Ресурсы коммерческих банков

 

ФГБОУ ВПО «Брянская государственная  инженерно-технологическая академия»

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа
по дисциплине		«Основы банковского дела»
на тему:	«Ресурсы коммерческих банков»

 

 

                                                Выполнил: студентка гр. ЭУС 403

                                                                    з/о 6 лет

                                                                    Першина И. А.

                                                                    Шифр 08-2.206

Проверил:	Буданова М. В.
“К защите”
Оценка:
Дата:
Подпись:

 

 

 

 

                                                    Брянск 2012

 

Оглавление:

Введение……………………………………………………………………...3 стр.

1. Сущность коммерческих  банков как посредников финансовых  ресурсов:

1. 1 Функции банков………………………………………………………….5стр.

1. 2 Принципы деятельности  банков………………………………………...9стр.

2. Ресурсы коммерческого  банка, условия их формирования  и распределения:

2. 1 Структура ресурсов  коммерческих банков на современном  этапе....13 стр.

2. 2 Собственный капитал  банка, характеристика его структуры……….15 стр.

2. 3 Значение привлечённых  средств банка……………………………....20 стр.

2. 4 Заёмные средства………………………………………………………24 стр.

Заключение………………………………………………………………….26 стр.

Список литературы…………………………………………………………29 стр.

Задача ……………………………………………………………………….30 стр.

 

 

 

 

 

 

Введение.

В соответствии с законодательством  РФ банк - это коммерческое учреждение, созданное для привлечения во вклады денежных средств от юридических и физических лиц и размещения этих средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности срочности, а также осуществления иных банковских операций.

С одной стороны, банк, как  и любое другое предприятие, создается  для удовлетворения интересов собственника банка (акционеров) и общественных интересов (клиентуры). С другой стороны, банк - это предприятие особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая  получение прибыли собственникам  банка. Характерная особенность  коммерческих банков, заключается в  том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

Коммерческие банки в  современной России начали возникать  в 1988 г. и за этот период прошли все  фазы экономической жизни коммерческих организаций: становление, стремительное  развитие, сверхприбыли и зачастую - банкротства. А они были, как  известно, связаны не только с экономический нестабильностью, но и с излишне рисковой кредитной политикой сочетающейся с игнорированием проблем формирования ресурсной базы, а отсюда и невозможностью отвечать по своим обязательствам. Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения основных направлений развития банков являются одними из ключевых проблем современного экономического развития общества. От способов, сроков, стоимости привлеченных средств, а также от размера собственных средств банка, структуры его ресурсов во многом зависят финансовые результаты деятельности кредитной организации, а также возможности для увеличения вложений в экономику страны и расширения спектра услуг, оказываемых клиентам банка. В современных условия развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной модели экономики, ликвидацией монополии государства на банковское дело, построением двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения. Масштабы деятельности банков, определяемые объектом его активных операций, зависят от совокупности объема ресурсов, которыми они располагают, и особенно от суммы привлеченных ресурсов. Такое положение обостряет конкурентную борьбу между банками за привлечение ресурсов.

Актуальность данной темы заключается в том, что комплексная  разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих содержание ресурсов коммерческого банка, процесс формирования, распределения и использования  ресурсной базы является важной и  актуальной проблемой в современной  банковской системе России.

В настоящее время деятельность коммерческих банков РФ по кредитованию предприятий недостаточно эффективно воздействует на структурную и инвестиционную политику. В деятельности многих коммерческих банков кредитование занимает не главное  место. Необходимость качественного  совершенствования кредитования в  деятельности коммерческих банков РФ требует увеличения направления  ресурсов на инвестиционные цели, внедрения  в банковскую практику новых форм кредитования.

Основной целью работы является исследование современной  роли банковских ресурсов в процессе управления пассивами банка, основных видов ресурсов в условиях рыночных отношений как основы устойчивого, прибыльного функционирования банка, рассмотрение с этой точки зрения оптимальной структуры ресурсов на основе определения экономического содержания пассивных операций.

