Современные банковские технологии

Расчеты чеками

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку уплатить держателю чека указанную в нем сумму.

Участниками отношений при чековой форме расчетов являются:

• чекодатель - лицо, выписавшее чек;
• чекодержатель - любое юридическое или физическое лицо, являющееся законным владельцем выписанного чека;
• плательщик - банк или иная кредитная организация, получившая лицензию на совершение банковских операций, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Расчеты по инкассо

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (далее - банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другой банк (далее - исполняющий банк).Платежи в порядке инкассо могут осуществляться как с акцептом, так и без акцепта плательщика. Возможность осуществления расчетов по инкассо должна быть предусмотрена в договоре с банком на расчетно-кассовое обслуживание, иначе банк не обязан принимать к исполнению поступившие платежные документы.

 

Подводя итоги второй главы можно отметить: формы безналичных расчетов регламентируются нормативными актами Российской Федерации, предприятия вправе использовать любую из возможных форм расчетов исходя из собственных интересов. Все безналичные расчеты производятся через банк на основании расчетных документов, которые представляют собой стандартно оформленные распоряжения предприятия-владельца счета на перечисление средств.

3. Карточные системы

В настоящее время в мире действует несколько международных платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского права, Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card. Мы же поговорим про Visa International и MasterCard International и китайский аналог UnionPay.

Ассоциации разрабатывают общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций. Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков — участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.

Карточные платежные системы выполняют следующие функции:

• выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
• охрана патентов и прав;
• разработка стандартов и правил ведения операций;
• обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
• обмер финансовой информации и перевод комиссионных выплат участниками системы;
• исследования и анализ;
• разработка новых платежных продуктов;
• маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.

К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки превышает разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.

Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.

Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).

 

Карточная платежная система Visa International.

Банковские карты международной платежной системы Visa широко известны во всем мире. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карточка, Visa — это, прежде всего карточка для осуществления безналичных расчетов. Проект VISA стартовал в 1956 г., когда Банк Америки (Bank of America) приступил к выпуску в Калифорнии кредитных карт BankAmericard.

В 1976 г. международная компания IBANCO стала компанией Visa International, а американская ассоциация эмитентов банковских карт BankAmericard была переименована в Visa USA.

Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями банковских карт Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов, а также линий коммуникаций. Сеть обработки платежей с использованием банковских карт «Визы», именуемая VisaNet, позволяет платежной системе обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 различных валютах мира.

Сегодня международная карточная платежная система Visa International представляет собой ассоциацию больше чем 21 тыс. банковских учреждений. Основные функции собственно компании Visa International.Co. состоят в том, чтобы наращивать конкурентоспособность платежной системы и увеличивать ее рентабельность. Российские банки — участники данной международной платежной системы эмитируют четыре основных вида пластиковых карточек Visa — Gold, Business, Classic и Electron.

 

Платежная система EUROCARD – MasterCard.

Проект MasterCard стартовал в конце 1940-х гг., когда несколько американских банков начали выдавать своим клиентам особый платежный документ, который мог использоваться (подобно современным банковским картам) как банковская гарантия оплаты стоимости покупок, сделанных его предъявителем в местных магазинах. В 1970-х годах предшественник системы ICA была переименована в MasterCard International.

В 1988 г. «MasterCard International» подписала историческое соглашение о сотрудничестве с «EuroCard International». Этот шаг позволил «MasterCard» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в Европейском регионе и других частях мира.

На сегодняшний день компания MasterCard имеет свои постоянные представительства и офисы более чем в 40 странах, прочно занимая второе место по основным финансово-экономическим показателям среди международных платёжных систем расчетов с использованием банковских карт.

 

Китайская карточная платежная система UnionPay.

Китайская платежная система UnionPay была создана в 2002 году. В 2004 году система начала работать заграницей, и сейчас она имеет отношения с 8 млн компаний в 135 странах.

Вначале система вышла на рынки стран Азии (Малайзия, Корея, Гонконг, Сингапур, Япония), а затем появилась в США, Европе. В России UnionPay работает с 2007 года. Но есть пока ограничения по использованию платежных карт этой системы, так как отсутствуют некоторые функции, например, возможность пополнять их баланс, — можно только выводить деньги. На сегодняшний день карты UnionPay принимаются во всех российских регионах, при этом количество банкоматов, работающих с ними, достигает 20 тысяч.

 

Российская карточная платежная система.

Если говорить про российский проект, то разработка будет являться довольно сложной, так как это повлечет за собой изменения примерно в 16 действующих законах, в том числе в Гражданском Кодексе РФ, Налоговом Кодексе РФ и пр. 

Упрощенная схема расчетов с использованием банковских карт.

 

4. Дистанционное банковское  обслуживание (ДБО)

Используя систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), клиенты могут проводить банковские операции в электронном виде непосредственно из офиса.

 Система ДБО позволяет:

- формировать документы  по расчетным операциям: платежные  поручения, заявления на перевод, покупку, продажу валюты, заявления  на конверсию, поручения на списание  средств с транзитного счета;

- формировать документы  валютного контроля: паспорта сделок  по контракту или кредитному  договору, справки о валютных  операциях, поступлениях валюты  и подтверждающих документах, заявления  о закрытии и переводе паспортов  сделок;

- формировать документы по депозитным сделкам: заявление на размещение депозита, заявление о продлении срока депозитной сделки, уведомление о согласии на размещение депозита, уведомление о согласии на продление срока депозитной сделки;

- формировать документы  по аккредитивам в иностранной валюте и валюте РФ: заявления на открытие аккредитивов, заявления на изменение условий аккредитивов, заявления об акцепте/отказе от акцепта документов по аккредитивам;

- проводить операции с  использованием документов свободного  формата в рамках договоров и соглашений, заключенных между клиентами и Банком;

В системе ДБО предусмотрена возможность отслеживать состояние отправленных документов, проводить поиск документов за отчетный период, получать выписки по счетам и обмениваться с Банком сообщениями в свободном формате. Клиенты также получают доступ к различным справочникам.

Вы можете подключить один или сразу два сервиса дистанционного банковского обслуживания: «Интернет-Клиент» и «Банк-Клиент».

 

Преимущества системы ДБО:

- удобный и интуитивно понятный интерфейс;

- формализация документооборота  по банковским операциям;

- импорт, экспорт  в формате 1С, а также в другие  учетные системы клиента с  использованием универсального  текстового формата;

- юридическая значимость  документооборота;

- сервис «Мобильный Клиент»;

- централизованная  техническая поддержка системы  ДБО.

 

5. Автоматизация  межбанковских расчетов

Межбанковские расчеты – это способ банковских связей,  используемый в основном при обслуживании торговых отношений и включающий в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между банками. В свою очередь, межбанковские расчеты осуществляются путем корреспондентских отношений.

Межбанковские расчеты возникают в том случае, когда плательщик и получатель средств имеют счета в разных банках, а также при взаимном кредитовании банков.

Существуют два варианта организации межбанковских расчетов с помощью корреспондентских счетов:

1. централизованный – расчеты между банками проводятся через их корреспондентские счета, открываемые в ЦБР;
2. децентрализованный – основан на корреспондентских отношениях банков друг с другом.

 

Проведение расчетов через систему РКЦ.

В России преобладают централизованные межбанковские расчеты. Проведение расчетов между банками осуществляют подразделения ЦБР – расчетно-кассовые центры (РКЦ).

Для проведения расчетных операций каждая кредитная организация открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в РКЦ. Кредитная организация вправе открыть на имя каждого филиала по месту его нахождения один корреспондентский субсчет.

 

Проведение расчетов через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях.

КБ (банк-респондент) заключает договор счета и открывает корсчет в другом КБ (банк-корреспондент). Банк-корреспондент открывает банку-респонденту корсчет при получении установленных документов и подписании договора счета.

Корреспондентский счет, открытый данным КБ в другом банке, называется счет «НОСТРО». Корреспондентский счет, открытый другим банком в данном КБ, называется счет «ЛОРО».

Расчетные операции осуществляются при условии обеспечения ежедневного равенства остатков денежных средств по корсчету по балансу банка-респондента и по балансу банка-корреспондента.

Отражение расчетных операций в балансах банка-респондента и банка-корреспондента, осуществляется одной календарной датой (число, месяц, год) – датой перечисления платежа (ДПП). ДПП устанавливается с учетом срока прохождения расчетного документа (документопробега).

Операции по списанию денежных средств с корсчета «ЛОРО» осуществляются банком-корреспондентом по платежному поручению банка-респондента при условии достаточности средств на его счете. Списание денежных средств без согласия банка-респондента производится в случаях, предусмотренных законодательством или договором счета.

 

Проведение расчетов  по счетам межфилиальных расчетов между подразделениями одной кредитной организации.

Расчетные операции кредитной организации между головной организацией и филиалами, а также между филиалами одной кредитной организации осуществляются через счета межфилиальных расчетов.

Клиринг. Клиринг представляет собой систему экономических отношений, при которых денежные претензии (дебиторская задолженность) участников погашаются их же денежными обязательствами (кредиторская задолженность) без использования реальных денег или с их минимальным использованием. Следовательно, клиринг можно рассматривать как одну из форм проведения безналичных расчетов юридических и физических лиц за товары (услуги), ценные бумаги, основанную на зачете их взаимных требований и обязательств.