Сравнительная характеристика банковской системы России и зарубежных стран

За время своего небольшого существования количество коммерческих банков в стране постоянно изменялось, первоначально их количество увеличивалось, а затем наступил период концентрации и централизации капитала, когда увеличивался уставный капитал банков, но уменьшалось их количество. В процессе кризиса 1998 г. потерпели фиаско многие крупные банки, и банковская система до сих пор находится в условиях реформирования и реорганизации. В период с 1998 по январь 2001 г. количество банков сократилось почти на 80%. И только после 2001 г. начался рост количества банков. В 2008 году насчитывалось 1249 коммерческих банков, однако из них только 90% считались финансово устойчивыми.

Коммерческие банки  России по своей величине в основном мелкие и средние. Основное место расположения коммерческих банков, — Центральная Россия, и в большей степени Москва.

По своей организационно-правовой форме большинство коммерческих банков являются акционерными банками, хотя присутствуют и банки как общества с ограниченной и дополнительной ответственностью.

Для России в большей  степени, чем в развитых странах, характерны государственные банки, или банки с участием государства.

В России разрешено открытие банков с участием иностранного капитала. Коммерческих банков с привлечением иностранных инвестиций в пределах 35—50% капитала в 2008 г. насчитывалось 95, а со 100%-ным иностранным участием — 63. Несмотря на небольшое количество таких банков, их доля в совокупных активах банковской системы составляет около 6%.

В основном коммерческие банки универсальны, т.е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

В соответствии с Законом  РФ «О банках и банковской деятельности»  коммерческие банки могут выполнять  следующие виды операций:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме чисто банковских операций они могут выполнять и определенные сделки:

• выдачу гарантий;
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции;
• оказание консультационных и информационных услуг.

Однако, несмотря на такой  широкий перечень операций, российские банки акцентируют свое внимание лишь на небольшом их количестве. Среди пассивных операций основными выступают ведение счетов предприятий, корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, на которые приходится свыше 55% пассивов. Что касается активных операций, то здесь преобладают кредиты — 15% (из них кредиты в реальный сектор экономики составляют лишь 48,1%) и вложения в ценные бумаги — 10%. В силу краткосрочности привлекаемых ресурсов банки работают на денежном рынке, предоставляя краткосрочные кредиты. Лишь небольшая группа банков активно занимается долгосрочным кредитованием и инвестициями. В целом предоставляемые кредиты составляют 37,2% от ВВП, тогда как в развитых странах этот показатель в десятки раз выше. Большая часть активов коммерческих банков размещена на корреспондентских счетах банков. Среди прочих операций основное место занимают операции с иностранной валютой. Доля валютных пассивов в совокупных пассивах коммерческих банков составляет 34,7%, а доля валютных активов в совокупных активах — 43,4%.

Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц. Тем не менее совокупный объем кредитов, выданных банками населению в 2008 г., составил 14,4% всех выданных кредитов, ими же привлекается менее 25% всех денежных средств населения.

В России по сравнению  с другими странами доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов, довольно мала. Среди них особую роль играет Сберегательный банк России — наиболее крупный банк по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке банковских услуг ему принадлежит значительная роль в привлечении средств физических лиц, он остается одним из банков, занимающихся кредитованием физических лиц.

 Наряду со Сберегательным банком к числу специализированных банков относятся ипотечные банки, занимающиеся кредитованием недвижимости под ее залог. Такие банки появились в России еще в начале 1990-х гг., но особого развития пока не получили из-за множества правовых и экономических рисков. На сегодняшний день их насчитывается около девяти, причем срок выдачи кредитов данными банками не превышает 10 лет, и они пользуются, как правило, широкой поддержкой муниципальных органов власти.

Инвестиционным  банкам в нашей стране пока очень трудно выжить в силу неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия большого объема эмитентов корпоративных ценных бумаг. Поэтому такие банки с целью получения прибыли в большей степени выполняют роль универсальных банков, нежели специализированных.

Особо стоит сказать  о таких специализированных банках, как Внешэкономбанк и Внешторгбанк России, занимающихся обслуживанием внешней торговли и внешнеэкономической деятельности России. Эти банки существуют уже достаточно долго, доля их капитала принадлежит государству, и они являются своеобразными монополистами в своей области.

В целом стоит отметить, что в условиях стабилизации и  развития экономики развитие специализированных банков продолжается.

 

 

 

2.3. Особенности современной банковской системы России

 

Итак, всего в России осуществляют свою деятельность более чем 900 банков, что в два раза больше, чем во всех странах СНГ.

При этом наиболее мощными игроками в банковском секторе России выступают банки с государственным участием, на которые приходится примерно 55-60% активов отрасли. Приблизительно равными долями обладают российские частные финансовые институты и зарубежные игроки.