1. Сущность коммерческих  банков как посредников финансовых  ресурсов.

1.1 Функции банков.

Одной из важных функций  коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции  коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения  ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.

Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных  связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия  промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных  средств. В результате достигается  свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее  рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для  успешного развития рыночной экономики  состоит в том, что они своей  деятельностью уменьшают степень  риска и неопределенности в экономической  системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них.

Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями  заемщиков и на основе широкой  диверсификации своих активов снижают  совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

Основой способностью банков выполнять посредническую функцию  является информация. Особенность посреднической функции банков заключается в  том, что она неотделима от других его функций, в силу чего накопление информации происходит постоянно и  параллельно с выполнением этих функций, и эта информация носит  наиболее достоверный и разносторонний характер. Многократность использования  информации проявляется, например, в  том, что банк в процессе предоставления кредита изучает состояние заемщика, и информация, полученная таким образом, может быть использована им при последующих  отношениях с этим заемщиком. Брокерская (посредническая) функция реализуется  банками путем инициирования  кредита, эмиссии, посредничества в  предложении ценных бумаг на рынке, доверительного управления, а также  путем оказания всевозможных операционных услуг, консалтинга, отбора и сертифицирования (например, присвоение кредитного рейтинга заемщикам). При этом банк, выступая в роли информационного брокера, получает вознаграждение в виде комиссионных за совершение операции.

Наряду с посреднической, важнейшей функцией банков является качественная трансформация активов. Осуществляя посредническую функцию, банк изменяет параметры финансовых требований своих вкладчиков, предоставляя за их счет кредиты, имеющие отличные от депозитов характеристики, что  составляет содержание функции качественной трансформации активов.

Если бы не было банков и  других финансовых посредников, то экономический агент, желающий получить финансирование под какой-либо проект, должен был бы сам найти себе контрагента, согласного предоставить финансирование, и держать на своем балансе финансовое требование, по всем своим характеристикам соответствующее финансируемому активу. Совершенно очевидно, что это связано с массой неудобств для контрагента и на практике представляется трудно реализуемым. Именно банки способны наиболее эффективно решать проблему трансформации. Как правило, они обладают активами, срочность которых превышает сроки исполнения их собственных обязательств перед клиентами и вкладчиками, т.е. финансовых требований клиентов; размеры отдельных активов превышают размеры отдельных обязательств; ликвидность финансовых требований клиентов выше ликвидности активов, а степень риска активов банка выше, чем степень риска его обязательств.

Таким образом, финансовые требования поставщиков финансовых ресурсов в  случае, если они действуют через  банк как финансового посредника, становятся более ликвидными, меньшими по размеру, более краткосрочными и менее рискованными. Следовательно, банки облегчают доступ экономических агентов, нуждающихся в финансировании, к финансовым ресурсам и стимулируют потенциальных поставщиков капитала к инвестированию избытка своих средств.

Важнейшей функцией коммерческих банков стимулирование накоплений в  хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся  в хозяйстве сбережения, но и формировать  достаточно эффективные стимулы  к накоплению средств.

Стимулы к накоплению и  сбережению денежных средств формируются  на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких  процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие  гарантии надежности помещения накопленных  ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

Наряду со страхованием депозитов  важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Центральный банк пытается стабилизировать экономику посредством  контроля над предложением денег. В  условиях развития инфляции он сдерживает рост денежной массы и поднимает  процентные ставки по своим операциям  с коммерческими банками. Ограничение  роста предложения денег сокращает  возможность коммерческих банков получать межбанковские кредиты, так как  они тоже становятся дороже. Это, в  свою очередь, ограничивает объем кредитования реального сектора и оказывает  повышательное воздействие на процентные ставки по кредитам.

В связи с формированием  фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как  посредничество в операциях с  ценными бумагами.

Банки имеют право выступать  в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного  фонда. Выступая в качестве финансового  брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента  на основании договора комиссии или поручения. Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать.