Роль банковской системы в современной экономике

Инвестиционные банки второго типа осуществляют операции не только с ценными бумагами, но и занимаются долгосрочным кредитованием нефинансового сектора экономики. При этом им разрешено принимать вклады населения, но только на долгосрочной основе, что приводят к необходимости формирования определенных резервов, которые снижают доходность данных банков, так как резервы могут быть размещены только в ликвидные вложения (краткосрочные ценные бумаги, государственные и муниципальные ценные бумаги, голубые фишки), прибыльность которых мала.

Для России в настоящее время  характерно появление инвестиционных банков второго типа, так как рынок ценных бумаг в стране еще не получил должного развития;

Сберегательные банки, главным клиентом которых выступает население. Эти банки универсальны по набору операций, они выступают операции по привлечению вкладов, выдаче кредитов, проведению расчетов, покупке и продаже ценных бумаг и т.д., но специализация их проявляется в том, что их деятельность неразрывно связана с населением.

Внешнеторговые банки, деятельность которых направлена на обслуживание внешней торговли. Основными операциями этих банков является осуществление международных расчетов и выдача внешнеторговых кредитов, т.е. кредитование экспортно-импортных операций;

Банковские дома представляют собой частные банковские учреждения, занимающиеся учредительской деятельностью, биржевыми спекуляциями, операциями с драгоценными металлами, управлением доверительными фондами, кредитованием местных органов власти. Такие дома явились первыми банками и выросли из ростовщичества. В настоящее время их количество незначительно, они встречаются лишь в отдельных странах, в частности, в Германии, США, Франции, Англии. При этом стоит отметить, что на сегодняшний момент они не являются частными, а в большей степени находятся в управлении семьи, например, банкирский дом Ротшильда, Моргана, Рокфеллера;

Инновационные банки, осуществляющие венчурные (рисковые) операции, связанные с реализацией научно-технических проектов;

Почтово-сберегательные банки возникли как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков. Через почтовые отделения они аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств, проводят кредитование населения. В последнее время в большинстве стран все большие распространение получают кредитно-расчетные операции этих банков.

Развитая банковская система предполагает не только большое количество банков, но и разветвленную сеть филиалов и представительств этих банков, позволяющих в большей степени обслуживать клиентов.

Помимо  банков, банковская система включает некоторые небанковские институты, которые составляют инфраструктуру банковской системы – отделение инкассации, занимающиеся инкассацией денежных средств, расчетные организации, проводящие расчеты между банками. Расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлять следующие операции: открывать и вести счета юридических лиц, осуществлять расчеты  по поручению юридических лиц, в том числе банков, корпораций по их банковским счетам.

В зависимости от функционального  назначения небанковские кредитные  организации могут:

Обслуживать юридических лиц, в том числе  кредитные организации, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг;

Проводить расчеты по пластиковым карточкам;

Исполнять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

Выполнять операции по купле-продаже иностранных валюты в безналичной форме.

В целом структура банковской системы  может, представлена в виде двух уровней:

Центральный банк.

Банковский  сектор:

Универсальные коммерческие банки;

Специализированные  коммерческие банки, в том числе: сберегательные банки, ипотечные банки, инвестиционные банки, внешнеторговые банки, банковские дома.

Небанковские  организации, определяющие инфраструктуру банковской системы, включающие инкассаторские и расчетные учреждения.

  2 Формирование и развитее банковских систем

2.1 Качество банковской системы  и главная задача его повышения

Главный вопрос, связанный с банковской системой,- вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и интересах экономической  системы страны в целом. В конечном счете именно с данной точки зрения интересы и вопросы количества кредитных организаций и их группировок на те или иные элементы и уровни системы.

Система реально имеется, если выполняются  следующие критерии условия.

В стране в достаточном количестве действуют банки и НКО. При  этом «достаточная» величина может  быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территорий, когда главным  ориентировок выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах.

 Банковские операции в стране  проводят только получившие соответствующие  лицензии кредитные организации.

В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему  присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк.

Действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру  деятельности и т.д. экономически целесообразные (рентабельные) виды коммерческих банков и НКО, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).

Банки и другие кредитные организации  в разнообразных формах и регулярно  взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Если приложить любое из перечисленных  условий к отечественной банковской практике, то очевидно, что банковская система России пока еще не достигла желаемого «зрелого» состояния. Такой вывод подтверждается и тем обстоятельством, что перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, - это еще не все и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К числу относятся принципы:

Управляемости (развитее на основе прогнозирования, планирования и программирования);

Эволюционности (постепенность и  основательность развития);

Адекватности, или соответствия;

Функциональной полноты (наличие  всех необходимых элементов системы  в нужных пропорциях);

Саморазвития (способность противостоять  угрозам стабильности);

Открытости (свобода вход и выход  из банковской системы);

Эффективности (включая эффективность  для клиентов и для экономики  в целом);

Адекватного правового сопровождения.

