Сущность, функции и структура банковской системы

Что касается комиссионных операций коммерческих банков, то они выполняются за определенную плату (комиссию) по поручению клиента. К таким операциям относят расчеты, гарантии операции с валютой, инкассирование (т.е. выполнение поручений клиентов по получению платежей по векселям и чекам при наступлении срока) векселей и чеков, прием на хранение ценных бумаг и торговые сделки. Банки совершают доверительные операции для физических лиц, а также для фирм. Эти операции можно разделить на три вида:

- агентские услуги

- выполнение операций  по доверенности

- управление наследством

Фирмы, как правило, обращаются за услугами в траст-отделы своих коммерческих банков, которые совершают для них различные операции. Акционерные компании прибегают к услугам банка, поручая ему регистрацию акций, выпускаемых на биржу, доверяя ему права собственности по акциям и облигациям. Банк в свою очередь, осуществляет для фирм платежные функции. Он выплачивает дивиденды акционерам компаний и погашает облигации, по которым наступил срок. Кроме этого траст-отделы в коммерческих банках выполняют функцию депозитария, т.е. хранят у себя акции. Банк также может временно управлять делами компании в случае ее ликвидации, реорганизации или банкротства.

За оказание агентских услуг, банки получают комиссионные платежи, которые чаще всего определяются на договорных началах потому, что объем работы различен по видам операций. По доверительным операциям коммерческие банки также получают комиссионное вознаграждение. По операциям, связанным с управлением наследством, вознаграждение банку в ряде стран устанавливается законодательным путем либо через судебное решение.

Следовательно, можно сказать, что банки в современном обществе предоставляют своим клиентам широкий спектр операций и услуг. В результате этого можно сделать вывод о том, что коммерческие банки занимают важное место в банковской системе РФ.

 

 

 

 

 

2. Основы функционирования современной банковской системы России и перспективы ее развития.

2.1 перспективы и проблемы развития банковской системы России

Можно выделить три основные тенденции в порядке их важности и силы влияния на перспективы развития банковской системы России. Самой мощной тенденцией является международная конкуренция.

Крупнейшие российские компании (крупнейшие и лучшие клиенты российских банков), испытывая недостаток в объемных и качественных банковских услугах, все большую и большую долю своего так называемого «банковского кошелька», своего потребления банковских услуг производят за счет поставщиков этих услуг, находящихся за пределами РФ. Соответственно, российские банки проигрывают конкуренцию за лучшего клиента. Даже такие крупнейшие, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких частных банках, вынуждены отдавать значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам.

Вторая тенденция связана с общеэкономическим ростом, на фоне которого происходит развитие банковской системы. Поэтому, несмотря на то, что конкуренция усиливается, общий рост экономики повышает спрос на банковские услуги.

Третья тенденция, опять же непосредственно связанная с усиливающейся конкуренцией, - это существенное изменение структуры банковской системы.

Традиционно банковская система делится на крупные, средние и малые банки. В настоящее время целесообразен и другой принцип классификации: банки крупных мегаполисов (прежде всего это столичные) и «немосковские» банки. Эта разница не только в географическом положении, но и в качестве работы.

Основное место расположения коммерческих банков – Центральная часть России, и в большей степени г.Москва. Здесь сосредоточено 696 банков, из них в Москве и Московской области – 621 банк, что составляет около 50% всех банков.

В Москве шире сам спектр банков - от мелких до сверхкрупных, интенсивнее банковский бизнес, управление и банковские операции сложнее. Огромная клиентская ниша, жесточайшая конкуренция, ментальность представителей столичной банковской системы делают этот сегмент банковского рынка самым сложным в России.