Как показывают исследования, процентные ставки в России в национальной валюте одни из самых низких среди всех стран СНГ. При этом по процентным ставкам в долларах США российские банки и вовсе являются неоспоримыми лидерами, что свидетельствует об относительно хорошем доступе российских финансовых компаний на внешние рынки капитала.

К основным тенденциям последних лет следует отнести нарастающую конкуренцию между банковскими группами Сбербанка и ВТБ, которые значительно наращивают свою мощь не только в банковском секторе России, но и в смежных с ним отраслях оказания различных финансовых услуг – лизинговых, страховых, инвестиционных и т.д. Национальным частным кредитным организациям и иностранным банкам в условиях доступа двух гигантов к более дешевым ресурсам и государственной поддержке удается удерживать лидерство только в отдельных нишах.

Одной из важнейших тенденций 2011-2012 годов стал быстрый рост банков, активно работающих с населением, как привлекающих у него средства в виде депозитов, так и выдающих ему кредиты. За полтора года, с 1 января 2011 года по 1 июля 2012 года, совокупный кредитный портфель физических лиц вырос на 61%, объем привлеченных средств населения в банках – на 31%, причем отдельные сегменты, такие как POS-кредитование и карточное кредитование увеличиваются еще более впечатляющими темпами. Лидерами розничного банковского бизнеса выступают такие кредитные организации, как:

– ЗАО «Банк Русский Стандарт»,

– ООО «ХКФ Банк»,

– НБ «Траст» (ОАО),

– ТКС Банк (ЗАО) и другие.

Западные банки достаточно активно работают на российском рынке. Но не всем иностранным кредитным организациям, пытавшимся войти в российский финансовый сектор, удалось успешно выполнить данную задачу. Многие, особенно во время финансового кризиса, покинули Россию, так как не имели достаточно ясных перспектив и стратегических подходов к бизнесу. Среди ушедших с рынка отмечаются такие достаточно известные банковские группы, как:

• Santander,
• ABN AMRO,
• Barclay’s.

Среди оставшихся зарубежных финансовых структур в настоящее время тоже достаточно много таких, которые нацелены на извлечение прибыли путем краткосрочных спекулятивных сделок.

Главными особенностями развития банковской системы России в 2012 году стали бурный рост кредитования населения, на ссуды которому в настоящее время приходится почти 22% (более 230 млрд. долларов) всего объема выданных кредитов банков, плюс обостряющаяся нехватка ликвидности и капитала и активная «закачка» ЦБ РФ ресурсов в отрасль.

В среднесрочной перспективе, несмотря на все сложности, банковский сектор России, вероятнее всего, сохранит лидирующую роль в СНГ, а также продолжит наращивать свою экспансию на рынки стран ближнего и дальнего зарубежья.

В таблицах 2.2.,2.3., представим основные показатели банковской системы России, а также перечень крупнейших банков нашей страны.

 

 

Таблица 2.2 – Основные показатели развития банковской системы России

Показатель	å
Совокупные активы, млрд.	1 349
Прирост активов  в 2011 г.,%	16,1
Число банков в 2012 г.	978
Крупнейший  банк	Сбербанк России
Активы крупнейшего  банка, млрд.	323,6

 

Таблица 2.3 – Крупнейшие банки России

Перечень банков	Активы на 1 января 2012 г., млрд	Доля в банковских  активах страны, %
Сбербанк России	323.6	25.03
Банк ВТБ	129.6	10.02
Газпромбанк	74.5	5.76
Россельхоз  банк	43	3.33
Банк Москвы	37.6	2.90
ВТБ 24	36.4	2.82
АЛЬФА-БАНК	28.7	2.22
ЮниКредитБанк	27.3	2.11
РОСБАНК	18.6	1.44
Райффайзенбанк	17.8	1.37
Совокупные активы десяти крупнейших банков	737	57
Совокупные активы банков России	1 292.9

 

Итак, наиболее крупным  банком России является Сбербанк, с  величиной активов (на 1 января 2012 г.) 323,6 млрд. руб. и долей в банковских активах страны в размере 25,03%.

Таким образом, по причине большой численности населения, а также относительно неплохого состояния экономики, российский банковский сектор является одним из наиболее перспективных в мире.

 

 

 

 

Заключение

 

С начала 90-х гг. Россия  практически с чистого лиса начала построение своей банковской системы. Неизбежны были все сделанные ошибки, так как отсутствовал опыт банковской деятельности в рыночной экономике. В мире уже достаточно примеров, чтобы присмотреться к ним и избежать часто совершаемые ошибки.

Итак, практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для Российской Федерации. Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность, прежде всего таких стран, как Великобритания и США.