Если карточка кредитная, то
ее второе достоинство - возможность получения
кредита. В карточной системе расчетов
кредит предоставляется покупателю автоматически,
без специального обращения в банк. В момент
покупки используется кредитная линия
- согласие банка предоставлять заемщику
ссуды в будущем в пределах заранее оговоренного
лимита - причем лимит ее восстанавливается
по мере погашения долга. Покупатель пользуется
кредитом без взимания процентов в течение
срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может
по желанию отсрочить выплату долга за
пределы льготного периода, уплачивая
банку проценты.
Рисунок 1
- Еще одно достоинство карточных
расчетов - получение пользователем информации
от банка в форме выписки со счета, что
позволяет проверить каждую операцию
и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок.
Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета.
- Не нужно заботиться о конвертировании
валюты. Это сделает банк, причем так, что
клиент выиграет на разности между курсом
обмена в магазине и курсом, по которому
конвертацию осуществляет банк.
- Пользоваться при оплате карточкой
престижно (особенно в тех странах, где
карточки пока не стали общеупотребительными).
Это свидетельствует к тому же об умении
обращаться с современными техническими средствами,
используемыми, в финансовой сфере.
- Денежные средства, находящиеся на карт счете не надо декларировать при пересечении границы.
- Имеются и другие достоинства
- льготы при приобретении товаров, восстановление
потерянных или украденных карточек, льготы
при бронировании мест в гостиницах, при
заказе авиабилетов и т. д.
К недостаткам расчетов по карточкам
можно отнести плату за получение карты,
за годовое обслуживание, комиссионные
за обналичивание и др.
Так же, корпоративные платежные
карты не применяются для выплаты зарплаты,
других выплат социального характера.
Не применяются корпоративные карточки
также для оплаты в инвалюте договоров
(контрактов), осуществляемой от имени
резидентов и представительств юридических
лиц — нерезидентов. Правилами платежной
системы могут быть предусмотрены и другие
ограничения в отношении использования
корпоративных платежных карт, поэтому
при приобретении корпоративной карты
внимательно прочитайте условия договора,
особенно то, что касается ограничений
их использования.
Чтобы внедрить у себя на предприятии
такой вид услуг, как выдача зарплаты работникам
с использованием платежных карт, предприятию
необходимо заключить соответствующий
договор с банком и организационно обеспечить
заключение договора банка с каждым работником.
Расчеты с использованием банковских
платежных карточек относятся к безналичной
форме расчетов и осуществляются через
банки, которые являются членами тех или
иных платежных систем.
Предприятие торговли и сферы
обслуживания, которое хочет привлечь
к себе покупателей — держателей платежных
карт, должно заключить договор эквайринга
(обслуживания) с банком — членом соответствующей
платежной системы. При заключении договора
обязательно нужно обратить внимание
на срок, в течение которого банк обрабатывает
документы и перечисляет предприятию
денежные средства по операциям с БПК,
а также на размер комиссионного вознаграждения,
при этом взимается.
Пользуясь всеми преимуществами
магазин идет на дополнительные расходы,
связанные с затратами на приобретение
или аренду необходимого оборудования.
При перечислении суммы средств на расчетный
счет магазина банк удерживает комиссионные,
обычно 2-3 %.
Инициаторами внедрения кредитных
и других видов карточек выступили банки,
рассчитывая получить следующие выгоды:
- увеличение потребительских
ссуд;
- увеличение привлеченных ресурсов
(деньги на счетах, страховые депозиты);
- расширение сферы деятельности
банка на отдаленные районы;
- перекрестная продажа дополнительных
продуктов и услуг владельцам карточек;
- организация более быстрых
и удобных для клиентов расчетов;
- уменьшение объема используемой
в расчетах наличности и, следовательно,
снижение стоимости операций;
- отработка новой, более прогрессивной
безбумажной технологии;
- разгрузка центрального офиса
банка от наплыва клиентов;
- комиссионные, которые банк
берет за все операции с карточками.
Чтобы карточные проекты были
эффективны, банки вынуждены идти на большие
расходы: плата за вступление и членство
в платежных системах или затраты на организацию
собственного процессингового центра,
затраты на создание инфраструктуры для
обслуживания карт.
