Современные формы кредита

 • Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

 • Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

 • Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего — на землю).

 • Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущие ставки по межбанковским кредитам являются важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального бланка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.

Государственный кредит - система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств. Отличительная особенность государственного кредита – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Причина роста государственного кредита - дефицитность бюджетов государств, ставшая в современных условиях хронической. Для покрытия бюджетных дефицитов государства прибегают к выпуску займов. 

 Временно давая государству дополнительные доходы, займы, в конечном счете, влекут за собой рост государственных расходов, так как по ним выплачиваются проценты и погашения. Для выплат по займам государство повышает налоги с населения, и в первую очередь с трудящихся.

 Государственный кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Первый выражается в выпуске государственных займов, подлежащих погашению по истечении многих лет, второй — в выпуске казначейских векселей, подлежащих погашению через один или несколько месяцев.

 Характерная черта государственного кредита — непроизводительное использование государством мобилизованных путем займов средств. Эти средства расходуются в основном на содержание чиновничьего аппарата, армии, а также на экономические и социальные цели.

 Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:

 1) приоритетных отраслей, региональных или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах при невозможности бюджетного финансирования со стороны коммерческих банков из-за факторов конъюнктурного характера;

 2) коммерческих банков и других кредитных учреждений в процессе прямой или аукционной продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов. Как заемщик государство размещает государственные займы через банки или на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Причина роста такого кредита – дефицит бюджетов, связанный главным образом с непроизводительными военными и управленческими расходами. Это основная форма государственного кредита. В мировой практике государственный кредит используется не только для привлечения финансовых ресурсов, но и как эффективный инструмент централизованного кредитного регулирования.  

Потребительский кредит выдается частным лицам при покупке, прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Потребительский кредит используется при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели. 

За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий процент. За рубежом эта форма кредита получила очень широкое распространение и используется всеми слоями населения через систему кредитных карточек. В России потребительский кредит начал развиваться в виде кредитования граждан под залог недвижимости или продажи некоторых товаров в рассрочку (например, квартир).

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов.

 Международный кредит в сфере международных экономических отношений выполняет следующие функции:

 1. Перераспределение ссудных капиталов между странами, когда при его помощи происходит перелив капиталов в страны с низкой нормой прибыли, способствуя ее выравниванию и превращению в среднюю норму прибыли.

 2. Экономизация издержек обращения в сфере международных экономических отношений путем замены золота как мировых денег такими орудиями обращения, как вексель, чек, банковские переводы, депозитные сертификаты, электронные деньги, а также СДР, ЭКЮ и твердые национальные валюты.

 3. Ускорение концентрации и централизации капитала: во-первых, в результате ускорения процесса капитализации прибыли и получения дополнительной прибыли, в связи с привлечением иностранного капитала, во-вторых, с созданием транснациональных корпораций и транснациональных банков и, в-третьих, путем предоставления льготных международных кредитов крупным предприятиям.

 4. Регулирование экономики страны — привлечение иностранных инвестиций, и в первую очередь капиталов международных валютно-кредитных и региональных организаций, что способствует росту ВНП и его распределению.

 Выполняя указанные функции, международный кредит в то же время играет двойственную роль в экономике страны. С одной стороны, — позитивную, способствуя ускорению развития производительных сил, непрерывности процесса воспроизводства и его расширению, стимулируя внешнеэкономическую деятельность страны, создавая благоприятные условия для иностранных инвестиций, а также обеспечивая бесперебойность международных расчетов и валютных отношений. С другой стороны, - негативную, обостряя противоречия рыночной экономики, что проявляется в форсировании перепроизводства товаров, перераспределении ссудного капитала, усилении диспропорций общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья. 

