Роль кредита и теория его влияния на экономику

 

 

Содержание

Введение                                                                                                                       4

1 Теоретические аспекты кредита в экономике                                                    6

1.1Необходимость и сущность кредита   6

1.2 Функции, формы и виды кредита                                                                     9

2 Движение и законы кредита в экономике                                                           13                                               

 2.1 Стадии движения и законы кредита                                                                13

2.2 Кредит в организации экономического кругооборота капитала                   16                                                                        

3Роль кредита в развитии экономики  19

3.1 Кредит как экономическая категория развития экономики                           19

 Заключение 22

Список использованных источников                                                              24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

   Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша сегодняшняя экономика на переходном периоде к реальному рыночному механизму функционирования, что требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. Необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере, которые пользуются теориями кредита на протяжении долгого времени, хотя можно сказать, что каждая из этих теорий объясняла только некоторые явления в каждый конкретный момент времени. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной. [3]

Актуальность выбранной темы в серьёзных структурных изменениях кредитных отношений, например, таких как, перестраивание кредитной системы, увеличение объёмов денежных капиталов, возникновение новых видов, форм кредитно – финансовых институтов и операций, усовершенствование системы взаимоотношений между Банком России и финансово – кредитными институтами. 

Целью данной работы является определение теоретических аспектов кредита в экономике, формирование кредитных законов, стадий, функций, форм и видов, определение роли кредита как в организации экономического кругооборота капитала, так и в организации экономической категории развития.

Для выполнения названных целей необходимо выполнить следующие задачи:

• определение необходимости кредита в сегодняшней экономике;
• правильное формирование стадий движения кредита;
• обеспечение кредита в организации экономического кругооборота капитала.

Объектом исследования является кредитное явление в экономике, которое отражает общенациональный интерес, проводит политику в интересах государства, а также формирует главные принципы, формы и виды всей банковской деятельности.

Предметом исследования выступают кредитные процессы и конечные результаты.

         Нельзя  забывать о том, что кредитная  политика – чрезвычайно мощный, а потому необыкновенно опасный  инструмент. С её помощью можно  выйти из кризиса, но и не  исключена и печальная альтернатива – усугубление сложившихся в экономике негативных тенденций. Лишь очень взвешенные решения, принимаемые на высшем уровне после серьёзного анализа ситуации, рассмотрение альтернативных путей воздействия кредитной политики на экономику государства, дадут положительные результаты.

          Без  верной кредитной политики и прямой непосредственной роли кредита, экономика уже не может эффективно функционировать.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

           1 Теоретические аспекты кредита в экономике                                                                                                

1.1 Необходимость и сущность кредита

   Кредит представляет собой наиболее развитую форму движения товаров и денег. В этом качестве он проявляется как результат эволюции товарно-денежных отношений, форм стоимости, функции денег и системы рынков.

Первоначальное обращение товаров и денег на рынках основывается на их встречном движении с одномоментной реализацией цены товара в деньгах. Главный результат такого движения - отчуждение собственности продавцов на товары и ее переход к покупателям. Деньги опосредуют этот процесс в функции средства обращения и обеспечивают реальное или действительное завершение актов купли-продажи товаров. [1]

   Первоначальное обращение товаров и денег возможно только при их одновременном наличии у продавца и покупателя. Несовпадение во времени встречного движения этих ценностей означает, что обычные акты купли-продажи товаров неосуществимы. У покупателя, приобретающего данный товар, может не оказаться требуемой суммы денег, так как они появятся лишь после будущих актов хозяйственно-финансовой деятельности. Это открывает перспективу продажи товаров с последующим поступлением суммы денежных средств или во вторичном порядке по отношении к сделке купли-продажи. В дальнейшем покупатель может занять требуемую сумму у некоего их обладателя и переместить долг с одного кредитора на другого. В результате одномоментные акты купли-продажи уступают место встречному движению товаров и денег, не совпадающему во времени. При этом движении происходит смена собственности на продаваемые товары, но реализация цены в деньгах откладывается на будущее.

   По вопросу о необходимости кредита предприниматели разделились на два лагеря. Представители товаропроизводящих хозяйственных структур - реального сектора экономики полагают, что вследствие инфляции и высоких ставок рефинансирования Банка России, использование в кругообороте капитала экономически невыгодно, поэтому производственно-финансовая деятельность таких предпринимателей, всецело осуществляется на основе самофинансирования. Другая группа предпринимателей, представляющих торгово-закупочные структуры, где период кругооборота капитала значительно ниже, чем в промышленности и строительстве, считает, что без привлечения кредита предпринимательство невозможно. В этой отрасли создание товарных запасов осуществляется за счет банковских ссуд.

