Роль кредитования в развитии малого бизнеса

Банки предлагают также для малого бизнеса факторинг и аккредитивы. Факторинг - разновидность срочного кредитования среднего бизнеса, которая представляет собой международную форму кредита. Эти кредиты под бизнес позволяют оплатить задолженность, высвободив финансовые средства для дальнейшего оборота. Получить факторинг могут известные компании с хорошей кредитной историей. Максимальный срок факторинга - 90 дней.

Аккредитивы - это кредитование среднего бизнеса обратное факторингу, то есть банк погашает задолженность заемщика перед поставщиками. Так же как и факторинг, аккредитивы используются во внешнеэкономической деятельности. Срок их действия - до одного года. Аккредитивы относят к торговому финансированию.

Описанные выше способы кредитования малого и среднего бизнеса можно отнести к торговому финансированию. Оно позволяет значительно снизить риски участников международной торговли. К ним можно отнести и кредитование малого и среднего бизнеса в виде среднесрочных связанных кредитов под гарантии экспортно-кредитных агентств. Торговое финансирование малого бизнеса помогает снизить валютные, некоторые политические и коммерческие риски, риски поставки некачественных товаров. Оно стимулирует развитие предпринимательства. Однако получить его не так просто. Торговое финансирование компаний осуществляется при наличии хороших показателей надежности предприятия.

Для реализации государственной  программы помощи малому бизнесу  во многих регионах и краях разработаны  свои собственные программы. Так, в Приморье разработана краевая программа «Развитие малого и среднего предпринимательства». Как сообщила начальник отдела развития предпринимательства края Вера Евтушенко, в 2009 году на реализацию программы «Развитие малого и среднего предпринимательства» было выделено 232 миллиона рублей. Эти средства поступили на финансовую поддержку малого бизнеса, на создание краевого гарантийного фонда, поддержку муниципальных программ поддержки малого предпринимательства, грантовую работу и субсидирование возмещение затрат на создание бизнес инфраструктуры.

В 2009 году государственная  поддержка малого бизнеса существенно  возросла. Если за 2006-2008 годы помощь получило 14 субъектов на сумму в 3,4 миллиона рублей, то в 2009 году краевые власти помогли уже 35 малым предприятиям на более чем 4 миллиона рублей.

Наиболее интересный вариант для малого бизнеса –  финансирование за счёт бюджета, так  как в этом случае денежные средства возвращать не нужно, и процент за их использование не начисляется. Единственное, что нужно будет сделать - представить отчёт о целевом расходовании данной финансовой поддержки.

В рамках целевых программ, разработанных на общегосударственном  уровне и в регионах, финансирование малого бизнеса осуществляется на определённых условиях. То есть, чтобы получить субсидии, предприятие должно соответствовать определённым требованиям, которые могут несколько отличаться в зависимости от конкретной программы поддержки малого и среднего бизнеса. Есть и обязательные условия, которые действуют для всех целевых программ. К ним относятся следующие требования:

- предприятие должно быть включено в Единый реестр субъектов малого предпринимательства;

- предприятие не должно иметь задолженности по платежам в бюджет;

- отсутствие просроченной задолженности по кредитам.

Следует также учитывать, что бюджетное финансирование малого бизнеса в рамках различных программ проходит, в основном, на конкурсной основе.

Финансирование малого бизнеса может быть выражено в  следующей форме:

- компенсация части процентной ставки по кредитам, которая, в зависимости от срока кредита, может составлять 1/3, 1/2 или 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ;

- компенсация затрат на вознаграждения за предоставление банковских гарантий;

- компенсация затрат по договорам лизинга (финансовой аренды);

- возмещение части затрат по договорам на присоединение к электросетям;

- возмещение части затрат на выполнение работ по присоединению к инженерным сетям, а также проектирование этих работ;

- компенсация затрат по прохождению обязательной сертификации.

В зависимости от конкретной программы финансирования малого бизнеса, в список субсидируемых затрат могут  включаться затраты на аренду зданий и помещений, оплату транспорта, услуг  сторонних организаций (например, юридических, бухгалтерских) и другие.

