Роль кредита в национальной экономике

Поэтому, взятые у  Национального банка  средства полностью используются для кредитования, увеличивая денежную массу.

При повышении учетной ставки - обратно - сокращение спроса на ссуду Национального банка, что замедляет темпы роста предложения денег.

В зависимости от состояния экономики Национальный банк совместно с правительством проводит политику "дорогих" или "дешевых" денег.

В период инфляции НБРБ осуществляет политику дорогих денег. Эта политика направлена на  сокращение предложения денег, для этого НБРБ продает ценные бумаги на открытом рынке, увеличивает норму обязательных резервов, повышает учетную ставку. Политика дешевых денег - в период спада производства для активизации деловой активности.

Увеличение вкладов свидетельствует о росте доверия населения к банковской системе и проводимой Национальным банком процентной политике. К тому же постоянный рост депозитов положительно сказывается на расширении ресурсной базы банков, их возможностях по удовлетворению спроса населения и предприятий на банковские розничные услуги.

Как известно, Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2014 год предусматривается сохранить стратегическую направленность на поддержание ценовой стабильности в экономике.

Принципы банковской деятельности и правовое положение субъектов банковских правоотношений определяются банковским, гражданским или специальным законодательством. К актам банковского законодательства, кроме законов Республики Беларусь, относятся нормативные правовые акты Банка Беларуси и нормативные правовые акты, принимаемые Банком Беларуси совместно с правительством Республики Беларусь.

 

4.2 Эффективность кредитно-денежной политики  Беларуси.

Большинство экономистов рассматривают кредитную политику как неотъемлемую часть любой экономической политики.

Становление и развитие банковской системы Беларуси представляет собой неотъемлемую часть социально-экономических процессов в государстве.

Для того чтобы потенциальные кредитополучатели могли принять оптимальное решение, было  проанализировано предлагаемые банками условия.

          С 22 января 2013 года белорусские банки «отменили» комиссии по кредитам, но при этом придумали что-то новое. Теперь банки озвучивают ставки только за месяц. 

         По состоянию на 1 октября 2013 года банковский сектор Беларуси включает 31 банк (не считая регулятора).

        В представленном рейтинге банки расположены в порядке убывания основных показателей деятельности – суммы активов, собственных средств и прибыли.

         На 1 октября   2013 года совокупные активы банков составили 368 582,3 млрд. рублей. Данный показатель увеличился на 6,96% по сравнению с предыдущим  кварталом 2013 года. В денежном выражении общий объем активов увеличился  на 23 978,3 млрд.  руб. (ПРИЛОЖЕНИЕ А).

         Несмотря на увеличение общего объема активов, некоторые банки ощутимо сдали позиции. Так, активы снизились в ХКБанке, Технобанке, Трастбанке, Цептер Банке, ИнтерПэйБанке, БИТ-Банке и Абсолютбанке, НордЕвропеанБанкеиЕвробанке.

      Максимальное снижение активов отмечено Абсолютбанке  (на 29,53%). 
     В тройку банков-лидеров  по объемам активов вошли Беларусбанк с величиной активов  152 357,4 млрд. руб., Белагропромбанк - 60 125,8 млрд. руб.  и БПС-Сбербанк - 38 011,0 млрд. руб.

      По итогам III квартала 2013 года 30 банков нарастило собственный  капитал.  Крупнейший банк страны, Беларусбанк, нарастил собственный капитал на 1,53%. (ПРИЛОЖЕНИЕ В). Показатели МТБанка (13,41%), Дельта Банка (17,74%), Идея Банка (25,81%), ХКБанка (16,38%) и  Норд Европеан Банка (13,21%) значительно выше.  Темп прироста капитала БИТ-Банка и вовсе перевалил за 200%. 
   Снижение капитала в третьем квартале имело место только у Белагропромбанка –на символических 0,08%. 
     Тройка лидеров осталась неизменной: как и прежде, первое место занимает Беларусбанк, второе – Белагропромбанк, а  третье место принадлежит БПС-Сбербанку. 
     Улучшили свое положение в рейтинге четыре банка: Дельта Банк поднялся с 14 на 13-ое место; Идея Банк сместился с 17-ой строчки на 15-ую; ХКБанк шагнул на 2 позиции вверх до 16-ого места; БИТ-Банк совершил серьезный скачок – 30-ое место лихо сменилось на 23-е. На долю Беларусбанка приходится 42,38% от общего объема капитала, показатель по сравнению с данными за 2-ой квартал снизился на 0,7 п.п. Незначительно снизился показатель и Белагропромбанка, сейчас он составляет – 19,19%.

(ПРИЛОЖЕНИЕС). 
     На долю БПС-Сбербанка приходится 5,47% совокупного капитала, у  Банк БелВЭБ-5,24%.  
    Также в список наиболее влиятельных банков по участию в общем объеме капитала вошли Приорбанк (4,94%), Белинвестбанк (4,41%) и Белгазпромбанк(4,14%).

        За три месяца рассматриваемого  квартала 2013 года объемы кредитования выросли.  Общая сумма кредитов, выданных физическим и юридическим лицам, составляет 251 483,4 млрд. руб. Таким образом, за рассматриваемый период показатель вырос на 23 476,0  млрд. руб. или на 10,3%.

