Активные операции СБ РФ
Активные операции Сбербанка
представляют собой операции
по размещению привлеченных и
собственных средств банка в
целях получения дохода. Поддерживается
соотношение между тремя основными
направлениями деятельности в области
размещения ресурсов: кредитование физических
лиц с целью расширения личного потребления,
решения жилищных и социальных проблем
граждан; кредитование, проектное финансирование
и вложения в долговые ценные бумаги юридических
лиц с целью увеличения объемов инвестиций
в реальный сектор экономики; инвестиции
в государственные ценные бумаги, кредитование
и участие в реализации целевых государственных
и региональных проектов с целью повышения
доходности, ликвидности, снижения валютных
и рыночных рисков [5, с. 19].
Заемщиками ссуд выступают
юридические и физические лица.
Сбербанк предоставляет кредиты
заемщикам на цели, предусмотренные
их уставом для осуществления
текущей и инвестиционной деятельности.
Приоритетом при формировании
кредитного портфеля пользуются акционеры
и заемщики, имеющие в банке расчетные
и текущие счета. Предоставленные банком
кредиты основываются на учете необходимых
потребностей заемщиков в средствах, наличии
достаточных гарантий для своевременного
их возврата. Банк предоставляет кредиты
в пределах собственных средств на основе
минимизации и диверсификации кредитных
рисков, обеспечивая сбалансированность
размещаемых и привлекаемых ресурсов
по срокам и объемам.
Кредиты в Сбербанке могут
различаться по следующим критериям:
в зависимости от целей предоставления;
по типу заемщиков, сроков, характера обеспечения,
методов погашения, способов предоставления
и по другим показателям.
Сбербанк выдаёт следующие
виды кредитов:
ü Кредит на неотложные нужды;
ü Доверительный кредит;
ü Жилищные кредиты (ипотечные);
ü Корпоративный кредит;
ü Кредит под залог ценных бумаг;
ü Автокредит;
ü Образовательный кредит;
ü Пенсионный кредит и др.
Максимальный размер кредита
для каждого заемщика определяется
на основании оценки его платежеспособности
и предоставленного обеспечения возврата
кредита, а также с учетом его благонадежности
[3, с. 24].
При кредитовании корпоративных
клиентов банк ориентируется
на развитие взаимоотношений
с крупными предприятиями реального
сектора экономики и федерально-значимыми
структурами; предприятиями топливно-энергетического
комплекса; экспортерами и импортерами;
предприятиями военно-технической сферы;
предприятиями, осуществляющими реализацию
строительных проектов; торговыми и торгово-посредническими
предприятиями; предприятиями сферы услуг.
Кредитование корпоративных клиентов
осуществляется по следующим направлениям:
краткосрочное коммерческое кредитование,
инвестиционное кредитование и проектное
финансирование, овердрафтное и вексельное
кредитования.
Сбербанк расширяет свои
контакты с западными банками
и национальными страховыми агентствами
соответствующих стран по вопросам
финансирования закупок импортного
оборудования российскими предприятиями.
Сбербанк рассматривает кредитные
линии в качестве дополнительной услуги
клиентам банка, предоставляющей возможность
снижать затраты, связанные с покупкой
импортного оборудования. Это возможно
только при наличии у банка кредитных
линий, заключенных с банками стран, осуществляющих
экспорт в нашу страну. Причем финансовые
издержки, связанные с закупкой оборудования,
у конкурентов из разных стран будут приблизительно
одинаковыми, а их размер не станет определяющим
при выборе оборудования, как это происходит
сейчас. Поэтому банк рассматривает целесообразность
заключения целого ряда соглашений по
кредитным линиям [5, с. 18].
Инвестиционное кредитование
становится важным инструментом
завоевания наиболее привлекательного
сегмента рынка - крупных и
кредитоспособных клиентов страны.
Оно заключается в среднесрочном
кредитовании инвестиционных программ
российских предприятий по перевооружению
и модернизации действующих производств,
направленных на улучшение качества выпускаемой
продукции и повышение ее конкурентоспособности
на российском и мировом рынках, а также
предприятий добывающей промышленности,
в том числе осваивающих новые месторождения.
