На макроуровне граница кредита
определяется отраслями экономики, где
применяется та или иная форма кредита,
или конкретными странами - при международном
кредите.
На микроуровне граница кредита
определяется конкретным заёмщиком и
кредитором, т. е. может ли кредитор выдать
ссуду данному заёмщику или это нецелесообразно.
3.1 Внешние границы
кредита
Под внешними границами кредитных
отношений понимают их качественное обособление
во времени и пространстве от всех других
отношений. Внешние границы отражают всю
совокупность кредитных отношений, показывают
объективные пределы их функционирования,
место кредита в экономических отношениях
общества. Вместе с тем через эти границы
осуществляется взаимосвязь кредита с
другими экономическими категориями,
причем данная взаимосвязь является одним
из факторов, определяющих рассматриваемые
границы. Так, параметры кредитной сферы
зависят от объемов бюджетного финансирования
общественного хозяйства, а размер кредитных
вложений воздействует на совокупную
денежную массу и т.п.
Факторы, влияющие на внешние
границы кредита, весьма многообразны
и многоплановы, среди которых можно выделить
следующие:
- уровень развития производства;
- объем и структура кредитных
ресурсов;
- потребности в обеспечении
денежного оборота платежными средствами;
- финансовое состояние хозяйствующих
субъектов;
- соотношение используемых форм
кредита;
- социально-экономическую политику
государства;
- структуру кредитной системы;
- действующий кредитный механизм;
- систему ценообразования и
сложившийся уровень цен.
Все перечисленные факторы
в той или иной степени (и в каждый период
по-разному) формируют спрос на кредит,
а также на возможности его предоставления.
3.2 Внутренние
границы кредита :
Внутренние границы показывают
допустимую меру развития отдельных форм
кредита (банковского, коммерческого,
государственного, потребительского,
международного) в преде-лах внешней границы
кредитных отношений, т.е. соотношение
частей в рамках единого целого. Соотношение
между формами кредита внутри кредитной
сферы имеет подвижный характер и зависит
от множества причин как объективного,
так и субъективного характера. Количественные
характеристики внутренних границ кредита
складываются под воздействием общих
факторов, в разной степени влияющих на
развитие конкретных форм кредита и имеющих
специфическое значение.
Внешние и внутренние границы
кредита диалектически взаимосвязаны.
Это проявляется в том, что, во-первых,
они изменяются под воздействием одних
и тех же факторов, во-вторых, изменение
одних из них влечет за собой изменение
других.
Исходя из функций выполняемых
кредитом, выделяют его функциональные
границы - перераспределительную и эмиссионую.
Перераспределительная граница
показывает объективно обоснованные пределы
перераспределения средств на основе
кредита. Её количественная характеристика
определяется объёмом кредитных ресурсов
общественного хозяйства. Эмиссионная
(антиципационная) граница кредита - это
граница используемая в качестве кредитных
ресурсов вновь созданных, т.е. эмитированных
средств. Количественную характеристику
эмиссионной границы кредита необходимо
определять на основе соотношения между
спросом общества на дополнительные денежные
средства и реальными, обоснованными потребностями
экономики в этих средствах.
Глава 4: Примеры кредитов
в различных Банках РФ
Для анализа кредита различных
банков, я ,в своей курсовой работе,
рассмотрю условия предоставления
ипотечного кредита в четырех различных
банках России при прочих равных условиях
.
Как получить кредит:
- Предоставьте пакет документов
для рассмотрения кредитной заявки в Банк
или офис партнера Банка.
- Получите положительное решение.
- Выберите объект недвижимости.
- Предоставьте в Банк пакет документов
по объекту недвижимости.
- Подпишите кредитную документацию.
- Зарегистрируйте свои права
на объект недвижимости в Росреестре.
- Получите жилищный кредит.
Условия:
Предположим, что я хочу приобрести
квартиру стоимость которой составляет
5 миллионов рублей . У меня есть 500 000 рублей
, я использую их, как первоначальный взнос
по ипотечному кредиту. Ипотеку я планирую
взять на 15 лет. Кредит необходим о взять
в Российских рублях. Выплаты по кредиту
будут совершаться аннуитетными платежами.
- Сбербанк:
Сберба́нк Росси́и — российский
коммерческий банк, один из крупнейших
банков России и Европы. Полное наименование
— Открытое акционерное общество «Сбербанк
России». Кроме того, в деловой практике,
в том числе во внутренних документах
и формах, зачастую используется сокращение
— СБ РФ.
Рис.3 Калькулятор расчета ипотечного
кредита . (Сбербанк)
Рис.4 График ежемесячных выплат
по кредиту. (Сбербанк)
При заданных мною условиях
СБ РФ первоначальный взнос должен достигать
10 % от стоимости приобретенной квартиры
и составит 500 000 рублей.
- Альфа Банк:
Альфа-банк — один из крупнейших
российских коммерческих банков. По данным
рейтингов РБК и Forbes на конец 2010 года —
седьмой в России банк по объёму активов
(среди частных банков — первый). Головной
офис расположен в Москве.
Результаты
расчета:
Ежемесячный платеж: 58 125.39
руб. (1.2% стоимости квартиры)
Полные затраты
с учетом процентов: 10 962 567.64
руб. (219.3% стоимости квартиры)
Величина переплаты: 5 962 567.64
руб. (119.3% стоимости квартиры)
Рис.5 График ежемесячных
выплат по кредиту. ( Альфа Банк)
4.3 Банк Москвы:
Банк Москвы (MOEX: MMBM) — один из
крупнейших коммерческих банков России,
оказывающий банковские услуги как юридическим,
так и физическим лицам. Головной офис
расположен в Москве.
