Сущность,функции и виды кредита

Кредитная система современной России представляет собой систему переходного периода. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элементы отдельных блоков не получили пока необходимого развития. В российской практике пока слабо представлено синдицированное кредитование, кредитование по контокорренту и др. 
По степени развитости кредитные системы классифицируются по двум типам: развитые кредитные системы и развивающиеся кредитные системы.

Развитыми кредитными системами можно назвать те из них, где не только присутствует вся необходимая совокупность элементов, но и налажено их взаимодействие между собой. К примеру, существует не только 
ипотечное кредитование, но и разработана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство (в том числе совершенное залоговое право), а также институты надежной регистрации залога (недвижимости), обеспечения прав участников залоговых отношений. В развитой кредитной системе обеспечивается не только право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.

Кредитная система России относится к числу развивающихся кредитных систем[18]. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельности, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы. В стадии развития находится не только кредитная инфраструктура, но и банковское законодательство, регулирующее кредитные отношения сторон, а также взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.

По географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные системы. Как известно, кредит является интернациональной стоимостной категорией, как говорят, он «не знает границ»: его суть, законы движения определяются общеэкономическими факторами. Являясь возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в Англии, Франции, Германии, ни в России. Неизменными остаются и принципы кредита.

На международном уровне полностью сохраняет свое значение не только фундаментальный блок, но и организационный и регулирующий блоки, а также взаимодействие между  ними. Более того, под влиянием процессов  глобализации всеобщими становятся также те нормы, которые регулируют процесс кредитования в рамках групп стран (например, в рамках стран ЕС), формируют общие правила ведения кредитного хозяйства. 
Правда, в каждой стране при неизменной важности каждого элемента системы могут быть свои особенности в объектах и видах кредита, условиях и механизме кредитования, банковском законодательстве. Отсюда неизбежное существование национальных банковских систем, в которых сохраняются национальные традиции, своя культура совершения кредитных операций[6]. 
         Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы. Желая подчеркнуть тесное взаимодействие (а не тождество) между отдельными, безусловно самостоятельными частями общей экономической системы, в литературе довольно часто употребляется понятие «финансово-кредитная система», где единство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования обеспечивает целостность, устойчивость общей экономической системы. На уровне организации и регулирования финансовых и кредитных отношений это означает тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений друг с другом, разработку согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соответствующих каналов финансирования, каналов движения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики[17].

В равной степени это относится  и к понятию «денежно-кредитная система», где единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии. Это, в частности, становится возможным в том числе и за счет эффективной денежно-кредитной политики, разрабатываемой Центральным банком РФ и утверждаемой Государственной Думой РФ, а также решения задач развития наличного и безналичного денежного обращения, совершенствования платежной дисциплины.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Перспективы  развития кредитной системы

Прежде чем говорить о  перспективах развития кредитной системы, необходимо подвести небольшой итог всему выше сказанному, т. е. выделить

проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной  системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

• низкий уровень банковского капитала;
• значительный объем невозвращенных кредитов;
• высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;
• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном  «спекулятивный» доход;
• недостаточное внимание к кредитование реального сектора кономики;
• значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;
• низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность  в проведении операций, масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственного банковского дела;
• недостаточная жесткость надзорных требований;
• недостатки действующего законодательства, урегулированность во многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и  банкротства.

Если проанализировать все  эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

Это и послужило основной причиной кризиса 17 августа 1998 года, когда кредитная система России дала трещину[20]. И хотя многие руководители поспешили свалить вину на государство, но именно недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками, в первую очередь – валютными и кредитными, в недостаточности капитала и чрезмерном увлечении операциями на финансовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, в ущерб более трудоемкой и часто менее прибыльной работе с реальным сектором экономики, и повлекло за собой катастрофу.      Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим падение банков и иных кредитных организаций, относятся и внутренние «болезни». Это, прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и

разбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных  форм и процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого рода совещаний для выработки таких решений и передача возникающих проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения откладываются до бесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежать ответственности. Еще одной распространенной «болезнью» является «синдром молодости». Ему подверженным молодежные коллективы, сформированные, как правило, без учета социально-психологических особенностей[17].

