Роль кредита и его границы

7. Межхозяйственный  денежный кредит .

- представляется хозяйственными  субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями  и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и  других видов ценных бумаг.

Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий.

8. Ипотечный кредит, представляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий) . Инструментом представления этих ссуд служат ипотечные облигациями, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.

1.3 Функции  кредита:

Функция кредита 2– это его взаимодействие с внешней средой. Функция – это не застывшая, а изменяющаяся категория. Вместе с изменением сущности кредита меняется и его взаимодействие.

Из совокупности функций следует выделять главные, а также частные, вспомогательные функции. Функции кредита тесно связаны с причинами его необходимости и во многом порождены ими. Особенность главной причины состоит в том, что она порождает кредит как таковой. Другие (не главные) причины являются дополняющими главную причину. Их совокупность и определяет полную причину необходимости кредита.

 

Рис.1 Функции кредита

1.Перераспределительная функция кредита:

Перераспределительная функция кредита охватывает перераспределение не только денежных средств, но и товарных ресурсов (коммерческий кредит, лизинговый кредит, частично потребительский кредит). Каковы черты перераспределительной функции? Прежде всего, важно определить, что именно перераспределяется посредством кредита. Через сделку ссуды кредитор может в одном случае передать заемщику во временное пользование товарно-материальные ценности; в другом, что более типично для современного кредитного хозяйства, - денежные средства.

Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы — рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования. Итак, перераспределительной функции кредита свойственно перераспределение стоимости. Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их месторасположения. Для кредита не имеет значения расположение друг от друга кредитора и заемщика. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным.

2. Контрольная  функция кредита:

Контрольная функция кредита, определяется контролем как со стороны кредитора, за деятельностью заемщика, так и со стороны заемщика за использованием и возвращением взятых средств. Кредитор рискует своими средствами. Это заставляет его не редко влиять на размещение и трату заемных денег заемщиком.

3. Стимулирующая  функция кредита:

 Важное функциональное значение имеет стимулирующая роль кредита. Эта функция заставляет заемщика рационально использовать заемные средства. В свою очередь, кредит, дает возможность развиваться любому субъекту хозяйствования. Тут лозунг «Покупай сегодня – деньги отдашь завтра» работает на развитие всей экономики. Подтверждая   роль   кредита   как   одного   из    предлагаемых   на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует  заемщика  к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта  стимулирующая  функция не в  полной  мере  использовалась  в  условиях  плановой  экономики,  когда значительная  часть  кредитных  ресурсов  предоставлялась   государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5  —  5%  годовых)  или  на беспроцентной основе.

 

 

 

4. Эмиссионная  функция кредита:

Эмиссионная функция кредита выражается в том, что банки, предоставляя кредит предприятиям, создают так называемые кредитные деньги. Банки выступают в данном случае в роли посредников. Происходит увеличение денежного предложения за счет увеличения безналичных денег. Способность банков увеличивать денежное предложение при предоставлении кредитов учитывается при проведении государством денежно-кредитной политики.

5. Функция обслуживания  товарооборота:

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит, как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

6. Функция экономия  издержек обращения:

Функция связана со спецификой современной организации денежного оборота и его функционирования, в основном, в безналичной форме. Помещая и храня деньги в банке, клиент вступает в кредитные отношения. Кредит создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. В зависимости от того, что опережает во времени (получение товара денег) либо поставщик кредитует получателя, либо наоборот.

 

 

 

 

Глава 2: Роль кредита

2.1 Роль кредита  в экономике

В рыночной экономике роль кредита 3исключительно высока. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумму средств. Эти средства постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе последнего у предприятия может возникнуть потребность во временных дополнительных средствах или, наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания четко улавливаются при помощи кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту, предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Например, при сезонных условиях снабжения производства или реализации продукции кредит нужен для формирования временных запасов.

Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны: то увеличиваются, то уменьшаются (величины производственных запасов колеблются в зависимости от сроков поступления сырья и материалов). Величины остатков готовых изделий и необходимых предприятию денежных средств также зависят от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей, оплаты счетов поставщиков, выплаты заработной платы и т.д. В связи с этим, несмотря на равномерный процесс производства, у предприятий даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных средних величин. Объективный процесс притока и оттока средств у отдельных предприятий требует гибкой системы организации движения капитала.

Велика роль кредита и в процессе воспроизводства основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как они накопят прибыль в размерах, достаточных для инвестиций. Использование заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро переходить к выпуску новых видов продукции, а следовательно, расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции. Сочетание собственных ресурсов предприятий с заемными средствами дает возможность им эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объемы производства конкурентоспособной продукции.

