Современные проблемы и перспективы их решения

Операции по инкассированию банками векселей выгодны как  для клиентов, так и для самого банка. Так, клиент освобождается от необходимости следить за сроками  предъявления векселей к платежу, а сам процесс получения платежа становится для него более быстрым, дешевым, надежным. Для банка это один из источников получения прибыли. Кроме того, в процессе совершения инкассовых операций на корреспондентском счете коммерческого банка сосредоточиваются значительные средства, которые он может пустить в свой оборот.

В вексельной форме расчетов помимо банка векселедержателя, ин- 
кассирующего векселя, может участвовать и банк плательщика в качестве домицилянта, т. е. выполнять поручение своего клиента-плательщика по своевременному совершению платежа по векселю.

Домициляция векселей осуществляется банком на основе заключенного им договора с клиентом. Внешним признаком  домицилированного векселя служат слова «платеж в... банке», помещенные под подписью плательщика. Для банка эта операция является прибыльной, так как за домициляцию векселей он получает комиссионное вознаграждение, и в то же время, выступая в качестве домицилянта, банк не несет никакой ответственности, если платеж не состоится. Клиент-плательщик сам обязан к сроку платежа по векселю либо обеспечить поступление необходимых денежных средств на свой счет в банке, либо заранее забронировать сумму платежа на отдельном счете. В противном случае банк отказывает в платеже, и вексель протестуется в обычном порядке против векселедателя. 
Расширению использования вексельной формы расчетов в хозяйственном обороте страны способствуют также такие вексельные операции банков, как учет векселей и выдача ссуд под залог векселей, связанные с краткосрочным кредитованием хозяйства. 

В современной отечественной  банковской практике используется и  банковский вексель. Банковский вексель  представляет собой одно- 
стороннее, ничем не обусловленное обязательство банка-эмитента векселя — об уплате обозначенному в нем лицу или его приказу определенной денежной суммы в установленный срок Банковские векселя могут приобретать юридические и физические лица, прежде всего, с целью извлечения дохода. Однако, в отличие от сертификатов, банковский вексель может быть использован его владельцем не только в качестве средства накопления, но и в качестве покупательного и платежного средства. Держатель векселя может расплатиться им за товары и услуги, передавая вексель по индоссаменту новому векселедержателю, к которому по закону переходят все права по векселю. Вместе с тем индоссамент по банковскому векселю, как правило, предусматривает свободный переход прав по векселю между юридическими и физическими лицами. Индоссамент, в котором участвуют физические лица, заверяется органами государственного нотариата или банком [18, с.106]. 

 

 

2.2 Расчеты в режиме реального времени

 

В Российской Федерации  важнейшей компонентой платежной  системы Банка России является функционирующая  с 2007 г. система валовых расчетов в режиме реального времени, именуемая системой банковских электронных срочных платежей.

Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой валовых  расчетов в режиме реального времени. Обеспечение ее функционирования и  развития - одно из главных направлений  работы по совершенствованию платежной системы, которая проводится Банком России. 

Регулярное проведение платежей в системе БЭСП начато 21 декабря 2007 года. 

В этой системе проводятся платежи ее участников независимо от их территориального расположения. В  основном, это платежи на крупные суммы. Плата за проведение таких платежей превышает плату, взимаемую за проведение платежей через другие системы расчетов, что соответствует мировой практике. 

За период с января по июль 2009 года участниками БЭСП проведено  более 26 тысяч платежей на сумму свыше 32 трлн. руб. К ним относятся платежи Банка России в рамках реализации денежно-кредитной политики, платежи кредитных организаций, в том числе по сделкам на финансовых рынках, платежи по поручению клиентов кредитных организаций - участников системы БЭСП. 

В настоящее время  в качестве расчетных документов используются только платежные поручения. 