Постепенно российская кредитная  система приходит в равновесие, но надеется на то, что она сама по себе реструктурируется под действием рыночных механизмов и в нужную для национальных интересов России сторону, не приходится. Банку России придется создавать соответствующие механизмы и запускать их в действие, в нужном направлении.       По итогам 1999 года можно говорить о завершении первого этапа реструктуризации банковской системы, в результате которой восстановлена способность банковской системы оказывать базовый комплекс услуг, сохранено жизнеспособное ядро банков. Можно отметить определенно положительные тенденции (рост капиталов и активов банковской системы), наметившийся в деятельности кредитных организаций в 1999 году. В тоже время для полной нормализации дел в банковской системе потребуется достаточно длительное время. Кроме того, надо оценивать имеющиеся положительные тенденции весьма осторожно и критически, не преувеличивая их значение.

Общее число кредитных  организаций за год сократилось  с 2481 до 2376 (на 4,2%), а действующих – с 1476 до 1349 (на 8,6%). В 1999 году отозваны лицензии  у 129 банков. При этом лицензий лишалась треть крупнейших банков.

Так заметно сократилась  филиальная сеть кредитных банков. В 1999 году сокращение составило 530, в т. ч. 163 – Сбербанка.

Следует отметить, что не оправдались прогнозу об уходе иностранного банковского капитала из России. Напротив, 1999 год характеризовался расширением присутствия иностранного капитала в  №5, 1999г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Обычно в советской  экономической литературе кредитом называют движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду  на условиях возвратности за плату  в виде процента. 
Временно свободные денежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора и государства образуют источники ссудного капитала.  
Ценой ссудного капитала является процент. В отличие от цены обычных товаров и услуг, процент является оплатой потребительской стоимости ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования кредита. Изменение нормы процента связано с рыночным механизмом, а также зависит от государственного регулирования.  
Ссудный процент выполняет две функции: перераспределение части прибыли предприятий или доходов личного сектора и регулирование производства путем рационального размещения ссудных капиталов.  
В современных условиях само понятие "кредит" изменяется, оно не может уже раскрыться, как форма перемещения ссудного капитала от кредитора к заемщику. Сейчас кредитной сделкой можно назвать любую экономическую или финансовую операцию, приводящую к возникновению задолженности одного из участников.

Таким образом, кредит выполняет  определенные функции, такие как  регулирование объема совокупного  денежного оборота, перераспределение  денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных  денежных средств. Все эти функции  отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную  стоимость, поэтому формы кредита  можно рассматривать в зависимости  от характера ссуженной стоимости; кредитора и заемщика; целевых  потребностей заемщика. 
В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

В зависимости от того, кто  в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная). 
В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.

Чистых форм кредита, изолированных  друг от друга, не существует. Банковский кредит, например, хотя и предоставляется  в денежной форме, однако на практике его погашение производится в  форме товаров и т.п. 
В отечественной практике используются и другие подходы к классификации форм кредитов, в частности: прямая и косвенная; явная и скрытая; старая и новая; основная и дополнительная; развитая и неразвитая и др. 
В этой связи появляются и развиваются новые разновидности форм кредита. Новыми формами кредитных отношений, которые успешно применяются в цивилизованных странах, являются лизинг-кредит, факторинг, форфейтинг, ипотека, овердрафт и др.

В мировой практике используются и другие критерии классификации  кредитов. В частности, кредиты могут  делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим  и физическим лицам и другие. 
Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Кредитная система тесно связана с денежной, поэтому говорят об их совокупности – денежно-кредитной системе. Традиционно кредитная система рассматривается в двух аспектах: функциональном и институциональном. 
С точки зрения функционального аспекта, кредитная система -совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Она представлена банковским, коммерческим и потребительским, государственным и международным кредитом.

С точки зрения институционального аспекта, кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих  денежные средства в соответствии с  основными принципами кредитования.

Кредитные системы стран  складываются из банковской системы  и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать  их на условиях срочности, платности  и возвратности. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые учреждения представлены инвестиционными фондами, финансовыми и страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами. Ядром кредитной системы государства  остается банковская система. 
В России действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк - банковские институты и небанковские кредитные организации. Центральный банк РФ является эмиссионным центром страны, предоставляет централизованные кредиты коммерческим банкам, выполняет функции управляющего золотовалютными резервами, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Коммерческие банки являются основой кредитной системы России. В России сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).