Большое значение кредит имеет в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Понятие роли экономических категорий характеризуют конкретное проявление их функций в данных социально-экономических условиях. Роль кредита выражает результат функционирования кредитных отношений и определяется сущностью последних, т.е. имеет объективную природу.

• - Регулирующая роль кредита, которая проявляется в поддержании оптимизации пропорций общественного воспроизводства.
• - Важную роль кредит призван играть в обеспечении НТП (повышение технического и технологического уровня воспроизводственного процесса).
• - Одним из аспектов воздействия кредита на экономические процессы является его роль в экономии издержек обращения, в процессе выполнения им функции замещения наличных денег кредитными операциями.
• - Значительна роль кредита в социальной сфере, увеличивая эффективность общественного производства, кредиты более полно удовлетворяют потребности общества (растет жизненный уровень населения);

 

• - Кредит способствует улучшению состояния потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики (выпуск товаров народного потребления).

2.2 Роль и  законы кредита:

Законы кредита - это экономические законы и представляют собой объективно существующие, необходимые, устойчивые причинно-следственные связи и взаимозависимости кредита и других экономических категорий. В них раскрываются наиболее типичные, существенные черты функционирования кредитных отношений.

Законы кредита объективны и носят исторический характер. Это означает, что они действуют независимо от сознания людей, а их содержание, способ действия и форма проявления могут модифицироваться по мере развития производительных сил и экономических отношений общества.

 

 

 

         

 

 

 

 

Рис.2 Законы кредита.

 

Обычно в экономической литературе выделяют следующие законы кредита:

1. Закон возвратности кредита;
2. Закон сохранения ссуженной стоимости;
3. Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами;
4. Закон срочности кредита.

1.Закон возвратности кредита многие экономисты рассматривают как основной закон кредита. Содержание этого закона выражается в возвращении ссуженной стоимости к первоначальному пункту движения, то есть передаче ее от заемщика к кредитору.

Важно отметить, что в данном случае происходит возврат той же стоимости, что ссужалась первоначально , с теми же потребительскими свойствами (так как в любой кредитной сделке, независимо от ее вида, в конечном счете происходит отсрочка возврата средств в денежной форме). Этим возвратность кредита отличается, например, от специфической возвратности финансовых ресурсов, которая осуществляется опосредованно в виде овеществления финансовых вложений в результате их использования.

Необходимо также учитывать, что возвратность ссуженной стоимости включает не только процесс ее передачи от заемщика к кредитору. Она должна предварительно высвободиться в хозяйстве заемщика, то есть должна возвратиться к заемщику после того, как завершит свое движение в его воспроизводственном процессе

2. Закон сохранения ссуженной стоимости связан с сущностью кредита как стоимостного отношения, базирующегося на эквивалентности обмена. Содержание этого закона выражается в том, что на всех этапах возвратного движения ссуженной стоимости она сохраняет свою ценность, равнозначна количественно. Другими словами, кредитор по истечении срока кредита должен получить от заемщика стоимость, по ценности равную выданной ссуде.

3.Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами выявляет устойчивую связь ссуженной стоимости с ее источниками. Его содержание показывает зависимость движения кредита от источников образования кредитных ресурсов.

4. Закон срочности кредита тесно взаимодействует с законом возвратности кредита. Содержание этого закона отражает временный характер кредитного отношения, то есть существование временных границ его функционирования.

Как известно, особенностью кредитной сделки является предоставление ссуженной стоимости только во временное пользование. Это обусловлено, с одной стороны, тем, что высвобождение средств у кредитора носит временный характер и в процессе всей кредитной сделки он сохраняет право собственности на них, а с другой стороны - тем, что потребность заемщика в дополнительных ресурсах также носит временный характер.

Таким образом, кредит как отношение, возникающее на базе возвратного движения стоимости, ограничен во времени, возникает, развивается и прекращает свое существование на определенном временном отрезке. Временный характер кредитных отношений проявляется в том, что их функционирование зависит от продолжительности высвобождения ресурсов в хозяйстве кредитора и длительности кругооборота и оборота ссуженной стоимости в хозяйстве заемщика.

 

 

 

 

 

 

Глава 3: Границы кредита

Как любое экономическое явление кредит имеет границы, в рамках которых реализуется его сущность. Применительно к экономическим категориям границу рассматривают как предел распределения тех иных экономических отношений. Граница кредита – предел отношений по поводу возвратного движения стоимости (в пределах этих границ кредит сохраняет свои существенные черты).

Граница кредита - это условная черта, отделяющая часть экономики (или конкретного субъекта), где определённая форма кредита применяется, от части (или субъекта), где она не используется. В узком значении граница кредита - лимиты кредитования.