Современные банковские технологии

В зависимости от сферы применения межбанковский клиринг может быть локальным, что означает проведение взаимозачетов между банками одного региона, либо между банками определенной группы, либо между филиалами одного банка, и общегосударственным, который предполагает зачет взаимных требований банковских клиентов в пределах одной страны.

Можно выделить клиринг, совершаемый:

• через учреждения Центрального банка РФ и крупнейшие коммерческие банки;
• через специальные межбанковские организации — расчетные (клиринговые) палаты;
• через клиринговый отдел (расчетный центр) головного-банка.

Основными функциями клиринговой палаты являются:

-сбор информации по  заключённым на бирже сделкам, её сверка и корректировка  в случае расхождений;

-учёт зарегистрированных  на бирже сделок и проведение вычислений по ним;

-определение взаимных  обязательств между сторонами, заключившими  сделки на бирже, и расчёты  между ними;

-обеспечение поставки  ценных бумаг от продавца к  покупателю и организация денежных  расчётов (поступления денег от покупателя к продавцу);

-обеспечение гарантий  по исполнению обязательств, вытекающим  из срочных сделок.

6. Всемирная межбанковская  система SWIFT

SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) - сообщество всемирных  межбанковских финансовых телекоммуникаций - является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

Через SWIFT осуществляются такие операции, как переводы денежных средств, передача информации о состоянии счетов в банках, подтверждение валютных сделок, расчеты по инкассо, аккредитивам, торговле ценными бумагами, согласование спорных вопросов, ведение электронных счетов клиентов и управление их средствами.

SWIFT не выполняет клиринговых  функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам "ностро" и "лоро", так же как и при использовании традиционных платежных документов.

На базе SWIFT построены более 50 национальных платежных систем, помимо этого SWIFT является основной расчетной системой Ассоциации европейских банков и европейской системы TARGET.

В настоящее время платежные системы, построенные на базе сети SWIFT обеспечивают более 60% общего мирового объема клиринговых расчетов. Принципиально важно, что из входящих в "Большую семерку" промышленно развитых стран мира пять государств - Великобритания, Германия, Италия, Канада и Франция - построили национальные платежные системы на основе SWIFT. В то же время среди стран, выбравших SWIFT в качестве инфраструктуры для реализации платежной системы, есть и такие, которые совсем недавно приступили к созданию собственной расчетной сети: Босния и Герцеговина, Латвия, Хорватия. Отдельно следует отметить Азербайджан - первую страну СНГ, создавшую национальную платежную систему на основе SWIFT.

Необходимо отметить активное использование сети SWIFT для внутригосударственных платежей и расчетов не только странами, применившими ее в качестве инфраструктуры для национальных платежных систем. В США, например, несмотря на наличие нескольких национальных платежных систем, черех сеть SWIFT внутри страны ежегодно передается около четверти суммарного трафика США.

Членство в SWIFT создает возможности для более широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, в том числе для создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на территории России и других стран СНГ. SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы.

Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ.

Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет "горячего" резервирования каждого из элементов сети.

Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений.

Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу.

Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с.

Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций.

В связи с тем что международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT.

SWIFT гарантирует своим членам  финансовую защиту, т.е. если по  вине общества в течении суток  сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс. долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних банков. В качестве недостатков можно также назвать в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

Заключение

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь  центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов. В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских. Россия, взяв на вооружение опыт правового регулирования финансовых отношений в странах, с развитой рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.

Список литературы

1. Антонов К. А. Дистанционное банковское обслуживание в Российской Федерации: состояние и тенденции // К. А. Антонов// Финансы и кредит. - N 17. - 2011. - С. 44-48.
2. Дубинин М. В. Банковские технологии: сущность, история развития и перспективы// Финансы и кредит. - N 34. - 2007. - С.57-63.
3. Поспелов А. Л. Интернет-банкинг: вопросы обеспечения безопасности / А. Л. Поспелов// Деньги и кредит. - N 4. - 2009. - С. 61-63.
4. Трохалев М. В. Обеспечение информационной безопасности в системах интернет- банкинга / М. В. Трохалев// Деньги и кредит. - N 9. - 2009. - С. 40-42.
5. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изм. И доп. от 5 мая 2014 г. N 112-ФЗ).
6. Аксенов В. С. «О перспективах внедрения электронных денег в современную информационную экономику», Вестник РГГУ, 2007, № 11, стр. 71–71.
7. Аксенов В. С. «Электронные деньги в информационной экономике», Под ред. Калининой. — М.: МПА-Пресс, 2006. стр. 23–25.
8. Ануреев С. В. «Проблема сущности безналичных денег», Бизнес и банки, 2002, № 24, стр. 3.
9. Жарковская Е. П. «Банковское дело — Учебник для студентов ВУЗов. 4-е изд»., — М.: Омега-Л, 2006, стр. 426–427.
10. Жуков Е. Ф. «Общая теория денег и кредита, 2-е изд»., –М.: ЮНИТИ, 1998, стр. 101–102.
11. Коптюбенко Д. Б. «Электронные деньги как форма частной денежной эмиссии», Экономика и организация промышленного производства, 2005, № 2,стр. 46–47.
12. Коробова Г. Г. «Банковское дело», — М.: Экономистъ, 2006, стр. 506–508.
13. Крупное Ю. С. «О природе электронных денег», Бизнес и банки, 2003, № 5, стр. 3–5.
14. Лаврушин О. И. «Деньги, кредит, банки», Под ред. О. И. Лаврушина, 7-е изд. — М.: КНОРУС, 2008. стр. 9.
15. Муравьева А. В. «Банковские инновации: факторный и структурный анализ информационных технологий», Банковские услуги, 2004, № 9, стр. 11–12.
16. Селищев А. С. «Деньги, Кредит, Банки»., — СПб.: Питер, 2007. стр. 50.
17. Семенов С. К. «Деньги, кредит, банки», — М.: 2005, стр. 448.
18. Семикова П. В. «Банковские инновации и новый банковский продукт», Банковские технологии, 2002, № 11, стр. 42–44, 46.
19. Челноков В. А. «Деньги, Кредит, Банки.: Учебное пособие. 2-е изд»., — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. стр. 25 –30.
20. Ануриев, С. В. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах. - М.: Финансы, 2008.
21. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - СПб.: Питер, 2008.
22. Белов, В.А. Юридическая природа безналичных расчетов и безналичных денег. - М.: Бизнес и банки, 2007.
23. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. - М.: Финансы и статистика, 2006.
24. Березина, М.П. Проблемы организации безналичных расчётов / М.П. Березина, Ю.С.Крупнов. - М.: Финансы. 2006.
25. Варламова, Т.П. Безналичный расчет: организация и учет: Учебное пособие / Т.П. Варламова, В.А. Форфанов. - М.: Экзамен, 2007.
26. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под ред. В.В. Лукашевича. - М.: Профико, 2007.