2.Современное положение
пластиковых карт в России
2.1Сегодняшнее состояние
российского рынка банковских карт
Российский рынок пластиковых
карт динамично развивается. По данным
Центробанка РФ, количество эмитированных
пластиковых карт в России составило более
190 млн. штук, при этом объем операций по
пластиковым картам по итогам 2011 года
превысил 16 трлн. руб. (+33% г/г). Однако основная
масса держателей пластиковых карт использует
их для снятия денежных средств в банкоматах,
тогда как доля безналичной оплаты товаров
и услуг составила в 1 кв. 2012 г. всего 15%
(66 млрд. руб.).
Основная причина непопулярности
пластиковых карт при расчётах - молодость
российского банковского рынка.
Но россияне не очень активно используют
финансовые инструменты, связанные с безналичными
платежами. По результатам опроса Национального
агентства финансовых исследований, к
апрелю 2011 года пластиковые карты имели
51 % россиян, а 40 % не имели и заводить их
не планировали. Карты нужны более обеспеченным
людям, считают 27 % россиян, а также 23 % не
умеют ей пользоваться, 8% считают, что
возникает слишком много проблем с поиском
банкоматов. Около 53 % россиян пользуются
картами только для снятия наличных.
Россия отстает от развитых и даже развивающихся
стран по количеству карта на одного жителя.
Наибольшее количество карт на одного
жителя в Корее (4,95), США (3,79) и Сингапуре
(3,42). Россия (0,96) находится на одном уровне
с Мексикой (0,90) и Италией (1,17). При том,
что Италия - самая "некарточная"
страна в Европе.
Лидером по выпуску карт стал
Сбербанк. Число его карт в 7-8 раз выше,
чем других банков. Второе место у ВТБ,
третье - у Альфа-банка. Процесс концентрации
продолжается. Количество банков, которые
выпускают карты, снизилось с 709 до 679 с
2008 года. Параллельно
снижается прибыльность кредитных
организаций. Количество филиалов банков
тоже снижается. С 2005 по 2012 годы оно сократилось
на 13 %. Число филиалов Сбербанка сократилось
вдвое. Населению нужны не филиалы, а банкоматы.
Как говорят сами представители
платежных систем, комиссии могут быть
высокими для стимулирования эмиссии
платежных карт. Когда рынок уже насыщен
картами, платежная система производит
меры по снижению торговой уступки либо
сама, либо по предписаниям антимонопольного
органа. Но рассматривать проблему необходимо
в комплексе. Ситуации в ЕС, США и России
разные хотя бы потому, что количество
выпущенных карт на душу населения серьезно
отличается.
Дальнейшему увеличению
доли безналичных расчётов по картам способствует
появление различных программ и проведение
маркетинговых акций - ко-брендинговые
карты, предоставление скидок в компаниях-партнерах,
возврат части суммы операции на карту
("cash-back"), программы лояльности, бонусные
программы и др., отмечает г-жа Снегирёва:
"Правительство РФ также способствует
развитию сети приема банковских карт.
Так, например, Минфин разработал проект
закона об ограничении оборота наличных
денег, согласно которому предприятия
торговли (услуг) с определенным оборотом
должны будут в обязательном порядке устанавливать
терминалы для приема банковских карт".
2.2Проблемы и перспективы
развития пластиковых карт
В основу проведения прогнозной оценки
регионального рынка пластиковых карт
положены следующие методические принципы:
1.Предполагается, что объем эмиссии
и, как следствие этого, объем
оборота ПК определяется в
основном спросом, который рассматривается
как лимитирующий фактор развития
этого рынка.
2.Считается, что модели развития
изучаемого сегмента рынка банковских
услуг спрос на ПК определяется
целым комплексом факторов макро-
и микроэкономического уровней.
К первому относятся: благосостояние
населения, динамика инфляции, уровень
развития туризма, инфраструктура
пластикового бизнеса; ко второму
- затратно-ценовые характеристики
ПК (стоимость приобретения и
использования ПК для пользователя,
стоимость эмиссии и обслуживания
ПК для банка и т.д.).
Результаты исследований, приведенных
Visa International, показывают, что эффективность
электронных платежей способна обеспечить
странам экономию 1% ВВП.
