Роль кредита и теория его влияния на экономику

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

           2 Движение и законы кредита в экономике                                                                                                

2.1 Стадии движения и законы кредита

   Стадии движения кредита как ссужаемой стоимости в настоящее время имеют следующую последовательность:

1.Размещение кредита - важный момент использования ссудных средств, которые не могут быть предоставлены каждому заемщику, нуждающемуся в ссудном капитале.

2.Предоставление кредита имеет цель расширить масштабы предпринимательства и получить дополнительную прибыль. Кредит предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены заемщиком в будущем, и стимулирует повышение интенсивности производства обращения товарной массы. В этом аспекте можно сделать вывод об авансирующей природе кредита, поскольку заемщик получает возможность сегодня использовать денежные средства, которые будут получены только завтра.

3.Использование кредита - одна из важнейших стадий его движения, с которой непосредственно связана эффективность предпринимательства и процесса кредитования. В условиях рыночной экономики эффективность кредитования зависит от правильности выбора товаров, работ и услуг, которые пользуются наибольшим спросом и обладают необходимой ликвидностью, т. е. способностью превратиться в деньги.

4.Высвобождение ресурсов, как стадия движения кредита возникает после завершения реализации конкретного хозяйственного процесса кругооборота капитала. Завершение кругооборота означает появление на счете клиента в банке относительно свободных денежных средств, которые должны быть возвращены кредитору.

5.Возврат кредита означает обратный приток денежных средств от заемщика к кредитору. Погашение задолженности по предоставленным ссудам означает реализацию главного родового признака кредита - предоставление товаров и денег в долг. В результате кредит сохраняет статус отдельной экономической категории, посредством которой в обществе организуется двустороннее движение денежных потоков - от кредитора к заемщику и обратно. Этот процесс в полной мере соответствует требованиям денежного обращения, которое начинается и заканчивается в банках и других кредитных учреждениях.

6.Получение кредитором ссуженных средств означает возвращение последних на ссудные счета банков, посредством которых были предоставлены денежные средства. Возврат поддерживает ликвидность и платежеспособность банков как основу их корректных отношений с вкладчиками и обеспечения жизнеспособности.

7.Восстановление портфеля ресурсов служит обязательным условием расширения процесса кредитования. [4]

   Стадии кредита представляют собой единый комплекс его движения в кругообороте индивидуальных капиталов предпринимателей, и их нельзя рассматривать изолированно. Только последовательный переход кредита из одной стадии в другую позволяет обеспечивать непрерывность его участия в хозяйственном обороте заемщика и обеспечить эффективное завершение процесса кредитования.

   Все экономические законы основываются на действии устойчивых феноменов, присущих экономическим категориям рыночной экономики. Кредит есть специфическая экономическая категория, обладающая только ему принадлежащими сущностью и законами. В современной экономической литературе рассматриваются два объективных специфических закона кредита: закон возвратности и закон возрастания кредитной стоимости.

1. Закон возвратности кредита. Возвратность кредита - его главный родовой признак, без которого кредит не в состоянии существовать как самостоятельная или отдельная экономическая категория. Этим определяется сущность кредита как двусторонней формы движения стоимости - от кредитора к должнику и обратно. Разнонаправленный характер движения кредита наиболее полно характеризует его проявление в рыночной экономике.

Возвратность кредита обусловлена действием ряда объективных причин. Главная из них связана с закономерностью циркуляции денежного обращения, содержание которой состоит в том, что деньги начинают и заканчивают свое движение в банках. Денежные потоки кредита являются частью денежного обращения и поэтому всецело подчинены действию этой закономерности.

Другая причина обусловлена закономерностями кругооборота капитала, требующими последовательного перехода капитальной стоимости из одной стадии в другую: из денежной формы стоимости в товарную и из товарной в денежную. Таким образом, капитал начинает и завершает свое движение в денежной форме. Завершение кругооборота капитала означает появление временно свободных денежных средств на счетах в банках. Кредит служит одним из источников формирования капитала и в его составе возвращается на эти счета.

Последняя причина возвратности кредита обусловлена отсутствием у коммерческих банков права эмиссии денег. Банки вынуждены формировать оборотный капитал за счет мобилизации относительно свободных денежных средств общества. К этим средствам относятся вклады населения, денежные ресурсы предприятий и бюджета. Эти средства не принадлежат банкам и могут быть предоставлены заемщикам только во временное пользование, т. е. на условиях возвратности и срочности.

2. Закон возрастания кредитной стоимости. Кредит есть самовозрастающая экономическая категория. На поверхности экономики эта формула рождает представление о том, что деньги сами по себе обладают способностью приносить новые деньги. Действительно, любой кредитор в состоянии предоставить деньги взаймы коммерческому партнеру, банк обладает правом выдать своему клиенту денежную ссуду, общество может предоставить в долг государству денежный заем и т. д. Во всех случаях деньги вернуться к кредитору с определенным приращением.

