Сущность кредита

Таблица  4 - сумма кредитов, предоставляемых физическим лицам

Вид кредита	2008,млн. руб.	2009,млн. руб.	2010,млн. руб.	2011,млн. руб.
Потребительский	150	110	80	80
в том числе долгосрочный (>3 лет)	60	30	10	20
краткосрочный (<3 лет)	90	80	70	60

          Сумма  кредитов в 2011 году составит 80 млн. руб. Из них 75% составят кредиты сроком не больше чем на 3 года. Остальные 15% будут предоставляться на менее выгодных условиях клиентам с высоким уровнем доходов и хорошей кредитной историей.

Таблица 5 - ставки для физических лиц на 2011 год

Вид кредита по срокам предоставления	по назначению
	Автокредит, %	Образовательный, %	Нецелевой, %
долгосрочный (>3 лет)	18,5	25	24
краткосрочный (<3 лет)	18	-	23,5

          Таким образом, по данным таблицы можно сделать вывод о том, что наибольшая ставка приходится на образовательный кредит, наименьшая – на краткосрочный автокредит.

          Основные направления потребительского кредитования в ЗАО «Русский стандарт» представлены следующими видами кредитования: ипотечное кредитование, автокредитование, кредитование с помощью банковские карты, нецелевое кредитование, экспресс-кредитование.

          Ипотечное кредитование в ЗАО «Русский стандарт» предоставляется на следующих условиях. Следует отметить, что предоставляет кредиты как для покупки квартиры на вторичном рынке, так и для строящегося жилья.

           Достоинствами ипотечного кредитования в ЗАО «Русский стандарт» являются:

           - рассмотрение банком полного дохода заемщика;

            - возможность получения кредита для оплаты первоначального взноса под залог имеющейся квартиры у заемщика или его ближайших родственников по программе ипотечного кредитования «Ипотечный Ломбард»;

           - на процентную ставку Банка не влияет ни срок кредита, ни сумма первоначального взноса;

           - срок рассмотрения кредитной заявки составляет 5 дней;

           - при досрочном погашении кредита не применяется штрафных санкций уже через 3 месяца пользования кредитом;

           - после получения положительного решения о выдаче кредита у заемщика с есть возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный вариант;

          - банк предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц;

          - при доходах семьи заемщика свыше 60 000 рублей предоставляет реальную возможность получения большей суммы кредита.

          Достоинства предоставления автокредитов:

           - решение о предоставлении кредита может быть принято всего за час;

           - возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;

          - срок кредита – до 5 лет;

          - минимальный перечень предоставляемых документов;

           - первоначальный взнос – от 0% от стоимости приобретаемого автомобиля;

           - досрочное погашение кредита в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;

           - обязательное страхование – только КАСКО и ОСАГО;

           - удобство погашения – возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими способами.

          Экспресс-кредит— возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России.

          Время оформления экспресс-кредита составляет 30 минут.

          Кредит предоставляется по банковской карте «Maestro-Экспресс-кредит» для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.

          Кредит предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим следующим требованиям:

           - возраст — не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин);

          - постоянная прописка (регистрация) на территории по месту оформления кредита;

          - постоянное место работы: стаж на последнем месте работы — не менее 4-х месяцев.

          Ипотечные программы банка ЗАО «Русский Стандарт» 
Ипотеку в Краснодаре  сейчас предоставляют порядка 15 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам более 100 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости. Показатель количества ипотечных программ демонстрирует уверенный рост – в 4 квартале 2010 года вышеуказанный показатель не превышал 80-ти ипотечных программ.

          На данный момент ставки по ипотеке  варьируются в диапазоне от 7.00% – 19.50 % (для сравнения - в 4 квартале 2010 –от 10% до 18 %) годовых по рублевым кредитам и от 8.23 до 14 % (для сравнения - в 4 квартале 2010 –от 7.95 –до 16.00 %) годовых по валютным кредитам. Следует отметить, что в основном, первоначальный взнос составляет 10-30% (в некоторых случаях – до 70%) от стоимости жилья, при этом существуют ипотечные программы, минимальный первоначальный взнос которых составляет 0%, чаще всего это связано с залогом имущества. Срок ипотечного кредитования может достигать 50 лет, хотя средний срок составляет – 1-30 лет.

          Сейчас можно уверенно заявлять, что банки начали борьбу за клиента – они снижают процентные ставки, уменьшают первоначальный взнос.