Увеличение объемов долгосрочных кредитных
продуктов определяется необходимостью
строгого соблюдения установленных Банком
России нормативов ликвидности и потребностей
реального сектора экономики.
Также Сбербанк развивает
проектное финансирование. В настоящее
время ведется работа с относительно
небольшими (до 10 млн долл. США) проектами
со сроками возврата кредитов
до 5 лет, что прежде всего объясняется
существующей структурой Фондирования.
Однако открывающиеся возможности по
привлечению капитала (как внутри страны,
так и из-за рубежа) позволяют надеяться
на значительное развитие этого направления
и по объемам операций, и по предложению
таких условий финансирования Российских
клиентов, которые способствовали бы расширению
спектра проектов и включению в него особо
капиталоемких, долгосрочных и относительно
низкорентабельных. Это может быть строительство
аэропортов, нефтегазопроводов, морских
портов и терминалов, судов, разработка
нефтегазовых месторождений и т.п. [4, с.
32].
Синдицированное кредитование.
В настоящее время возникает
необходимость по совместной
реализации банками крупных проектов.
Как правило, это проекты, реализуемые
крупными предприятиями, или проекты
«с нуля». Участие в них банков возможно
как с точки зрения увеличения размеров
кредита, так и с точки зрения распределения
рисков по проекту.
Овердрафтное кредитование
осуществляется банком для оплаты
расчетных документов клиента
(платежных поручений, аккредитивов,
акцептованных клиентом платежных требований,
чеков на получение наличных средств)
при отсутствии или недостаточности средств
на его счете. Овердрафты предоставляются
юридическим лицам (за исключением кредитных
организаций), находящимся на расчетно-кассовом
обслуживании в банке, имеющим постоянные
обороты по счетам, безупречную кредитную
историю, а также устойчивое финансовое
положение. При этом не требуется предоставления
бизнес-планов и технико-экономического
обоснования, а также обязательного оформления
обеспечения. Овердрафтный кредит предоставляется
в пределах установленного банком лимита,
размер которого определяется в процентах
от величины среднемесячных кредитовых
оборотов по клиентским счетам и на срок
не более 30 календарных дней.
Операции по кредитованию
федеральных структур и органов
исполнительной власти субъектов
РФ осуществляются в рамках
лимитов риска, установленных
для региональных исполнительных
органов и отдельных заемщиков
федерального уровня с учетом
кредитной истории, состояния бюджетов
и др. Банк осуществляет кредитование
государственных программ и проектов,
реализуемых на коммерческой основе и
обеспеченных источником возврата вложенных
средств.
По данным официального сайта
Сбербанка России по состоянию
на 01 апреля 2011г. кредитный портфель
составил 8 647,2 млрд. руб., в том числе кредитование
юридических лиц - 5 125,2 млрд. руб.
Кредиты юридическим лицам
и малому бизнесу выдаются
на финансирование коммерческих
и производственных программ, пополнение
оборотных средств, кредитование внешнеторговых
операций, включая предэкспортное финансирование.
Процентные ставки по кредитам
устанавливаются в зависимости
от конъектуры денежного рынка,
срока кредитования, обеспеченности
кредита, количества используемых
услуг Банка, объема поступлений
денежных средств на счета предприятий
- заемщиков в Банке.
В целях оптимизации расчетов
с контрагентами предоставляются
все виды банковских гарантий,
принятые в международной практике:
• исполнения платежных обязательств
по договору (в т.ч. кредитному);
• надлежащего исполнения
контракта;
• возврата аванса;
• тендерная гарантия;
• гарантия в пользу таможенного
органа.
Основными видами операций
с ценными бумагами Сбербанка
России являются:
1) Брокерское обслуживание
юридических и физических лиц;
2) Доверительное управление ценными
бумагами;
3) Организация выпуска и размещения
корпоративных облигационных займов
(андеррайтинг);
4) Продажа инвестиционных паев.
[4, с. 31].
Сбербанк России предлагает
юридическим и физическим лицам
брокерские услуги по проведению операций
с ценными бумагами, обращающимися на
Московской межбанковской валютной бирже
(ММВБ) за фиксированный размер комиссионного
вознаграждения Банка и комиссионный
сбор ММВБ.
Доход по ценным бумагам
включает в себя дивидендные выплаты,
осуществляемые их эмитентами, но преимущественно
образуется за счет курсовой разницы между
ценами продажи и покупки ценных бумаг
и в определяющей степени зависит от принимаемых
инвестиционных решений.
Банк взимает вознаграждение
за доверительное управление ценными
бумагами в зависимости от вида и типа
активов. Размер вознаграждения колеблется
от 1-2% годовых от рыночной стоимости актива
и плюс 10-20% от прироста активов на конец
года.
Банк предлагает своим клиентам
– юридическим лицам новый банковский
продукт - услуги по организации выпуска
и размещения корпоративных облигационных
займов. Перечень услуг предусматривает
участие специалистов банка во всех этапах
жизни облигационного займа, начиная с
принятия решения о выпуске и до его погашения:
• Специалисты Банка оказывают
содействие компании-эмитенту в
подготовке документов, необходимых
для государственной регистрации
выпуска, а также в прохождении
самой процедуры регистрации;
• Банк берет на себя
организацию размещения ценных
бумаг через организаторов торговли, а
также на внебиржевом рынке;
• Банк организует вторичное
обращение ценных бумаг, эмитированных
клиентом, обеспечивает ликвидность
рынка, выполняя функции маркет-мейкера;
• Банк выполнит функции
платежного агента, уполномоченного
депозитария.
Заключение
По итогам данной работы
можно сделать следующие выводы.
Деятельность
Сбербанка осуществляется через
17 территориальных банков. Согласно
данным ЦБ, в настоящее время
Сбербанк работает через 530 филиалов
(529 за рубежом), 10472 допофиса, 7709 операционных
касс вне кассового узла, 332 операционных
офиса, 91 пункт кассовых операций – всего
19133 функциональных единицы.
В осуществлении
пассивных операций главенствующую
роль несёт привлечение вкладов
юридических и физических лиц, а при осуществлении
активных операций - предоставление кредитов
населению.
Сбербанк
России - крупнейший банк РФ по
размеру активов. По данным
рейтинга Интерфакс-100 активы банка
на конец III кв. 2011г. составляли
9335,7 млрд руб.
Сбербанк
является универсальным коммерческим
банком, предоставляющим полный
спектр услуг во всех регионах
РФ и ряде зарубежных стран.
Активы банка на 67% состоят из
кредитов, из которых 21,9% составляют
кредиты физическим лицам. На
88% банк фондируется из средств клиентов.
Средства физических лиц составляют 64%
всех обязательств.
Сбербанк
является безоговорочным лидером
отрасли в большинстве рейтингов,
отражающих валовые показатели
деятельности. Помимо лидерства
по размеру активов, Банк опережает
конкурентов по объёму полученной чистой
прибыли, величине привлеченных средств
физических лиц, валовому объёму выданных
кредитов и т.д. Фактически, Сбербанк управляет
32% активов всей банковской системой РФ
[3, с. 15].
Список
литературы
1. Устав
Акционерного коммерческого Сберегательного
банка РФ;
2. Деньги,
кредит, банки. Учебное пособие
для студентов вузов / Герасименко
В.И., 2009 г. -308с.;
3. Журнал,
периодическое издание банковской
системы «Деньги и кредит»,
статья Турбанова А.В. «Перспективы
развития Сбербанка России», № 02 2010 г.;
4. Национальный
банковский журнал «NBJ», статья
Куликова С.П. «Сбербанк сегодня»,
№11 2011 г.;
5. Журнал
«Финансы и кредит», статья
Сухожилова Р.В. «Финансовая прочность
Сбербанка», №14 2009г.;