Оглавление
Введение
Развитие банковского бизнеса неразрывно
связано с новыми технологиями и поиском
инструментов, повышающих эффективность
и привлекательность банковских услуг.
Одним из таких инструментов, несомненно,
являются банковские платежные карты,
позволяющие привести к оптимальному
соотношению «затраты – результаты» в
работе с розничными клиентами кредитных
организаций.
Проведение операций с помощью
платежных карт показывает степень интегрированности
банковской системы и общества. Достаточно
сказать, что безналичная оплата товаров
и услуг в промышленно развитых странах
достигает 90% в структуре всех денежных
операций.
Несмотря на бурное развитие, данный
рынок пластиковых карт имеет недостаточную
развитую законодательную основу, повышенный
риск мошенничества, нестабильную динамику
развития и другие проблемы.
Если сравнивать банковские
карточки с депозитными счетами, как механизм
привлечения средств населения, то карточки
менее эффективны, потому что процентная
ставка на остаток по карточному счету
может быть значительнее ниже, чем процентная
ставка по депозиту. Но интерес к карточкам
все равно сохраняется: удобство пользования,
автоматическое предоставление банковского
кредита, возможность отсрочить погашение
долга, регулярное получение полной информации
о произведенных операциях.
Недостаточность исследования
данной проблемы и её чрезвычайная актуальность
в условиях перехода нашего государства
к рынку (а значит, и открытой экономике)
обусловили выбор данной темы курсовой
работы.
Введение расчетной системы
на основе банковских карточек имеет преимущества
и для банка:
- -преодоление пространственных
ограничений по привлечению и
обслуживанию клиентуры;
- привлечение новых корпоративных
и частных клиентов;
- увеличение оборотных средств;
- сокращение накладных расходов.
Очевидны преимущества, получаемые
от использования банковских карточек
предприятиями торговли и сервиса. Это
уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку
и «обналичивание» средств, возможность
уменьшения цен при продаже «валютных»
товаров, упрощение расчетов с покупателем
(отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем
и кассиром), а также реклама предприятия.
Интерес государства во внедрении
расчетов по банковским карточкам тоже
очевиден:
- снижаются колоссальные затраты
на инкассацию денежных
средств и эмиссию банкнот и
монет;
- упрощается учет движения денег
и взимания налогов.
Технология расчетов без участия
наличных денег помогает снизить криминогенность
обстановки вокруг предприятий с наличностью,
внедрение таких расчетов поможет сгладить
и в некоторой степени снизить темпы инфляции.
Безналичные расчеты для таких
стран - это норма. В России же человек
доверяет только наличным.
Исходя из этого, целью данной курсовой
работы является исследование основных
характеристик и тенденций развития рынка
пластиковых карт России для формирования
перспектив его функционирования на среднесрочную
перспективу.
Предметом исследования является конъюнктура
рынка пластиковых карт, объектом исследования
– рынок пластиковых карт Российской
Федерации.
Структура данной курсовой
работы включает два раздела. В первом
разделе, состоящем из трех глав, рассмотрены
понятие пластиковых карт,
история возникновения
пластиковых карт; виды и особенности
выпуска пластиковых карт, платежная
система и ее участники; выгоды
и недостатки карточных расчетов для участников
платежных систем.
Во втором разделе, состоящем из трех
глав, сегодняшнее состояние российского
рынка банковских карт; проблемы и перспективы
развития пластиковых карт; формирование
программы совершенствования управления
операций с банковскими картами.
Цель данной курсовой работы:
- Изучение теоретической базы сущности
рынка пластиковых карт, определение основных
понятий;
- Анализ структуры, объемов и динамики
рынка пластиковых карт Российской Федерации;
- Изучение основных проблем развития
рынка пластиковых карт и разработка основных
направлений их решения.
