплекс инвестиционно-банковского обслуживания, создав компанию ВТБ Капитал. Дочерняя компания осуществляет свои операции из офисов в Москве, Лондоне и Сингапуре. ВТБ Капитал фокусирует свою деятельность на предоставлении клиентам группы ВТБ услуг в области инвестиционного бизнеса:

• консультационные услуги по сделкам на рынках капитала и в области слияний и поглощений в России и за ее пределами;
• развитие бизнеса прямых инвестиций;
• операции на глобальных товарно-сырьевых рынках;
• управление активами.

Важным направлением деятельности ВТБ Капитал также  является организация выпусков ценных бумаг корпоративных клиентов группы ВТБ.

Общие активы Группы ВТБ  составляют 126 млрд долларов США. ВТБ  также имеет широкую сеть филиалов, дочерних и ассоциированных банков, расположенных в наиболее важных и перспективных экономических регионах России.

Филиал ЗАО Банк ВТБ24 основан в Сыктывкаре в сентябре 1994 года. Регистрационный номер 5728, дата регистрации ЦБ РФ 07 октября 1994 г. Свидетельство серия 63 № 00256987 о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, зарегистрированном до 1 июля 2002 г., за основным государственным регистрационным номером № 5269100033669 от 26 июля 2002 г.

Филиал ЗАО Банк ВТБ24 осуществляет деятельность в соответствии с имеющимися лицензиями. Филиал ЗАО Банк ВТБ24 Сыктывкар осуществляет следующие операции для юридических лиц:

1. Расчетно-кассовое обслуживание.
2. Документарные операции.
3. Валютный контроль.
4. Конверсионные операции с иностранной валютой.
5. Кредитование.
6. Привлечение временно свободных денежных средств.
7. Продажа и обслуживание пластиковых карт.
8. Лизинговые операции.

 

 

Филиал ЗАО Банк ВТБ24 Сыктывкар входит в десятку лидеров среди банков Коми по объемам привлеченных средств клиентов, объемам вкладов населения, объемам клиентского кредитования, занимает 144 место в рейтинге РБК «Крупнейшие банки России за 2008 год». Основные финансовые показатели работы банка по состоянию на 01.01.2010 можно представить в виде таблиц,  см. табл. 1, 2.

 

Таблица 1 - Структура актива и пассива баланса Филиала ЗАО Банк ВТБ24 Сыктывкар по состоянию на 01.01.10

Показатель	Значение
Валюта баланса ОАО ВТБ БАНК СЫКТЫВКАР, млн. руб.	9 311,1
Объем ссудной задолженности в  рублях и иностранной валюте, млн. руб.	7 503,2
Портфель ценных бумаг, млн. руб.	360,7
Сумма остатков на срочных, текущих  и расчетных счетах клиентов-юридических  лиц, млн. руб.	1 760,6
Объем средств, привлеченных под векселя ОАО ВТБ БАНК СЫКТЫВКАР, млн. руб.	512,6
Объем средств, привлеченных под выпуск депозитных сертификатов, млн. руб.	131,4
Остатки на депозитных счетах клиентов, млн. руб.	1 021,9
Собственный капитал  на 1.01.07 г., млн. руб.	927,0
Показатель достаточности капитала банка, %	10,2%

 

Таблица 2 - Финансовый результаты деятельности Филиала ЗАО Банк ВТБ24 Сыктывкар за 2009 год

Показатель	Значение.
Полученные в 2009 году доходы, млн. руб.	2 472,4
- проценты по кредитным операциям,  млн. руб.	955,3
- доходы от операций с иностранной валютой, млн. руб.	411,8
- восстановление сумм со счетов  резервов, млн. руб.	819,6
- комиссионные доходы, млн. руб.	170,6
- доходы по операциям с ценными  бумагами, млн. руб.	101,4
- прочие доходы	14,83
Расходы в 2009 году, млн. руб.	2 284,5
Балансовая прибыль в отчетном году, тыс. руб.	187 858,0
Объем чистой прибыли по итогам года, тыс. руб.	150 809,0