Современная банковская система России

Поэтому региональные банки  нуждаются в повышенном внимании со стороны Правительства РФ и  Банка России и требуют необходимой разработки эффективной государственной программы поддержки региональных банков.

Замечу, что нет общепринятой концепции развития банковской системы  в масштабах страны, хотя попытки  ее создания предпринимались учеными  не раз. Отсутствие четкого представления  о том, какую банковскую систему  необходимо формировать и иметь  в перспективе, неизбежно порождает  высокий риск для всех структурных  звеньев системы. В настоящее время Правительство РФ совместно с ЦБР целенаправленно занимается разработкой комплекса мер по реструктуризации банковской системы в течение достаточно длительного периода времени, исходя из имеющихся у государства и Банка России реальных финансовых возможностей по поддержке российских банков, опыта работы БанкаРоссии по нормализации деятельности финансово-нестабильных банков, подходов, реализуемых при реструктуризации банковских систем зарубежных стран, а также рекомендаций специалистов, в том числе из международных финансовых организаций. Основные направления реформирования банковской системы страны нашли свое отражение в Программе "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации", одобренной Советом директоров ЦБР и Президиумом Правительства РФ 17 и 21 ноября 1998 года.

1.1. Центральный  банк РФ, его функции

Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного  курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики  на здоровой финансовой основе. Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того, он является представителем правительства в финансовых операциях последнего. Основная функция банка: разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его функция.

Как агент правительства  в фискальных делах центральный  банк дает ему советы, управляет  некоторыми депозитными счетами  и фондами правительства, от имени  правительства выпускает и изымает  из обращения деньги, управляет национальными  инвалютными резервами и выступает  от имени правительства на международном  валютном рынке, является депозитарием золота и управляющим государственным  долгом (выпускает государственные  облигации, выплачивает проценты по ним, погашает их).

Центральный банк помогает правительству определить наилучший  момент для выпуска облигаций, их цену, доходность и другие характеристики, обеспечивающие привлекательность  выпуска для инвесторов, место, где  лучше всего разместить облигации. Чтобы успешно справляться с этой задачей, банк должен располагать точной и своевременной информацией о состоянии экономики, движении кредитных ресурсов и т. д. Несмотря на усилия к тому, чтобы быть предельно информированным, банк иногда вынужден принимать решения до того, как статистика подтвердит предполагаемое событие. Поэтому он проводит собственные исследования, результаты которых обычно публикуются и представляют собой большой интерес для ученых, экономистов, менеджеров, работников финансовых учреждений.

Центральный банк управляет  правительственными депозитами (даже если они содержатся в коммерческих банках). Почти все правительственные  расходы и доходы проходят по счетам центрального банка. Балансы, приносящие процент, содержатся на счетах коммерческих банков. Центральный банк также имеет счет для вложения правительственных доходов в ценные бумаги (обычно самого же правительства) и счет, на котором находятся инвалютные запасы.

Центральный банк выпускает  деньги и распределяет их между коммерческими  банками, изымает из обращения ветхие банкноты и стершиеся монеты. Новые  деньги выдаются коммерческими банками  по заявкам, отражающим их потребности  в денежной наличности, путем дебитной записи на счетах коммерческих банков в центральном банке.

Еще одной обязанностью центрального банка, как агента правительства, являются контроль и защита обменного курса  национальной валюты. Банк правомочен покупать и продавать золото, серебро, инвалюту, открывать счета в центральных  банках других стран, выступать в  качестве агента иностранных центральных  банков и в качестве депозитария  их активов.

Обменный курс – это  цена национальной валюты на международном  валютном рынке или та пропорция, в которой она обменивается на валюты других стран. Цена определяется балансом спроса и предложения. Чтобы  торговать валютой, центральный  банк должен иметь валютные счета  в центральных банках соответствующих  стран. Когда правительство решает вторгнуться на валютный рынок с  целью изменить обменный курс национальной валюты (сейчас такие вторжения бывают очень редко), если цель – удержать обменный курс от падения, центральный  банк снимает с инвалютного счета  какую-то сумму и покупает на нее  национальную валюту, изменяя тем  самым баланс спроса и предложения. И наоборот, центральный банк скупает  инвалюту, если принято решение замедлить  рост обменного курса национальной валюты. В первом случае вторжение  лимитируется наличием национальной валюты на правительственных счетах, во втором – наличием инвалюты.

