Розвиток споживчого кредитування в Україні

МІНІСТЕРСТВО ФІНАНСІВ УКРАЇНИ

ДНІПРОПЕТРОВСЬКА ДЕРЖАВНА ФІНАНСОВА АКАДЕМІЯ

 

 

 

 

 

 

 

Індивідуальне науково-дослідне завдання

 на тему 

«Розвиток споживчого кредитування в Україні»

 

 

 

 

 

 

Виконала студентка

Групи Ф-06-6

Кушнір Т.С.

 

 

 

 

Дніпропетровськ – 2010

 

Вступ. Значну роль у задоволенні потреб населення, підвищенні його життєвого рівня, забезпеченні соціально-економічного розвитку країни відіграє така форма кредиту, як споживчий кредит, що надається населенню для задоволення різноманітних споживчих потреб. Крім того кредитні операції сьогодні – це основна частина активів банку. Саме кредитна діяльність приносить банкам найбільшу частку прибутків [5].

Постановка завдання. Головна ідея статті полягає в аналізі організації споживчого кредитування в провідних банках України, детальному розгляді їхньої кредитної політики та умов надання позики, визначенні лідерів у цих видах кредитування та з’ясування проблем, з якими сьогодні зіткається населення при одержання споживчого кредиту. Тому метою дослідження є з’ясування сутності споживчого кредитування, виявлення взаємозв’язку між ним та політикою банку, розгляд кредитної політики провідних банків України, а також визначення проблем і перспектив розвитку цього виду кредиту в Україні.

Результати. Споживчий кредит, згідно з п. 23 ст. 1 Закону України "Про захист прав споживачів" від 1 грудня 2005 р, - це кошти, що надаються кредитодавцем (банком чи іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції. Під терміном "продукція" мається на увазі не тільки товар (виріб), а й робота або послуга, яка виконується (надається) для задоволення суспільних потреб. Таким чином, споживчий кредит може надаватися не тільки для придбання якогось виробу, а й для оплати, наприклад, вартості туристичної путівки, лікування, здобуття вищої освіти (освітні кредити) тощо.

За технологією видачі споживчих кредитів українськими банками їх можна розділити на 3 основні програми:

1. Cash-кредити;
2. Експрес-кредити;
3. Карткові кредити.

Ці банківські продукти мають основні об’єднуючі умови їх видачі – мінімальну кількість документів, необхідних для отримання кредиту. У багатьох банках він складається з паспорту та довідки про присвоєння індифікаційного коду, інколи довідки про доходи або даних про двох поручителів (2).

Дані види кредиту на сьогоднішній день мають такі основні характеристики:

1. Cash-кредити. Це кредити, які видаються готівкою без цільового призначення, без застави і досить швидко. В основному такі кредити орієнтовані на клієнтів з доходом нижче середнього та таких, які раніше не мали контактів з банком. Перш за все це молодь з достатком від 1000 грн. Слід зазначити, що це порівняно новий продукт, тому ще не набув масовості. Але за прогнозами аналітиків програми Cash-кредитування через 2-3 роки витіснять з ринку інші програми кредитування [2].

2. Експрес-кредити, або кредити на невідкладні  потреби. На сьогоднішній день  найбільш масові кредити. В основному  вони перераховуються в безготівковій  формі. Вони видаються фізичним особам, які підтвердили свою фінансову усталеність, без якогось забезпечення і дуже часто рекламуються як безпроцентні, хоча насправді реальні процентні ставки досягнуть 40-60% річних. Дана послуга пропонується безпосередньо в точці продажу товару, а саме у великих торговельних підприємствах, медичних організаціях, спортивних центрах і т. д. Видаються експрес-кредити, як правило, на місці через операційні каси й банківські офіси. Порівняно з Cash-кредитами, відсотки які повинен сплачувати клієнт на 2-3 пункти нижчі.

Експрес-кредитування вважається одним з найприбутковіших видів бізнесу. Тому сегмент споживчого кредитування або нецільового кредитування без застави успішно освоюють багато небанківських фінансових установ - "ПростоКредит", "Єврокредит", "ПростоФінанс", "Укрпошта", "Дельта-Банк".

3. Кредити з використанням кредитних карт. Позичальник одержує 
спеціальну пластикову карту, завдяки якій кредитний ліміт є поновлюваним. При цьому, як правило, передбачено певний вільний період, коли не беруться проценти за кредит. Так, наприклад, більшість банків пропонують перші 30-60 днів користуватися грошима безплатно або за суто символічну плату - 0,1% річних. Але по закінченні пільгового строку плата стягується найчастіше в розмірі 3% на місяць. Цей вид кредиту дешевший, ніж товарний кредит, оформлюваний у магазині.

