Современная система кредитования малого и среднего бизнеса

 

 

Виды государственной поддержки по степени важности для субъектов малого и среднего бизнеса.

Кредитный портфель МСБ

2011-2012 года

2012-2013 года

Более половины опрошенных участников конференции считает, что темп прироста кредитного портфеля МСБ в 2012 году составит 15-20%, так полагают 59% респондентов (см. график 1). 28% проголосовало за то, что портфель МСБ по итогам 2012-го года вырастет на 10-15%. 11% высоко оценили потенциал роста рынка (увеличение портфеля на 20-25%). Лишь 2% респондентов полагают, что рынок кредитования МСБ будет развиваться по пессимистичному сценарию и прирост портфеля по итогам 2012-го года не превысит 10%. Оптимистов, полагающих, что прирост составит более 25% в этом году не нашлось, в отличие от прошлогоднего опроса, когда пятая часть участников отдали свои голоса за вариант 25-30%.

Основная часть опрошенных участников конференции, как и год назад, считает, что темп прироста кредитного портфеля МСБ в 2013 году составит 15-20% – так полагают 58% респондентов. 17% отдали свои голоса за то, что портфель МСБ по итогам 2013 года вырастет на 10-15%. 14% высоко оценили потенциал роста рынка (увеличение портфеля более чем на 20%). Еще 11% респондентов полагают, что рынок кредитования МСБ будет развиваться по пессимистичному сценарию и прирост портфеля по итогам 2013 года не превысит 10%. Среди участников опроса не нашлось тех, кто бы ожидал резкого падения темпов роста кредитования МСБ до уровня менее 5%.

 

 

2.2. Решение проблем кредитования МСБ в России

С кредитами, выдаваемыми на развитие малого и среднего бизнеса в России, дела всегда обстояли не очень хорошо. Федеральный закон от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» не предполагает кредиты на каких-то льготных условиях для субъектов малого и среднего бизнеса.

Не смотря на то, что за последние годы объем кредитования малого и среднего бизнеса вырос на 80%, обеспечение займами нуждающиеся в этом отрасли осуществляется не более чем на 15-17%. Это происходит из-за прошедшего недавно финансового кризиса, оставившего след на кредитной системе России. Именно поэтому решение данной проблемы возлагается на плечи  местных органов и банковских структур.

 

Пути решения существующих проблем:

1. Время показывает, что банки вместо того, чтобы требовать от малого и среднего бизнеса для получения кредита бизнес-план, ТЭО кредитуемого проекта, они уделяют особое внимание обеспечению кредита, финансовому состоянию и уровню менеджмента. Получается, что решение о выдаче или не выдаче займа малому и среднему бизнесу основывается на анализе его текущего состояния, а не будущего заемщика.

В отличие от крупных компаний, у которых есть возможность получить кредит под свои «нематериальные преимущества», для малого и среднего бизнеса обязательным условием является наличие обеспечения.

Председатель Правительства РФ В.В. Путин отметил, что необходимо построить целостную систему финансовой поддержки предпринимателей – от грантов до банковских кредитов.

2. Во многом проблемы кредитования малого и среднего бизнеса зависят от отсутствия залоговых обеспечений. Хорошо было бы замещать залог гарантиями, именно поэтому следует активнее развивать в регионах гарантийные фонды. В рамках Федеральной целевой программы поддержки предпринимательства на пополнение региональных гарантийных фондов уже выделено 3,5 млрд руб. Принято решение дополнительно направить на эти цели еще 15 млрд руб.

Среди других мер поддержки малого и среднего бизнеса премьер назвал предоставление грантов начинающим бизнесменам. По предварительным расчетам, в этом году будет поддержано около 15 тыс. стартующих предпринимателей, каждому из которых намечено выделить по 300 тыс. руб.

3. Финансирование малого  бизнеса – это массовое кредитование (предусматривающие большой поток выданных кредитов), имеющее высокую доходность и низкий уровень риска. Для успешной реализации необходимы следующие меры:

– разработать конкурентоспособную продуктовую линейку;

– грамотно выстроить бизнес-процесс;

– использовать специализированную оценку кредитоспособности;

– обучить персонал (обязательно должно быть как теоретическое, так и практическое обучение).

• Возникает вопрос: как снизить стоимость кредитов для МСБ?

Игорь Корольченко, начальник отдела маркетинга департамента по работе с малым бизнесом Росбанка:

– Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды – технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.

Евгений Ельский, начальник отдела клиентского развития Московского кредитного банка:

– Снижение ставок возможно при улучшении качества заемщиков. Существующие ставки обусловлены прежде всего высоким риском невозврата кредитных средств. Как правило, положительная кредитная история позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях.

Максим Шиндяпкин, управляющий директор департамента среднего и малого бизнеса Банка Москвы:

– Следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя размер своего вознаграждения и ставки.

• Что мешает кредитования малого и среднего бизнеса?

