Развитие рынка потребительских кредитов в России

2. Информирование заемщика.

Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

3. Некачественный товар.

Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

4. Договорные условия для заемщика.

Договор потребительского кредита - это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы - закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

Заключение.

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс - мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном отставании нашей страны от зарубежного опыта. На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. А значит, данная база позволяет упростить процесс выдачи кредитов. Если риски банков снижаются, можно говорить и о снижении процентных ставок. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования так и не получил. Исходя из этой причины, появляется еще одна проблема потребительского кредитования в РФ – слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.

Еще одной проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.

Но, не смотря на все вышеописанные проблемы, рынок потребительского кредитования в стране продолжает развиваться и все благодаря большому спросу населения на данный вид займов и огромному интересу розничных сетей, которые понимают, что потребительский кредит – это один из способов увеличения прибыли.

Список литературы:

1. Активные операции коммерческих банков /А.П.Носко. - М.: Консалтбанкир, 1994.- 80 с

2. Кредитные операции коммерческих банков/ М.Г. Адибеков. – М.: Консалтбанкир, 1995. – 231 с

3. Черкасов , В. Е.  Банковские операции: финансовый анализ/ В. Е. Черкасов. : Москва. Консалтбанкир, 2008. - 288с.

4. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2006.

5. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2008.

6. Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». – 2008. – №2

7. Гражданский кодекс РФ: офиц. текст. — М.: Проспект, 2005. — 116 с

8. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II / А.К. Гарбузов: М.:, Финансы и статистика, 2004. - 420 с.

9. Мировая экономика / под ред.А.С. Булатова, М.С. - М.: Юристъ, 2002. - 734с.

10. Официальный сайт ВТБ 24: http://www.vtb24.ru/

11. Банковское дело [Электронный ресурс] // Режим  доступа : http://www.banki-delo.ru/- Загл. с экрана.

12. Рынок потребительского кредитования в России [Электронный ресурс] // Режим  доступа : http://bankomet.com.ua/2011/05/rnok-potrebitelyskogo-kreditovaniya-v-rossii/ -Загл. с экрана.

13. Шваков Е.Е. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. РИО "Универ-Принт", 2005 г.

14.  Рейтинг банков [Электронный ресурс] // Режим  доступа : http://www.banks-rating.ru/review/?bank=36 -Загл. с экрана.

15. Основы банковской деятельности / Под ред. Тагирбекова. – М., 2001.

           16.Основы банковского дела: учебное пособие для вузов. / Под ред. О. Г. Семенюты. – Ростов  на Дону.: «Феникс». 2004 г. – 448с.

17. Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита // Научный журнал КубГАУ, 2007, №30 (6), с.1-7

18. Послание Президента Российской Федерации Федеральному Собранию Российской Федерации от 12.11.2009 / Администрация Президента РФ. — Москва, 2009. — Режим доступа: www.Kremlin.ru/appears - Загл. с экрана.

19. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996г. №17-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями.

20.  Камаев, В.Д. Учебник по основам экономической теории (экономика): учебник / В.Д. Камаев и др. – М.: «ВЛАДОС», 2003. – 637с.

21. Банковские и небанковские кредитные организации и их операции / Под ред. Е.Ф.Жукова. - М: ИНФРА-М, 2004. - 280с.

22. Готовчиков И. Финансовые риски. // РИСК. 2007 г. №35. С. 23.

23. Общие условия предоставления физическим лицам Потребительского кредита (ред. 11.04.2007)

24. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело. №6, 2006 г. С.48

25. Буркова А.Ю. Виды кредитования в России. // Бизнес и банки. 2006 г. № 6 (792). С. 7.

26. Манзанов Ю. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем. // Финансы и кредит. 2007 г. №24. С. 25-30.

27. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс: Учебник/Н.Ф. Самсонов. - МО. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 302с.

.

33

[1] http: //www.cbr.ru/credit/

[2] http: //www.cbr.ru/pw. aspx? file=press\ik\110530_135018monitoring. htm

[3] http://bankiinf.ru/?p=831