     За второй квартал 2013 года ситуация на кредитном рынке Республики Беларусь в целом характеризовалась расширением доступности кредитов для субъектов хозяйствования и физических лиц. Этому, в первую очередь, способствовало снижение уровня процентных ставок по банковским кредитам в белорусских рублях и запрет на взимание комиссионных и иных платежей за пользование банковскими кредитами в связи с вступлением в силу новой редакции Банковского кодекса Республики Беларусь в январе 2013 года. В третьем квартале 2013 года отметили ужесточение условий кредитования для бизнеса (вледствии ухудшения финансовых показателей нефинансового сектора экономики, роста складских запасов, низких темпов роста выручки), что привело к снижению спроса на кредиты.

     В четвертом квартале 2013 года основная часть банков на кредитном рынке сохранила тенденции третьего квартала без значительных изменений.

      За второй квартал 2013 года десятка лидеров по объемам кредитования немного  поменялась. Сегодня десятую строчку занимает не МТБанк как ранее, а Альфа-Банк.  В  лидерах, как и прежде, шестерка системообразующих банков, а так же Белгазпромбанк, Банк ВТБ (Беларусь), БанкМосква-Минск. 
     В значительной мере увеличили объем выданных кредитов Дельта Банк (24,84%), БНБ-Банк (22,34%), ХКБанк (22,29%), ИнтерПэйБанк (26,01%), Евроторгинвестбанк (61,6%), Норд Европеан Банк (50,08%) и Бит-Банк (10,3%). У Технобанка и Трастбанка отмечено снижение объемов выданных кредитов.

     Лидерами стали  все те же системообразующие банки: Беларусбанк (42,47%), Белагропромбанк (18,78%), БПС-Сбербанк (9,42%), Белинвестбанк (5,73%), Банк БелВЭБ (5,5%) и Приорбанк (4,83%). Хороший результат показал и Белгазпромбанк (3,06%) На долю остальных банков приходится лишь  10,2%.

Достижение целей развития банковского сектора, проведение эффективной денежно-кредитной политики тесно увязано с созданием соответствующих макроэкономических условий. Поэтому успешное выполнение программы во многом будет зависеть от координации совместных действий правительства и других органов государственного регулирования, Национального банка и банков.

Следует развеять сложившийся миф о том, что в Беларуси базовая ставка рефинансирования Нацбанка играет главную и определяющую роль при формировании стоимости кредитов для заемщиков. Да, для банков и в целом для экономики это один из главных индикаторов развития денежно-кредитной системы страны. Более того, в условиях государственного регулирования процентов, банкам рекомендуется формировать ставки по кредитам с учетом ставки рефинансирования.

На величину кредитных ставок оказывают влияние не только объявленные ставки по депозитам. Часть привлеченных депозитов банки обязаны размещать в Нацбанке в качестве обязательных резервов. Это ведет к соответствующему удорожанию стоимости депозитов. Плюс существенное влияние на процентную политику банков оказывает действующая система налогообложения: банковские учреждения платят налог на доходы не с чистой прибыли, а с дохода (за минусом некоторых статей расходов).[17, с. 2] .

Следует признать, что рентабельность банковского бизнеса в Беларуси по-прежнему остается низкой.

Таким образом, реальные факты свидетельствуют о том, что банки далеко "не жируют" на процентах и инструментов дальнейшего снижения стоимости кредитов не много.

           Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

           Рассмотрев в данной работе вопросы, связанные с кредитом, можно сделать следующие выводы:

Кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

          Развитие кредитных отношений привело к появлению различных форм и видов кредита. Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений, их структуру с учётом особенностей кредитора и заёмщика, а также использование ссуженной стоимости. Функция кредита означает проявление его сущности.

Значительна роль кредита в сфере денежного оборота - наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Денежно-кредитная система Республики Беларусь является системой открытого рыночного типа. Денежно-кредитное регулирование осуществляется преимущественно экономическими методами на уровне банковской системы. Правовой основой денежно-кредитного регулирования являются основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь, ежегодно разрабатываемые и утверждаемые правлением НБРБ.

Необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стане новых форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны.

Достижение целей развития банковского сектора, проведение эффективной денежно-кредитной политики тесно увязано с созданием соответствующих макроэкономических условий. Поэтому успешное выполнение программы во многом будет зависеть от координации совместных действий правительства и других органов государственного регулирования, Национального банка и банков.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

    1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М., 1995 г.

 2. Воронин В.П., Федосова С.П. деньги, кредит, банки. учебное пособие.     

      М. 2002 г.

     3. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.;      

          под ред Г.И. Кравцовой. — Мн.: БГЭУ, 2003. — 527 с.

    4. Е.Н. Кунгурянкова, М.С. Синявина. Финансы и кредит. М. 2002 г.

    5. Е.Ф. Жуков и др. Общая теория денег и кредита. М. 2001 г.

            Жуков Е. Ф. и др. Деньги. Кредит. Банки. М., 2001 г.