В этих условиях тенденция к сегрегации банковской системы проявляется в Москве наиболее остро и в ближайшие два года она еще более усилится. Перспективы выживания малых столичных банков в отличие oт региональных крайне малы, они должны как можно быстрее специализироваться в небольшой клиентской нише. Обратная, негативная сторона этой проблемы заключается в том, что малые столичные банки, не видя позитивных для них перспектив на рынке, начинают активно заниматься грязными банковскими технологиями, что в конечном итоге также должно привести к их ликвидации.

Антикриминальная политика становится неотъемлемой частью регулирования банковского сектора в международном масштабе. Сплочение усилий против отмывания денег, незаконного вывоза капитала за рубеж и других проявлений криминальности в банковском секторе становится одной из основных целей в борьбе с нелегальным бизнесом в целом, с другой стороны, опыт функционирования экономических систем показывает, что контроль никогда еще не удавался на все сто процентов. Более того, опыт России явно показал, что чем выше уровень контроля экономики, тем менее эффективно его практическое значение. Поэтому правовое преследование преступности и в том числе «отмывания» денег очень глубокий и сложный вопрос в условиях рыночной системы, предполагающей свободный обмен товарами и услугами, свободное перемещение капитала, свободу формирования различных организаций и союзов, что требует большого внимания, усилий и профессионализма в борьбе за легализацию операций в банковском секторе.

К проблемам банковской системы можно отнести:

1. Роль государства в банковской системе.
2. Законодательная база банковского сектора.
3. Неразвитость частных банков.
4. Механизмы страхования вкладов населения.

На протяжении всей истории развития банковской системы доля государства была довольно-таки велика, что не способствовало развитию такого института как частный коммерческий банк. Даже сегодня, несмотря на то, что правительство с 2000 года говорит о том, что необходимо уменьшить государственное участие в крупнейших банках страны (Сбербанк, ВТБ), доля акций в данных предприятиях до сих пор превышает более 50%.

Проблема банковского законодательства. По оценке специалистов, банковское законодательство содержит на сегодня 8734 нормативных акта. Причем многие из нормативных актов противоречат другим. Например, если взять регистрацию КБ, то мы можем увидеть, что в законе о государственной регистрации юридических лиц дается год, в течение которого должен быть уплачен уставный капитал, а вот в законе о регистрации КБ – уставный капитал вносится в течение месяца.

Проблема неразвитости частных банков. Крупнейшими гигантами-монополистами банковского сектора сегодня считаются банки с большой долей государственного участия. Банкротство таких банков и уменьшение доли клиентов маловероятно, именно поэтому достойную конкуренцию этим банкам никто не сможет предложить. С одной стороны, это является положительным моментом, поскольку при их банкротстве огромная доля вкладчиков бы пострадала и не смогла бы вернуть свои деньги. Но, с другой стороны, – это бомба замедленного действия. Если в стране случится какой-то катаклизм или политическое событие, один банк не сможет справиться со всеми обязательствами, которые будут на него наложены. К тому же данный факт тормозит развитие всей банковской системы. Связано это, прежде всего, с тем, что сразу же подавляется конкуренция, которая может способствовать развитию новых технологий и продуктов в данном секторе экономике.

Плотность банковского обслуживания в России в среднем, составляет чуть больше 30 точек на 100 тыс. населения. Это сопоставимо с плотностью банковского обслуживания в странах Западной Европы. Однако в Европе банковские подразделения распределены равномерно, а в России нет. Перекос, связанный с местоположением главных источников кредитования реального сектора экономики, способствует уменьшению деловой активности в таких регионах как Дальний Восток, Сибирь.

Проблема механизма страхования вкладов населения. Это непростой процесс, и здесь ставятся следующие задачи:

- укрепить доверие населения  к национальной банковской системе;

- создать систему страхования  вкладов как элемент финансовой  стабильности и страны в целом.

Повышение качества отечественной банковской системы. Чтобы не потерять конкурентные преимущества, российские банки должны постоянно совершенствовать свои операции и услуги в ответ на растущие потребности клиентов, учитывая их качественно изменившиеся запросы, склонность к риску, внедрять более прогрессивные структуры управления и информационные технологии, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия.