Для достижения поставленной
цели в данной работе были поставлены
следующие задачи:
- дать общую характеристику платежных
систем и услуг, оказываемых
банками в рамках систем расчетов
по пластиковым картам;
- дать характеристику пластиковых
карт, их классификацию;
- проанализировать правовые
основы работы систем расчетов по
пластиковым картам в Российской
федерации.
В данной курсовой работе были использованы
такие методы исследования, как статистические
методы, графические способы, приемы анализа
и другие.
Информационной базой, используемой
в данной курсовой работе, являются законодательные
акты РФ, научные труды отечественных
и зарубежных авторов, периодические издания, статистические данные Российской Федерации.
1. Общая характеристика пластиковых
карт
1.1 Понятие пластиковых карт.
История возникновения пластиковых карт
В конце XIX — начале
XX в. развитие банковской системы привело
к рождению пластиковых карт. Самым знаменательным
для универсальных карточек в этом отношении,
несомненно, стал 1958 год. В этом году была
создана система Карт
Бланш, которая первоначально была частной
карточкой
корпорации отелей
«Хилтон». В 1965 году Карт Бланш была продана
Фест
Нэшнл Сити Бэнк (впоследствии
СитиБанк).
Впервые идея использования
при расчетах предоплаченных карт была
высказана в 1880 г. американским экономистом
Эдуардом Беллами в работе "Глядя назад"
(Еdward Bellamy, "Looking Backwards")- В 1914 г. компанией
"General Petroleum Corporation of California" была выпущена
первая картонная карта, чье применение
было ограничено оплатой нефтепродуктов.
Недолговечность картонных карточек заставила
искать им замену, и десятилетием спустя
начали появляться первые металлические,
а затем и пластиковые карточки с тиснением.
Тиснение позволило частично автоматизировать
процесс обслуживания этих карточек, поскольку
с карточек можно было делать оттиски
и переносить информацию о владельце на
заранее отпечатанные чеки (слипы). А в
шестидесятые годы на пластиковых карточках
стали помещать магнитную полосу, на которой
записывалась информация.
Карты международных систем
появились в СССР еще в 1969 году. В Советском
Союзе начала создаваться сеть предприятий,
принимающих эти карты в качестве платежного
средства. В 1969 году DinersClub и AmericanExpress подписали
с Госкоминтуристом СССР первое агентское
соглашение на обслуживание в СССР карточек
этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное
соглашение было заключено с VISAInternational
(тогда
еще BankAmericard), в 1975 г. – с EuroCard/MasterCard, в 1976
г. - с японской JCB International. С советской стороны
все соглашения подписывались специально
созданным при Госкоминтуристе подразделением
- Всесоюзным акционерным обществом (ВАО)
«Интурист», которое организовывало расчеты
по пластиковым карточкам иностранных
туристов и бизнесменов в валютных магазинах
«Березка» и гостиницах. Необходимые торговые
расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись
через Внешторгбанк СССР.
В нашей стране первые шаги
по внедрению системы пластиковых карточек
были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне
было подписано соглашение между советским
бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной
организацией VISA International для стран Европы,
Среднего Востока и Африки. В соответствии
с соглашением «Интурист» стал членом
этой международной организации, (несмотря
на то, что ВАО не являлось банковским
учреждением), обладающим основными (в
том числе и эмиссионными) правами, а советские
граждане получили возможность пользоваться
кредитными карточками. Ответным шагом
EuroCard (позднее Europay) International стало избрание
своим членом Внешэкономбанка СССР.
Известно, что с конца 60-х гг.
в нашей стране кредитные карточки использовали
только иностранные туристы в качестве
средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком
СССР совместно с заинтересованными ведомствами
была разработана концепция безналичных
расчетов населения за товары и услуги
на основе пластиковых карт.
Одним из крупнейших операторов,
работающих с коммерческой сетью международных
платежных систем (кроме AmericanExpress), является
Компания объединенных кредитных карточек
(КОКК), для которой чаще используется
английская аббревиатура UCS (United Card Service).
Это прямой наследник «Интуриста», а затем
«Интуркредиткард».
