Современная банковская система России

1. Современная  банковская система России

Банковская система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период.

Основной целью банковской системы является обслуживание оборота  капитала в процессе производства и  обращения товаров. Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Основные задачи банковской системы любой страны:

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;
• аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
• кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Существует два основных типа построения банковской системы:

• одноуровневая;
• двухуровневая.

В рамках одноуровневой банковской системы все финансово-кредитные  институты, включая Центральный  банк (ЦБ), находятся на одной иерархической  ступени, выполняя аналогичные функции  по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобные принципы построения характерны в основном как для  стран со слаборазвитыми экономическими структурами, так и для стран  с тоталитарными и административно-командными режимами управления.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях - по горизонтали и по вертикали (схема 1).

Схема 1. Двухуровневая банковская система

По вертикали - отношения  подчинения между Центральным банком страны как руководящим, управляющим  центром и низовыми звеньями, являющимися  универсальными и специализированными  коммерческими банками.

По горизонтали - отношения  равноправного партнерства между  различными низовыми звеньями, коммерческими  банками.

При этом происходит разделение административных функций и операционных функций, связанных с обслуживанием  народного хозяйства.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков (схема 2).

1. Центральный банк РФ - единственный банк России, наделенный правом выпуска (эмиссии) наличных денег, который выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы страны.
2. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального решения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.
3. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
4. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.
5. Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Схема 2. Банковская система России

Говоря о формировании структуры банковской системы, необходимо отметить, что история развития банковского  дела в России наглядно показывает необходимость его организации по региональному принципу. До 1989 года в России организационная структура банковской системы была построена по ярко выраженному отраслевому принципу. Включала в себя Государственный банк страны, выполнявший функции координатора деятельности специализированных банков, и сами специализированные банки, обслуживающие крупные народнохозяйственные комплексы (Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР) или отдельные виды деятельности (Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР). Подобная организация банковского дела была направлена на усиление связи банков с хозяйством, на усиление воздействия денежно-кредитных отношений на производство.

Однако закрепление клиентуры  за специализированными банками  в зависимости от ее отраслевой принадлежности предопределило неравномерное распределение  ресурсов внутри банковской системы, ограничивало рост банков вследствие невозможности  расширения клиентской базы, и не способствовало развитию рыночных отношений, предполагающих свободу выбора для всех субъектов  экономики.

Тем не менее, подобная тенденция  сохранилась в России и большинство банков созданных в 1992-1994 годах также сформировались как отраслевые банки. Однако для того, чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу банки стали осуществлять все виды банковских операций для организации деятельности предприятий всех отраслей экономики, расположенных на данной территории.

На 01.08.2000 г. на территории Российской Федерации было зарегистрировано 2579 коммерческих банков, а число их филиалов превышало 5,6 тыс. (без учета  образующих особую подструктуру национальной банковской системы 40 тыс. отделений  Сберегательного банка РФ).

Количество действующих  в России кредитных организаций (без Внешэкономбанка) за 2001 г. сократилось на 113 (с 1476 на начало года до 1363 на 1 декабря). Совокупный капитал (без учета Сбербанка России) уменьшился со 102 млрд. руб. на 1.08.98 до 41,2 млрд. руб. на 1.03.99, или на 59,6%. Вместе с тем, с марта 2001 г. начался процесс роста капитала: за период с 1.03. 01 по 1.09.01 совокупный капитал банков вырос на 44,8 млрд. руб. (т.е. более чем в два раза) и составил 86 млрд. руб. (82% от предкризисного уровня). Причинами роста капитала являлись рекапитализация действующих банков и отзыв лицензий у неплатежеспособных банков с отрицательным капиталом, обеспечившие соответственно 76% и 24% прироста капитала банковской системы. В целом активы банковской системы увеличились за период с 1.01.01 по 1.09.01 на 341,6 млрд. руб., или на 33%. за тот же период депозиты физических лиц, размещенные в банковской системе, увеличились в рублях на 26,4%, в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) - на 6,4%. Однако доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы еще не достигла предкризисного уровня, составив на 1.09.01 18,2% (на 1.08.00 - 25,4%).

Эмиссионным правом государство  наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права  эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный  банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его  пассивы - это средства бюджета и  наличные деньги в обращении. Это  обстоятельство дает ему возможность  оказывать поддержку всем остальным  банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться центром  по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные  учреждения. Такие операции, как  правило, возлагаются на Центральный  банк. Оргструктура Центрального банка представлена его основными органами управления, а также службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции. На функциях и структуре Центробанка России мы остановимся подробнее в дальнейшем.

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных  банковских учреждений, непосредственно  выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми  видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием  хозяйственной деятельности своих  клиентов. Важнейшими их функциями  традиционно являются:

- аккумуляция временно  свободных денежных средств, сбережений  и накоплений;

- обеспечение функционирования  расчетно-платежного механизма,  осуществление и организация  расчетов в народном хозяйстве,  организация платежного оборота;

- кредитование отдельных  хозяйственных единиц, юридических  и физических лиц, кредитно-финансовое  обслуживание внутреннего и внешнего  хозяйственного оборота:

- учет векселей и операций  с ними;

- хранение финансовых  и материальных ценностей;

- доверительное управление  имуществом клиентов (трастовые  операции).