Итак, малый бизнес включает в себя все компании, занимающиеся предпринимательством со штатом работников до 100 человек. Субъектами малого бизнеса могут быть как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели. Основной источник финансирования малого бизнеса – это собственные средства владельцев малых предприятий и прибыль, полученная в результате деятельности бизнеса. Зачастую, собственных средств катастрофически не хватает, причём, нехватка финансов может ощущаться как на этапе создания бизнеса (так называемый стартовый капитал), так и в процессе развития предприятия. Недостаток финансирования малого бизнеса может не только разрушить все планы на дальнейшее расширение бизнеса, но и поставить под угрозу саму деятельность предприятия. Если у крупных организаций и предприятий есть больше способов решить проблему финансирования, например, провести эмиссию акций предприятия, то малый бизнес такой возможности не имеет. Поэтому, финансирование малого бизнеса может осуществляться из трёх видов внешних источников: кредиты, займы (у юридических и физических лиц), и за счёт бюджетного финансирования малого и среднего бизнеса.

Масштабы развития малого бизнеса в России и его вклад  в оздоровление экономики сегодня  явно недостаточны. Одна из причин такого положения состоит в том, что не получила должного развития государственная поддержка предприятий малого бизнеса. Между тем эти предприятия, как наиболее неустойчивая предпринимательская структура, наиболее зависимая от колебаний рынка, нуждаются в разносторонней поддержке и гибких схемах кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2  Анализ  кредитных продуктов для малого  бизнеса в крупнейших банках  Приморья

 

2.1 Кредитование  малого бизнеса в Приморье  как краевая программа

 

В Приморье в соответствие с государственной программой поддержки малому бизнесу создан Краевой совет по развитию малого бизнеса Приморья

Как сообщила начальник  отдела развития предпринимательства  края Вера Евтушенко для газеты «Золотой рог» (№83/2009г. Юрий Нурмухаметов), в 2009 году на реализацию программы «Развитие малого и среднего предпринимательства» выделено 232 миллиона рублей. Эти средства поступили на финансовую поддержку малого бизнеса, на создание краевого гарантийного фонда, поддержку муниципальных программ поддержки малого предпринимательства, грантовую работу и субсидирование возмещение затрат на создание бизнес инфраструктуры.

В 2009 году государственная  поддержка малого бизнеса существенно  возросла. Если за 2006-2008 годы помощь получило 14 субъектов на сумму в 3,4 миллиона рублей, то в 2009 году краевые власти помогли уже 35 малым предприятиям на более чем 4 миллиона рублей.

Самый большой объем  поддержки малому и среднему бизнесу  оказывается во Владивостоке (2,6 млн), Надеждинском районе (670 тысяч рублей) и Партизанске (490 тысяч рублей). Всего  поддержка оказывается в 16 городах и районах края.

В рамках краевой программы  поддержки малого бизнеса на софинансирование и финансирование соответствующих  муниципальных программ выделено 18,4 миллиона рублей. В ближайшее время  еще почти 4 миллиона поступят в Арсеньев, Дальнереченск, Красноармейский и Шкотовский районы.

В 2009 году в Приморье начал  работу гарантийный фонд поддержки  малого бизнеса. Эта структура будет  предоставлять гарантии по банковским кредитам малому и среднему бизнесу, что позволит поддержать деловую активность приморцев и самозанятость населения. Общий объем финансирования - 150 миллионов рублей.

На грантовую помощь предпринимателям в Приморье предусмотрено 15 миллионов рублей. Эти средства позволят создать в крае 50 новых  предприятий малого бизнеса. Гранты предоставляются приморцам, прошедшим обучение основам предпринимательской деятельности и предоставившим бизнес-проект.

Также в Приморье финансовая поддержка оказывается субъектам  малого бизнеса на уплату процентов  по кредитам, возмещение затрат на участие в выставках и ярмарках, разработку бизнес-планов, товарных знаков и промышленных образцов. В 2009 году на эту цели выделено более 6,5 миллионов рублей.

Краевая программа развития предпринимательства нашла отклик у предпринимателей. Количество заявок с каждым днем увеличивается.

Идея создания залогового фонда на территории Приморья разрабатывается с 2002 г. Суть создания фонда проста: бизнес, желающий кредитоваться и не подходящий под требования банков, может обратиться в такой фонд, который и выступает гарантом перед банковской структурой.