   Поскольку кредит есть объективная экономическая категория, существующая независимо от воли и сознания людей, ряд причин обуславливают его объективную необходимость. Одна из таких причин - различная скорость кругооборота индивидуальных капиталов в отраслях народного хозяйства. Взаимоувязка кругооборота индивидуальных капиталов осуществляется с помощью поставок товарно-материальных ценностей с отсрочкой платежа, или на кредитных началах. Взаимный кредит предприятий в форме отсрочки за реализуемую продукцию получил название коммерческого кредита и в настоящее время применяется в межотраслевых поставках товарно-материальных ценностей ряда западных стран. [5]

   Различная скорость кругооборота индивидуальных капиталов в отраслях народного хозяйства обусловлена радом объективных причин:

1. неодинаковой технологической протяжностью рабочего периода изготовления промышленной и строительной продукции;
2. удаленностью поставщиков от покупателей;
3. транспортными особенностями отгрузки товарно-материальных ценностей (полностью или частично);
4. транзитными нормами разгрузки транспортных средств;
5. условия оплаты заказанных товарно-материальных ценностей по заключенным хозяйственным договорам купли-продажи.

   Эти причины вызывают объективно необходимую потребность в кредитах, обеспечивающих непрерывность кругооборота индивидуальных капиталов предприятий разных отраслей хозяйства.

   Подобно каждой экономической категории кредит имеет свою сущность, или главный родовой признак, отличающий его от других категорий. Сущность кредита определяется содержанием тех экономических процессов, которые проходят только при возникновении кредитных отношений. В простом обмене товаров одного вида на товары другого вида потенциально содержат все виды стоимости, включая денежную и кредитную. Однако появление денежной формы стоимости происходит только на высшей стадии развития товарно-денежных отношений. Между тем взаимное доверие кредиторов и должников возникает еще на стадии простого обмена товаров. В другом определении сущность кредита характеризуется как предоставление товаров и денег в долг. Подобное определение наиболее часто встречается у американских экономистов - теоретиков кредита. В их определении находят отражение формы кредита (товары и деньги) и главный родовой признак кредита - предоставление ценностей в долг. Главная особенность рассмотренных определений состоит в том, что они исследуют формы и родовой признак кредита в отрыве от его роли в процессе расширенного воспроизводства. Поэтому в данном аспекте кредит следует классифицировать как денежную форму авансирования кругооборота капитала и воспроизводства на основе эмиссии новых и перераспределения старых денежных средств на началах возвратности, срочности платы и других признаков кредита.

Это определение обладает следующими преимуществами:

1. освещается кредитный характер эмиссии денег и их кредитная природа;
2. подчеркивается роль центрального банка в обеспечении денежными средствами воспроизводственного процесса (эмиссия новых денег);
3. характеризуется роль коммерческих банков в использовании старых, ранее выпущенных в обращение денежных средств (перераспределение старых денег);
4. акцентируется внимание на денежной форме как высшей форме стоимости товарно-денежных отношений (товар - деньги);
5. отражается главный родовой признак кредита - предоставление денег в долг (на условии возвратности);
6. показывается роль кредита в воспроизводственном процессе (денежное авансирование воспроизводства).

Это определение полностью раскрывает комплекс родовых признаков кредита как самостоятельной категории рыночной экономики и его роль в процессе расширенного воспроизводства.

1.2 Функции, формы и виды кредита

   Функция кредита - это его конкретные действия в различных сегментах экономики, выражающие его сущность как самостоятельной экономической категории.

   Главная функция кредита - денежное авансирование воспроизводственного процесса в интересах стимулирования производства и обращения ВВП. Содержание этой функции состоит в том, что эмиссия денег не является простой операцией по безвозмездной передаче денежных средств от кредитора к заемщику. Такая операция осуществляется на основе кредитного характера движения денег, то есть передачи их в долг на условиях возвратности и срочности. Это означает, что эмиссия денег носит кредитный характер и эмитируемые центральным банком денежные средства возвращаются из реального сектора экономики на счета низовых учреждений банка. В современных условиях управление экономикой и пропорциями воспроизводства общественного продукта осуществляется посредством регулирования количества денег, находящихся в обращении. Расширяя и сокращая масштабы кредитных вложений, центральный банк изменяет объемы платежеспособного спроса общества и тем самым повышает или снижает темпы роста ВВП. [7]

   Функция аккумуляции денежных средств. Коммерческие банки не имеют права на эмиссию денег, их кредитные операции связанны с аккумуляцией временно свободных денежных средств общества, то есть тех денежных средств, которые были выпущены в обращение.

