Тенденции нормативно-правового регулирования

Согласно данному Федеральному закону резиденты, начиная со сроков, установленных указанным Федеральным законом, вправе без ограничений открывать счета в иностранной валюте в банках, расположенных на территориях иностранных государств, являющихся членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) или Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). В банках, расположенных на территории иных государств, порядок открытия счетов устанавливается Банком России.

Особое значение для налаживания кредитных отношений и построения современной экономики в целом имеет принятие Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Целью данного Федерального закона является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами.

Федеральный закон направлен на снижение затрат банков при оценке кредитоспособности заемщиков и позволит снизить стоимость выдаваемых кредитов.

Важную роль в реализации данного Федерального закона играет Банк России, структурное подразделение которого - Центральный каталог кредитных историй - призвано выполнять функцию единого информационного центра, в котором можно будет бесплатно получить информацию о том, в каком бюро кредитных историй находится информация о конкретном субъекте кредитных историй.

Участниками отношений обмена информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами, помимо самих заемщиков и кредиторов, Центрального каталога кредитных историй выступают кредитные бюро.

Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита), и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц для ее последующей передачи лицам, получившим согласие на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

В настоящее время банковское законодательство находится в фазе активного совершенствования, связанного с ростом и усилением банковского сектора экономики. Основные направления развития банковского законодательства определены принятой Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях, повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Регулирование банковской системы Канады в качестве сравнения

По оценкам Ассоциации канадских банков (АКБ), Канада располагает одной из самых эффективных и надежных банковских систем в мире. Она включает 54 кредитных учреждения с общим объемом активов 1,3 трлн долл., 8211 банковских филиалов. В банковском секторе занята 221 000 человек.

Являясь центральным банком Канады, «Bank of Canada» отвечает за пять различных направлений деятельности банковской системы:

• Монетарная политика: целью монетарной политики является содействие стабильно развивающейся экономике и повышение жизненного уровня жителей Канады путем сдерживания и прогнозируемости инфляции.

• Выпуск валюты: Банк выпускает канадские банкноты и несет ответственность за их внешний вид и защищенность, распространение и замену.

• Финансовая система: Банк активно продвигает надежные, разумные и эффективные финансовые системы, как в Канаде, так и в мире.

• Управление фондами: Банк Канады оказывает высококачественные и эффективные услуги по управлению фондами федерального правительства, Банка и прочих клиентов.

• Услуги по обслуживанию розничного долга: В соответствии со своей программой обслуживания розничного долга правительство выпускает сберегательные облигации Канады и облигации выигрышного займа Канады. Банк несет ответственность за помощь и консультирование этой программы.

В соответствии с Законом о банковской деятельности на территории Канады различают два типа банков: банки категории I и банки категории II.

В категорию I включены только местные банки, акционерами которых является широкий круг лиц; при этом в одних руках не может находиться более 10% акций банка.

По состоянию на июнь 1999 г. в эту категорию входили восемь банков: Bank of Montreal, The Bank of Nova Scotia, Canadian Imperial Bank of Commerce, Canadian Western Bank, Laurentian Bank of Canada, National Bank of Canada, Royal Bank of Canada, The Toronto-Dominion Bank.

В категорию II включены все иностранные банки и те местные кредитные учреждения, акционерами которых является ограниченный круг лиц; при этом один акционер может владеть более чем 10% акций. По состоянию на июнь 1999 г. в эту категорию входили три местных и 43 дочерних иностранных банка, получивших канадскую банковскую лицензию.

Банковская система Канады считается одной из самых конкурентоспособных в мире. По оценке МВФ, канадская банковская система является наиболее концентрированной по сравнению с аналогичными системами промышленно развитых государств мира: активы пяти крупнейших банков Канады составляют 86% общего объема активов банковской индустрии страны. По данным Департамента финансов Канады, на долю шести крупнейших банков Канады приходится свыше 70% всех депозитов и примерно 90% всех банковских активов, в то время как активы пяти остальных канадских банков составляют всего 2% общего объема активов.

Регулирование банковской деятельности является прерогативой федерального правительства и определяется Законом о банковской деятельности, который обновляется раз в пять лет. Вместе с тем, с учетом диверсифицированного характера банковских услуг, отдельные направления банковской деятельности (такие, как трастовые услуги, дилинг ценных бумаг и некоторые другие), осуществляемые через дочерние структуры, подлежат регулированию на уровне провинций.

В Канаде вопросами регулирования и надзора за всеми финансовыми учреждениями занимается Служба управляющего финансовыми учреждениями (OSFI), которая имеет статус федерального агентства.

Одна из задач OSFI состоит в том, чтобы защитить вкладчиков от непредвиденных потерь в случае осложнения финансового положения кредитного учреждения. С этой целью, в частности, создана Канадская корпорация страхования вкладов (CDICJ). CDICJ страхует вклады клиентов кредитных учреждений, которые являются членами Корпорации.