Практически каждый из названных принципов и требований в большей или меньшей мере пока не выполняется отечественными банками всех их совокупностью. Совокупность действующих в России кредитных организаций еще не обрела всех обязательных признаков органичной системы. Формирование такой системы остается актуальной задачей.

На сегодняшний день в России имеется относительно небольшой  банковский сектор (небольшой как  по количеству банков и их филиалов, так главным образом по капиталу, которым он располагает). Естественно, он подлежит дальнейшему развитию. Главной задачей такого развития на обозримую перспективу следует считать формирование на базе банковского сектора, действующего в составе национальной экономики, современной целостностью и эффективной банковской системы.

Банковская система, как и любая другая система, состоит из элементов, которые образуют единое целое и взаимодействуют между собой, отражая свойства систем. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции. Но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

В мировой практике функционирует  многообразие кредитных образований, которые классифицируются на основе ряда критериев. (см. приложение Б)

На основе различия форм собственности  выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные  банки.

Функции и задачи важнейшие свойства банковской системы РФ

Правовой статус, функции, принципы организации и деятельности Банка России определяются Конституцией РФ, Федеральным законом от 10 июля 2002г., а также Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996г.

Функции и полномочия, предусмотренные  законодательством, Банка России осуществляет независимо от других федеральных органов  государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием. Уставной капитал (в размере 3 млрд руб.) и иное имущество Банка России является федеральной собственностью.

Долгий опыт функционирования центральных  банков стран мира позволил в целом  неплохо выявить невыполняемые ими функции и задачи, хотя некоторые разночтения в их толковании сохраняются. Последнее в определенной мере являются следствием применения не всегда согласованных терминов.

В наших банковских законах и  частично в литературе вместо «функции»  пишут «задачи», и наоборот. Это вносит в вопрос ненужную путаницу. На деле под функциями следует понимать объективно обусловленные постоянные цели, которые центральный банк должен преследовать, а под задачами – тот набор  конкретных проблем, решение которых в совокупности и будет обеспечивать достижение указанных целевых функций. Первое отвечает на вопрос «для чего делается?», а второе – «что именно делается?».

Таким образом, функциями всякого  национального центрального банка  можно назвать:

Обеспечение устойчивости национальной денежной единицы  внутри страны и на мировых рынках, ее покупательной способности, минимизации инфляции для создания благоприятных условий экономического роста (но не следует иметь в виду, что в одиночку, без правительства центральный банк не способен выполнять данною функцию);

Обеспечение эффективного  развития банковской системы страны, включая  организацию функционирования расчетного платежного механизма в народном хозяйстве (прежде всего концептуальный и методический аспекты).

Первейшая обязанность центрального банка в рыночной экономике – защищать стоимость и покупательную способность денег и  помогать нормальному функционированию финансовых рынков, а тем самым опосредованно – нормальному экономическому росту. Следовательно, центральный банк должен знать все рынки и действующие  на них организации, но главное – господствующие и складывающиеся на данных рынках тенденции, чтобы предлагать их участникам обоснованные  денежную и кредитную политику, отвечающие коренным интересом экономики и населения.

Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002г. определены три цели деятельности Банка России;

1.защита и обеспечение устойчивости  рубля;

2.развитие и укрепление банковской  системы Российской Федерации;

3.обеспечение эффективного и  бесперебойного функционирования  платежной системы.

Получение прибыли не является целью  деятельности Банка России.

Чтобы вырабатывать денежную и кредитную  политику и играть ведущую роль в  их практической реализации, центр  должен быть крайне ответственным и располагать необходимыми полномочиями. Для любых функций и задач, которые ставятся перед центральным банком, должны быть предусмотрены хорошо продуманные средства их выполнения. Нельзя возлагать на центральный банк задачи, которые противоречили бы его первичным функциям и той ответственности, которая из них следует.

Банк России выполняет следующие  задачи:

Во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную  политику;

Монопольно эмитирует наличие деньги и организует их обращение;

Является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций, организует их рефинансирование;

Устанавливает правила проведения расчетов (платежей) в стране;

Устанавливает правила проведения банковских операций;

Обслуживает счета бюджетов всех уровней  бюджетной системы РФ (если иное не установлено в федеральных  законах);

Управляет находящимися у него золотовалютными  резервами;

Принимает решение о государственной  регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

Надзирает за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп;

10) Регистрирует эмиссию ценных  бумаг кредитными организациями;

11) Самостоятельно или по поручению  Правительства РФ проводит все  виды               банковских операций (сделок), необходимых  для выполнения его функции;

12) Организует и проводит валютное  регулирование и валютный контроль;

13) Определяет порядок расчетов с международными организациями,                        иностранными государственными, а также с юридическими и физическими лицами;

14) Устанавливает правила бухгалтерского  учета и отчетности для банковской  системы РФ;

15) Устанавливает и публикует  официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

16) Принимает  участие в разработке  прогноза платежного баланса  РФ и организует составление  такого баланса;