Система БЭСП функционирует  наряду с другими системами расчетов Банка России. Участие клиентов Банка  России в ней добровольное. Участники системы БЭСП также вправе проводить свои платежи через другие расчетные системы платежной системы Банка России. 
Учреждения Банка России, имеющие право осуществлять расчеты через систему БЭСП, являются особыми участниками расчетов.  
Для клиентов Банка России предусматриваются различные уровни участия в системе БЭСП: прямое (ПУР – прямые участники расчетов) и ассоциированное (АУР – ассоциированные участники расчетов).  
Прямые участники имеют непосредственный доступ к проведению платежей (как собственных, так и по поручению клиентов) в режиме реального времени в соответствии с единым по всей стране регламентом, а также имеют возможность использовать все услуги, предоставляемые системой БЭСП.

Ассоциированные участники  имеют опосредованный доступ к проведению платежей в системе БЭСП через региональные компоненты и имеют возможность использовать только отдельные услуги системы БЭСП.  
Действует комплексная нормативная база, обеспечивающая надежную правовую основу функционирования системы и включающая нормативные и распорядительные акты Банка России, определяющие правила функционирования системы, порядок проведения платежей и осуществления расчетов, управление участием, условия ведения справочника участников системы. Установлен регламент функционирования системы БЭСП и порядок наблюдения за ней. 

Продолжается процесс  включения клиентов в систему  БЭСП.

По состоянию на 01.08.2009 количество участников системы БЭСП составило 1020 участников, из них: 

− особых участников расчетов системы БЭСП – 200 учреждений Банка России; 

− прямых участников системы БЭСП – 384 кредитных организаций (филиалов); 

− ассоциированных участников расчетов системы БЭСП – 436 − участников, в том числе 357 кредитных организаций (филиалов), -

− Федеральное казначейство и 78 его управлений по субъектам Российской Федерации.

Банк России осуществляет мероприятия по развитию системы  БЭСП в направлении расширения состава  участников, способствующие увеличению количества и объема проводимых платежей в системе БЭСП. 

Проведение крупных  платежей через систему БЭСП снижает системный риск в платежной системе России и способствует повышению уровня финансовой стабильности в стране.

Объем платежей, проводимых уже сейчас через систему БЭСП, нарастает достаточно быстрыми темпами, и если в первые месяцы это были, в основном, тестовые платежи на небольшие суммы в несколько тысяч, а то и просто в несколько десятков рублей, то теперь через систему осуществляются платежи, сумма каждого из которых исчисляется сотнями миллионов и даже миллиардами рублей. 

Коэффициент доступности платежной системы Банка России в настоящее время в среднем составляет более 99,8%. Вероятность задержки расчетов в БЭСП из-за сбоев в системе при обмене информацией между Банком России и его клиентами не превышает 0,2%. 
Таким образом, есть все основания утверждать, что система БЭСП уже выполняет свою основную задачу – перевод в реальном времени срочных и крупных сумм платежей.

Расчеты в системах ВЭР  и МЭР платежной системы Банка  России осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и условиями договоров, заключаемых с клиентами Банка России. 

В частности, особенности  осуществления ВЭР, за исключением  ВЭР Московского региона, определяются территориальными учреждениями Банка  России и оформляются заключаемыми с клиентами Банка России договорами. 

Регламенты осуществления  расчетов в системах ВЭР и МЭР  устанавливаются территориальными учреждениями Банка России по местному времени с учетом изменений, связанных  с внедрением системы БЭСП. 

В системах ВЭР во всех территориальных учреждениях Банка России, за исключением Московского региона, осуществляется непрерывная обработка платежей. В Московском регионе проводится, в основном, многорейсовая и, в ряде случаев, непрерывная обработка платежей. 

Платежи через системы ВЭР занимают значительную долю в общем количестве и объеме платежей, проводимых через платежную систему Банка России, при этом наибольшая их часть проводится в Московском регионе. 
В системе МЭР платежи проводятся в течение дня, за исключением расчетов между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах, которые осуществляются не позднее следующего дня. 

В качестве расчетных  документов в системе МЭР используются платежные поручения. 

В 2011 году участниками ВЭР и МЭР являлись 630 учреждений Банка России, или 99,7% от общего их количества [33]. 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы  и перспективы развития безналичной  системы расчётов

 

3.1. Проблемы в системе безналичных расчётов

 

 

Проблемы в организации  безналичного денежного оборота  в России и пути их решения

В настоящее время  в России наиболее существенными  проблемами в организации безналичного денежного оборота является:

- скорость совершения  платежей;

-очередность платежей;

- проблема использования  аккредитивов;

- задержка расчетов  банками и расчетно-кассовыми центрами (РКЦ);

- проблема вексельного  обращения;

- проблема использования   пластиковых карт.

Скорость совершения платежей. Скорость платежа в значительной мере обусловлена его скоростью, т.е. не смотря на то, что стадии платежа  совершаются во время, на некоторое время денежные средства находятся в расчетах, т.е. изымаются из полезного хозяйственного оборота.

Одним из путей ускорения  расчетов является сокращение трудоемкости расчетных операций. Это связано  с тем, что количество документов, ежедневно передаваемых в банки для совершения платежей, постоянно возрастает и требует дополнительного времени на их обработку. Например, затраты труда на расчеты посредством аккредитивов примерно в 3 раза выше, чем при платежных поручениях. Это – одна из главных причин массового применения поручений как по поставкам товарно-материальных ценностей, так и по платежам в бюджет и целевые денежные фонды.

Эта проблема может решаться с помощью современной электронной  техники и автоматизированных каналов  связи, позволяющих соединить сроки отдельных стадий платежа воедино. Оптимальная скорость безналичных  расчетов достигается совпадением трех взаимозависимых показателей: времени получения товара получателем, срока его оплаты и времени зачисления средств на счет поставщика.

Сокращение времени  прохождения платежей достигается  рядом коммерческих банков путем  внедрения электронного документооборота и др.

Очередность платежей. Проблема регулирования очередности платежей является одним из острых вопросов денежно – кредитной политики. Вообще существует много различных мнений по проблеме очередности платежей.

Внешне создается впечатление, что очередность платежей по усмотрению плательщиков, укрепляя их самостоятельность, в наибольшей степени соответствует  условиям рынка. Однако такая очередность может наносить ущерб ряду кредиторов, требования которых, несмотря на их длительность, откладываются плательщиком.

Одним из путей данной проблемы является создания периодической  очередности платежей. Согласно периодической  очередности платежи подразделяются на три вида:

- периодические платежи  в доходы бюджета, по зарплате, электроэнергию и другие платежи  по наращенной кредиторской задолженности;

- текущие платежи в  погашение кредиторской задолженности;

- авансовые платежи.

В каждой их трех групп расчетные документы будут располагаться в календарной последовательности, так как каждая группа представлена в основном однотипными платежами.

Проблема использования  аккредитивов. В период кризиса очень  важна надежность и быстрота проведения платежей. Однако не каждый российский банк в состоянии следовать этим принципам. В условиях кризиса система расчетов затормаживается  из-за недоверия банков друг к другу. Это отражается на всех видах безналичных  расчетов.

В сегодняшних условиях, когда участники сделок не доверяют друг другу,  расчеты с помощью аккредитива являются выходом из тупика. С одной стороны, аккредитив контролирует выполнение договора поставки товаров, а с  другой – гарантирует платежи при выполнении всех условий поставки.

Однако для масштабного внедрения аккредитива необходима система кредитных линий между банками. Чтобы аккредитивные операции получили распространение в России, необходимо создание соответствующей инфраструктуры. Ее могут создать наиболее мощные банковские расчетные центры, обладающие современными электронными технологиями обработки финансовых документов и разветвленной системой корреспондентских счетов.

Расчеты с помощью  аккредитива позволяют предприятиям увеличить скорость платежей, так  как в работу включается сеть банков – корреспондентов, работающих в системе банка – эмитента и обслуживающих выставленные аккредитивы. При наличии высокой степени защиты электронного формата документов проведение расчетных операций подобного типа сможет хотя бы частично решить проблему платежей между предприятиями.