Система оборота пластиковых карточек и разработка способов их усовершенствования

      
          Анализ этой таблицы, а также результатов использования карт украинских эмитентов за границей показывающие, что при наличии разветвленной сети активность использования карт для оплаты товаров превышает показатели использования карт в Украине в 4 – 6 раз, говорит о потенциально неизбежном росте  рынка торгового эквайринга.

     Рост  использования карт в торговой сети составит не десятки процентов, а  десятки раз. В ближайшие 3-4 года Украина может достичь соответствующего восточноевропейского уровня использования карт в торговле, составляющего до 30 % от общего торгового оборота.  
        Таким образом, для торговли наличие у нее сети ПОС-терминалов, обеспечивающих прием платежных карт в совокупности с растущим спросом граждан на товары и услуги, подкрепленным ростом кредитных программ банков означает рост оборотов и повышение скорости оборачиваемости капитала, что в свою очередь обеспечит несравнимо большие доходы.

     Кроме того, не стоит забывать, что новый  норматив НБУ Постановление № 268 «О внесении изменений в отдельные нормативно-правовые акты НБУ по вопросам проведения операций с использованием платежных карт» разрешил создавать и владеть сетями ПОС-терминалов небанковским учреждениям - эквайринговым компаниям.

     Согласно  нормативу эквайринговые компании (технические эквайеры) на основе договора или лицензии с платежной организацией платежной системы могут создавать собственную сеть терминалов и банкоматов и предоставлять торговцам услуги по технологическому и информационному обслуживанию операций с использованием платежных карт.  Это также повлияет на рынок эквайринговых услуг и позволит быстрее достичь среднеевропейский показателей использования карт в общем объеме безналичных платежей граждан.

     Германия: 590 000 терминалов, 7200 терминалов на 1 000 000 граждан

     Италия: 750 000 терминалов, 13000 терминалов на 1 000 000 граждан

     Испания: 780 000 терминалов, 19500 терминалов на 1 000 000 граждан

     Великобритания: 770 000 терминалов, 13000 терминалов на 1 000 000 граждан

     Россия: более 100 000 терминалов, более 10 000 000 карт

     Польша: 100 000 терминалов, 2500 терминалов на 1 000 000 граждан, торговый оборот около 2 млрд. евро.

     Франция: 755 000 терминалов, 12800 терминалов на 1 000 000 граждан, более 43 000 000 карт торговый оборот около 50 млрд. евро.

     Украина: 14 500 терминалов, 302 терминала на  1 000 000 граждан, торговый оборот около 100 млн. евро.

     2.2.Анализ безналичного оборота кредитных карточек

     На  сегодняшний день только два украинских банка являются лидерами по количеству банкоматов - "Аваль" и "Приват - банк".Довольно успешно начавшаяся кампания "Приват - банка" по осуществлению  так называемого "зарплатного  проекта" - внедрению на предприятиях, организациях, учреждениях страны системы выдачи заработной платы посредством пластиковых карточек - не дала ожидаемого результата. Банкиры разводят руками: деньги украинцы снимают, но товары в магазинах стараются покупать по прежнему за наличные, счет свой, в основном, не пополняют, а многие вообще считают какой - то повинностью получать зарплату через банкомат. И это при том, что львиная доля всех расчетов в Западной Европе - безналичные. В Чехии в среднем каждый житель расчитывается кредиткой не менее, чем на 40 - 50 $ в год, у нас же - не более 5$. На сегодняшний момент в Украине действуют 2, 84 млн. пластиковых карт (это при населении 49 млн. чел.), то есть выходит 17 человек на одну карточку, в то время как в Финляндии - 3 на одного жителя! И понятное дело, банкирам такое положение вещей не по душе, так как им не удается окупить средства, вложенные в "карточный бизнес". Это и не удивительно. Стоимость одного банкомата немаленькая, а окупится он только лет через пять.

     Почему  же столь популярная система расчетов, повсеместно использующаяся на Западе, у нас пока не приживается?

     В - первых, деньги - вещь привычная. Долгое время среднестатистический советский обыватель получал зарплату в бухгалтерии, потом шел в магазин и там делал покупки за наличные. Привычка - дело серьезное. Она настолько закрепилась в сознании многих уже немолодых украинцев, что менять устои они не собираются.

     Во - вторых, те, кто отметил для себя удобства такой системы и использует свою кредитку не только для получения  зарплаты или хранения денег, но и для оплаты покупок в супермаркетах или барах, счетов в гостиницах, стоянках, покупки - продажи билетов, за пользование Internet, за услуги мобильной связи и. т. д. сталкиваются постоянно с одной и той же проблемой - нехваткой банкоматов, POS - терминалов и организаций, магазинов, которые поддерживают подобную форму расчетов. Правда, в Киеве достаточно много банкоматов, POS - терминалов. Чего, однако, не скажешь об остальной Украине. Именно недостаток банкоматов делает систему пластиковых карт непопулярной.

     В - третьих, у многих глубоко вы памяти "сидит" недоверие ко всяким "проектам" и новшествам. Большинство украинцев  прекрасно помнят "МММ" и "Киевскую Русь", "черный вторник" августа 1998 года, когда российскому рублю - и вслед за ним украинской гривне - инфляция чуть не объявила дефолт, скандальный банк - банкрот "Украина" и прочие "прелести" отечественной экономики. Иными словами, не доверяют украинцы надежности таких расчетов. Это, впрочем, и не безосновательно. Автор статьи тоже как - то столкнулся с трудностями при получении денег с карты VISA Electron. Как - то в один неподходящий момент VISA решила на несколько часов блокировать выдачу денег по своей системе. Снимаешь пятьдесят гривен, а еще пятьдесят временно блокируются. Кому такое понравится?

     В - четвертых, нет должной рекламы. Некоторые украинские обыватели  до сих пор еще не знают, что  такое пластиковая карта и  с чем ее едят. Спросите, например, у бабушки с дедушкой, что они  знают о "пластиковых" деньгах. Они и бумажные - то вовремя не получают, а что там говорить о безналичных расчетах.

     В - пятых, украинские банки в 99 % случаев - универсальные. Такого нет ни в  одной стране Западной Европы. Там  есть множество специализированных банков. В том числе и  такие  банки, которые в своей работе основной упор делают на развитие "пластикового", безналичного оборота  денег. У нас же банки занимаются всем подряд: инвестированием, кредитованием, депозитами, пластиковыми карточками: В результате такого "распыления" не оказывается должного внимания стратегическому развитию какой - то одной специализации. От этого эффект "завоевания рынка" утрачивает всякий смысл.

     Шестое. Неразвита должным образом система  овердрафта, или потребительского кредита. То есть, не может среднестатистический украинец купить бытовую технику в кредит, используя свою карточку. Не может. Так как большинство банков пока не обеспечивают это.

     И, наконец, седьмое. Дебетные карточки из сферы "зарплатного проета" пока бесплатные. Но за открытие других нужно  заплатить банку от $5 - до $30. К тому же, на определенных системах необходимо иметь обязательный остаток 50 - 100 $, и сумма минимального взноса иногда должна составлять 200 - 1000 $. А заработок большинства населения Украины не позволяет такую "роскошь". Изучая и расширяя рынок пластиковых карт, не стоит забывать, что 70 % всех расчетов в самой развитой стране мира - США - безналичные. Остается надеяться, что пройдет еще несколько лет и Украина тоже достаточно широко воспримет и по достоинству оценит преимущества такой системы расчетов.

     На  руках у украинцев лишь 1,5 млн  настоящих, то есть не обеспеченных депозитами или имуществом, кредиток - около 4% от выпущенных банками карточек. Непопулярность кредиток банкиры списывают на низкие доходы населения. Сомнительный аргумент - в Турции и Египте доля кредитных карточек составляет 75% всего пластика. Однако в ближайший год количество кредиток, эмитированных украинскими банками, по меньшей мере удвоится. Рынок дебетных карт уже насыщен, так что наращивать эмиссию карточек банки могут только за счет кредитного пластика. Уже поставили на конвейер выпуск кредитных карт ПриватБанк, «Надра», УкрСиббанк. В дальнейшем, прогнозируют банкиры, карточные кредиты постепенно будут замещать популярные сегодня целевые потребительские займы. «Нынешние тенденции свидетельствуют о начале лавиноподобного роста потребительского кредитования. Думаю, что пик этого процесса наступит уже в ближайшие год-два. При этом пластиковые карточки станут основным инструментом потребительского кредитования. Их использование существенно упростит как процедуру предоставления займа, так и процесс погашения», - уверен заместитель начальника департамента индивидуального бизнеса Агробанка Александр Дубина. Кредитки будут прельщать украинцев меньшей стоимостью, льготным периодом пользования займом (более низкие проценты) и гибким графиком погашения долга. Кредиторы, в свою очередь, с помощью карточек привяжут клиентов на длительный срок и уменьшат расходы на выдачу займов, ведь в этом случае заемщик проверяется один раз, а не при каждой следующей покупке. Процесс втягивания населения в карточные долги, очевидно, ускорят бюро кредитных историй - этот бизнес в Украине только начинает развиваться. Кроме собственно историй, бюро будут предлагать банкам скоринговые системы, которые значительно ускоряют принятие решения о кредитном лимите (максимальной сумме кредита, которую банк может предоставить заемщику). Банкиры сейчас расширяют круг претендентов на кредиты через пластик. Как и прежде, финучреждения наиболее лояльны к существующим клиентам. VIP- клиентам (  обороты   в банке от $100 тыс.) предлагают   карточки   высшего класса Visa Infinite с   кредитным  лимитом от $20 тыс. (в ПриватБанке - от $50 тыс.). Владельцы депозитных счетов могут рассчитывать на кредитный лимит в размере 70-80% суммы депозита. Пластиковое кредитование вкладчиков - довольно удачный маркетинговый ход. Таким образом финучреждения страхуют себя от досрочного разрыва депозитных договоров. Сегодня около 7% клиентов закрывают счета раньше срока только из-за срочной необходимости в средствах. Кроме того, кредитуя владельца депозита, банк получает ликвидный залог. Владельцам зарплатных счетов оформляют карточки с кредитным лимитом до $5 тыс. (как правило, в пределах 70-75% месячного оклада клиента). Благосклонность к этой категории клиентов объясняется уверенностью банков в их платежеспособности - в случае непогашения задолженности по карточному кредиту банк спишет деньги с зарплатного счета. Заемщики под жилье или авто - тоже одни из первых в очереди за кредитными карточками. К основному кредиту банки часто выписывают клиентам карточки с лимитами до $4 тыс. Доверие к покупателям квартир и машин измеряется имуществом, переданным в залог. Во многих банках заемщики с положительной кредитной историей бесплатно получают кредитку с лимитом до 5% от суммы займа. «Вообще, кредитные карты в качестве бонуса идут в комплексе с 80% услуг банка», - признается Александр Дубина. Впрочем, финучреждения не испытывают доверия к тем, кто привлекает беззалоговые кредиты. А покупатель товара в рассрочку заинтересует банкира как потенциальный собственник кредитки разве что после погашения займа. Впрочем, в поле зрения банкиров могут попасть даже случайные посетители отделений. Например, в ПриватБанке неактивированные карточки класса Visa Electron Credit вручают при обмене валюты на сумму от $300. На электронные кредиты могут рассчитывать и граждане, засветившиеся в базах данных компаний-партнеров, часто корпоративных клиентов банка. За рубежом - обычная практика, когда финучреждение покупает чужие клиентские базы, чтобы выявить состоятельных граждан - потенциальных клиентов. «Классический пример продвижения кредитных карт в европейском банке - финучреждение покупает клиентскую базу данных какой-нибудь розничной сети. Дальше эмитирует для этих потребителей карточки, устанавливает на них кредитные лимиты, проводит адресную рассылку. Расчет банка - часть состоятельных клиентов розничной компании со временем станет и его клиентами», - рассказывает Александр Дубина.

     Экс-председатель правления банка «Ренессанс Капитал» Сергей Равняго приводит пример американского банка MBNA, который начал продвижение кредиток, предложив услугу фанам хоккейных клубов NHL. В Украине также есть подобные примеры. Например, зимой неактивированные карточки класса Visa Classic нашли в своих почтовых ящиках абоненты компании «Воля-Кабель», проживающие в престижных районах столицы. Летом подобные карточки, эмитированные ВАБанком, получили клиенты сети ресторанов «Мировая карта». К direct-mail (массовой рассылке неактивированных карточек с письмом-предложением) банкиры прибегали довольно часто и раньше. Но обычно письма-предложения присылались гражданам, которые являются или были клиентами банка. По словам Сергея Голованя, начальника управления платежных карточек банка «Крещатик», эффективность продажи карточек через почту составляет 14-15%. Украинские банкиры все чаще пользуются западными технологиями привлечения клиентов - раздача карточек с небольшим кредитным лимитом выпускникам престижных вузов, анкетирование потенциальных собственников кредиток (УкрСиббанк, например, распространял анкеты для клиентов в торговых учреждениях и кинотеатрах). Популяризируя кредитные карты, некоторые банки даже сознательно идут в минус - предлагают бесплатные карточки (иногда международного класса) с льготным периодом пользования (30-60 дней, в течение которых кредит стоит символические 0,01%). Бесплатные кредиты окупаются за счет комиссионных от торговцев (за каждую операцию по карточке ритейлер или ресторатор должен отдать банку около 2%) или комиссионных за снятие наличных в банкомате. По собственной, не банковской инициативе обзавестись кредиткой довольно сложно. Заявки граждан, не имевших депозитных или кредитных отношений с банком, кредитные комитеты изучают сверхтщательно. Новичкам обычно предлагаются скромные лимиты и намного более высокие, чем давним клиентам, проценты по кредиту. При первом обращении заемщику выдают карточку с невозобновляемой кредитной линией (новый кредит доступен только после погашения предыдущего и процентов по нему). Кроме клиентов, револьверную кредитную линию (новый заем доступен после погашения 5-10% задолженности и процентов по предыдущему кредиту) могут открыть и «человеку с улицы», но при условии его платежеспособности и положительного вердикта кредитного комитета. Впрочем, чтобы понравиться кредитору, справки о доходах недостаточно. Претендент на кредитку должен состоять в браке, иметь квартиру, автомобиль и т. д. Пенсионерам, холостякам и разведенным женщинам с детьми банкиры почти не доверяют деньги. Не очень уважают и тех, кто часто обращается за кредитами. Хотя на Западе обычная практика, когда клиент банка имеет несколько кредиток, перекрывая задолженность по одной карточке деньгами с другой. Добиться благосклонности банка легче при наличии положительной кредитной истории. По словам Андрея Кияка, председателя правления Международного бюро кредитных историй, кредиторов прежде всего интересует своевременность погашения клиентом предыдущих кредитов. С недавних пор банки применяют скоринговую оценку заемщика. Сейчас скоринг при определении кредитных лимитов используют ПриватБанк, «Надра», УкрСиббанк. Скоринг предполагает составление статистической карты заемщика по социально-демографическим данным - возраст, пол, семейное положение, место работы, имущество и т. д. На основе исторической информации о кредитах и их погашении рассчитывается уровень риска невозвращения денег. Скоринговые модели, построенные на качественной статистической базе, позволяют с небольшой погрешностью прогнозировать поведение заемщиков. Применяя скоринг, западные и даже некоторые российские банки оформляют кредитки за 1-2 часа при минимальном пакете документов. Для украинских банков скоринг пока что - скорее вспомогательный инструмент. Принятие решений по кредитному лимиту происходит в ручном, а не автоматическом режиме. Поэтому оформление кредитки в нашем банке обычно занимает 2-3 недели. Исключением из правила является разве что ПриватБанк, сообщающий о решении кредитного комитета через два дня с момента подачи документов. Руководствоваться только скорингом банки не могут за неимением информации, а значит, неточности статистических моделей. По словам Даниэля Зелинского, руководителя представительства Experian Scorex в России, скоринговые системы начинают полноценно функционировать через 2-3 года после начала сбора информации о заемщиках. К тому же в Украине минимум 40% граждан пока не обращались за займами. Очевидно, процесс принятия решений значительно ускорят кредитные бюро. Банк делает запрос в КБ и за считанные секунды получает кредитную историю и (или) скоринговую оценку клиента. По прогнозу Андрея Кияка, благодаря активному сотрудничеству бюро кредитных историй и банков, за год объем карточных займов возрастет в 1,5-2 раза. Уже функционирует Украинское бюро кредитных историй (основатели - ПриватБанк и Big Optima). Первое Всеукраинское бюро кредитных историй (основатели - Ассоциация украинских банков, 2 страховые компании и 30 банков) будет предоставлять услуги с 5 октября. Международное бюро кредитных историй (основатели - Национальная ассоциация кредитных союзов Украины, финансовая группа «ТАС» и Credit Info Group) планирует начать продажу кредитных отчетов в начале сентября. Для сотрудничества с бюро банкам необходимо предоставлять информацию о своих заемщиках. Передать информацию о клиенте можно только с его согласия. Впрочем, это не проблема, ведь заемщикам, не желающим «светиться», банки отплатят отказами в кредитах.