Сущность кредита

     Обычно границы регулируются и изменяются различными нормативными актами.[4] Объемы кредита зависят от возможностей и заинтересованности кредитора предоставлять заемные средства.

     Границы применения кредита регулируются в соответствии с:

     1. Потребностью заемщиков в средствах и целями использования кредита; [6]

     2. Заинтересованностью кредиторов в расширении кредитных вложений; [6]

     3. Необходимостью учитывать кредитоспособность заемщика какпредпосыл-ки своевременного погашения задолженности по предоставленным кредитам; [6]

     4.Ограничениями возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании, и необходимостью соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность. [6]

     Оценивая факторы и показатели, оказывающие влияние на границы применения кредита, можно сделать вывод, что первостепенное значение имеют, с одной стороны, потребности предприятий в средствах, их заинтересованность в экономном привлечении кредита и, с другой стороны, - стремление кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков.

     На уровне конкретных коммерческих банков обязательно надо учитывать данные кредитных планов, т.к. там определены ресурсы кредитования (кредитный потенциал коммерческого банка), складываемые из собственных средств банка, привлеченных средств в виде депозитов вкладчиков и средств коммерческого банка на межбанковском рынке, эмиссии. Другая часть кредитного плана - направление (размещение) ресурсов.

     На макроэкономическом уровне выделяют несколько видов границ кредита, обусловленных сложностью кредитных отношений, многообразием их проявлений.[6] Макроэкономические границы кредита показывают предел распространения отношений по поводу аккумуляции и размещения ссудного фонда в целом. Каждая из таких границ имеет количественную характеристику. [6]

     Выделяют внешние и внутренние границы кредита.[6] Под внешними границами кредитных отношений понимают их качественное обособление во времени и пространстве от всех других отношений.[2] Внешние границы заключают в себе всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредита в экономических отношениях общества.[2] Вместе с тем через эти границы осуществляется взаимосвязь кредита с другими экономическими категориями, причем данная взаимосвязь является одним из факторов, определяющих рассматриваемые границы. Так, параметры кредитной сферы зависят от объемов бюджетного финансирования общественного хозяйства, размер кредитных вложений воздействует на совокупную денежную массу и т. п.[3]

     Факторы, влияющие на внешние границы кредита, весьма многообразны и многоплановы:[2]

     1. Уровень развития производства;

     2. Объем и структура кредитных ресурсов;

     3. Степень полноты хозрасчета предприятий;

     4. Потребности обеспечения денежного оборота платежными средствами;

     5. Финансовое состояние хозяйствующих субъектов;

     6. Соотношение используемых форм кредита;

     7. Социально-экономическая политика государства;

     8. Структура кредитной системы;

     9. Действующий кредитный механизм;

     10. Система ценообразования;

     11. Уровень цен и множество других факторов.

     Все они в той или иной степени (и в каждый период по-разному) влияют на спрос на кредит, а также на возможности его предоставления.

     Внутренние границы показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита (банковского, коммерческого, государственного, потребительского, международного) в пределах внешней границы кредитных отношений, т. е. соотношение частей в рамках единого целого.[2] Соотношение между формами кредита внутри кредитной сферы имеет подвижный характер и зависит от множества причин как объективного, так и субъективного характера. Количественные характеристики внутренних границ кредита складываются под воздействием общих факторов, в разной степени влияющих на развитие конкретных форм кредита и имеющих для них иногда специфическое значение.

     Внешние и внутренние границы кредита диалектически взаимосвязаны. Это проявляется в том, что, во-первых, они изменяются под воздействием одних и тех же факторов, во-вторых, изменение одних из них влечет за собой изменение других.[6]

     Исходя из функций, выполняемых кредитом, выделяют его функциональные границы -- перераспределительную и эмиссионную.[9]

     Перераспределительная граница показывает объективно обоснованные пределы перераспределения средств на основе кредита.[6] Ее количественная характеристика определяется объемом кредитных ресурсов общественного хозяйства. На практике это означает, в частности, что активные операции банков должны увязываться с их депозитными операциями. Как источник кредитования используют и вновь созданные ресурсы, т. е. эмитированные средства. В этом случае проявляются антиципационные свойства кредита./заключающиеся в его способности опережать во времени создание накоплений в товарной и денежной формах. Эмиссионные кредиты выдаются под будущие затраты, под еще не произведенную продукцию и прямо влияют на совокупную денежную массу.

     Понятно, что их объем не может быть произвольным и определяется объективно обоснованной эмиссионной (антиципационной) границей кредита.

     Антиципационные свойства кредита реализуются в процессе эмиссии платежных средств, имеющей в современных денежных системах в основном кредитный характер. В связи с этим конкретные параметры эмиссионных кредитов должны устанавливаться исходя из требований экономических законов денежного обращения.[2]

     Рассмотренные границы определяют пределы распространения кредитных отношений на макроэкономическом уровне. Однако развитие рыночных принципов в кредитной сфере обусловило ситуацию, в которой установление и поддержание макроэкономических границ кредита в основном обеспечивается регулированием границ кредита на уровне субъектов хозяйствования.