За даними Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем починаючи з 2006 року в Україні спостерігається бум видачі кредитних карток, кількість видачі яких зросла з 8 млн. у 2006 році до 14 млн. у 2009 році [2].

Сьогодні в розпорядженні фінансових установ є досить ефективний правовий механізм, який дає змогу диверсифікувати фінансово-банківські послуги населенню, активно використовувати договірні відносини у сфері споживчого кредитування і привабливі для клієнтів програми. Так, наприклад, ефективну програму споживчого кредитування "Новий кредит" розробив і реалізує "ПриватБанк". Завдяки принципово новому програмному комплексу рішення про надання кредиту за цією програмою приймається протягом кількох хвилин, причому досить, щоб клієнт мав при собі тільки паспорт, ніякі інші документи не потрібні. Процедура конче спрощена: споживач обирає в торговельному підприємстві, з яким банк встановив партнерські відносини, потрібний йому товар, а потім звертається до банківського експерта, котрий знаходиться тут же. Експерт заводить до комп'ютера паспортні реквізити покупця і відправляє заявку до кредитного центру "ПриватБанку", де вона розглядається протягом 5—7 хвилин; одержавши позитивне рішення, експерт оформлює договір, і клієнт залишає магазин зі своєю покупкою. Банк перераховує гроші торговельному підприємству, а споживач сплачує банку борг протягом 3-36 місяців, залежно від суми кредиту [4].

Особливості кредитування товарів і послуг різними фінансовими установами за  2008 рік представлені в таблиці №1.1.

Такі фактори як підвищення рівня доходності населення та спрощення процедури видачі коштів призвели до активного зростання споживчого кредитування сьогодні. Крім того обидва фактори підкріплені агресивною рекламою, яка обіцяє безпроцентні (нульові) ставки, "швидкі" кредити (без довідок про доходи, з пред'явленням тільки паспорта й ідентифікаційного коду) і т. ін.

Таблиця №1.1.

Особливості оформлення споживчого кредиту фінансовими установами за 2008 рік

Параметри

Min пакет документів

Регіон оформлення

Вік позичальника

Час оформлення кредиту

Максимальний строк кредитування

Мінімальний перший внесок

Сума кредиту

Min

Max

Безготівкове перерахування коштів

Отримання кредитної картки

Min

Max

Назва фінансової установи

Min

Max

Min

Max

ПриватБанк

Паспорт, ІПН, довідка про доходи

На всій території України

18

70

30 хв

До 3 діб

2-3 доби

2-3 доби

До 36 місяців

0

500 грн.

500000 грн.

Альфа-Банк

Паспорт, ІПН, довідка про доходи

Київ, Дніпропетровськ, Харків, Івано-Франківськ, Тернопіль

21

55

15 хв.

1 год

-

-

До 36 місяців

0

300 грн.

300000 грн.

РодовідБанк

Паспорт, ІПН, довідка про доходи, рахунок-фактура

Київ Запоріжжя, Маріуполь

21

60

20 хв

25 хв

20 хв

25 хв

До 18 місяців

0

450 грн.

250000 грн.

Правекс-Банк

Паспорт, рахунок-фактура

На всій території України

21

60

20 хв.

До 3 діб

-

-

До 36 місяців

0

500 грн.

500000 грн.

 

Проте замовники такої реклами приховують від споживачів реальні розміри кредитних ставок. Насправді низькі або навіть нульові проценти, зазначені в прайс-аркушах чи інших рекламних публікаціях, розміщуваних у засобах масової інформації, є не більш як вдалим психологічним трюком, бо ці проценти так чи інакше компенсуються за рахунок споживачів у вигляді неявних платежів, внесків, комісійних тощо. Таким чином, ставка безпроцентного кредиту з урахуванням усіх комісійних та інших платежів становить 40-45% річних, а подеколи й 150-200%, тим часом як за стандартного кредитування вона перебуває в межах 19-25%.[6] При купівлі товару за допомогою банківського кредиту середнє його подорожчання становить 20,5% від вартості покупки, за максимального розміру подорожчання 27% і мінімального 14%. Для банків середній рівень доходності досяг 37% річних, за максимального розміру 49,5% і мінімального 26%.

Крім того, реальна ставка по споживчих кредитах, згідно з експертними оцінками, становить 40-45% річних, а подеколи і 90-100%. "Швидкі" кредити коштують покупцям шалених процентів. Відбувається це тому, що пункти договору передбачають багато прихованих платежів, а клієнту, коли він не звик мати справу з хитромудро укладеними юридичними текстами, дуже важко розібратися у формулюваннях, справжній сенс яких вправно завуальовано.

Якщо ж звернутися до західної банківській практики то можемо констатувати наступне: споживчими називають позики, надані приватним позичальникам для придбання споживчих товарів і оплати відповідних послуг. Споживчими кредитами прийнято, як правило, називати позики, надані населенню [3,9].