Банковские карты получили
свое развитие в связи с тем, что отпадает
необходимость иметь при себе соответствующие
суммы денег. Кроме того, осуществление
платежей с использованием банковских
карт позволяет держателю карт миновать
помещение банка и избежать определенных
формальностей, связанных со снятием наличных
денежных средств с банковского счета.
Порядок выпуска банковских
карт и операций с ними регламентируется
положением Банка России от 24 декабря
2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских
карт и об операциях, совершаемых с использованием
платежных карт», где дано определение
банковской
Карты: «Банковская карта-это
средство для составления расчетных и
иных документов, подлежащих оплате за
счет клиента. В России коммерческие банки
осуществляют эмиссию банковских карт
в соответствии с внутренними Правилами
предоставления и использования международных
банковских карт.
На рисунке 2 приведена структура
банковских карт, эмитированных кредитными
организациями по типам карт на 01.07.2013г.
Рисунок 2
На рисунке 3 изображено общее
количество банковских карт, эмитированных
кредитными организациями, за период с
июля 2008 года по июль 2013года.
Рисунок 3
Операции с использованием
банковских карт формально не являются
банковскими операциями, так как ст.5 ФЗ
«О банках и банковской деятельности»,
содержащей исчерпывающий перечень банковских
операций, не предусматривает такого вида
банковских услуг.
Специфика российского рынка
состоит в том, что рынок развивается в
основном не за счет индивидуальных
вкладчиков и держателей карт, а за
счет зарплатных проектов. Суть
которых - обслуживание банком процесса
начисления и выдачи заработной платы
сотрудникам предприятия с использованием
банковских пластиковых карт. Эта система
широко распространена в регионах России
и доля зарплатных проектов карточек составляет
около 80% всех выпущенных карт.
В современной экономике необходимо
усилить внимание и к вопросам безопасности
пластиковых карт. По оценкам Федеральной
торговой комиссии США, более 8,3 млн. американцев
стали жертвами мошенничества с кредитными
картами.
Для осуществления противоправной
деятельности преступники создают фиктивные
фирмы и банки. В РФ два процента карточных
мошенничеств приходится на провинцию,
а лидерами являются большие города, годе
достаточно развита финансово-кредитная
инфраструктура.
Необходимо отметить, что экономическая
жизнеспособность системы платежей с
использованием банковских карт связана
с созданием условий, способствующих росту
доверия населения к банковской системе
в целом, это:
-создание эффективной правовой
защиты интересов участников расчетов;
-обеспечение экономической
безопасности путем совершенствования
технологии расчетов, направленного на
снижение уровня мошенничества по операциям
с пластиковыми картами;
- снижение расходов по
обслуживанию пластиковых карт,
основанное на масштабности проведения
расчетных операций с их использованием;
- точность, достоверность
и доступность банковской информации,
предоставляемой держателю банковской
пластиковой карты.
2.3Формирование программы совершенствования
управления операций с банковскими картами
Перспективные направления модернизации
услуг Банка напрямую связаны с перспективами
развития рынка банковских услуг региона,
а также с уровнем предоставления услуг
на отчетную дату. В связи с этим основные
направления модернизации услуг в области
пластиковых карт предлагается рассматривать
в нескольких аспектах: модернизация в
области технологий, внедрение новых карточных
продуктов и развития, существующих с
целью увеличения прибыли и конкурентоспособности
Банка. А также в качестве перспективного
направления развития целесообразно рассматривать
изменения в части маркетинговой стратегии
предоставление различных дополнительных
услуг, не повышающих стоимость карты
для клиента.
Внедрение данной программы
развития бизнеса с пластиковыми картами
поможет достичь одну из главных целей
Банка - максимизация прибыли.
Кроме того, нет устоявшейся
рыночной ставки, и можно выбрать тот процент,
который был бы оптимальным и для банка,
и для клиента. Средняя процентная ставка
по кредиткам 12,5 % (2012 г.). Кредитный лимит
устанавливается в зависимости от кредитной
истории и результатов скоринга.
Карточка VISA Cash или, как еще ее
принято называть, «электронный кошелек»,
является предоплаченной карточкой и
совмещает в себе удобства платежных.
Карточка Visa Cash позволяет легко и быстро
оплачивать мелкие расходы.