Развитие рынка потребительских кредитов в России

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации штраф до 1 процента от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента от минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации:

а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению

кредитной организации, в том числе изменения структуры её активов;

б) замены руководителей кредитной организации;

в) реорганизации кредитной организации;

3) изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до шести месяцев;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кредитной

организацией на срок до 6 месяцев;

6) ввести ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, в виде максимального значения процентной ставки на срок до 1 года (пункт действует до 31.12. 2006 г.)

7) Банк России вправе отозвать лицензию на осуществление банковских операций.

Лицензирование деятельности банков.

Лицензирование (первый этап надзора за деятельностью) имеет целью ограничить совершение банковских операций только теми юридическими лицами, которые имеют разрешение на их проведение от уполномоченного органа.

Для получения лицензии подавший заявку кредитное учреждение должно соблюдать ряд требований, прежде всего, относительно:

- минимального размера уставного капитала;

- источников первоначально инвестируемого капитала;

- состава основных акционеров;

- квалификации и моральной характеристики руководства;

- круга предполагаемых операций и стратегии деятельности;

- правильности оценки банковских активов по их рыночной

стоимости;

- комплекса мер по созданию резервов на случай возникновения

сомнительной задолженности.

Помимо этого, при решении вопроса о выдаче лицензии надзорные органы могут учитывать, например, условия по формированию сети филиалов нового банка, возможное влияние создаваемого учреждения на уровень конкуренции в кредитно – финансовом секторе, национальную принадлежность капитала или учредителя в тех случаях, когда в стране действует особый порядок рассмотрения заявок от иностранных лиц.

Лицензия должна содержать положения о сроках ее действия, условиях их продления, возможности внесения в нее поправок или ее аннулирования. В ней может быть оговорено утверждение центрального банка кандидатур на высшие руководящие посты в банке после проверки их квалификации и опыта, существенных (свыше 5%) изменений в структуре собственности, слияний, а также перемены названия, уменьшения оплаченного капитала.

Аннулирование лицензии возможно при следующих обстоятельствах:

- неспособность создаваемого банка начать по истечении определенного срока осуществление операций;

- невыполнение банком условий лицензии или осуществление операций ,не предусмотренных в лицензии;

- нарушение законов или нормативных актов;

- нанесение ущерба интересам кредиторов и вкладчиков при проведении операций.

Порядок лицензирования банковской деятельности имеет некоторые

особенности в отдельных странах.

В Италии настоящее время получение лицензии на создание нового банка предполагает выполнение следующих условий:

- размер минимального первоначального капитала банка около 8

млн. долл.;

- достаточный уровень компетентности администрации;

- неукоснительное соблюдение определенных требований, касающихся деловой репутации аудиторов и учредителей. Учредители должны вместе с заявкой предоставить полное описание развития банка.

С 1979 г. проведение отдельных видов банковских операций стало возможным только с разрешения Банка Англии. В настоящее время банкам лицензия не требуется, но они должны отвечать установленным Банком Англии критериям: размер уставного капитала не менее 5 млн.ф.ст.; предоставление достаточного диапазона банковских услуг; наличие солидной репутации. Подобным критериям соответствуют крупные клиринговые банки, торговые банки и учетные дома, а также филиалы зарубежных банков.

Другие кредитные учреждения должны получить разрешение Банка Англии на ведение банковских операций. Лицензия выдается после тщательной проверки соблюдения ими требований, предъявляемых Банком Англии к размеру капитала (не менее 1 млн.ф.ст.); степени ликвидности; реалистичности бизнес-плана; системы учета и контроля; достаточности резервов для покрытия возможных убытков; добросовестности руководства, соблюдению им принципов рациональности, расчетливости и бережливости.

1.3. Методы банковского кредитования на современном этапе

Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Наибольшая часть активов КБ по-прежнему помещена в кредитные операции. Ссудные операции - это кредитование клиентов и других банков.

Банковское кредитование – когда кредитно-финансовые организации на основе лицензии передают в ссуду непосредственно денежные средства.

Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. Таких методов три:

1) метод кредитования по обороту;

2) метод кредитования по остатку;

3) оборотно-сальдовый метод.

При кредитовании по обороту кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования. Кредит авансирует затраты заемщика до момента высвобождения его ресурсов. Размер ссуды возрастает по мере увеличения объективной потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности. Данный метод обеспечивает непрерывное, по мере снижения или увеличения потребности синхронное движение кредита, является непрерывно возобновляющимся процессом.

При кредитовании по остатку кредит взаимосвязан с остатком товарно-материальных ценностей и затрат, вызвавших потребность в ссуде. К примеру, предприятие может уже закупить необходимые ему ценности за счет своих финансовых источников и лишь затем обратиться в банк за ссудой под их обеспечение, тем самым компенсируя произведенные затраты. Кредит в этом случае выдается под остаток товарно-материальных ценностей в порядке компенсации, а не авансирования затрат (уже произведенных в данном случае) на приобретение необходимых материалов. Чаще всего кредитование по остатку, как правило, уже, охватывает меньший круг объектов кредитования, опосредует один из объектов, в то время как кредитование по обороту связано с движением не отдельного, частного, а совокупного объекта кредитования.

На практике кредитование по обороту и по остатку могут сочетаться, образуется оборотно-сальдовый метод, когда кредит на первой стадии выдается по мере возникновения в нем потребности, а на второй стадии погашается в строго определенные сроки, которые могут не совпадать с объемом высвобождающихся ресурсов. На первой стадии кредит выдается на начальной стадии оборота товарно-метариальных ценностей и затрат; на второй стадии погашается на базе остатков срочных обязательств клиента перед банком.

