Роль банковской системы в современной экономике

Содержание

1 Введение……………………………………...………………………………...3

2 Банковская система, ее понятие и структура………………………………...5

3 Формирование и развитее банковских систем………………………………13

4 Заключение……………………………………………………………………..20

5 Глоссарий………………………………………………………………………22

6 Список использованных источников  ………………………………………..23

7 Приложение ……………………………………………………………………24

Введение

В настоящее время банковская система  является неотъемлемой частью экономики, она взаимодействует со всеми отраслями хозяйства, населением, с органами государственной власти и поэтому задачи ее развития и усовершенствования приобретают  особое значение для современного общества. Выполняя функции аккумулирования денежных средств и кредитования экономики, банковская система играет важнейшую роль в развитии реального сектора, который в свою очередь способствует дальнейшему накоплению денежных средств и соответственно инвестиций.

Можно утверждать, что хорошее понимание  банковского дела формируется за счет трех источников. Ими является, во-первых, «книжные» знания (публикации научных исследований специалистов), во-вторых, информация, содержащаяся в нормативных документах Банка России и иных органов, регулирующих банковскую деятельность, в-третьих, реальная практика работы самих банков. Причем эти источники должны обогащать друг друга, «переливаться» друг в друга.

Формирование и развитие банковских систем в разных странах, в определенной степени носит индивидуальный характер, так как находится под влиянием целого ряда разнообразных факторов- исторических, политических, этнических, религиозных и даже климатических, которые в каждой стране имеют отличающееся от других стран проявление. Это ведет к образованию различных типов и моделей организационного построения банковских систем.

Возможности привлечения средств, для банков в настоящее время, с одной стороны, ограничены слабым доверием клиентов к банковской системе, с другой стороны, малочисленностью и неконкурентоспособностью предоставляемых услуг. Все это говорит о необходимости более полного изучения банковского дела. В то же время знание основ банковской деятельности клиентами позволяет им в большей степени оградить себя от неприятностей в банковской системе, выбрать подходящий банк, правильно оформить договоры на проведение банковских услуг, чувствовать себя экономически образованным человеком.

В настоящее время процесс развития банковской системы в России имеет  большое значение, так как эффективное  функционирование банковской системы  является основным условием для общего развития национальной экономики. Российская банковская система сегодня сталкивается с целым рядом проблем. Это и низкий уровень банковского капитала, и высокий процент невозвращенных кредитов, и концентрация внимания на быстром спекулятивном доходе в ущерб кредитованию реального сектора экономики, и недостатки действующего законодательства и другое. Что требует применения мер по их устранению.

В данной работе исследует роль банков и банковская системы в современной  экономике. Поставленная задача была выполнена  путем анализа экономической  литературы и журналов посвященных экономической цели.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Банковская система, ее понятие и структура

1.1 Особенности построения банковской системы

Считается, что слово «банк» происходит от итальянского «banko», что означает (скамья менялы денег, денежный стол), это означало место, где средневековые менялы-итальянцы раскладывали свои монеты для обмена. Впрочем, понятие «банк» могло придти к нам и из практики Древней Греции, где банкиры именовались трапезитами (от греческого «трапеза», что означает тот же «стол», или от Древнего Рима, где были известны менялы- менсарии ( от латинского «mensa», что означает опять же «стол».

Первые банковские организации («деловые дома») появились в глубокой древности  на Ближнем Востоке. Конечно, это  не были банки в том виде, в котором они существуют сейчас.

В России впервые попытка создания учреждения, подобно банку, была предпринята  в 1665г. в Пскове. Ее инициатором был  местный воевода А.Л. Ордин-Нащокин. Попытка не увенчалась успехом. Только через 100 лет в России стали создаваться банки как особые финансовые институты, причем сразу как государственные (казенные), поскольку частные капиталы еще не были накоплены.

Их предшественницей сала Монетная контора, созданная Петром II в 1729г., представлявшая собой своеобразный государственный ломбард, выдававший частным лицам ссуды на срок до трех лет под 8% годовых. Несколько позже этому ломбарду по указу Анны Иоанновны «О правилах займа денег из Монетной конторы» от 8.01.1733г. было разрешено осуществлять банковские операции с движимым и недвижимым имуществом. Возможность пользоваться кредитом Монетной конторы имели фактически только придворные.

