Сравнительный анализ кредитных продуктов

Таблица 3. – Динамика обязательных нормативов Сбербанка России за 2010-2012 гг.

 

По таблице 3 видно, что достаточность собственных средств банка превышает нормативное значение, которое обусловлено ростом величины капитала банка. Динамику достаточности собственных средств Сбербанка России представим на рисунке 5.

 

Рисунок 5. - Динамика достаточности собственных средств Сбербанка России за 2010-2012 гг.

Рисунок 5 показывает превышение достаточности собственных средств над нормативным значением.

В динамике показателей мгновенной и текущей ликвидности банка также наблюдается ежегодный рост и превышение над нормативными значениями, это связано с тем, что у банка достаточно текущих активов для покрытия своих краткосрочных обязательств.

Прошедший 2012 год стал годом завершения острой фазы мирового кризиса и начала восстановления глобальной экономики. В историю Сбербанка 2012 год войдет как период начала полномасштабного разворачивания процесса реализации Стратегии развития при одновременной реализации мер, направленных на повышение устойчивости Банка к проблемам, вызванным кризисом.

В условиях кризиса на передний план вышли вопросы поддержки государства в реализации антикризисных мер и работы с плохими долгами. В условиях резкого ухудшения качества заемщиков Сбербанк продолжил выполнять свою кредитную функцию. На некоторых рынках, к примеру на рынке ипотеки, Сбербанк остался чуть ли не единственным поставщиком услуг. Повышенное внимание Банк уделял эффективному управлению процентной политикой и сокращению операционных расходов, а также строгому контролю качества кредитного портфеля и поддержанию объемов резервов, адекватных существующим рискам.

Несмотря на непростую экономическую ситуацию, по итогам 2012 года Банк добился существенного роста доходов от операционной деятельности. По сравнению с 2011 годом операционные доходы до создания резервов выросли на 44%, в то время как расходы, сопровождающие ведение бизнеса, увеличились лишь на 3,4%. Вместе с тем процесс создания резервов, вызванный объективной необходимостью, не затронул капитал Банка, но и не позволил получить весомую в сравнении с предыдущим годом прибыль.

Сбербанк является одним из главных локомотивов российской экономики. В непростой 2012 год Банк предоставил около 4 трлн руб. кредитов отечественным предприятиям и свыше 400 млрд.руб. кредитов частным клиентам. Вложения в корпоративные облигации ведущих российских эмитентов самых разных отраслей за год возросли более чем на 200 млрд.руб.

Применяя взвешенную кредитную политику, Банк помог многим клиентам достойно пройти испытания кризисного времени и способствовал стабилизации экономической ситуации и ситуации на финансовых рынках в России в целом.

Кризис привел к кардинальным изменениям в глобальной финансовой системе. Многие крупнейшие финансовые институты исчезли с лица земли либо резко снизились в рейтинге капитализации. В то же время рыночная капитализация Сбербанка, пошатнувшаяся в конце 2010 года, к концу 2012 вернула свои позиции и вышла на 19 место. Рыночная капитализация Банка на конец года превысила 60 млрд. долл. США. Это свидетельствует об ответственной и взвешенной политике Банка и соответствует его высоким кредитным рейтингам.

 

2.3 Анализ предоставляемых услуг ОАО «Сбербанк России»

В 2010 году в Сбербанке было создано специальное подразделение по работе с клиентами, чья годовая выручка не превышает 25 млн. руб. и чей предельный объем кредитования по технологии «Кредитная фабрика» не превышает 1,5 млн. руб., а по другим кредитным продуктам — 7 млн. руб. Работа с данным сегментом была направлена на поддержку малого бизнеса в условиях сложной макроэкономической ситуации, расширение линейки кредитных и некредитных продуктов и внедрение системы интернет-банкинга.

Для субъектов малого предпринимательства в 2010 году представлены кредитные продукты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость», запущены пилотные проекты «Экспресс-лизинг» и «Микрокредит субъектам малого бизнеса» с ускоренной процедурой рассмотрения кредитных заявок. Разработан проект офиса нового формата, ориентированного на работу с малым бизнесом. Начато консультирование компаний в режиме реального времени на интернет-портале www. opora-credit.ru и в круглосуточном центре телефонного обслуживания.

Кроме того, в ряде подразделений г. Москвы и г. Самары стартовал пилотный проект системы интернет-банкинга для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн».

Продолжилось активное сотрудничество Банка с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в части финансирования региональных программ, направленных на развитие регионов и повышение их инвестиционной привлекательности, стабилизацию социального климата.

Основной вид услуг, предоставляемых банком корпоративным клиентам, - услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы Группы Сбербанка за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам года составили 36,9 млрд. руб., или 35% всех комиссионных доходов Группы.

В 2012 году возрос интерес крупнейших, крупных и средних компаний-холдингов к комплексным продуктам на базе систем дистанционного обслуживания, называемых «Корпоративное казначейство». Эта услуга позволяет холдингам контролировать операции по своим счетам, получать информационные сервисы (выписки и отчеты), осуществлять корпоративное бюджетирование и интеграцию с корпоративными учетными системами холдинга. В 2012 году стартовали проекты по созданию комплексных продуктов управления финансовыми потоками холдингов и контроля платежей на соответствие бюджету.

Подразделениями инкассации Банка на 31 декабря 2012 года обслуживалось 86,6 тыс. точек клиентов — юридических лиц, включая коммерческие банки. За год служба инкассации Банка проинкассировала ценностей клиентов в объеме 2,6 трлн. руб. — на 4,6% больше, чем в 2011 году. Доставлено в интересах клиентов — юридических лиц более 370 млрд. руб.

Комиссионный доход банка по операциям инкассации увеличился за год на 11,6% и составил 4,1 млрд. руб.

В 2011 году Банк планирует повысить технологичность выполнения и сопровождения операций инкассации, доставки, приема и пересчета денежной наличности, в т.ч. максимально внедрить безакцептное списание комиссий за услуги инкассации и упростить процедуру заключения договоров.

В результате роста объема предоставленных за юридических лиц банковских гарантий за год на 55% до 135 млрд. руб., комиссионный доход Группы по этому направлению увеличился в 1,6 раза и составил 1,9 млрд. руб.

В течение 2012 года Банк активно развивал операции с банковскими картами, опираясь на обширную географию приема карт, востребованную различными категориями клиентов продуктовую линейку и конкурентные тарифы.

С 1 июля 2012 года началось внедрение новой, более удобной для клиента модели обслуживания, в основе которой лежит Универсальный договор банковского обслуживания.

В Москве клиентам, заключившим с Банком такой договор (с начала 2012 года в пилотной зоне, а с мая — по всему городу), в рамках проекта по трансформации модели обслуживания клиентов («Базовый продукт») предоставляется целый комплекс новых возможностей. Теперь через банкомат, информационно-платежный терминал или «Сбербанк ОнЛ@йн» клиент может увидеть свои вклады, карты, кредиты, постоянные поручения, металлические счета в «личном кабинете» и осуществить в режиме реального времени операции перевода средств между своими счетами и картами. Операции отражаются по счетам в течение нескольких минут, их проведение осуществляется без использования сберегательной книжки. К концу 2012 года количество клиентов, заключивших с банком Универсальный договор банковского обслуживания, превысило 1,3 млн. В 2013 году планируется распространение указанной технологии в пилотном режиме по всей системе Банка.

В июле Банк подготовил к выпуску карты Platinum платежных систем Visa и MasterCard, призванные подчеркнуть высокий статус их обладателей. Держателям этих карт доступны значительные объемы кредитования и круглосуточная связь по выделенной линии с центром телефонного обслуживания Банка.

С декабря 2010 года Сбербанк выпускает карты Visa «Подари жизнь» в сотрудничестве с Благотворительным Фондом помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь». Банк расширил линейку карт Visa «Подари жизнь» кредитными и платиновыми картами и привлек к сотрудничеству по программе более 600 торговых точек.

В июле-августе Банк провел масштабную рекламную кампанию по продвижению карт Visa «Аэрофлот». Кампания принесла реальный эффект: эмиссия карт во втором полугодии увеличилась в 5 раз.

В ноябре Банк подготовил к выпуску карты Visa Infinite — наиболее привилегированный продукт в линейке международных карт Visa. Карты выпускаются для бизнесменов и политиков в рамках программы VIP-обслуживания, принятой Сбербанком.

Активное продвижение новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту комиссионных доходов Сбербанка по операциям с банковскими картами — за год их объем увеличился на 21,3% и составил 17,7 млрд. руб.