Методы кредитования являются составной частью механизма кредитования. Возвратное движение кредита определяется, во-первых, поступлением или расходованием ценностей, осуществлением или возмещением затрат, текущими платежами, т.е. непосредственно процессом производства и обращения. Во-вторых, оно может быть увязано с изменением остатка обеспечения. В соответствии с этим различают кредитование по обороту и по остатку, а также оборотно-сальдовый метод. Все эти особенности реализуются через отдельные элементы метода кредитования. К ним относятся: вид ссудного счета, порядок выдачи кредита, способы его погашения, организация банковского контроля за соблюдением принципов кредитования.

Сейчас используется подход, основанный на кредитоспособности заемщика. Такой подход означает перемещение акцента в механизме кредитования с выбора объекта на оценку субъекта кредитной сделки. Основная часть ссуд стала выдаваться на основе оборотно-сальдового метода. Этот метод является переходной формой, имеющей черты кредитования по обороту и по остатку. Главной чертой практики этого метода послужило ограничение круга платежей расчетами за товарно-материальные ценности, введение ограничения уровня задолженности плановым размером кредита. КБ стали шире использовать кредитование по остатку в сочетании с твердым лимитом кредитования.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПО КРЕДИТОВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИЗ ЛИЦ  (на примере ВТБ 24)

2.1. Виды кредитов, предлагаемых банком

Банк ВТБ 24 - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Официальной датой рождения ВТБ 24 принято считать 1 августа 2005 года, когда в группе ВТБ был создан специальный розничный Банк — ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги, в обиходе сразу принявший название ВТБ РУ. Создан банк был на базе ЗАО "КБ «Гута-банк», контрольный пакет акций (85,81 %) которого был приобретён ВТБ в 2004 году.

12 июля 2005 года главой банка был назначен бывший в 1997—1999 годах министром финансов России Михаил Задорнов, а 18 октября 2006 года был запущен процесс ребрендинга группы ВТБ — переход на новый бренд всех банков, входящих в эту группу. ВТБ 24 являлся самым масштабным проектом в группе ВТБ.

  Банк ВТБ24 входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.Банк ВТБ24 (ЗАО) - один из крупнейших финансовых институтов России, отвечающий за розничное направление банковской группы ВТБ. Почти 99% акций контролирует Банк ВТБ (ОАО).

Приоритетными направлениями деятельности ВТБ24 являются предложение широкого спектра банковских розничных продуктов и услуг населению и субъектам малого предпринимательства, а также обеспечение высокого уровня клиентского сервиса.

ВТБ24 предоставляет все виды банковских услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы.

Как известно, потребительский кредит представляет собой ссуду, предоставляемую непосредственно физическим лицам на приобретение предметов потребления - товаров длительного пользования (квартир, автомобилей, дорогой мебели) и других товаров. Зачастую выдача потребительского кредита сопряжена с взиманием дополнительных комиссий и сборов, увеличивающих реальную стоимость кредита и формирующих скрытую процентную ставку. В связи с этим выбор кредита в том или ином банковском учреждении должен основываться на расчете эффективной процентной ставки (полной стоимости кредита), учитывающей все дополнительные платежи и комиссии.

Банк ВТБ предлагает своим клиентам разнообразные персональные кредиты на любые цели без скрытых комиссий, платежей и штрафов за досрочное погашение. Каждая из существующих кредитных программ рассчитана на различные потребности и возможности потенциального заемщика.

Кредит наличными.

Кредит наличными предоставляется на оплату ремонта, путешествий, обучения, крупных покупок. Ставка за пользование таким кредитом составляет 12% годовых. Владельцы зарплатных карт ВТБ и сотрудники компаний-партнеров банка могут воспользоваться специальным предложением, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 20-25% годовых в рублях, срок пользования кредитом - 6-60 месяцев, сумма кредита - 50 тысяч - 3 млн. рублей. Оформить кредит можно во всех офисах банка, предоставив минимум документов (паспорт гражданина РФ, справку по форме банка или справку о доходах по форме 2-НДФЛ). Получить деньги заемщик может наличными или на международную платежную карту. Погашение кредита производится ежемесячно равными платежами наиболее удобным для клиента способом. Со дня получения ссуды возможно ее частичное или полное досрочное погашение без каких-либо штрафных санкций.

Кредит "Коммерсант"

Индивидуальным предпринимателям и владельцам малого бизнеса банк ВТБ 24 предлагает воспользоваться кредитом "Коммерсант". К его преимуществам можно отнести то, что оформление кредита не требует наличия залога и поручителей, а принятие решения о выдаче ссуды происходит в кратчайшие сроки (5 дней). Сумма кредита составляет от 100 тысяч до 3 млн. рублей на срок до 5 лет. Процентная ставка составляет 22-27% при сроке кредитования от 6 до 60 месяцев. Пакет необходимых документов максимально упрощен, а система подтверждения дохода - достаточно гибкая. Комиссии за сопровождение кредитной сделки и штрафы за досрочное погашение отсутствуют.

Рефинансирование

Программа по рефинансированию существующего кредита в другом банке помогает перевести задолженность в банк ВТБ на выгодных условиях и уменьшить ежемесячные платежи. Суть программы заключается в том, что банк ВТБ выдает заемщику новый кредит наличными, которыми клиент погашает свой текущий кредит в другом банке. Таким образом, сокращается нагрузка на семейный бюджет, а новые ежемесячные платежи становятся значительно меньше.