Региональные банковские системы являются частью единой банковской системы страны. Наряду с определяющими  общими чертами и закономерностями развития региональные банковские системы  имеют в то же время и свои особенности, обусловленные состоянием экономической  конъюнктуры рынка и местом в  системе межрегиональных хозяйственных  связей.

Применительно к региональной банковской системе можно утверждать, что она содержит следующие элементы:

- различные коммерческие  банки (мелкие, средние, крупные);

- кредитные учреждения;

- вспомогательные организации.

В последнее время вопросы  формирования и функционирования региональных банковских систем выходят на первый план. Процесс создания региональных банковских систем представляется в  настоящее время как перспектива  развития банковской системы страны в целом.

Ресурсы региональных банков в массе своей представляют собой  совокупные ресурсы банковской системы  страны, закрепляя тем самым региональную структуру банковской системы.

Банковская система представляет собой не случайный набор предприятий - финансовых посредников. Среди множества финансовых институтов, осуществляющих деятельность по перемещению средств от различных кредиторов к различным заемщикам, банки занимают особое место в силу специфики своей деятельности и особого статуса, свойственного только банкам. Возможность приобщения к банковскому сообществу получают только те финансовые посредники, которые осуществляют свою деятельность на основании специального разрешения (лицензии) государственных органов, определяющего круг специфических операций банков.

Приобретая статус банка, и используя свои исключительные права проведения банковских операций, банки одновременно принимают на себя и исключительные обязательства  перед обществом, которые выражаются в совокупности действий, направленных на достижение общих целей. В соответствии с Федеральным законом от 3 февраля 1996 года №17-ФЗ "О внесении изменений  и дополнений в Закон РСФСР "О  банках и банковской деятельности в  РСФСР", целью всех банков, действующих  на территории РФ, является извлечение прибыли. Прибыль - это необходимое  условие существования банка, определяющее стабильность его финансового положения  на микроэкономическом уровне, а, следовательно, и стабильность всей банковской системы  страны на макроэкономическом уровне. Получение прибыли является основной, но не единственной целью деятельности банков. С получением прибыли неразрывно связано достижение ликвидности  и платежеспособности, поскольку, привлекая  ресурсы, банк принимает на себя обязательства  по своевременному и полному их возврату.

Ликвидность банка лежит  в основе его платежеспособности. Если банк не выполнил своевременно свои обязательства перед вкладчиками, и об этом стало известно, возникает  лавинообразный отток депозитов  и остатков на расчетных счетах. Цель банковской деятельности состоит  в поиске таких форм и способов проведения операций, которые позволили  бы банку правильно оценивать  влияние рисков на результаты своей  деятельности и свести возможные  потери к минимуму.

Проблема поддержания  и регулирования ликвидности, по-прежнему остается серьезной в особенности  для региональных банков (55% межбанковских  кредитов и депозитов адсорбируются 30 крупнейшими банками).

Большая роль отводится банкам в обслуживании потребностей региональных бюджетов. Основные направления взаимодействия региональных банков с экономикой региона в самом общем виде определяются Федеральным законом от 25 сентября 1997 года №126-ФЗ "О финансовых основах местного самоуправления в Российской Федерации", в соответствии с которым, региональные банки во взаимодействии с региональными властями выполняют функции по организации финансов, как на территории соответствующего территориального образования, так и за ее пределами.

Начало девяностых годов  было временем становления банковской системы и рыночных преобразований в экономике города. Наиболее интенсивным  появление новых банков в Санкт-Петербурге было в начале 90-х годов. Наряду с  созданием самостоятельных банков быстрыми темпами развивалась филиальная сеть иногородних банков. В настоящее  времябанковская система Санкт-Петербурга представлена 41 кредитной организацией, в том числе двумя небанковскими кредитными организациями. По состоянию на 1.05.2000 в Санкт-Петербурге действовало 57 филиалов иногородних банков (из них 48 филиалов московских банков). Сегодня концентрация банковских учреждений в Санкт-Петербурге говорит о том, что город стал одним из крупнейших финансовых центров страны.

Учитывая, что банковская система РФ сформирована по территориальному принципу, можно выделить как минимум два уровня управления банковской системой:

- федеральный, на котором осуществляется управление банковской системой в масштабах страны;

- региональный, на котором осуществляется управление банковской системой в масштабах региона.

Подобное деление уровней  управления получило и законодательное  закрепление в Федеральном законе РФ от 2 декабря 1990 года №394-1 "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которому в структуру Банка России включаются территориальные учреждения Банка России, которые создаются по экономическим регионам, в том числе и объединяющим территории нескольких субъектов РФ.

Если говорить о проблемах  функционирования банковской системы  РФ, начать, очевидно, следует с традиционных недостатков отечественной банковской системы: низкая капитализация, высокая  стоимость ресурсов, недостаточная  конкурентоспособность, непрозрачность структуры собственности, слабое корпоративное  управление.

Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.