Автор работы: Пользователь скрыл имя, 10 Мая 2014 в 17:14, курсовая работа
С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию средств платежа и обмен Товар – Деньги – Товар принимает форму Товар - Обязательство – Деньги, т.е. с временным разрывом между продажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этим появляются финансово-кредитные отношения, которые регулируют правовую сторону такой формы оплаты. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, много численные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. "В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций".
Введение 3
1 Глава. Теоретическая часть темы «Современные формы кредита» 4
1.1.Основные этапы развития кредитных отношений 5
1.2.Сущность и функции 7
кредита 7
1.3 Элементы кредита 13
1.4 Современные формы и виды кредита 14
1.4.1Формы кредита 15
1.4.2.Виды кредитов 25
1.5 Направления развития кредитных отношений в России 26
1.5.1 Общие тенденции развития современной кредитной системы России 26
1.5.2 Проблемы и перспективы развития кредитной системы России 27
1.5.3.Статистика кредита 30
Глава 2.Расчет платежа по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц. 31
Заключение 47
Список литературы 49
1. Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост, прежде всего, рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.
2. Увеличение капитализации
Увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты. В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.
3. Сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. В стране еще «не созрели» условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.
4. Решение проблемы корпоративного управления в кредитных учреждениях.
В рамках принятия
В рамках Форума состоялась
VI банковская конференция «
В рамках форума решались
актуальные вопросы
Большую озабоченность
Однако задача повышения
прозрачности структуры
Характерно, что предложенный
Правительством ряд мер, направлен,
в первую очередь, на повышение
капитализации банковской
Почти каждый второй россиянин имел опыт кредитования за последние 12 месяцев. И почти треть из них испытывали затруднения при внесении очередного платежа по кредиту. Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ).
Наиболее активно кредитуются россияне в возрасте от 25 до 44 лет. При этом спрос на заемные деньги постепенно смещается в регионы. Так, доля заемщиков в малых городах с численностью жителей в 100 тыс. человек и менее превышает аналогичный показатель в столицах и городах-миллионниках (56% против 33% и 50% соответственно).
В группе потенциальных неплательщиков чаще встречаются молодые заемщики в возрасте от 18 до 24 лет (45% против 32% среди всех заемщиков по России). Наиболее высокая доля тех, кто испытывал трудности внесения очередного платежа по кредиту, наблюдается в городах-миллионниках (42%). Количество столкнувшихся с проблемой погашения кредита в малых городах пока не превышает 37% заемщиков.
Инициативный всероссийский опрос НАФИ проведен в 2012-м. Опрошены 1 600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.
Гражданин Семенов берет кредит в Сбербанке в июне 2013 года в размере 1500000 рублей. На срок 5 лет. В июле 2014 года была погашена сумма 30 000р. Все расчеты производятся 15 числом. Гражданин Семенов не получает заработную плату на счет, открытый в банке, т.е. процентная ставка составляет 20,5 %. В мае 2015 г. Семенов несвоевременно внес оплату по кредиту, платеж было произведен 21мая. В феврале 2016 года работник погасил сумму 40000 р. В ноябре 2017 была погашена сумма 100000 р. Количество дней в месяце – календарное. Количество дней в году– 365.