Рис.6 График ежемесячных выплат
по кредиту ( Банк Москвы)
Банк Москвы по данному виду
кредитования предоставит мне процент
равный 13,05 % годовых.
4.4 ВТБ Банк:
Банк ВТБ — российский коммерческий
банк c государственным участием (60,9% принадлежит
государству). Второй по величине активов
(после Сбербанка) банк страны и первый
по размеру уставного капитала. Головной
офис банка находится в Москве, зарегистрирован
банк в Санкт-Петербурге.
ВТБ Банк предоставит ставку
равной 13,15% годовых для ипотечного кредитования
сроком на 15 лет и для заданной мною суммой
кредита.
Рис.7 График ежемесячных выплат
по кредиту. ( ВТБ Банк)
Анализ
ипотечных кредитов:
Ипотека, с одной стороны, неплохой
способ решения жилищного вопроса, с другой,
ответственный шаг. Несмотря на наличие
трудностей, я считаю, что сегодня единственный
обоснованный кредит – это ипотечный.
Недвижимость будет только дорожать, а
вариант «заработать на квартиру и потом
купить» доступен очень немногим, к тому
же только к ипотеке применим принцип
«копить деньги надо в долгах».
Вместе с тем при всем разнообразии
ипотечных программ, предлагаемых банками,
возникает естественный вопрос, а существует
ли самая выгодная ипотека если да, то
на каких условиях ее можно получить. Наиболее
актуальна эта проблема для крупных городов:
Москва, Санкт-Петербург – где и население
больше, и уровень развития банковских
услуг максимален, и конкуренция между
банками достаточно высокая.
Ипотечный кредит в различных
банках будет предоставлен мне ,только
в том случаи если я смогу оплатить первоначальный
платеж равный 10% от стоимости квартиры,
который будет равен 500 000 рублей. Так же
необходимо в среднем выплачивать около
60 000 в месяц за кредит, для этого ежемесячный
доход заемщика должен колебаться от 110 000
до 130 000 рублей. Эти условия сложно перенести
на сложившуюся экономическую ситуация
в России сейчас. Для ипотечного кредита
необходимо иметь в идеале 2 человека в
семье ( муж и жена) ,для того чтобы ежемесячно
без просрочек погашать кредит. Данные
по 4 банкам сведены в таблицу:
| |
Сбербанк |
Альфа Банк |
Банк Москвы |
ВТБ
|
Процентная годовая ставка(%) |
13,25 |
13,4 |
13,05 |
13,15 |
Ежемесячные выплаты( руб.) |
57 678,14 |
58 125,39 |
57 084,03 |
57 380,77 |
Переплата( руб.) |
5 882 064,80 |
5 962 567,64 |
5 775 123,87 |
5 828 536,01 |
Таблица 1. Сводка анализируемых
данных по банкам.
Исходя из предложенных вариантов
ипотечных кредитов, я бы выбрала кредит
в Банки Москвы, так как процентная годовая
ставка по ипотечному кредиту наиболее
низкая среди других банков, а следствие
этого и ежемесячные выплаты по кредиту
ниже, чем в других банках.
Заключение:
Нужно сказать, что сейчас
особое место занимает коммерческий
кредит, лизинг, облигационные займы, при
которых кредитодателями выступает
не одно, а несколько лиц. Крупные банки
практикуют выдачу персональных кредитов,
которые отличаются тем, что они не привязаны
к торговой сделке, да и
сама система кредитования населения
является весьма гибкой. Важной особенностью
современного периода является растущая
интернационализация кредитных систем
развитых стран.
В нашей стране необходимо активно
развивать новые формы кредитования,
такие, как акции и облигации. Наряду
с развитием банковских форм кредита необходимо
уделять особое внимание внебанковским
формам. Все это поможет избежать
кризисной ситуации для российской
экономики.
Список использованной
литературы:
1. Деньги, кредит, банки: Опорный
конспект лекций / Никитин
В.М., Юдина И.Н. Барнаул: Изд-во
«Азубка», 2008.
2. Деньги, кредит, банки:
Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – Д34
2-е изд., перераб. и доп.– М.: Финансы и статистика,
2011.
3. ВДОВИЧЕНКО А.Г., ВОРОНИНА
В.Г. Правила денежно-кредитной
политики Банка России. — Москва:
EERC, 2009.
4. Деньги. Кредит. Банки:
Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой
Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее
образование, 2009.
5. Тарасов, В.И. Деньги, кредит,
банки: учебное пособие / В.И. Тарасов.
– Минск: Мисанта, 2010.
6. Деньги. Кредит. Банки. Учебник
для вузов /Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова,
А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕНЕ.Ф.
Жукова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.:
ЮНИТИ-ДАНА, 2011.
7. http://www.sberbank.ru/moscowoblast/ru/person/
8. http://alfabank.ru/
9. http://www.bm.ru/
10. http://www.vtb.ru/
1
Лексис В. Кредит и банки. - М.: Перспектива,
2009. - С.5.
2
Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред.
Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. –
М.:
Высшее образование, 2009.
–123с
3
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред.
О.И.Лаврушина. – Д34 2-е изд., перераб.
и доп.– М.: Финансы и статистика, 2011-114с.