С точки зрения банков

• Непрозрачность малого бизнеса
• Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей
• Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов
• Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса
• Высокие риски невозврата кредитов

С точки зрения предпринимателей

• Высокая стоимость кредитов
• Слишком жесткие условия получения кредитов
• Большие сроки рассмотрения заявок
• Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса
• Невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля" [ИС; П.4]

 

2.3. Совершенствование  системы кредитования малого и среднего бизнеса в России

1 этап. Для того чтобы понять хорошо ли будет развиваться тот или иной малый бизнес, банки специально для этого проводят маркетинговый анализ, определяющий сегментацию малого бизнеса по видам деятельности. И если выявляется, что данное направление деятельности бизнеса в будущем будет развиваться, необходимо направить средства банка в эту часть. 

2 этап. В настоящее время риски невозврата кредита для всех заемщиков становится стандартом. Происходит назначение дифференцированных процентных ставок на первом этапе участка рынка. В процентах, под которые банки выдают кредиты предприятиям, уже изначально введены те, которые будут окупать риск невозврата, но, по сути, не у всех фирм этот риск очень велик, у многих он приравнивается к нулю, так же и наоборот, но выплачивают все одинаково, это получается не честно. Необходимо проводить более тщательную финансовую оценку заемщика и только тогда устанавливать, кому под какие проценты выдавать кредит.   

3 этап. Необходимо привлекать к кредитованию малые и средние предприятия, работающие на выделенных участках рынка.

Увеличение объемов кредитования малого и среднего бизнеса, можно произвести с помощью различных программ кредитования, например чтобы банк и крупная организации проводили совместное кредитование или таких специальных программ, которые бы позволили банкам снижать свои процентные ставки, а благодаря этому предприятия могли бы увеличивать объемы продаж, что способствовало бы меньшему риску невозвратности.

 В пределах таких программ требуется создавать все условия для того, чтобы производители могли приобретать в кредит оборудования, мебель и другое. Величина процентной ставки может зависеть от срока кредита и суммы первоначального взноса. С целью увеличения спроса на продажи своей продукции, компания-продавец будет оплачивать часть процента по кредиту. Также у компаний часто есть возможность устанавливать скидки на свою продукцию, которые помогут им снизить процентную ставку по кредиту. Данная программа будет строиться на взаимовыгодном сотрудничестве, т.е. компания увеличивает объем своих продажи, за счет прибыли покрывает свои убытки (то, что компания отдает в виде скидки), а банк в свою очередь получает новых клиентов для кредитования. 

Для того чтобы у малого и среднего предпринимательства был доступ к кредитным ресурсам, такие предложения и рекомендации отлично подходят, они буду способствовать развитию малого бизнеса, а это будет помогать задачам ускоренного развития страны.

2.3.1. Изменение приоритетов по мерам государственной поддержки

Осуществление государством кредитных гарантий в нашей стране еще пока не особо развито. Но для компенсации процентных ставок по кредитом выделяются средства из бюджетов различных уровней. Помощь по процентным ставкам, с одной стороны позволяет предпринимателям снизить свои расходы, с другой стороны банкам это тоже выгодно, так как они получают компенсацию по рискам, которые берут на себя при кредитовании малого и среднего бизнеса.

В пределах таких региональных программ финансовой поддержки малого и среднего бизнеса, осуществляются различные планы субсидирования процентной ставки по кредитам, которые предоставляются малому бизнесу. Главные предприятия и отрасли, которые нуждаются в финансировании, обычно определяются местной администрацией.

Несмотря на то, что именно государство должно ставить условия для кредитования малого и среднего бизнеса, под формирование системы гарантий, его участие на данном рынке по поддержке кредитования малого предпринимательства очень мало – менее 1,5% кредитов выдается под государственные гарантии.

Из-за того что малый и средний бизнес в России является одним их самых рискованных вариантов финансовых вложений, необходимость создания гарантийных систем растет. Малое и среднее предпринимательство не может никак создаваться или тем более развиваться без финансирования. Получается, что оно не имеет возможности ни получить его, ни, как это случается часто, вернуть. Причиной обычно является: отсутствие ликвидного обеспечения под банковский кредит, неимение стартового капитала, ну и как обычно, это высокие процентные ставки.

И опять же решением данной проблемы будет способствовать создание гарантийных механизмов, которые смогут обеспечить финансирование предпринимательских проектов, программ, определенные льготы, например компенсацию потерянных финансовых средств, при каких то неудачах в ходе реализации.

Таблица  – Критерии работы гарантийной системы.

 

Задачи	Пути решения
Создание максимально выгодных условий доступа малых предприятий к финансовым ресурсам	Предоставление минимально возможной ставки за кредит для конечного заемщика – малого предпринимателя
Привлечение к финансированию малых предприятий максимально возможных средств банков, предприятий, других финансовых учреждений	Предложить наиболее выгодные условия финансирования для малого бизнеса
Минимизация рисков невозвратов кредитно-гарантийных ресурсов для государственного инвестора и банков	Страхование рисков

 

 

Таким образом, получается, что для развития малого и среднего бизнеса общими перспективами государственное поддержки должно стать:

•  разумная законодательная база и налогообложение на современных условиях, создание механизма, который будет заинтересовывать органы власти различных уровней в помощи развитию данного участка экономики нашей страны;

•  подталкивание организаций, деятельность которых специализируется на осуществлении и введении современных инвестиционных технологий, которые помогают кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса; 

•  в пределах организации тех или иных соответствующих федеральных программ, для развития поддержки малого и среднего предпринимательства;