Таким образом, первым российским
коммерческим банком, выпустившим собственную
карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также
вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать
эти карточки
наряду с VISA так и не начал, объясняя это
запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay).
Пластиковая карта – это персонифицированный
платежный инструмент, предоставляющий
возможность безналичной оплаты товаров
и услуг, а также получения наличных средств
в отделениях (филиалах) банков и банковских
автоматах (банкоматах). Принимающие карточку
предприятия и отделения банков образуют
сеть точек обслуживания карточки (или
приемную сеть).
Пластиковая карточка предоставляет
пластину стандартных размеров (85.6 мм
53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной,
устойчивой к механическим и термическим
воздействиям, пластмассы. Для обеспечения
идентификации владельца используются:
- логотипы банка-эмитента и платежной
системы, обслуживающей карточку;
- имя держателя карточки, номер
его счета;
- срок действия карточки;
- может присутствовать фотография
держателя и его подпись, и прочие данные.
Графические данные обеспечивают
возможность визуальной идентификации
карточки. В пластиковых картах со штрих-кодом,
в качестве идентифицирующего элемента
используется штриховой код, аналогичный
коду, применяемому для маркировки товаров.
Карточки со штрих-кодом весьма дешевы
и, по сравнению с другими типами карт,
относительно просты в изготовлении. Последняя
особенность обуславливает их слабую
защищенность от подделки и делает, поэтому,
малопригодным для использования в платежных
системах.
Магнитные карточки нельзя
считать идеальным платежным средством,
так как они имеют множество недостатков:
плохие эксплуатационные характеристики
(информацию на магнитном носителе легко
можно разрушить);
- отсутствует возможность надежного
обновления информации, что не позволяет
хранить на карточке информацию о состоянии
счета клиента;
- необходимость обслуживания
карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;
- слабая защита от мошенничества
(эти карточки легко украсть, подделать
либо путем производства фальшивок, либо
скопировав информацию с них).
Ряд причин сдерживает распространение
карт с магнитной полосой на российском
рынке:
- низкий уровень и нерегулярность
доходов населения в сочетании с высокими
темпами инфляции делает невозможным
для массового клиента поддерживать приличные
неснижаемые остатки либо страховые депозиты
на счетах.
Самой ранней и простой формой
записи информации на карту было и остается
графическое изображение. Оно до сих пор
используется во всех картах, включая
самые технологически изощренные. Вначале
на карту наносились только фамилия, имя
держателя карты и информация об ее эмитенте.
Позднее на универсальных банковских
картах был предусмотрен образец подписи,
а фамилия и имя стали эмбоссироваться
(механически выдавливаться).
Эмбоссирование - нанесение
данных на карточке в виде рельефных знаков.
Это позволило значительно быстрее оформлять
операцию оплаты картой, делая оттиск
на ней слипа. Информация, эмбоссированная
на карте, моментально переносится на
слип. Способ переноса эмбоссированной
на карте информации - механическое давление.
Эмбоссирование не вытеснило полностью
графическое изображение.
Штрих-кодирование - запись
информации на карту с помощью штрих-кодирования
применялась до изобретения магнитной
полосы и в платежных системах распространения
не получила. Карточки со штрих-кодами,
подобными тем, которые наносятся на товары,
довольно популярны в специальных карточных
программах, где не требуются расчеты.
Это связано с относительно низкой стоимостью
таких карточек и считывающего оборудования.
При этом для лучшей защиты штрих-коды
покрываются непрозрачным для невооруженного
глаза слоем и считываются в инфракрасном
свете.
Перед каждым банком, решившим
заняться «карточным» бизнесом, - два пути
развития. Первый путь - это предоставление
все более широкого спектра услуг узкому
кругу клиентов - обладателям значительных
сумм инвалюты. Второй путь - ориентация
на широкий круг лиц, которым карточки
облегчили бы пользование российскими
рублями, включая не очень большие суммы,
прежде всего внутри страны.