В країнах з розвинутою ринковою економшею споживчий кредит як зручна і вигідна форма обслуговування населення суттєво впливає на розвиток економіки і тому активно регулюється з боку держави. Регулювання здійснюється як на рівні надання кредиту, так і на рівні його використання і виражається або в заохочуванні кредитування кінцевого споживача через відсоткову ставку, термін кредит, первісну участь власними кошами в кредитній операції або ж у більш жорсткому режимі кредитування. Таке кредитування приносить банкам левину часту доходів. Майже всі великі покупки відбуваються в кредит.

У Європі кількість користувачів споживчих кредитів в 60 разів перевищує українські показники, а в США — в 95. Вирішальну роль при цьому відіграє ціна кредиту. Так, ціна кредиту на покупку автомобіля у Великій Британії складає 2—3% в рік, тоді як в Україні - до 35-50% річних. При цьому кредит на покупку машини у Великій Британії оформляють, як правило, на три роки, а ціна автомобіля збільшується лише на 8—10%. Окрім кредитів на придбання автомобілів, у Великій Британії також дуже вигідно позичати невеликі суми грошей на покупку побутової техніки. Вартість таких кредитів не перевищує 5-6% річних. Французи за кредит на покупку автомобіля платять 7—8% у рік, на покупку побутової техніки - близько 10%. Споживчі кредити в Німеччині коштують від 9 до 12% річних (за умови що кредит видається на три роки). Якщо людина має солідний рахунок у банку, то останній позичить гроші під 5-6% річних. Правда, під заставу цього самого рахунку [1,6].

Світова фінансова криза, що розпочалась у 2007 р., зачепила в тій чи іншій мірі економіки більшості країн світу. Наслідки кризи відчутні і в Україні. Однією з причин, через яку вона виникла в нашій державі, є залучення банками зовнішніх запозичень з метою кредитування в переважній більшості населення. Тобто гроші направлялися не на реальний розвиток економіки, а па споживання побутової техніки, автомобілів і квартир. Головною проблемою стало те, що гроші почали надаватися споживачам на тривалий строк: 5—7 років для автомобіля, 20—30 років для нерухомості, а зарубіжні кредити вітчизняні фінансові установи залучали на незначний строк - 3-5 років. При цьому українські банки розраховували перекредитовуватися за рубежем на таких же вигідних умовах і надалі. Але через світову фінансову кризу іноземні банки спочатку зробили жорсткішими умови залучення кредитів в Україну а незабаром взагалі перестали надавати кредити українським банкам. Придбавши торік 560 тис. автомобілів, українці на 11 млрд. дол. США проінвестували Францію, Японію, Німеччину [1].

Протягом 2008 р. Національний банк України почав виправляти ситуацію з кредитним бумом, який суттєво вплинув на зростання інфляції. Хоча й тут не все так добре, бо якщо у травні 2008 р. обсяг кредитних вкладень зріс на 1,0% (до 499,6 млрд. грн.), то вже у червні — на 3,7% (з початку року на 21,4%, в річному вимірі - на 42,8%). При цьому обсяг кредитів юридичним особам у червні збільшився на 4,5% (з початку року — на 20,0% і в річному вимірі - на 40,0%) - до 315,7 млрд. грн., а обсяг кредитів фізичним особам - на 2,5% (з початку року - на 23,8% і в річному вимірі - на 47,6%) - до 192,4 млрд. грн.

Згідно з аналізом даних за 2008 р., наданих Національним банком України, об'єми кредитів, наданих населенню в 2008 р., склали 273,4 млрд. грн., збільшившись таким чином з початку року на 75,9%, в т.ч. в грудні - на 7,7% [5,7].

Та отримати, наприклад, кредит готівкою в банку сьогодні без будь-якого забезпечення також практично неможливо. Із тридцятки лідерів тільки три банки - Універсал банк, Індекс-банк і Сведбанк - готові виділити від 15 до 50 тис. грн. без застави під 25-42% річних з комісійними 1,4% в місяць.

Деякі фінустанови, наприклад Дельтабанк і VАВ банк, видають кредити тільки на конкретні товари (побутова техніка, електроніка), а Фольксбанк дає кошти тільки під поруку третьої особи під 40 % річних, а також з 3% комісією на термін до 3-х років і суму до 4 тис. дол. США. Якщо із тридцятки лідерів іпотеку надають шість банків, то кредити на придбання автомобіля видають лише сім. При цьому в євро видають кредити тільки Сведбанк і Фольксбанк, в дол. США - Сведбанк, Фольксбанк, Кредитпромбанк і «Форум». Укрсоцбанк, Індекс-банк і Універсал банк надають кредити тільки в гривнях.