Страхуемые средства включают сберегательные и чековые счета, срочные вклады, переводные векселя и дорожные чеки, а также трэвел-чеки, выданные учреждениями, входящими в CDICJ. Корпорация покрывает вклады в размере до 60 000 долл. на одно лицо в одном банке. Фонды CDICJ образуются за счет страховых взносов, поступающих от членов Корпорации. В 1997 г. банки перечислили Корпорации в виде взносов денежные средства на сумму 435 млн долл. В апреле 1999 г. CDICJ ввела новую систему выплаты страховых взносов, основанную на оценке различных рисков. Согласно новой системе размер взноса дифференцируется по четырем уровням в зависимости от рисков, установленных корпорацией страхования вкладов.

В 1996 г. в банковское законодательство Канады были внесены некоторые изменения, направленные на дальнейшее укрепление надежности и устойчивости финансовых учреждений. Указанные изменения предусматривают, в частности, создание механизма для контролирования системных рисков в крупных клиринговых и расчетных системах, а также вмешательство в дела проблемных банков на ранней стадии возникновения проблем. При этом под системным риском понимается «эффект домино», при котором несостоятельность одного финансового института или платежной системы может привести к несостоятельности других институтов и систем в результате существующей между ними связи.

Правительство Канады принимает активные меры по защите интересов клиентов в финансовом секторе. В рамках этих мер создается Агентство финансовых потребителей, которое должно заниматься вопросами информирования потребителей об их правах в секторе финансовых услуг и следить за исполнением федеральных законов по защите прав потребителей. Кроме того, создается независимый орган — Служба уполномоченного по финансовым вопросам (CFSO) для рассмотрения жалоб частных лиц и предприятий малого бизнеса в отношении неправомерных действий финансовых учреждений.

По мнению правительства, канадские банки должны войти в состав CFSO, другие же финансовые учреждения могут принять участие в ее работе на добровольных началах.

Канадские банки подчиняются законам федерального правительства и могут функционировать во всех десяти провинциях Канады и на трех территориях, а также за рубежом. Раздел о финансовых услугах Североатлантической зоны свободной торговли (NAFTA), вступивший в силу 1 января 1994 г., ввел систему правил регулирования отрасли и инвестиций в сферу финансовых услуг применительно к трем подписавшим договор странам (США, Канада и Мексика).

Теперь банки США пользуются правом и гарантией использования национального режима в Канаде. NAFTA также создала Комитет по финансовым услугам для контроля за внедрением указанных правил и решения всех банковских вопросов, которые возникают в отношениях между двумя странами. Если расхождения в толковании не могут быть достигнуты в данном Комитете, стороны NAFTA могут принять вопрос к рассмотрению в порядке арбитража.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Тенденции нормативно-правового регулирования

 

1.  Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2013 году и на период 2014 и 2015 годов

 

Деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора определяется требованиями российского законодательства и задачами по укреплению стабильности банковской системы Российской Федерации и повышению уровня защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

Приоритетом Банка России на период 2013 - 2015 годов, как это определено положениями Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, является приведение системы банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными стандартами, установленными в том числе документами Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН). Существенную роль в достижении указанной цели играет приведение законодательных условий банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными подходами.

Значительная работа по реализации положений, предусмотренных документами БКБН, будет проведена в сфере внедрения подходов:

- Базеля II, включая вопросы  оценки рисков на основе внутрибанковских  рейтингов, совершенствования систем  управления рисками, развития транспарентности деятельности банков и повышения рыночной дисциплины через развитие требований к публикуемой отчетности кредитных организаций;

- Базеля III в части изменения  подходов к расчету величины  и оценки достаточности капитала  и ликвидности банков.

Дополнительное внимание будет уделяться проблематике устойчивости банков, имеющих системное значение.

Банк России продолжит совершенствование регулятивных требований к оценке рисков, в том числе по нетранспарентным сделкам, сделкам с аффилированными лицами, сделкам, ведущим к повышенной концентрации рисков. Будет продолжена работа по развитию и реализации содержательных подходов к оценке экономического положения банков в целях выявления проблем в их деятельности на ранних стадиях возникновения и своевременного применения необходимых корректирующих мер.

В целях создания адекватных регулятивных условий для развития инфраструктуры рынка банковских услуг планируется подготовка документов по вопросам регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляющих функции центрального контрагента, и кредитных организаций по операциям с центральным контрагентом.

Совершенствование практики банковского надзора в 2013 - 2015 годах будет осуществляться по следующим основным направлениям:

- интенсификация надзора  с учетом профиля и уровня  принятых рисков, прозрачности осуществляемой  деятельности и возможного негативного  влияния ситуации в кредитных  организациях на системную устойчивость  банковского сектора;

- проведение надзорных  мероприятий по снижению концентрации  рисков, в том числе на собственников  кредитных организаций, связанных  с банками лиц и связанных  заемщиков;

- оценка соответствия  систем корпоративного управления  и управления рисками кредитных  организаций характеру и масштабам  их деятельности, профилю и величине  принятых рисков, включая риски, связанные с применением кредитными  организациями информационных технологий;

- развитие системы оценки  устойчивости кредитных организаций  и банковских групп на консолидированной  основе;

- повышение оперативности  и эффективности применения корректирующих  мер.

В рамках решения указанных задач повышается значимость достоверной информации о деятельности кредитных организаций и банковских групп и качество источников указанной информации. С учетом этих обстоятельств действия, предпринимаемые Банком России, направлены: