Сбережения: их роль в экономике и динамика

2.1 Роль сбережений в экономике

Остро нуждающаяся в инвестициях  российская экономика после кризиса, происшедшего в августе 1998 года, столкнулась  с проблемой поиска новых, внутренних источников финансирования. В условиях нависшего дефолта по внешним  и внутренним долгам, тотального недоверия  со стороны западных инвесторов и  крушения рынка государственных  ценных бумаг правительство вновь  обратилось к испытанному источнику  кредитов – сбережениям населения  – неиспользованной части денежных доходов физических лиц или семей. Являясь отложенным потреблением, накопленная  сумма денежных активов образует инвестиционный потенциал государства, а его активное привлечение в  качестве инвестиций в экономику  является одной из главных предпосылок  обеспечения экономического роста  страны.

 Основными составляющими  финансовых активов населения  являются: вклады и депозиты в  банках (в рублях и в валюте), вложения населения в ценные  бумаги, запасы населения в наличной  и иностранной валюте, резервы  страховых взносов населения.

       Многие  эксперты полагают, что российская  экономика обладает значительным  потенциалом. Так, на руках  у населения имеется большой  объем денежных сбережений. По  данным Госкомстата только за 9 месяцев 1999 г. населением было  куплено валюты на 56 млрд. по обменному  среднегодовому курсу. За этот  период лишь 48 трлн. руб. было вложено  в банковскую систему. Несмотря  на некоторый рост частных  банковских вложений, по-прежнему  более 70 % сбережений населения  приходится на иностранную валюту, что не способствует развитию  отечественной экономики. Поэтому  необходима выработка программных  мероприятий на федеральном уровне  по привлечению сбережений населения  в финансовую систему, стимулирование  роста инвестиций как предпосылки  дальнейшего экономического роста  в целом.

Итак, национальная экономика  рассматривает сбережения населения  как эффективные потенциальные  средства для развития экономики, т.е. как инвестиции

 

 

Стратегия сбережений

В социологическом определении  стратегия – это устойчивая, целенаправленная, рефлексивная деятельность, осмысленный, повторяющийся выбор линии поведения. В экономическом определении  стратегия – это устойчивая (рациональная) связь наблюдаемых поведенческих  характеристик. Сейчас у населения  появилась возможность и желание  осуществлять сбережения, однако уровень  доверия к различным финансовым инструментам все еще достаточно низок и поэтому большинство  россиян по-прежнему отдает предпочтение неорганизованным формам хранения денежных средств, таким, как наличные рубли  и валюта. В настоящий момент сберегательная стратегия включает в себя три  независимых компонента:

Само решение о сбережении (будет ли откладываться часть  денежных средств или все они  пойдут на потребление товаров и  услуг) и определение нормы сбережения, т.е. доля совокупного дохода, направляемая на сбережения.

Выбор инвестиционного инструмента  на основе двух его параметров –  риска и доходности.

Определение срока вложения денежных средств.

Комбинация этих трех решений  формирует текущую инвестиционную стратегию того или иного человека При этом существует нулевая стратегия (когда сбережения вообще не осуществляются, а все деньги используются на текущие нужды) и вырожденные стратегии (маловероятные, практически не встречающиеся высокорисковые долгосрочные вложения, а также самые распространенные реальные стратегии, наблюдаемые на практике.

 

 

2.2 Современная статистка  сбережения в России

Рассмотрим современную  статистку сбережений в России. Для  этого проанализируем данные «Федеральной службы государственной статистики»  характеризующих динамику и структуру  вкладов и депозитов граждан  Российской федерации в 2010 году

На рисунке 3 показана диаграмма  иллюстрирующая структуру вкладов  физических лиц в рублях по срокам привлечения сформированная по данным «Федеральной службы государственной  статистики».

 

Рисунок 3 - Структура вкладов  физических лиц в рублях по срокам привлечения по данным на 26.10.2010г.

 

На рисунке 4 показана аналогичная  рисунку 1 диаграмма иллюстрирующая структуру вкладов физических лиц  и иностранной валюте по срокам привлечения  сформированная по данным «Федеральной службы государственной статистики».

 

 

Рисунок 4 - Структура вкладов  физических лиц  иностранной валюте по срокам привлечения по данным на 26.10.2010г.

 

Как видно из рисунков 3 и  рисунка 4 наибольшая доля вкладов населения  Российской Федерации приходится на промежуток от 1 года до 3 лет. За последние  пять лет доля данного вида вкладов  колебалась от 48,6% до 59,4% в рублях и  от 52,6 и до 57,8% в иностранной валюте. Это говорит о том, что хотя население доверяет банкам в той  мере, чтобы размещать свои сбережения в среднесрочной перспективе, граждане РФ в недостаточной степени уверены  в сохранности средств в долготной перспективе. Так доля вкладов на срок свыше трех лет не превышала за последние пять лет 5,8% в рублях и 8% в иностранной валюте. Характерно, что (хоть и не значительно, но  неизменно) за последние пять лет доля долгосрочных вкладов в иностранной валюте была выше, чем в рублях.

Сравнить динамику изменения  вкладов физических лиц в рублях и иностранной валюте можно изучив диаграмму на рисунке 5.

Рисунок 5 - Структура депозитов, вкладов и прочих привлеченных кредитными организациями средств по данным на 26.10.2010г.¹

Как видно из рисунка 5 в  структуре сбережений граждан Российской Федерации неизменно превалируют  сбережения в национальной валюте. Однако уровень сбережений в иностранной  валюте неизменно высок и за последние  пять лет не опускал ниже уровня 30% от общих объемов сбережений. Следовательно, население Российской Федерации  не в полной мере доверяет национальной валюте как надежной форме сохранения своих сбережений.

         Для анализа динамики сбережений  в абсолютных величинах воспользуемся  данными «Центрального Банка  Российской Федерации» (таблица  2).

 

 

 

 

 

 

Таблица 2 – Динамика сбережений по данными «Центрального Банка Российской Федерации» в млн. руб.²

Показатель	01.10.2009	01.01.2010	01.04.2010	01.07.2010
НАЛИЧНАЯ ВАЛЮТА ВНЕ ФИНАНСОВОГО  СЕКТОРА	3 470 534	4 023 385	3 969 341	4 350 517
ДЕПОЗИТЫ	13 916 660	15 277 426	15 472 032	16 250 437

 

Как видно из таблицы 1, размер сбережений населения РФ в 2010 году неизменно  растет, не смотря на стагнацию в 2008-2009 годах связанную с мировым  экономическим кризисом, что говорит  о росте благосостояния населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

1.Сбережения – одна из самых тяжелых тем в экономике России. Я выбрала эту тему потому, что сберегательная активность на российском рынке сейчас очень нестабильная, а поэтому и интересная. Если рассматривать статистику, которую провел Госкомстат и научный экономический центр «ЦИКРОН» в 2000 году, то можно сделать вывод, что дела нашей экономики пошли на поправку, люди стали доверять сбережениям, однако в отличии от западных стран, россияне ещё не доверяют финансовым инструментам и боятся обесценивания денег. Сейчас экономика нашей страны становится более стабильной, и, после подробного изучения этой темы, я думаю, что в будущем склонность к сбережениям у людей возрастёт. По данным «ЦИКРОНа», рубль – одна из самых твёрдых денежных единиц в мире в 2001 году и поэтому в будущем, по моим прогнозам, рубль будет служить главным видом сбережений.

Кроме того, вскоре, по мнению экономиста Виктора Радеева, люди в России не будут тратить все свои деньги на потребление товаров и услуг, а будут их вкладывать в инвестирование или сбережения, и что в будущем сберегательная активность людей будет составлять не менее 41%. А по мнению Николая Акиндинова, обозревателя Центра Развития экономики, в будущем будет проглядываться следующая картина:

Потребление – 43% ;

Инвестирование – 8% ;

Сбережение – 39% ;

Страхование – 10% .

2. Потребление в России  неизменно растет, однако потребительские  ожидания, не смотря на уверенный  фактический рост, снизились, что  обосновывается кризисной неопределенностью  последних лет и общем недоверием  россиян в связи с этим к  будущему экономики России. Наибольшая  доля вкладов населения Российской  Федерации приходится на промежуток  от 1 года до 3 лет. За последние  пять лет доля данного вида  вкладов колебалась от 48,6% до 59,4% в рублях и от 52,6 и до 57,8% в  иностранной валюте. Это говорит  о том, что хотя население  доверяет банкам в той мере, чтобы размещать свои сбережения  в среднесрочной перспективе,  граждане РФ в недостаточной  степени уверены в сохранности  средств в долготной перспективе. Так доля вкладов на срок свыше трех лет не превышала за последние пять лет 5,8% в рублях и 8% в иностранной валюте. Характерно, что (хоть и не значительно, но  неизменно) за последние пять лет доля долгосрочных вкладов в иностранной валюте была выше, чем в рублях. В структуре сбережений граждан Российской Федерации неизменно превалируют сбережения в национальной валюте. Однако уровень сбережений в иностранной валюте неизменно высок и за последние пять лет не опускал ниже уровня 30% от общих объемов сбережений. Следовательно, население Российской Федерации не в полной мере доверяет национальной валюте как надежной форме сохранения своих сбережений. Кроме того размер сбережений населения РФ в 2010 году неизменно растет, не смотря на стагнацию в 2008-2009 годах связанную с мировым экономическим кризисом, что говорит о росте благосостояния населения.

 

Литература

1.  Деньги. Кредит. Банки : учеб. для вузов / под ред. Е.Ф. Жукова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ, 2007. - 703 с.

2.  Деньги. Кредит. Банки : учеб. для вузов /под ред. О.И. Лаврушина. - Изд. 5-е,стер. - М. : КноРус, 2007. - 560 с.

3. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие для вузов / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - Изд. 2-е, стер. - М. : КноРус, 2006. - 288 с.

4. Деньги. Кредит. Банки : учеб. для вузов / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М. : Проспект, 2006. - 624 с.

5. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие для вузов / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - Изд. 2-е, стер. - М. : КноРус, 2006. - 288 с.

6. Деньги, кредит, банки : учеб.-метод. комплекс / авт.-сост. Л.В. Крылова; Акад.труда и соц. отношений; каф. финансов и кредита. - Ч. 2. - М., 2006. - 81 с.

7. Моисеев С.Р. Денежно-кредитная  политика: теория и практика : учеб. пособие/ С.Р. Моисеев. - М. : Экономистъ, 2005. - 652 с. - (Homo faber)

8. Основы банковской деятельности (Банковское дело):Учеб. пособие / Подред. К.Р. Тагирбекова.-М.:Инфра-М,2003.

19. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. сангл. – М.: ИНФРА-М, 2000.

10.Долан Э., Кэмпелл К., Кэмпбелл Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика.- М. – С-Птб.,1993.

11. Финансы, денежное обращение  и кредит : учебник / В.К. Сенчагов, А.И. Архипов, Г.Н. Чубаков и др. - Изд. 2-е, перераб. и доп. - М. : Проспект, 2006. -720 с.

12. Мишкин Ф. Экономическая теория  денег, банковского дела и финансовых рынков, - М.: Аспект Пресс, 1999.

13. Винонградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный 14.Экономическая теория Микроэкономика Макроэкономика . Учебник для вузов 3-е изд. под ред. Проф. А.И. Добрынина М., 2000 – 486с.

15.Официальный сайт «Центрального Банка Российской Федерации». http://www.cbr.ru

16.Экономика/ Учебник /Под.ред. д-ра экон. Наук, проф. А.С. Булатова/ М.: Экономист /2005г./

17. Экономическая теория/Учебник/Под ред. проф. И.П. Николаевой, проф. Г.М. Казиахмедова / 2008г./

18. Экономическая теория /Учебник/Под ред. проф. И.П.Николаевой/ М. ЮНИТИ-ДАНА/ 2011г./

19. Нуреев Р. М. Курс микроэкономики: Учебник для вузов. — 2-е изд., изм. — М.: Издательство НОРМА, 2002

20. Соболев В.М. Макроэкономика: учебное  пособие / В.М. Соболев – Харьков:  Студцентр, 1997.