     Содержание экономически обоснованных границ кредитования на микроуровне раскрывается понятиями кредитоспособности заемщика и ликвидности банка.[1]

     Кредитоспособность в общем виде представляет собой экономически обоснованную кредитоемкость хозяйственного звена. [10]

     Известно, что кредитные отношения являются объективным необходимым атрибутом воспроизводственного процесса, т. е. использование заемных средств представляет собой нормальное явление в деятельности хозяйствующих субъектов и носит постоянный характер.[10]

     Способность вернуть ссуду определяется комплексом факторов, влияющих на уровень эффективности финансово-хозяйственной деятельности заемщика.

     Возможность кредитования ограничивается не только требованиями определенного уровня кредитоспособности заемщика, но и необходимостью соблюдать экономически обоснованную границу выдачи кредита. Поскольку основные банковские ресурсы составляют заемные средства и выдача последних в кредит объективно ограничена, то эти средства банк должен вернуть клиентам в оговоренные сроки. Поэтому объем и структура банковских кредитов определяются его способностью обеспечивать своевременное погашение своих обязательств.[1]

     Критерии ликвидности коммерческих банков и их количественная характеристика устанавливаются центральным банком в виде экономических нормативов, так как нарушение границ кредитования со стороны субъектов кредитных отношений, выдающих ссуды, отрицательно влияет на устойчивость денежного оборота и может иметь серьезные макроэкономические последствия.

     Некоторые авторы отрицают различия кредитных и денежных отношений. Безусловно, существует определенная взаимосвязь между кредитным и денежным оборотами, реализуемая через эмиссионную границу кредита. Однако кредитные потоки представляют собой только часть денежного оборота общества, к тому же кредит выступает не только в денежной, но и в товарной формах. В данном случае смешивается понятие денег как экономической категории с денежной формой кредитных отношений, отождествляются денежные средства и кредитные ресурсы.

     Границы кредитования показывают предельный уровень использования кредита, во многом определяемый субъективными факторами.[3]

     Для того чтобы определяемые на практике границы кредитования в наибольшей степени совпадали с объективными границами кредита, необходимо устанавливать их исходя из теоретически обоснованных критериев. Эта задача в настоящее время не имеет однозначного решения. Предпосылкой существования различных точек зрения в данной области экономических исследований является множество факторов, влияющих на границы применения кредита. В качестве критериев выдвигаются, например, темпы роста ВНП и НД, объем аккумулированных кредитных ресурсов, объем ссудного фонда и т. д.[7]

     Таким образом, сближение позиций и определение обоснованных критериев границ кредитования связаны с дальнейшим развитием общей теории кредита. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      
 
 
 
 
 
 
 
 

          
 

     Заключение 

     Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

     Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера ссуженной стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика.

     Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляции временно свободных денежных средств.

     Большое значение кредит имеет в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

     На макроэкономическом уровне выделяют несколько видов границ кредита, обусловленных сложностью кредитных отношений, многообразием их проявлений. Макроэкономические границы кредита показывают предел распространения отношений по поводу аккумуляции и размещения ссудного фонда в целом.

     Содержание экономически обоснованных границ кредитования на микроуровне раскрывается понятиями кредитоспособности заемщика и ликвидности банка.

     Границы кредитования показывают предельный уровень использования кредита, во многом определяемый субъективными факторами. 
 
 
 
 
 
 

     Список использованных источников 

     1. Деньги. Кредит. Банки: уч. для ВУЗов, 3-е изд./ под ред. проф. Е.Ф.Жукова - М: ЮНИТИ - ДАНА, 2007 - 507с.

     2. Деньги. Кредит. Банки: уч-к/ под ред. проф. Г.Н.Белоглазовой - М: Юрайт - Издат, 2008 - 631с.

     3. Деньги. Кредит. Банки: уч-к/ под ред. В.В.Иванова, Б.И. Соколова - М: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006 - 624с.

     4. Деньги. Кредит. Банки. учеб.пособие;/О.Ю. Свиридова - 3-е изд. испр. Доп. Ростов-на-Дону, Феникс, 2005- 330 с

     5. Экономика. Учебное пособие. /Под ред. Проф. А.С.Булатова. - М.: Юристъ, 2007 - 497с.

     6. Семёнов С.К., Деньги, кредит, банки: уч. пособие, М: Изд-во «Экзамен», 2008 - 450с.

     7. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / М. П. Владимирова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2007 - 235с

     8. Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы : учеб. / С. В. Галицкая. - М.: Эксмо, 2009 - 506с

     9. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки / А. С. Селищев. - СПб.: Питер, 2007 - 304с

     10. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008 - 101с