   Функция замещения реальных денег кредитными операциями. При существовании десятков тысяч крупных и средних предприятий и производстве многомиллионной номенклатуры товарной продукции все платежи по обязательствам коммерческой деятельности осуществляются по банковским счетам в порядке безналичных расчетов.

   В настоящее время в коммерческих отношениях главным видом денег становятся электронные деньги. Поэтому замещение денежной наличности осуществляется с их использованием, и главной сферой денежного обращения становится банковский оборот электронных денег. На наличные деньги приходится только небольшая часть денежного обращения. Например, в промышленно развитых странах электронные деньги составляют 90 - 94% всего оборота денег. В России доля наличных денег выше и составляет около 60% денежного обращения. [4]

   Функция создания кредитных  орудий обращения. При предоставлении  в кредит товаров и денег происходит создание кредитных орудий обращения. Основными видами кредитных орудий обращения являются векселя, чеки и банкноты центрального банка.

   В условиях товарно-денежных отношений стоимость имеет две основные формы - товаров и денег. Под кредитом можно понимать ссужаемую стоимость (стоимость в долг), поэтому кредит проявляется в товарной и денежной формах. Расцвет товарных кредитов связан с развитием местных, национальных и транснациональных товарных рынков. Появление этих рынков вызвало массовый приток товарных кредитов в виде продовольственных и промышленных товаров сельскохозяйственного и промышленного производства. Товаропроизводящие хозяйственные структуры предоставляли в кредит оптовым и розничным торговозакупочным структурам основную часть своей товарной продукции. В кредит предоставлялись зерновые, хлопковые, шерстяные, бакалейные, мануфактурные и ряд других товаров.

Товарные кредитные отношения погашаются как в вещной так и в денежной форме с использованием не только национальной, но и иностранной валюты - мировых денег. В современных условиях почти все кредиты предоставляются в денежной форме.

   На ряду с формами кредита как абстрактная экономическая категория имеет конкретные виды. Возникновение этих видов обусловлено развитием товарно-денежных отношений, специализации и кооперирования общественного производства, системы региональных, национальных и мировых рынков, а так же повышением роли бюджета в управлении потребительским обществом.

   Основные видами кредита являются:

1. Товарный кредит представляется предприятиями-поставщиками предприятиям-покупателям посредством отсрочки платежа за реализуемые товарно-материальные ценности. В кредит поставляется продукция всех отраслей народного хозяйства. На предприятиях сельского хозяйства - это зерно, рис, плодоовощные культуры, хлопок, лен, шерсть; пищевой промышленности - сахар, консервы, бакалейные изделия; легкой промышленности - ткани, одежда и обувь; топливной промышленности - уголь, нефть и газ; машиностроения - станки и поточные линии; металлургии - чугун, сталь и прокат;
2. Банковский кредит предоставляется банком клиентам в денежной форме. Клиентами могут быть хозяйственные и финансовые структуры (юридические лица) и отдельные граждане (физические лица). Эмиссионные банки как «банки банков» предоставляют кредиты только коммерческим банкам и другим органам денежно-кредитной системы. Это происходит в порядке «рефинансирования» или восстановления портфеля их ресурсов, вовлеченных в кругооборот индивидуальных капиталов предприятий и расхода граждан;
3. Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению (физическим лицам) в товарной и денежной формах для покупки земли, недвижимого имущества, транспортных средств и других товаров личного пользования. В потребительском обществе этот кредит очень важен. В промышленно развитых странах за счет потребительского кредита формируются современные условия жизни более трети населения. В товарной форме этот кредит предоставляется посредством продажи товаров с рассрочкой платежа;
4. Государственный кредит - это денежные средства, предоставляемые взаймы государству под ценные бумаги для покрытия его расходов;
5. Международный кредит - это кредит в товарной и денежной формах, предоставляемый друг другу иностранными коммерческими партнерами и государствами. Международный кредит - один из важнейших видов кредита, посредством которого поддерживаются международное разделение труда, специализация и кооперирование производства. С помощью этого кредита во всех отраслях народного хозяйства создаются транснациональные концерны, на которые приходится значительная часть поставок на мировые товарные рынки. Это способствует развитию внешней торговли и глобализации товарных и денежных рынков. [2]