Сущность и виды пластиковых карт

Содержание

Ведение

 1.Сущность и виды пластиковых карт.

2. Расчеты  по банковским карточкам.

3. Проблемы расчета  пластиковыми картами в Узбекистане  .

Заключение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Идею кредитной  карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы появились пластиковые карточки таких известных компаний как Diners Club и American Express. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Сущность и виды пластиковых карт.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся  назначением, функциональными и  техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут  использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Другое деление  карточек определяется их функциональными  характеристиками. Здесь различаются  кредитные и дебетовые карточки.

Наиболее распространенными  карточками в мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка-это прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате (см. Схему 1).

Пластиковые карточки очень разнообразны. Их различают  по носителям информации (магнитная  полоса или микросхема), возможности  совершать определенные операции не прибегая к услугам банка.

 

Основные виды - это кредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и тд.

Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей  стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной, дебетная карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка  и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет  организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

Еще одна классификация  кредитных карточек связана с  их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта)

Карточки с  магнитной полосой имеют на обороте  магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации  личности владельца карточки при  ее использовании в банковских  автоматах и электронных терминалах  торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающую устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На одной из дорожек  записан персональный идентификационный  номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов.  Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

Карточка с  микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое  распространение в этой стране и  за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

 

2. Расчеты по банковским карточкам

Схема операций с банковской кредитной карточкой

Основные участники  системы карточных расчетов:

• владелец карточки;
• банк-эмитент;
• предприятие торговли или сферы услуг (торговец);
• банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие);

Права и обязанности  сторон в системе карточных расчетов.

Владелец карточки:

• может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита
• может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов
• может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов)
• обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки (здесь  и эквайр):

• выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента
• открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой
• ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга
• обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта)
• может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

Торговое предприятие  участвующее в соглашении:

• обязуется принимать карточки  в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях
• обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем.
• может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно
• обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

В большинстве  стран операции с карточками регулируются специальным законодательством. В  Великобритании, например, главным  законом, регулирующим условия карточных  соглашений, является Закон о потребительском кредите 1974 г.

Рассмотрим общие  правила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка  представляет в банк заявку  на получение банковской кредитной  карточки. Форма заявки определяется  банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном  решении вопроса банк открывает  клиенту специальный карточный  счет. Одновременно изготавливается  персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

3. Банк- эмитент  устанавливает два вида ограничений:

• общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки
• разовый лимит на сумму одной покупки.

Различным клиентам устанавливаются  разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами  кредитоспособности.

1. В момент покупки товара  или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый  счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки.

Торговый счет изготавливается  в трех экземплярах. Первый экземпляр  получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку - эквайру.

5. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента  ежедневно или в другие установленные  сроки надлежащим оформленные  торговые счета. Эти счета рассматриваются  банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

6. В конце  каждого месяца банк осуществляет  процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

 

 

Прибыльность операций по карточным расчетам

 

Операции по банковским карточкам  относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск. Прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

• Годовая процентная ставка
• Годовой членский взнос
• Комиссия по интерчейнджу
• Штрафные сборы за нарушение условий договора.

Расчеты банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следеющие статьи:

• Потери от списания безнадежных долгов
• Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)
• Расходы на обслуживание клиентов
• Расходы по маркетингу.

Структура доходов и расходов банка-эквайра  отличается своеобразием из-за спецификации его функций. Главная статья дохода – это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расхода банка-эквайра – это комиссия за интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет банк-эмитент по процессингу и маркетингу.

3. Проблемы расчета  пластиковыми картами в Узбекистане 

Во исполнение возложенных задач Комитетом  проведен анализ рынка услуг, связанных с взаиморасчетами посредством дебетовых суммовых пластиковых карточек (банковских карт) целью которого являлось выявление проблем у субъектов предпринимательства и соблюдение прав потребителей.

По состоянию  на 1 сентября 2009 года обслуживанием посредством банковских карт занимаются 20 коммерческих банков, где количество держателей банковских карт составило более 3,7 млн., из которых 99% составляют физические лица, а количество платежных терминалов более 35 тыс. шт. При этом совокупный оборот по банковским картам превысил 1,4 трлн. сум.