В 1817г. был создан Государственный  коммерческий банк, который не только принимал вклады, но и осуществлял  жирорасчеты (бесплатные переводы- трансферты). Банк  активно выделял выдачу ссуд и вел учет простых и переводных векселей. При этом ему были предоставлены определенные привилегии, в частности, капитал и вклады не облагались налогом и не использовались для финансирования государственных расходов. Государство сохраняло определенный контроль над банком путем назначения половины директоров и утверждало решения правления банка, касающиеся активов операций.

К 1872г. банковская система России состояла из:

1 государственного банка

2 общественных городских и земельных банков

3 частных банков: долгосрочного  кредитования- под залог недвижимости  с круговой порукой- и акционерных;  под залог городской недвижимости- городские кредитные общества; краткосрочного  кредитования- акционерные коммерческие  банки; общества взаимного кредита, появившиеся в 1863г.; сельские ссудо-сберегательные товарищества взаимного кредита, возникшие в 1870г.

 Много прошло времени с тех пор пока банки стали тем, чем они стали сейчас.

Новый этап реформирования банковского  сектора начался в 2001г. за период до 2001г. Банком России было отозвано более 800 лицензий. За период с 2000 по 2002г. совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли на 31,8%, капитал – на 41,7% , при этом рост капитала наблюдался у 90% кредитных организаций.

Однако пока нельзя говорить, что  банковская система полностью восстановлена. Совокупные активы российского банковского сектора все еще не превышают 35% ВВП, невелика и доля вкладов в формировании ресурсной базы банков: в совокупности пассивах банковского сектора на протяжении всего после кризисного периода она не превышала 20%. При этом в реальном исчислении указанные вклады составили около 77% от предкризисного уровня.

1.2 Понятие и структура банковской системы

«Банк» это кредитно-финансовое учреждение, аккумулирующее денежные средства и представляющее на их основе кредиты своим клиентам, осуществляющее денежные расчеты, эмиссию ценных бумаг, посредничество во взаимных платежах и расчетах между государствами, предприятиями (фирмами), учреждениями и отдельными лицами.

Для характеристики банковской системы  выделяют ряд свойств, признаков  и особенностей, которые в своей  совокупности дают отчетливое представление  о ее сущности.

Первой и главной задачей  является функция собирания, аккумуляции временно очень свободных удивительно денежных средств. Банк собирает не только свои, сколько чужие временно беспрепятственные средства.

Банковская система не является случайной многообразной совокупностью  элементов, напротив составляющие ее элементы подчинены определенному единству и отвечают единым целям. Банковская система это единое целое, находится во взаимосвязи и взаимодействия между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей. Система постоянно находится в движении, она все время дополняется новыми компонентами и совершенствуется.

«Банковская система» - не менее часто употребляемое в устной речи и в публикациях понятие, чем «кредитная организация» и «банк». И так же часто, как эти последние термины, ее содержание трактуется не самым убедительным образом.

Так, ст.2 закона «О банках и банковской деятельности» начинается с такой части: «Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков»

В организационном плане банковская система может быть, как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной).

При одноуровневой системе центральный  банк и коммерческие банки находятся  на одном уровне, выступая равноправными  агентами или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями.

Двухуровневая система представляет собой разделение всех банков на верхний  и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором – самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки. Схематично двухуровневая система выглядит следующим образом: (см приложение А).

В современной России сложилась  двухуровневая банковская система. Верхний уровень занимает Центральный банк РФ, нижний – кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

В соответствии с регламентацией и  лицензированием банковскую систему  разделяют на универсальную и  специализированную.

В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг.

 В специализированной системе разные коммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций.

Банковская система состоит  из четырех элементов (из трех элементов – без вспомогательных организаций), которые группируются в 2 уровня. При этом каждый уровень, каждый базовый элемент системы имеет сложную внутреннюю структуру.

Данный тезис в свою очередь  надо понимать так, что названный  сектор и банковский сектор по большому счету могут развиваться либо деградировать только вместе, что основные проблемы банковской системы хорошо могут решаться лишь в том случае, если адекватно решаются проблемы остальной экономики. Верно, будет и обратное утверждение – неразвитая, слабая банковская система способна тормозить прогрессивное развитие так называемой реальной экономики.

