Современная кредитная система РФ

–  назначает на должность и освобождает от должности  Председателя ЦБР по представлению  Президента РФ; 

–  назначает на должность и освобождает от должности  членов Совета директоров ЦБР по представлению  Председателя ЦБР, согласованному с  Президентом РФ; 

–  направляет и  отзывает представителей Государственной  Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты; 

–  рассматривает  основные направления единой государственной  денежно-кредитной политики и принимает  по ним решение; 

–  рассматривает  годовой отчет Банка и принимает  по нему решение; 

–  принимает решение  о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности ЦБР, его структурных подразделений  и учреждений. Такое решение может  быть принято только на основании  предложения Национального банковского  совета; 

–  поводит парламентские  слушания о деятельности Банка России с участием его представителей; 

–  заслушивает  доклады Председателя ЦБР о деятельности Банка (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной  политики). 

В пределах, разрешенных  Конституцией и законами, Банк России независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной  власти и другие органы власти не имеют  права вмешиваться в его деятельность. Более того, нормативные акты, изданные ЦБ РФ в пределах его компетенции, обязательны для федеральных  органов государственной власти. 

Высшим органом  ЦБ является совет директоров –  коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство  и управление Банком России. В него входит председатель Банка России и 12 членов, которые должны работать в  банке на постоянной основе. 

Возглавляет совет  директоров Председатель Банка России, который назначается Государственной  Думой на четыре года по представлению  Президента Российской Федерации[4]. Одно и тоже лицо не имеет права занимать эту должность более трёх сроков подряд. 

Национальный банковский совет – коллегиальный орган  Банка. В состав Совета входят 12 человек, из которых двое направляются Советом  Федерации из числа его членов, трое – Государственной Думой  из числа ее депутатов, трое – Президентом  РФ, трое – Правительством РФ. В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка  России. 

Члены Национального  банковского совета, за исключением  Председателя Банка России, не работают в ЦБР на постоянной основе и не получают заработную плату за эту  деятельность. 

В систему Банка  России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые  учреждения, учебные заведения и  другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения  безопасности и Российское объединение  инкассации, необходимые для осуществления  деятельности банка[5]. 

ЦБР имеет право  осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими  и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ: 

–  предоставлять  кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными  бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным  законом о федеральном бюджете; с октября 2008г. без обеспечения; 

–  покупать и  продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке; 

–  покупать и  продавать облигации, эмитированные  Банком России, и депозитные сертификаты; 

–  покупать и  продавать иностранную валюту, а  также платежные документы и  обязательства, номинированные в иностранной  валюте, выставленные российскими и  иностранными кредитными организациями; 

–  покупать, хранить, продавать драгоценные металлы  и иные виды валютных ценностей; 

–  проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать  на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы; 

–  выдавать поручительства и банковские гарантии; 

–  осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми  рисками; 

–  открывать счета  в российских и иностранных кредитных  организациях; 

–  выставлять чеки и векселя в любой валюте; 

–  осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с  обычаями делового оборота, принятыми  в международной банковской практике. 

В случаях, предусмотренных  федеральными законами, ЦБР может  осуществлять банковские операции по обслуживанию органов государственной  власти и органов местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также  иных лиц. 

В регионах, где отсутствуют  кредитные организации, ЦБР также  вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями. 

Банк России не имеет  права: 

–  осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление  банковских операций, и с физическими  лицами, за исключением случаев, предусмотренных  законом; 

–  осуществлять операции с недвижимостью, за исключением  случаев, связанных с обеспечением своей деятельности; 

–  заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных  законом; 

–  участвовать  в капиталах кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законом; 

–  продлять возможные  сроки возврата выдаваемых кредитов; 

–  предоставлять  кредиты правительству РФ для  покрытия дефицита государственного бюджета, приобретать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением случаев, предусмотренных  законом. 

Рефинансирование  коммерческих банков – предоставление им заимствований в случаях, когда  они испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования –  воздействие на состояние денежно-кредитной  сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка  банков. 

Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности, и различаются в зависимости  от: формы обеспечения (учетные и  ломбардные кредиты); методов предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые  на основе проведения аукционов); сроков предоставления (среднесрочные –  на 3–4 месяца и краткосрочные –  на 1 день или несколько дней); целевого характера (корректирующие кредиты  и продленные сезонные кредиты). 

Основным источником ресурсов Банка России является эмиссия  банкнот, на втором по важности месте  находятся средства коммерческих банков на корреспондентских счетах, на счете  обязательных резервов, депозиты коммерческих банков и средства бюджета. 

Основная масса  средств Банка России вложена  в ценные бумаги, на втором по объему месте находятся средства, вложенные  в валютные ценности, размещенные  у нерезидентов. 

Коммерческие банки 

С одной стороны, банк, как и любое другое предприятие, создается для удовлетворения интересов  собственника банка (акционеров) и общественных интересов (клиентуры). С другой стороны, банк - это предприятие особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая получение прибыли собственникам банка. 

Коммерческие банки  можно классифицировать по ряду признаков. 

1.  По характеру  собственности: 

–  государственные; 

–  акционерные; 

–  кооперативные; 

–  частные; 

–  муниципальные; 

–  смешанные; 

2.  по видам  операций: 

–  универсальные; 

–  специализированные; 

3.  по территориальному  признаку: 

–  международные; 

–  республиканские; 

–  региональные; 

–  обслуживающие  несколько регионов страны; 

4.  по отраслевой  ориентации: 

–  промышленные; 

–  сельскохозяйственные; 

–  строительные; 

–  торговые 

Основными функциями  банков являются: 

–  мобилизация  временно свободных денежных средств  и превращение их в капитал; 

–  кредитование предприятий, государства и населения; 

–  выпуск кредитных  орудий обращения (кредитных денег); 

–  осуществление  расчетов и платежей в хозяйстве; 

–  эмиссионно-учредительская деятельность; 

–  консультирование, предоставление экономической и  финансовой информации. 

Коммерческие банки  относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и  другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное  пользование другим экономическим  агентам, которые нуждаются в  дополнительном капитале. Банки создают  на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое  обязательство – депозит, а выдавая  ссуду – новое требование к  заемщику. Этот процесс создания новых  обязательств составляет сущность финансового  посредничества. Эта трансформация  позволяет преодолеть сложности  прямого контакта сберегателей и  заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д. 

Коммерческие банки  являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные  коммерческие банки предоставляют  клиентам полный спектр услуг, включая  кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными  функциями. 

Коммерческие банки  традиционно играют роль базового звена  кредитной системы. Переплетение функций  различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает трудности для  определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным  признаком банковской деятельности считается прием депозитов и  выдача кредитов[6]. 

Коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов  разнообразных банковских продуктов  и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять  клиентов и оставаться рентабельными  даже при весьма неблагоприятной  хозяйственной конъюнктуре. 

Банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве  для организации товарного обращения  и расчетов. Речь идет об открытии и  ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов  этих расчетов. 

Создание платежных  средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя  путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в  процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся  на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в  безналичные. Общая сумма денег  в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве  увеличилось, так как банк своей  операцией создал новые платежные  средства. Обратное действие - уничтожение  происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег  с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита. 

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом  на кредитные ресурсы должны не только максимально мобилизовать имеющиеся  в хозяйстве сбережения, но и формировать  достаточно эффективные стимулы  к накоплению средств. Стимулы к  накоплению средств и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения  накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантии служит формирование фонда  страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов  важное значение для вкладчиков имеет  доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая  вопрос об использовании имеющихся  у кредиторов средств, он должен иметь  достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить  будущих вложений.