Базовые программы кредитования
Программа кредитования |
Сумма кредита |
Ставка в рублях |
Ставка в валюте |
Срок кредита |
Потребительский кредит без обеспечения |
До 1 500 000 рублей |
от 17,0% |
от 14,0% |
До 5 лет |
Потребительский кредит под поручительство физических лиц |
До 3 000 000 рублей |
от 16,5% |
от 13,5% |
До 5 лет |
Специальные программы кредитования
Программа кредитования |
Сумма кредита |
Ставка в рублях |
Ставка в валюте |
Срок кредита |
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости |
до 10,0 млн. руб.; |
от 13,50% |
от 11,50% |
до 7-ми лет |
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство |
до 300 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет; до 700 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет. |
14 % |
- |
до 2-х лет и до 5-ти лет в зависимости от цели кредитования. |
Образовательный кредит |
Не более 90% стоимости обучения |
12 % |
Не предоставляется |
До 11 лет |
Образовательный кредит с государственным субсидированием |
Равна стоимости обучения |
5 |
Не предоставляется |
Срок обучения, увеличенный на 10 лет |
Условия кредитования потребительского кредита под поручительство физических лиц
Валюта кредита |
Рубли РФ |
Доллары США |
Евро |
Минимальная сумма кредита |
15000 |
450 |
300 |
Максимальная сумма кредита |
3000000 |
100000 |
76000 |
Срок кредита |
От 3 месяцев до 5 лет | ||
Комиссия за выдачу кредита |
Отсутствует | ||
Обеспечение по кредиту |
Поручительство физических лиц – Граждан РФ(не более 2-х) | ||
Процентные ставки
Срок кредита |
Физические лица, получающие заработную плату / пенсию на счет карты/вклада, открытый в Банке |
Физические лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию * |
Физические лица, не относящиеся к указанным категориям |
|
Процентные ставки в рублях |
||||
до 2 лет |
от 16,5% |
от 18,5% |
от 19,5% |
|
от 2 до 5 лет |
от 17,5% |
от 19,5% |
от 20,5% |
|
Процентные ставки в долларах США и Евро |
||||
до 2 лет |
от 13,5% |
от 15,5% |
от 16,5% |
|
от 2 до 5 лет |
от 14,5% |
от 16,5% |
от 17,5% |
|
Поручение и обслуживание кредита
Срок рассмотрения кредитной заявки |
В течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. |
Порядок получения кредита |
Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита. |
Порядок предоставления кредита |
Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, «Универсальный Сбербанка России») или на счет банковской карты1, открытой в ОАО «Сбербанк России». |
Условия досрочного погашения |
Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. |
Неустойка за несвоевременное погашение кредита |
0,5 процента от суммы |
Расчеты
1 способ Дифференцированный
Июнь 2013:
Основной долг: 1500000/60=25000 р.
Процент: 1500000*20,5/100*30/365=25273,
Сумма платежа: 25000+25273,933=50273,97 р.
Остаток задолженности: 1500000-25000=1475000р.
Июль 2013:
Основной долг: 25000 р.
Процент: 1475000*20,5/100*31/365=25681,
Сумма платежа: 25000+25681,16=50245,89р.
Остаток задолженности: 1475000-25000=1450000 р.
Август2013:
Основной долг: 25000 р.
Процент: 1450000*20,5/100*31/365=25245,
Сумма платежа: 25000+25245,89=50245,89.
Остаток задолженности: 1475000-25000=1425000 р.
№ |
Дата |
Сумма платежа |
Основной долг |
% |
Остаток задолженности |
1 |
15.06.2013 |
50273,97 |
25000,00 |
25273,97 |
1475000,00 |
2 |
15.07.2013 |
50681,16 |
25000,00 |
25681,16 |
1450000,00 |
3 |
15.08.2013 |
50245,89 |
25000,00 |
25245,89 |
1425000,00 |
4 |
15.09.2013 |
49010,27 |
25000,00 |
24010,27 |
1400000,00 |
5 |
15.10.2013 |