Из этой общей характеристики взаимосвязей между двумя названными секторами  национальной экономики вытекает следующие  более частные, но тем не менее очень важные выводы для практики:

Недопустимы автономное (по отношению  к остальной экономике) рассмотрение проблем банковского сектора  и попытки автономного же их решения;

Банковский сектор, не соответствующий  остальной экономике (включая домашние хозяйства), обществу в целом не нужен. Другими словами, деятельность банков должна быть эффективной не только для них самих, но и для их клиентов, для экономики (общества) в целом;

Остальная экономика или отдельные  ее части, по тем или иным причинам не способные (к примеру, из-за своей неплатежеспособности) или не желающие сотрудничать с банками (предпочитающие не отдавать свои деньги в банк), для последних также перестают представлять интерес;

Необходимо постоянно учитывать  взаимовлияние небанковского и  банковского секторов – как позитивного, так и негативного. Оба сектора в зависимости от ряда обстоятельств способны до определенной степени как ускорять, так и тормозить развитие друг друга.

Элементы, образующие банковскую систему, имеют различные в рамках данной системы цели, задачи, функции, полномочия и ответственность, т.е. имеют различный статус. Но при этом они действуют в одной и той, же сфере общественных отношений – сфере финансов и денежно-кредитного обращения, имеют единый предмет и метод регулирования.

Центральное место в банковской системе занимает центральный банк,  который помимо общих для всех кредитных организаций банковских операций выполняет ряд несвойственных им функций: является главным банком страны, выступает эмиссионным центром, проводит денежно-кредитную и валютную политику, осуществляет контроль и надзор за коммерческими банками.

Первоначально термин «центральный банк»  подразумевал самый крупный банк, находился в центре системы. В  большинстве случаев капитал  центрального банка полностью принадлежит государству, у него могут быть и другие акционеры- коммерческие банки и иные финансовые институты.

Сущность банков остается в принципе неизменной и заключается в посредничестве между обществом, государством и  экономикой путем регулирования  через банки денежных и кредитных потоков в стране.

Следующим этапом банковской системы  являются кредитные организации, существующие в форме банков и тех небанковских кредитных организаций, которые составляют инфраструктуру банковской системы. В свою очередь коммерческие банки, делятся на специализированные и универсальные.

К специализированным банком относят:

Ипотечные банки, которые специализируются на выдачи кредитов под залог недвижимости на приобретение недвижимости (ипотечных кредитов). Особенностью этих банков является то, что они являются банками долгосрочного кредита, т.е. выдают срок на 10 лет и выше (средний срок ипотечного кредита от 20 лет). Для предоставления таких кредитов банк должен обладать долгосрочными ресурсами, в качестве которых выступает собственный капитал банка и привлеченные средства, формирующиеся путем выпуска и привлеченные средства, формирующиеся путем выпуска и реализации долгосрочных ипотечных облигаций. Чаще всего такие банки не принимают вклады населения. Последние десятилетия источником ресурсов для таких банков выступает секьюритизация (оформление кредитов в виде ценных бумаг и реализация последних на рынке), что позволяет банкам не только снижать риск операций, а следовательно, снижать проценты по кредитам, но и расширять  объемы выдаваемых кредитов;

Инвестиционные банки, основными операциями которых являются операции с ценными бумагами. Различают инвестиционные банки первого типа, характерные для стран с развитым рынком ценных бумаг (например, США), и инвестиционные банки второго типа, характерные для стран с недостаточно развитым рынком ценных бумаг (Италия). Инвестиционные банки первого типа выполняют разнообразные операции, связанные только с ценными бумагами, - формируют капитал за счет выпуска акций и облигаций, размещают полученные денежные средства в корпоративные, реже государственные ценные бумаги, выпускают посредниками на рынке ценных бумаг, выполняют функции андеррайтера при первичном размещении ценных бумаг клиентов. Таким банкам запрещено принимать вклады населения, что связано как с долгосрочностью вложений этих банков, так и с высокой рискованностью проводимых операций.