Глава 3.3
Анализ кредитоспособности заемщика и
обеспечение ипотечных кредитов
Процесс кредитования связан
с действиями многочисленных и многообразных
факторов риска, которые способны повлечь
непогашение кредита в установленный
срок. Потому предоставление кредитов
банк обусловливает изучением кредитоспособности
клиента, то есть изучением факторов, которые
могут повлечь их непогашение.
Анализ кредитоспособности
заключается в определении способности
заемщика своевременно и в полном объеме
покрыть задолженность по кредиту, степени
риска, который банк готов взять на себя;
размер кредита, который может быть предоставлен
при данных обстоятельствах и, наконец,
условий его предоставления.
Целью анализа кредитоспособности
физических лиц является оценка кредитных
рисков, которые несколько отличаются
от рисков, которые присутствуют при кредитовании
юридических лиц. Большинство потребительских
кредитов небольшие, поэтому банки вынуждены
увеличивать количество заемщиков, которые
имеют разные личные и финансовые характеристики,
чтобы покрыть собственные расходы на
кредитование.
Анализ кредитоспособности
клиента предшествует заключению с ним
кредитного договора и позволяет обнаружить
факторы риска, которые способны привести
к непогашению выданного банком кредита
в обусловленный срок, и оценить вероятность
своевременного возвращения кредита.
Определение кредитоспособности клиента
является неотъемлемой частью работы
банка по определению возможности предоставления
кредита. Под анализом кредитоспособности
заемщика понимается оценка банком заемщика
с точки зрения возможности и целесообразности
предоставления ему кредита, определение
вероятности возвращения в соответствии
с кредитным договором. Анализ кредитоспособности
клиента позволяет банку, своевременно
вмешавшись в дела должника, уберечь его
от банкротства, а при. Анализ платежеспособности
проводится как по заемщику, так и по его
поручителю. При этом метод анализа и документация
такая же, как и при анализе самого заемщика.
В результате проведенной работы определяется
возможности клиента выполнять платежи
на погашение основного долга и процентов
по нему, а поручителя - выполнять их в
случае неплатежеспособности основного
заемщика.
Алгоритм проработки заявки
предусматривает несколько основных разделов
для анализа:
I. "Общие данные".
II. "Финансовые показатели".
III. "Характеристики кредита".
IV. "Моральные качества".
Удельный вес каждого из разделов
в общем итоге составляет: 20, 25, 50 и 5% соответственно.
Каждому из этих параметров придается
соответствующий вес, который определяет
его значение.
В зависимости
от варианта ответа (какой имеет за собой
определенную бальную оценку) по каждому
из параметров формируется бальная оценка
путем умножения веса параметра на бальную
оценку варианта ответа. Сумма всех бальных
оценок параметров образует итог раздела.
Сумма итогов всех разделов образует общий
итог работы алгоритма. Как итог по конкретному
запросу устанавливается соответствующий
риск кредитования. В зависимости от суммы
накопление баллов принимается один из
вариантов рекомендаций принятию решения:
1. Меньше 40 баллов - предоставление
кредита нецелесообразно (риск больше
60%).
2. От 40 до 60 баллов - информация
нуждается в дополнительной проработке
(риск от 40 до 60%);
3. Больше 60 баллов - позитивной
рекомендации по предоставлению
кредита (риск меньше 40%).
Раздел І. “Общие данные”
В этом разделе определяются
возраст, время и срок проживания в данной
местности, место работы, занимаемая должность,
стаж работы, военная обязанность, образование,
специальность по диплому, семейное положение.
Раздел ІІ. “Финансовые показатели”.
Наличие пластиковых карточек,
вид карточки свидетельствует об уровне
благоустройства и позитивного имиджа
владельца. Наличие счетов, наличие ценных
бумаг. Кредитная история. Сальдо платежного
баланса, а также отношение суммы ежемесячных
выплат по кредиту к сальдо платежного
баланса указывает на возможность заемщика
погашать задолженность, исходя из текущих
денежных потоков. Владение недвижимостью.
Раздел ІІІ. “Характеристика
кредита”
Срок пользования кредитом.
Сумма кредита. Схема погашения.
Раздел ІV. “Моральные качества”
Коммуникабельность отображает
степень открытости клиента для общения.
Обязательность характеризует потенциального
заемщика с точки зрения выполнения взятых
на себя ранее обязательств. Практичность
свидетельствует о приспособлении к реально
существующим внешним факторам.
По данным заявки на получение
кредита анализируются также следующие
факторы: маржа, размер кредита, условия
погашения кредита, страхование риска
невозвращения кредита (обеспечение) и
др.
На основании проведенного
анализа количественных (системы показателей
в динамике) и качественных факторов (основной
вид деятельности та форма собственности)
определяется класс надежности заемщика:
Класс А – (стандартный
кредит) заемщик имеет здоровое финансовое
состояние и достаточные источники доходов
(постоянную работу, доходы от ценных бумаг
и др.) для обслуживания долга на протяжении
срока действия кредитного соглашения;
выполняются все условия кредитного договора
и требования банка относительно предоставления
финансовой и другой информации.
Вся документация относительно
залога полна и имеет исковую силу. Стоимость
залога позволяет погасить долг по кредиту
и проценты на условиях принудительной
продажи (на протяжении трех месяцев от
даты исключения), учитывая расходы на
исключение и продажу, нестабильность
цен.
Класс Б – (под контролем)
финансовое состояние заемщика доброе
или очень доброе, но нет возможности поддерживать
его на этом уровне на протяжении длительного
времени (изменение места работы заемщика,
что привело к уменьшению его доходов,
уменьшение доходов от владения ценными
бумагами). Заемщик не всегда откровенен
в отношениях с банком относительно объяснения
финансового состояния, иногда предоставляется
недостоверная информация. Кредит использован
за целевым назначением и выполняются
все условия кредитного договора.
Вся документация относительно
залога полна и имеет исковую силу. Стоимость
залога покрывает основную сумму долга
по кредиту и процентах, в случае принудительной
продажи (на протяжении трех месяцев от
даты исключения) учитывая расходы на
исключение и продажу, нестабильность
цен.
Класс В - (субстандартный
кредит) финансовая деятельность удовлетворительна,
но наблюдается четкая тенденция к ухудшению
(изменение места работы, болезнь заемщика
или членов семьи и другое). Невыполнение
условий кредитного договора (несвоевременная
уплата процентов, использование кредитных
средств не по целевому назначению, невыполнение
условий относительно надлежащего хранения
заставленного имущества и другое). Заемщик
несвоевременно предоставляет информацию
банку о финансовом состоянии, или отказывается
предоставить ее вообще. Вся документация
относительно залога полна и имеет исковую
силу. Однако стоимость залога не может
покрыть основную сумму долга по кредиту
и процентов в случае принудительной продажи
(на протяжении трех месяцев от даты исключения),
учитывая расходы на исключение и продажу,
нестабильность цен.
Класс Д, Г - (сомнительный,
безнадежный кредиты) финансовое состояние
заемщика не удовлетворительно (потеря
места роботы, отсутствующие источники
погашения ссуды, потеря залога). Невыполнение
условий кредитного договора (прекращение
уплаты процентов, использование кредита
не по целевому назначению, невыполнение
условий относительно надлежащего хранения
заставленного имущества и другое). Заемщик
оставил Россию или его местопребывание
неизвестное. Залога нет или документы
по оформлению залога не имеют исковой
силы.
Заключение:
Выбор данной темы обусловлен
тем, что отечественный рынок ипотечного
кредитования развивается чрезвычайно
высокими темпами. В условиях рыночной
конкуренции ипотечное кредитование является
инструментом, помогающим увеличить объемы
продаж в торговых точках. А связано это
с отсутствием достаточного количества
денежной наличности у большинства населения
и с огромной конкуренцией продавцов,
стремящихся завоевать покупателя.
В
курсовой работе были рассмотрены теоретические
основы понятия ипотечных ценных бумаг.
Были рассмотрены виды ценных бумаг.
Анализ
состояния ипотечного кредитования в
России показал, что в настоящее время
в России сохраняются высокие темпы роста
ипотечного кредитования. Приоритетной
задачей для банковского сектора сейчас
является минимизация рисков при выдаче
кредитов. Каждый банк решает эту проблему
по-своему: некоторые развивают менее
рискованные залоговые кредиты, кто-то
в качестве обязательного условия выставляет
поручительство физического лица, другие
работают с надежными сегментами, например
с зарплатными клиентами.
Оценивая
итоги можно констатировать, что ипотечное
и жилищное кредитование сократилось
в результате экономического кризиса
в меньшей мере, чем другие виды кредитования
физических лиц, и по объемам задолженности
превосходит докризисные показатели.
Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно
увеличиваются, но пока составляют только
45% от докризисного стремительного роста
жилищного кредитования. Ставки по кредитам,
размеры первоначального взноса, дополнительные
комиссии и сборы – все параметры банковских
продуктов для населения демонстрируют
рост "привлекательности" по сравнению
с предыдущим годом, но в целом еще не так
хороши, как были до кризиса. Основным
итогом прошедших двух лет стала настороженность
банков по отношению к потенциальным заемщикам.
В
общем, подводя итог, можно сказать, что
мы находимся в середине большого пути
с огромным полем деятельности и перспективой
превращения Российского потребительского
бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами.
Поэтому,
одной из первостепенных задач – донести
до российской общественности, до деловых
кругов то, что современные услуги по взысканию
задолженности – это цивилизованный,
высокотехнологичный бизнес, уже давно
востребованный во всём мире и его основная
задача – укреплять его престиж на Российском
рынке, повышая взаимное доверие клиентов.
Ссылки
1. Галанов В. А., Басова А. И. Рынок ценных бумаг.
― М., 2006. ― Библиотека банковского дела(http://www.bbdoc.ru).
2. Бушуев А. Ценные бумаги в системе ипотечного кредитования.
//Юрист и бухгалтер. 2004. № 3. С. 6
3. Бердникова Т. Б. Рынок ценных бумаг и биржевое дело. — М., 2002.
― Библиотека банковского дела(http://www.bbdoc.ru).
4. Галанов В. А., Басова А. И. Указ. соч. ― Библиотека банковского дела (http://www.bbdoc.ru).
5. Галанов В. А., Басова А. И. Указ. соч. ― Библиотека банковского дела (http://www.bbdoc.ru).
Список использованной
литературы
1.
Гражданский кодекс Российской
Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ
(ред. от 14.06.2012).
2.
Федеральный закон РФ от 02.12.90.
г. № 395 – 1 (ред. от 14.03.2013) "О Банках
и банковской деятельности".
3.
Положение № 54-П от 31.08.1998 г. (ред.
от 27.01.2001) "О порядке предоставления
(размещения) кредитными организациями
денежных средств и их возврата
(погашения)".
4.
Положение от 26.03.04. г. № 254 – П (ред.
от 24.12.2012) "О порядке формирования
кредитными организациями резерва
на возможные потери по ссудам,
по ссудной и приравненной
к ней задолженности".
5.
Инструкция ЦБР от 03.12.2012г. № 139 –
И "Об обязательных нормативах
банков" (Зарегистрировано в Минюсте
России 13.12.2012 N 26104).
6.
ФЗ №2872-1 "О залоге" от 29.05.92 г.
(ред. от 06.12.2011)
7.
ФЗ "О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации"
от 23.12.2003 года № 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011).
8.
ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимого
имущества)" № 102-ФЗ от 16.07.1998 (ред.
от 06.12.2011).
9.
ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О
кредитных историях".
10.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под
ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова
Г. Н. – М.:Высшее образование, 2009,
135 с.
11.
Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка
кредитоспособности. – М.: КНОРУС, 2009.
– 264 с.
12.
Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс:
учебное пособие [Текст] / О.И. Лаврушин.
– 3-ие изд., перераб. и доп. – М.:
КНОРУС, 2009.
13.
Банковское дело под ред. Коробовой
Г.Г._Учебник_2008.-390с.
14.
Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и
банковские операции в России.
М.: Финансы и статистика, 2011.- с.135
15.
Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности
заемщиков // Деньги и кредит. – 2009,
№10.
16.
Максутов, Ю. Кредитные риски: угрозы
и пути их нейтрализации // Аналитический
банковский журнал. – 2009. – № 10. –
с. 46.
17.
Непомнящих А.В., "Вопросы совершенствования
банковского потребительского кредитования
в РФ" // Банковские услуги. – 2009,
№ 6.
18.
Батракова Л.Г. Экономический анализ
деятельности коммерческого банка
Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2009.
19.
Рыкова И.Н. Рынок потребительских
кредитов: российский и зарубежный
опыт.//Финансы и кредит.- 2010.-№36.-С.2-11.
20.
Информация о социально-экономическом
положении России. – М.: Федеральная
служба государственной статистики.
– 2010 г.
21.
Рыкова И.Н. Влияние потребительского
кредитования на кредитный потенциал
коммерческих банков.//Финансы и
кредит.- 2011.-№25.-С.2-6.
22.
Бадалов Л.А. Становление потребительского
кредитования в России и его
современное состояние. //Банковские
услуги.- 2010.- №2.
23.
Быстров С.А. Рынок потребительского
кредитования в России. //Банковские
услуги.-2010.-№2.
24.
Быстров С.А. Розничный банковский
бизнес и потребительский кредит.
//Банковские услуги.- 2010.- №11.
25.
Банковская система России 2011: тенденции
и приоритеты посткризисного
развития.
27.
Голубев А.М. Законодательные нормы
в потребительском кредитовании//
Банковское дело. 2011. № 2. С. 79-81.
28.
Жарковская Е.П. Финансовый анализ
деятельности коммерческого банка.
Учебник. М: Издательство "Омена-Л",
2010.
29.
Банковское дело: розничный бизнес:
учебное пособие / кол.авторов; под
ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой.
– М.: КНОРУС, 2010.
30.
Банковское дело: учебник /кол. авторов:
под ред. засл. деят. науки РФ, проф.
О.И. Лаврушина. – 9-е изд., стер. –
М.: КНОРУС, 2011.