Эта идея получила воплощение в России - сегодня в 15 регионах страны такие организации уже работают. Самый известный - это муниципальный  фонд в структуре Московского  центра предпринимательства.

В условиях затрудненного доступа к финансовым ресурсам банков актуальность создания фонда очень важна, - утверждает Клавдия Спивак. - На каких финансовых инструментах будет основываться работа некоммерческого партнерства? Допустим, предприниматель хочет получить кредит на 3 млн. руб. А вот залогового имущества у него всего на 1,5 млн. руб. Он обращается в фонд, который внимательно анализирует состояние дел в компании и на основе финансового анализа принимает положительное или отрицательное решение. Если решение положительное, то залоговый фонд выступает гарантом по кредиту. Такой фонд может создать даже муниципальное образование. При условии, что власть действительно хочет развивать малый бизнес на своей территории. Тот же опыт московских фондов доказывает, что подобные организации могут не только приносить пользу бизнесу, но и зарабатывать деньги. В Хабаровском крае есть как краевой, так и муниципальный фонды.

Свой финансовый фонд поддержки предпринимательства  есть в городе Партизанске. Он был  создан по программе ликвидации шахт. Когда шахты закрывали, планировалось, что люди займутся бизнесом. И чтобы поддержать шахтеров, были выделены значительные деньги. С тех пор, несмотря на смену администраций, фонд работает, причем с очевидной пользой для предпринимателей. Правда, официальное название этой организации - МУП «Агентство экономического развития». По словам директора МУП Владимира Горшкова, предприятие дает займы предпринимателям под 7,5% годовых. Максимальный кредит - 500 тыс. сроком на 6 месяцев. При этом внимательно следят, на какие цели подаются заявки. Это может быть благоустройство, ремонт фасадов, развитие важных в социальном плане бизнесов. На сегодня оборот этого Фонда около 19 млн. руб.

Имущественный фонд для  поддержки малого и среднего бизнеса  в ближайшее время будет создан в администрации Владивостока. По словам начальника управления экономики и развития предпринимательства администрации Владивостока Евгении Майоровой, 209 ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства» дает право муниципалитетам на создание такого фонда. «Он должен помочь субъектам бизнеса брать в аренду муниципальные помещения. Не у каждого предпринимателя есть деньги выкупить помещение на аукционе даже с учетом преимущественного права. Если он планирует его арендовать, то по закону аренда происходит также через конкурс. А нет гарантий, что коммерсант, работающий в этом помещении сегодня, предложит самую высокую цену. Создание фонда позволит ему подать заявку, и если она будет положительно рассмотрена, то муниципальное помещение будет переведено в фонд и затем предоставлено для деятельности предпринимателю» - заявляет Е. Майорова.

Программа поддержки  малого бизнеса предусматривает  такие приоритеты, как поддержка  предприятий малого бизнеса, осуществляющих деятельность в сфере жилищно-коммунального хозяйства, занятых сбором и переработкой вторичного сырья и действующих в малой локальной энергетике, а также поддержка предприятий, предоставляющих комплекс сервисных услуг.

Другой приоритет —  информационное обеспечение малого бизнеса, прежде всего создание единого информационного центра и развитие межрегионального сотрудничества. Путем развития существующих и создания новых предприятий предполагается, что общий вклад малого бизнеса в валовой внутренний продукт увеличится на 30%.

В Приморье организована система трехуровневой финансовой поддержки малого предпринимательства. В систему вовлечены государственные, коммерческие и некоммерческие организации, оказывающие финансовые услуги предприятиям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям. На верхнем уровне системы действуют коммерческие банки и другие крупные инвесторы, осуществляющие непосредственное кредитование масштабных инвестиционных проектов и социально значимых программ. Эти организации взаимодействуют главным образом с крупнобюджетными предприятиями малого бизнеса, предоставляющими ликвидное залоговое обеспечение по кредитам и способным к эффективному освоению капитальных инвестиций.

На среднем уровне функционируют фонды поддержки  предпринимательства, лизинговые и  франчайзинговые компании, охватывающие своими услугами территорию Воронежской области. Они взаимодействуют с различными предприятиями малого бизнеса, включая микропредприятия. Инвестиционные проекты, поддерживаемые на этом уровне, носят среднесрочный и краткосрочный характер.