В законе четко прописано, что вкладчики банков, которые участвуют в программе страхования вкладов, выплачивается до 700 тыс. рублей при банкротстве этого банка. Но данный механизм неэффективен. Основным участником данной программы является Сбербанк, на взносы которого и существует государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Зависимость данной организации от Сбербанка слишком велика, вследствие этого возникает вопрос, а что произойдет с вкладчиками, если он перестанет перечислять взносы в данную корпорацию. Наверняка сам закон «О страховании вкладов физических лиц» после этого просто утратит силу, т.к. обеспечить возврат всех вкладов он не сможет.

Помимо этого, в России уделяют недостаточное внимание становлению базовых инфраструктурных институтов, которые обеспечивают эффективное функционирование национальной банковской системы. Отсутствие в стране должного интереса к таким институтам (защита прав собственности, укрепление юридической системы, ограничение коррупции) означает, что банковский сектор, испытывает трудности системного характера.

Эти важные проблемы, препятствующие развитию банковской системы России, можно решить только с помощью таких механизмов как:

• усовершенствование нормативной законодательной базы;
• уменьшение доли государства в банковском секторе;
• создание благоприятных условий для развития частных коммерческих банков;
• модификация существующей системы страхования вкладов.

Только после решения данных проблем банковская системы станет более стабильной. Через кредитование реального сектора экономики в стране появятся дополнительные инвестиции. Российские банки смогут составить конкуренцию зарубежным банкам.

В России формирование банковской системы рыночного типа до сих пор не завершено. Об этом, в частности, свидетельствуют: неэффективное управление рисками; спекулятивный и краткосрочный характер кредитных операций; острый дефицит долгосрочных ресурсов.

Всей российской системе предстоит основательно совершенствоваться, потому что активы банковского сектора незначительны и намного ниже годового объёма ВВП. Активы развитых национальных банковских систем многократно превосходят объём ВВП соответствующих стран.

В России лишь за пределами 2020 года предполагается выравнивание активов банковского капитала и объема ВВП. Позитивные изменения в банковской системе будут определяться достижениями в реальном секторе экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Основные показатели развития банковской системы России на период до 2010-2020 гг

Роль Национальной банковской системы в социально-экономическом развитии страны.

В современной России необходимо добиться главной стратегической цели - обеспечение постоянного роста экономической конкурентоспособности страны и, на этой основе, заметного повышения уровня жизни населения. Россия безоговорочно должна уйти от роли только международного поставщика сырья и обеспечить диверсификацию своей экономики на основе передовых технологий.

Обеспечить решение этих задач в условиях рыночной экономики невозможно без мощной, развитой, независимой Национальной банковской системы. Мировой опыт показывает, что развитие банковской системы приобретает стратегический характер. Это вопрос сохранения России как экономически независимого государства и обеспечения ее экономического и политического суверенитета. От конкурентоспособной, обеспеченной ресурсами банковской системы зависит развитие человеческого потенциала российского государства, развитие национальной промышленности, в первую очередь обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей, обеспеченность россиян качественным жильем, формирование качественной системы образования.

Однако, на современном этапе позиции нашей страны на международной арене и уровень ее экономического развития в значительной степени ограничены развитием ее финансовой и, в особенности, банковской системы. Без изменения сложившейся ситуации невозможно укрепление положения России на мировом рынке и успешное решение стоящих перед страной социально-экономических задач.

В России необходима новая государственная политика ускоренного развития банковской системы. Национальная банковская система должна быть адекватной масштабам нашей страны, как по общему объему предоставляемых финансовых средств, так и по способности дойти до каждого региона, участка производства, каждого человека.

К числу важнейших задач, которые стоят сегодня перед Национальной банковской системой относятся:

-  повышение эффективности финансового посредничества в российской экономике, обеспечение доступности банковских услуг на всей территории России;