В 2012 году Банк упрочил свои позиции на рынке предоставления расчетно-кассовых услуг физическим лицам. Комиссионные доходы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам выросли по сравнению с 2010 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд. руб.

Общий объем платежей физических лиц, принятых Сбербанком в 2012 году составил 1179 млрд. руб., а количество платежей увеличилось с 1034 млн. до 1065 млн. Большую часть принятых платежей составила оплата жилищно-коммунальных услуг, объем которой вырос в 1,2 раза — до 445 млрд. руб. Объем налоговых и других платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды вырос в 1,1 раза — до 187 млрд. руб.

Сбербанк обладает рядом конкурентных преимуществ при приеме платежей: разветвленной филиальной сетью, наличием отлаженной технологии ежедневной обработки большого количества платежей, предоставлением возможности безналичных платежей по длительным поручениям клиентов, конкурентными тарифами. Высокая доля платежей осуществлялась бесплатно для клиента — физического лица при наличии договоров с юридическими лицами — получателями платежей.

В рамках повышения качества обслуживания клиентов и сокращения времени проведения операций продолжено развитие современных способов приема платежей: биллинговой и штрих-кодовой технологии, платежей через устройства самообслуживания. Среди их преимуществ: отсутствие платежных документов, значительное сокращение времени обслуживания, получение сведений о задолженности в любом пункте приема платежей. Используя новые технологии, Банк проводит оплату потребленной электроэнергии, коммунальных услуг, услуг стационарной телефонной связи, пополнение баланса операторов мобильной связи, налоговые платежи. Доля платежей, проведенных по биллинговой технологии, от их общего объема за год возросла с 48 до 60%.

По таблице 9 видно, что в банк перечисляются значительные суммы на счета по вкладам и счета банковских карт в виде заработной платы и пенсий. В подразделениях Банка получают заработную плату 21,1 млн. человек, что составляет 45% всех работников, занятых в экономике. Пенсии получают 17,7 млн. пенсионеров, или более 40% от их общего числа.

Количество денежных переводов физических лиц в 2012 году выросло в 1,3 раза — до 21 млн. Несмотря на это, общая сумма переводов снизилась на 2% — до 498 млрд. руб. — за счет уменьшения средней суммы денежного перевода. Наибольший рост достигнут по срочным денежным переводам «Блиц», позволяющим перевести в течение 1 часа денежные средства между подразделениями Сбербанка в России, Казахстане и Украине. За год Банк осуществил 11,3 млн. «Блиц»-переводов на сумму 256 млрд. руб. Сеть подразделений, подключенных к данной системе, расширена с 9,1 тыс. до 10,3 тыс.

В 2014 году Банк продолжит внедрение безбумажной технологии приема и перечисления платежей физических лиц, в том числе планируется дальнейшее развитие биллинговых технологий приема платежей с передачей информации в режиме реального времени, а также приема платежей с передачей организации-получателю информации о принятых платежах с использованием электронного реестра.

ОАО «Сбербанк России» оказывает своим клиентам услуги по валютному контролю - обеспечение соблюдения клиентом требований валютного законодательства и предупреждение штрафных санкций в его адрес со стороны органов валютного контроля.

1. Полный  комплекс валютных и рублевых сделок по экспорту/импорту товаров, услуг со стороны дальнего и ближнего зарубежья (обслуживаются сделки любой сложности), в том числе:

- консультации  по составлению внешнеторговых  договоров, позволяющих обеспечить  экономические интересы клиента  при точном соблюдении норм  валютного законодательства;

- оформление  паспортов сделок, покупка /продажа  иностранной валюты, международные  переводы;

- информирование  клиентов об изменениях в валютном  законодательстве;

- обслуживание  международных операций клиентов, связанных с получением кредитов, приобретением ценных бумаг, формированием  уставного капитала, финансированием  научных работ и т.д.

2. Услуги  по осуществлению документарных  операций, торгового и экспортного  финансирования:

- организация  постимпортного финансирования  с использованием документарных  аккредитивов;

- организация  постэкспортного и преэкспортного  финансирования с использованием  документарных аккредитивов;

- организация  финансирования внешнеторговых  операций с привлечением экспортных  страховых и кредитных агентств;

- организация  подтверждения импортных аккредитивов  ОАО «Россельхозбанка» ведущими  зарубежными банками;