Центральный банк также выступает  в роли депозитария, хранителя золота, принадлежащего правительству данной страны. Он может хранить золото, принадлежащее и иностранным  центральным банкам, и другим финансовым учреждениям. Центральный банк покупает и продает золото, используя инвалютный счет. Продается золото обычно центральным  банкам и правительствам других стран, а также международным финансовым организациям типа Международного валютного  фонда.

Одна из самых важных задач  центрального банка – управлять  государственным долгом, т.е. целенаправленно  изменять ту его часть, которая представлена находящимися в обращении прямыми  и гарантированными облигациями (прямые облигации – это облигации, выпущенные самим правительством, а гарантированные  – это облигации, выпущенные под  правительственную гарантию государственными корпорациями). Управлять – значит определять свойства облигаций, условия  их выпуска и место размещения. Этот государственный долг, быстро растущий во многих развитых странах, представляет собой кумулятивный бюджетный  дефицит (превышение расходной части бюджета над доходной за все годы). Как консультант правительства в финансовых вопросах центральный банк должен не только собирать и интерпретировать экономическую информацию, но и чувствовать изменения в спросе на ценные бумаги, в притоке фондов на рынок ценных бумаг, в уровне процента и ликвидности на рынке ценных бумаг, в отношении инвесторов к новым выпускам и т.д. Чтобы получить законченную картину, центральный банк консультируется с коммерческими банками, другими инвесторами и инвестиционными дилерами.

Управление государственным  долгом должно быть увязано с целями правительства (не входить в противоречие, например, с фискальной политикой). Для центрального банка это может  стать серьезной проблемой. С  одной стороны, правительство нельзя оставить без наличных денег, а с  другой – получение их может быть сопряжено с необходимостью ослабить борьбу против бюджетного дефицита с  вытекающим отсюда падением доверия  к национальной валюте.

1.2. Коммерческие  банки и их роль в экономике

Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их предназначение – привлекать сбережения и распределять их между  заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.

Пополнение оборотных  средств предприятий предоставление потребительского кредита – это классическая функция коммерческих банков. Кроме этого, банки оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции, выдача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения (например, компаний, разрабатывающих месторождения полезных ископаемых), проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги.

Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на основании  лицензии, выдаваемой Центральным банком, предоставляется право привлекать денежные средства от физических и  юридических лиц и от своего имени  размещать их на условиях возвратности и платности, а также осуществлять иные виды банковских операций.

Коммерческие банки по форме собственности могут быть:

1. акционерными обществами различного типа;
2. частными компаниями;
3. кооперативной собственностью.

Они осуществляют следующие  банковские операции и сделки:

1. привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по согласованию с заемщиком;
2. ведут расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;
3. открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;
4. финансируют капитальные вложения по поручению вкладчиков или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;
5. выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы), осуществляют иные операции с ними;
6. выдают поручительства, гарантии, иные обязательства за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;
7. покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц и продают им иностранную валюту;
8. покупают и продают в стране и за ее пределами драгоценные металлы, камни, изделия из них;
9. привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады;
10. привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);
11. оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции.

Указанные операции могут  проводиться как в рублях так, так и в валюте при наличии  соответствующей лицензии Центрального банка.

Внутренняя лицензия дает право на:

• ведение счетов в иностранных валютах клиентов банка при условии открытия коммерческим банком корреспондентского счета в кредитном учреждении, обладающем генеральной лицензией;
• проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями клиентов банка в форме документального аккредитива, инкассо, банковского перевода;
• привлечение и размещение средств в иностранных валютах в форме кредитов, депозитов, вкладов, а также выдачу гарантии в пользу клиента в иностранной валюте (в пределах собственных валютных средств;
• посредничество на коммисионной основе при обмене средств валютных клиентов банка.

Генеральная лицензия дает возможность коммерческому банку  устанавливать прямые корреспондентские  отношения с иностранными банками. Коммерческие банки, имеющие генеральную  лицензию, могут открывать корреспондентские  счета для проведения валютных операций другим коммерческим банком.

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных  банковских учреждений, непосредственно  выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми  видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием  хозяйственной деятельности своих  клиентов. Важнейшими их функциями  традиционно являются:

— аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

— обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление  и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

— кредитование отдельных  хозяйственных единиц, юридических  и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота:

— учет векселей и операций с ними;

— хранение финансовых и  материальных ценностей;

— доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

В нашей стране в зависимости  от способа формирования уставного  капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и  паевые. Физические и юридические  лица, являвшиеся организаторами и  основателями банка, получают статус учредителей  банка, купив «учредительские» паи  или акции. Индивидуальные и институциональные  инвесторы, впоследствии купившие акции  банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).