 

Рисунок 2 - Структура потребительского кредитного портфеля на начало 2011 года, %

 

Рисунок 3 - Структура потребительского кредитного портфеля на конец 2011 года, %

Таблица 6 - Структура портфеля потребительских кредитов ЗАО «Русский Стандарт» в 2011 году, млн. руб.

Показатель	01.01.2011	01.04.2011	01.07.2011	01.10.2011	01.01.2012
Кредитные карты и овердрафты	5,03	4,97	4,62	4,42	4,00
Нецелевые кредиты	21,71	19,49	16,02	13,34	14,39
Экспресс-кредиты	39,89	40,42	38,01	34,48	34,38
Автокредитование	31,33	33,11	39,46	46,21	45,97
Ипотечное кредитование	2,04	2,00	1,89	1,54	1,23
Итого	100	100	100	100	100

 

Так, на начало 2011 года в структуре потребительского кредитного портфеля ЗАО «Русский Стандарт» преобладали экспресс-кредиты – 40 %, а на конец 2011 году в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшую долю стали занимать автокредиты.

Рисунок 4 - Структура потребительского кредитного портфеля на начало 2011 года, %

Рисунок 5 - Структура потребительского кредитного портфеля на конец 2011 года, %

  ЗАО «Русский Стандарт» сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2011 году портфель автокредитов составил 1.4 млрд. долларов США. Был внедрен один из крупных проектов в области автокредитования - продукт «Автостатус». Данный продукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Кроме того, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: снижен размер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни и здоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое.

Таблица 7 - Структура потребительского кредитования по срокам кредитования, млн. руб.

Срок кредитования	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12
на срок до 30 дней	3,02	3,02	3,025	0,029	0,03
на срок от 31 до 90 дней	0,05	0,06	0,07	0,08	0,08
на срок от 91 до 180 дней	1,01	1,10	1,12	1,15	1,16
на срок от 181 дня до 1 года	15,64	16,01	17,82	18,06	18,92
на срок от 1 года до 3 лет	40,65	42,31	43,67	45,64	48,22
на срок свыше 3 лет	34,34	35,63	33,89	35,01	26,48
до востребования	5,29	1,86	0,40	0,031	0,005
Итого	100	100	100	100	100

 

Рисунок 6 - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на начало 2011 года, %

Рисунок 7 - Структуру потребительского кредитования по срокам кредитования на конец 2011 года, %

Как видно  из рис. 6 и 7, структура потребительских  кредитов по срокам кредитования изменилась за 2011 год существенным образом: в  структуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с 41 до 50 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16 до 20%), при этом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования.

 

 

 

 

 

        

 

 

 

 

 

 

 

           3 Совершенствование кредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт».

 

Стратегией  ЗАО "Банка Русский Стандарт" на 2009 - 2012гг - является сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях банковской розницы, рост или удержание доли рынка, в зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности. В рамках реализации данной стратегии банк будет продолжать наращивать объемы операций по всем ключевым продуктовым категориям, включая потребительское кредитование и кредитные карты. Также банк планирует провести диверсификацию бизнеса за счет развития продуктового ряда. Значительное внимание уделяется повышению эффективности каналов продвижения и поддержки продаж, их функциональности для клиентов, развития клиентских сервисов и каналов обслуживания. Продолжится работа по улучшению качества и конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.

Повышение лояльности существующих клиентов и  привлечение новых является приоритетной задачей банка на ближайшее время. Для реализации данной стратегии  банк проводит взвешенную политику в  области ценообразования, учитывающую  как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы и предпочтения клиентов, в том числе в продуктовой  линейке и сфере услуг. Банк активно  сотрудничает с международными финансовыми  организациями, учитывая в своей  деятельности опыт мировых лидеров  в области потребительского кредитования.

Удерживать  банку лидирующие позиции во всех значимых для него сегментах рынка  банковских услуг помогают следующие  конкурентные преимущества:

А широкий спектр услуг и банковских продуктов в секторе кредитования физических лиц;

б) значительная сеть представительств банка в регионах (более чем в 1700 городах РФ);

в) постоянное совершенствование клиентского сервиса, существенная модернизация технологии обслуживания клиентов и новые сервисные возможности;

г) возможность бесплатного погашения через сеть приемных банкоматов;

д) безупречная кредитная история перед кредиторами, позволяют рассчитывать на дельнейшее развитие международного сотрудничества с финансовыми институтами для привлечения ресурсов с невысокой стоимостью;

е) отсутствие ежемесячных комиссий по всем видам кредитов.

            Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль. В ЗАО «Русский Стандарт» с каждым годом качество обеспечения кредитов улучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам.

         Несмотря на возросшую конкуренцию, банк сохраняет за собой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.