49375,34 |
25000,00 |
24375,34 |
1375000,00 |
6 |
15.11.2013 |
48167,81 |
25000,00 |
23167,81 |
1350000,00 |
7 |
15.12.2013 |
48504,79 |
25000,00 |
23504,79 |
1325000,00 |
8 |
15.01.2014 |
48069,52 |
25000,00 |
23069,52 |
1300000,00 |
9 |
15.02.2014 |
45443,84 |
25000,00 |
20443,84 |
1275000,00 |
10 |
15.03.2014 |
47198,97 |
25000,00 |
22198,97 |
1250000,00 |
11 |
15.04.2014 |
46061,64 |
25000,00 |
21061,64 |
1225000,00 |
12 |
15.05.2014 |
46328,42 |
25000,00 |
21328,42 |
1200000,00 |
13 |
15.06.2014 |
45219,18 |
25000,00 |
20219,18 |
1175000,00 |
14 |
15.07.2014 |
45457,88 |
25000,00 |
20457,88 |
1150000,00 |
15 |
15.08.2014 |
45022,60 |
25000,00 |
20022,60 |
1125000,00 |
16 |
15.09.2014 |
43955,48 |
25000,00 |
18955,48 |
1100000,00 |
17 |
15.10.2014 |
44152,05 |
25000,00 |
19152,05 |
1075000,00 |
18 |
15.11.2014 |
43113,01 |
25000,00 |
18113,01 |
1050000,00 |
19 |
15.12.2014 |
43281,51 |
25000,00 |
18281,51 |
1025000,00 |
20 |
15.01.2015 |
42846,23 |
25000,00 |
17846,23 |
1000000,00 |
21 |
15.02.2015 |
40726,03 |
25000,00 |
15726,03 |
975000,00 |
22 |
15.03.2015 |
41975,68 |
25000,00 |
16975,68 |
950000,00 |
23 |
15.04.2015 |
41006,85 |
25000,00 |
16006,85 |
925000,00 |
24 |
15.05.2015 |
41105,14 |
25000,00 |
16105,14 |
900000,00 |
25 |
15.06.2015 |
40164,38 |
25000,00 |
15164,38 |
875000,00 |
26 |
15.07.2015 |
40234,59 |
25000,00 |
15234,59 |
850000,00 |
27 |
15.08.2015 |
39799,32 |
25000,00 |
14799,32 |
825000,00 |
28 |
15.09.2015 |
38900,68 |
25000,00 |
13900,68 |
800000,00 |
29 |
15.10.2015 |
38928,77 |
25000,00 |
13928,77 |
775000,00 |
30 |
15.11.2015 |
38058,22 |
25000,00 |
13058,22 |
750000,00 |
31 |
15.12.2015 |
38058,22 |
25000,00 |
13058,22 |
725000,00 |
32 |
15.01.2016 |
37622,95 |
25000,00 |
12622,95 |
700000,00 |
33 |
15.02.2016 |
36008,22 |
25000,00 |
11008,22 |
675000,00 |
34 |
15.03.2016 |
36752,40 |
25000,00 |
11752,40 |
650000,00 |
35 |
15.04.2016 |
35952,05 |
25000,00 |
10952,05 |
625000,00 |
36 |
15.05.2016 |
35881,85 |
25000,00 |
10881,85 |
600000,00 |
37 |
15.06.2016 |
35109,59 |
25000,00 |
10109,59 |
575000,00 |
38 |
15.07.2016 |
35011,30 |
25000,00 |
10011,30 |
550000,00 |
39 |
15.08.2016 |
34576,03 |
25000,00 |
9576,03 |
525000,00 |
40 |
15.09.2016 |
33845,89 |
25000,00 |
8845,89 |
500000,00 |
41 |
15.10.2016 |
33705,48 |
25000,00 |
8705,48 |
475000,00 |
42 |
15.11.2016 |
33003,42 |
25000,00 |
8003,42 |
450000,00 |
43 |
15.12.2016 |
32834,93 |
25000,00 |
7834,93 |
425000,00 |
44 |
15.01.2017 |
32399,66 |
25000,00 |
7399,66 |
400000,00 |
45 |
15.02.2017 |
31290,41 |
25000,00 |
6290,41 |
375000,00 |
46 |
15.03.2017 |
31529,11 |
25000,00 |
6529,11 |
350000,00 |
47 |
15.04.2017 |
30897,26 |
25000,00 |
5897,26 |
325000,00 |
48 |
15.05.2017 |
30658,56 |
25000,00 |
5658,56 |
300000,00 |
49 |
15.06.2017 |
30054,79 |
25000,00 |
5054,79 |
275000,00 |
50 |
15.07.2017 |
29788,01 |
25000,00 |
4788,01 |
250000,00 |
51 |
15.08.2017 |
29352,74 |
25000,00 |
4352,74 |
225000,00 |
52 |
15.09.2017 |
28791,10 |
25000,00 |
3791,10 |
200000,00 |
53 |
15.10.2017 |
28482,19 |
25000,00 |
3482,19 |
175000,00 |
54 |
15.11.2017 |
27948,63 |
25000,00 |
2948,63 |
150000,00 |
55 |
15.12.2017 |
27611,64 |
25000,00 |
2611,64 |
125000,00 |
56 |
15.01.2018 |
27176,37 |
25000,00 |
2176,37 |
100000,00 |
57 |
15.02.2018 |
26572,60 |
25000,00 |
1572,60 |
75000,00 |
58 |
15.03.2018 |
26305,82 |
25000,00 |
1305,82 |
50000,00 |
59 |
15.04.2018 |
25842,47 |
25000,00 |
842,47 |
25000,00 |
60 |
15.05.2018 |
25435,27 |
25000,00 |
435,27 |
0,00 |