    6. История развития денежно-кредитной системы Беларуси: Учеб. пособие/  

       Ю.Л. Грузицкий; под. ред. В.Н. Рябцевича. – Мн.: Экоперспектива,        

       2002. – 172 с.

    7. Красавина Л.Н. и др. Международные валютно-кредитные и финансовые   

        отношения. М. 2002 г.

   8. Кунгурякова Е.Н., Синявина М.С. Финансы и кредит. М. 2002.

    9. О.И. Лаврушин и др. Деньги, кредит, банки. М. 2002 г.

   10. Под. ред. Поляка Г.Б.  Финансы. Денежное обращение. Кредит. М. 2003.

  11 .С.В. Галицкая. Деньги, кредит, финансы. М. 2002 г.

   12. Трускова Л.В. Уч пособие. Финансы и кредит,  2001 г.

   13. Усоский В.Н. Генезис и трансформация кредитно-денежных отношений  

         в экономике Беларуси. – Мн.: ЕГУ, 2001. – 352 с.

   14.Экономика предприятия / Под ред. В.Я.Хрипача. Мн.: Экономпресс,  

         2001г.

   15. Экономическая теория: Учебник / Н.И. Базылев, М.Н. Базылева, С.П.

         Гурко и др.; под. ред. Н.И. Базылева, С.П. Гурко. 2002. – 752 с.

   15. http://infobank.by  - Все о финансах в Беларуси.

   16. http://prime-tass.by/news/banks.asp - АЭИ «ПРАЙМ-ТАЙМС», Новости,

        Банки и  финансы.

   17. http://select.by/content/view/312/308/ - Все банки Беларуси.

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Банк	1 октября  2013 года			1 июля 2013 год			Темп прироста
	Место в рейтинге	Величина активов,  млрд. руб.	Доля в системе страны, %	Место в рейтинге	Величина активов,  млрд. руб.	Доля в системе страны, %
ОАО "АСБ Беларусбанк"	1	152 357,4	41,34	1	144 536,30	41,94	5,41
ОАО "Белагропромбанк"	2	60 125,8	16,31	2	58 401,80	16,95	2,95
ОАО "БПС-Сбербанк"	3	38 011,0	10,31	3	33 622,90	9,76	13,05
ОАО "Белинвестбанк"	4	22 811,8	6,19	4	21 005,50	6,10	8,60
ОАО "Банк БелВЭБ"	5	20 487,7	5,56	5	18 523,10	5,38	10,61
"Приорбанк" ОАО	6	17 586,2	4,77	6	15 637,00	4,54	12,47
ОАО "Белгазпромбанк"	7	13 687,8	3,71	7	11 787,30	3,42	16,12
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	8	8 467,7	2,30	8	7 313,70	2,12	15,78
ЗАО "Альфа–Банк"	9	5 775,0	1,57	9	5 502,10	1,60	4,96
ОАО "Банк Москва–Минск"	10	5 652,9	1,53	10	5 269,20	1,53	7,28
ЗАО "МТБанк"	11	4 432,6	1,20	11	4 209,90	1,22	5,29
ЗАО "Идея Банк"	12	2 643,4	0,72	13	2 260,80	0,66	16,92
ЗАО "ТК Банк"	13	2 395,9	0,65	12	2 275,30	0,66	5,30
ЗАО  "Дельта Банк"	14	2 197,0	0,60	14	1 733,40	0,50	26,75
ОАО "БНБ-Банк"	15	1 632,2	0,44	16	1 371,30	0,40	19,03
ЗАО "БелСвиссБанк"	16	1 352,7	0,37	18	1 219,90	0,35	10,89
ОАО "Паритетбанк"	17	1 327,5	0,36	19	1 202,00	0,35	10,44
ОАО "ХКБанк"	18	1 324,6	0,36	15	1 459,50	0,42	-9,24
ОАО "Технобанк"	19	1 320,4	0,36	17	1 325,40	0,38	-0,38
ЗАО "РРБ-Банк"	20	1 142,3	0,31	20	1 019,10	0,30	12,09
ЗАО "БТА Банк"	21	955,5	0,26	21	869,50	0,25	9,89
"Франсабанк"  ОАО	22	885,6	0,24	22	854,20	0,25	3,68
ЗАО "Трастбанк"	23	796,0	0,22	23	822,70	0,24	-3,25
ЗАО "Цептер Банк"	24	528,8	0,14	24	565,30	0,16	-6,46
ЗАО "Банк ББМБ"	25	351,0	0,10	26	334,10	0,10	5,06
ЗАО  "ИнтерПэйБанк"	26	293,4	0,08	28	304,80	0,09	-3,74
ОАО"Евроторгинвестбанк"	27	274,2	0,07	29	190,90	0,06	43,64
ЗАО "БИТ-Банк"	28	264,0	0,07	27	322,90	0,09	-18,24
ЗАО "Абсолютбанк"	29	242,5	0,07	25	344,10	0,10	-29,53
ЗАО "Норд Европеан Банк"	30	159,0	0,04	30	161,10	0,05	-1,30
ЗАО "Евробанк"	31	150,8	0,04	31	158,90	0,05	-5,10
ВСЕГО:		368 582,3	100		344 604,00	100	6,96