   Экономической основой роста реального сектора экономики, ВВП, национального дохода, капитала, финансов, кредита и процентных денег является труд, затраченный на производство товаров, работ и услуг. Часть этого труда носит неоплаченный характер и на поверхности предпринимательства принимает форму прибыли, или превращенной формы прибавочной стоимости. Поэтому в конечном итоге процентные деньги, уплачиваемые банкам и другим кредиторам за пользование денежными ссудами, представляют собой часть прибавочной стоимости, или прибыли, получаемой предпринимателем в результате производственной деятельности как соединения рабочей силы со средствами производства. [7]

2. Кредит в организации экономического кругооборота капитала

   Главными субъектами рыночной экономики являются предприятия-товаропроизводители и предприятия - покупатели товаров. Хозяйственно-финансовая (предпринимательская) деятельность этих предприятий осуществляется на основе коммерческого расчета. Основные принципы коммерческого расчета - максимальное удовлетворение рыночного спроса на товары народного потребления и средства производства и материальная заинтересованность трудовых коллективов и максимальных результатов производства. В зависимости от моделей воспроизводства коммерческий расчет может носить частичный или полный характер. При частичном коммерческом расчете валовой доход только возмещает затраты труда на производство, не содержит прибыли, предприятия находятся на самоокупаемости. При полном коммерческом расчете валовой доход содержит прибыль и позволяет расширять предпринимательскую деятельность на основе самофинансирования производства с максимальным удовлетворением рыночного спроса. Как главный принцип коммерческого расчета самофинансирование требует огромной массы денежных средств, необходимых для организации оборота капитала и воспроизводственного процесса.

   Формирование основного и оборотного капитала современных предприятий происходит в соответствии с их принадлежностью к социально-экономическим укладам народного хозяйства. На предприятиях государственного сектора оборотный капитал формируется за счет средств федерального и местных бюджетов, а также вышестоящих хозяйственных звеньев. На предприятиях частнопредпринимательского сектора, включая акционерные, малые и совместные, - посредством денежных взносов учредителей.

Собственные средства предприятий отражаются в их уставных фондах. По величине этих фондов можно судить о финансовом положении данного предприятия и возможностях его использования при получении банковских ссуд.

   Банковский кредит служит одним из основных источников формирования оборотного капитала рыночных хозяйственных структур. С помощью этого вида кредита предприятия обеспечиваются необходимыми платежными средствами, в результате чего происходит взаимоувязка индивидуальных кругооборотов и оборота капитала в расширенном воспроизводстве. Роль банковского кредита в организации кругооборота оборотного капитала различных отраслей хозяйства можно проанализировать с помощью нескольких показателей. Масштаб кредитных отношений характеризуется уровнем абсолютной задолженности по банковским ссудам. Этот показатель содержится в ежемесячной статистической отчетности о банковской деятельности и бухгалтерских балансах предприятий. Главный родовой признак кредита, в корне отличающий его от финансов, состоит в обязательном возврате предоставляемых ссуд. Возвратность кредита обусловлена сосредоточения в низовых банках денежных средств различных субъектов рыночной экономики для использования в качестве ресурсов краткосрочного кредитования. Важнейшим из этих средств служат денежные накопления населения, предприятий и средства бюджета, если его доходная часть превышает расходную.

Привлеченные средства используются по прямому воспроизводственному назначению и расходуются в строгом соответствии с распоряжениями кредиторов. Это побуждает банки к осторожному расходованию мобилизованных средств и сведению к минимуму риска кредитных операций, совершаемых на их основе.

Обеспечение возврата предоставляемых ссуд требует анализа рыночной конъюнктуры, положения предприятий на товарных рынках и кредитоспособности заемщиков. Отбор кредитоспособных заемщиков позволяет поддерживать высокий уровень ликвидности банковских активов и отсекать клиентов, не обеспечивающих своевременный возврат ссуд. На этом основывается банковский контроль за сохранностью и использованием оборотного капитала во всех социально-экономических укладках и отраслях народного хозяйства.

   Контроль за состоянием оборотного капитала начинается с анализа имущества предприятия и его распределения по видам фондов. Оценка имущества проводится по данным динамического ряда уровней уставного капитала. Базовые и цепные сопоставления этих уровней за анализируемый период позволяют ответить на вопрос, богаче или беднее стало данное предприятие. По стадиям работы контроль банков за состоянием и использованием оборотного капитала подразделяется на предварительный, текущий и последующий. При предварительном контроле банк определяет группы предприятий в зависимости от ниш на товарных рынках, ликвидности и платежеспособности. В процессе текущего контроля устанавливаются потенциальная эффективность кредитуемого мероприятия, размер, сроки и процентная ставка по представляемой ссуде. На заключительной стадии - при последующем контроле - проверяются целевое использование кредита, его эффективность и возможность возврата в установленный срок с уплатой процентных денег. [2]

 

 

   

   

   

           3 Роль кредита в развитии экономики                                                                                                 

3.1Кредит, как экономическая  категория развития экономики

    Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств. Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Роль кредита проявляется в результатах, складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита. Немалое значение в системе кредитных отношений имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций. Однако такая деятельность неодинакова для различных кредитных отношений.

   Банковское кредитование предполагает широкое использование привлеченных средств. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредита сводится, в конечном счете, к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве.

По существу, аналогичные результаты складываются при применении коммерческого кредита, когда предоставление отсрочки оплаты реализуемых товаров сопровождается перераспределением материальных ресурсов от поставщика к покупателю.