 Формы международного кредита можно классифицировать следующим образом:

По источникам:

- внутренние

- внешние

По назначению:

- коммерческие, которые непосредственно связаны с внешней торговлей и услугами

- финансовые, т.е. прямые капиталовложения, строительство объектов, приобретение ценных бумаг, погашение внешней задолженности, валютная интервенция;

- промежуточные — кредиты для обслуживания смешанных форм вывоза капитала, товаров, услуг, «инжиниринг», или выполнение подрядных работ

По видам:

- товарные, которые предоставляются экспортерами импортерам в виде отсрочки платежа за проданные товары или оказанные услуги;

-валютные, предоставляемые банками в денежной форме;

 По валюте займа:

- в валюте страны-должника;

- в валюте страны-кредитора;

- в валюте третьей страны;

- в международной счетной денежной единице (СДР и ЭКЮ).

 По обеспеченности:

- обеспеченные (товарными документами, векселями, ценными бумагами, недвижимостью и др.);

- бланковые т.е. под обязательства должника (соло-вексель с одной подписью);

С точки зрения формы предоставления:

- наличные (зачисляемые на счет и в распоряжение должника);

-акцептные (при акцепте тратты импортером или банком);

- депозитные сертификаты;

- облигационные займы;

- консорциальные кредиты.

По срокам:

- сверхсрочные (суточные, недельные, до трех месяцев)

- краткосрочные (до одного года)

- среднесрочные (от года до пяти лет)

- долгосрочные (свыше пяти лет). 

При пролонгации, или продлении краткосрочных и среднесрочных кредитов, они становятся долгосрочными, причем часто с государственной гарантией.

 

1.4.2.Виды кредитов

 

Это более детальная  характеристика  по организационно-экономическим признакам классификации кредита. Единых мировых стандартов видов нет. Каждая страна в зависимости от особенностей кредитных отношений виды кредита устанавливает по-своему.

В России виды кредита зависят от:

1. срока оплаты ссуды (краткосрочные – до шести месяцев, среднесрочные – от шести месяцев до одного года, долгосрочные – свыше одного года); 
2. объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, приобретение разнообразных товаров в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве);
3. отраслевой направленности (в промышленность, строительство, на транспорт, в торговлю);  
4. обеспеченности (прямые – ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные – предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные);  
5. платности за использование (платные – заемщик платит процент, бесплатные – заемщик лишь возвращает долг без оплаты процента).
6. Делят кредит на дешевый с низким процентом и дорогой, когда процент достигает высокого уровня.

 В мировой практике используются и другие критерии классификации видов кредита, например,  кредит для юридических и физических лиц.

 

1.5 Направления развития кредитных отношений в России

 

1.5.1 Общие тенденции развития современной кредитной системы России

Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 1990 г. № 396-1 в редакции Закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом 1990 г. «О Центральном банке РСФСР» в редакции Закона 1995 г. №65-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного каптала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала, (т. е. денежного) в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные капиталы и доходы предприятий личного сектора  и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. 

 Благодаря кредиту происходит  более быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации  производства. Переход России к  рыночной экономике, повышение эффективности  ее функционирования. Создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. 

 Кредит стимулирует развитие  производительных сил, ускоряет  формирование источников капитала  для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического  прогресса.  Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественные кредитования тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ, социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капиталовложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоение отсталых регионов.

 

 

1.5.2 Проблемы и перспективы развития кредитной системы России

 

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

 В качестве основных можно  выделить следующие:

-  низкий уровень банковского капитала;

-  значительный объем невозвращенных кредитов;

- высокая зависимость ряда банков  и иных кредитных организаций  от государственных и местных  бюджетов;

- чрезмерная концентрация усилий  на развитии тех направлений  деятельности, которые приносили  немедленный, в основном “спекулятивный”  доход; недостаточное внимание к  кредитованию реального сектора  экономики;

- масштабное использование руководителями  находящихся в их распоряжении  ресурсов для решения политических  целей, выходящих за приделы собственного  банковского дела;

-    недостаточная жесткость надзорных требований;

-   недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; 

-   отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства. 

 Если проанализировать все  эти проблемы, то мы придем  к выводу, что коренной проблемой  является – низкое качество  управления, когда российские банки  не могут адекватно реагировать  на меняющуюся ситуацию. 

 В случае благоприятного  сценария развития российской  экономики экономистами предполагаются  следующие направления развития  кредитной системы: