Развитие электронных платежных технологий

В 2010-2011 гг. по России прокатилась  волна скимминга – компрометации  данных банковских карт с помощью специальных считывающих устройств, устанавливаемых на банкоматы.

 

 

2.1 Методы защиты от киберпеступников

Проблема стала настолько  актуальной для российского банковского  сообщества, что Банк России выпустил специальное Письмо от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга», в котором содержатся описание мошеннических схем и перечень мер противодействия этим угрозам.

К сожалению, действительно  серьезно к проблемам информационной безопасности и оценке связанных с ней рисков в России подходят лишь самые крупные банки и ЭПС, для небольших же финансовых институтов это не приоритетная задача. Зачастую банки просто не умеют обеспечивать эффективность своих затрат на информационную безопасность, и тогда реальные меры безопасности подменяются имитацией защиты, создавая у клиентов иллюзию защищенности. Бороться с высокотехнологичными преступниками надо постоянно и последовательно, а это недешево.

Крупнейшая американская ЭПС PayPal с 2007 г. запустила Программу  мониторинга платежей (Payment Review program). Эта программа – система раннего обнаружения – помогает защитить аукционных онлайн-продавцов от мошеннических платежей. Обнаружив сомнительный платеж, PayPal тут же пошлет продавцу тревожное оповещение по e-mail. Продавцу порекомендуют поместить платеж в статус «предстоящего», в то время как PayPal в течение суток проведет расследование. Если PayPal решит, что платеж вероятно законен, то уведомит продавца, что он может отправить товар, заказанный покупателем. Если PayPal решит, что платеж вероятно мошеннический, он будет автоматически отменен [3].

При этом некоторыми экспертами отмечается, что банки зачастую неохотно идут на сотрудничество с правоохранительными  органами в расследовании киберпреступлений, опасаясь за сохранность своей коммерческой информации или полагаясь на работу собственных служб безопасности.

 

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

В настоящее время в  России наблюдается интенсивное  развитие рынка электронных расчетов. Главной тенденцией на рынке электронных расчетов является стремление платежных систем к мультифункциональности. Серьезной тенденцией 2010 года стало тотальное взаимодействие всех участников рынка между собой. Электронные платежные системы, банки, социальные сети, онлайн-игры, операторы мобильной связи, Интернет-магазины, государственные структуры стали активно сотрудничать друг с другом. При этом виртуальные платежи между участниками рынка совершаются также всеми возможными способами: электронными деньгами, со счета пластиковой или виртуальной банковской карты, с лицевого счета абонента мобильной связи, через терминалы моментальной оплаты и с использованием других платежных средств.

Наиболее интенсивно развивающимся  направлением такого взаимодействия стало сотрудничество ЭПС с банковской системой. В 2010 г. коммерческие банки проявили немалый интерес к альтернативным способам оплаты розничного рынка платежей с помощью активно развивающихся электронных платежных систем. Почти все крупнейшие розничные банки в 2010 г. начали принимать переводы на электронные кошельки (например, в рамках проекта системы «WebMoney» с КБ «Альфа-банк» предоставляется возможность пополнять электронные кошельки с карты любого российского банка). С помощью пластиковой карты любого коммерческого банка существует возможность пополнить счет в «QIWI Кошельке». С использованием карты КБ «Сбербанк» или через систему «Сбербанк Онлайн» стало доступно пополнение кошельков «WebMoney». Впервые в России были реализованы онлайн-сервисы пополнения электронных кошельков и перевода средств на банковские счета (например, совместный сервис «Деньги от А до Я» КБ «Альфа-Банк» и «Яндекс.Денег»). Использование Интернета со стороны коммерческих банков является важным каналом продаж банковских услуг. Эксперты отмечают, что обслуживание клиентов через Интернет намного дешевле и удобнее традиционного банковского обслуживания.

Набор услуг банков, представленный в терминалах самообслуживания, также заметно расширился. Кроме зачисления наличных и оплаты товаров, появилась возможность осуществления платежей за различные услуги (ЖКХ, сотовая связь и т.д.), проведения денежных переводов, погашения кредитов, открытия и пополнения депозитов и т.д. Отмеченная тенденция развития рынка электронных расчетов будет сохраняться в дальнейшем.

Растет популярность и  виртуальных (предоплаченных) карт для  расчетов в сети Интернет. Виртуальная карта «Visa» является достаточно востребованной той частью населения, которая имеет и активно использует обычные (пластиковые) банковские карты, но вполне обоснованно считает платежи в сети Интернет операциями с высокой степенью риска. Бурно развивающийся рынок электронных платежных услуг дает возможность удовлетворить потребности данного контингента пользователей (например, виртуальная карта «MasterCard Prepaid Яндекс.Денег», которую принимают крупнейшие магазины и сервисы по всему миру, такие как «Amazon», «PayPal» или «eBay»).

Важной тенденцией 2010 и 2011 гг. стала активность государства  в сфере сотрудничества с электронными платежными системами. Это вызвано окончанием Федеральной целевой программы «Электронная Россия (2002-2010 гг.)» и реализацией Плана перехода на предоставление государственных услуг и исполнение государственных функций в электронном виде федеральными органами исполнительной власти [5].

Описанное выше сотрудничество существенно расширяет возможности  по оплате в адрес госорганов, в частности был запущен Единый портал государственных и муниципальных услуг, открытый для подключения различных способов оплаты. На сегодняшний день практически все ЭПС начали прием платежей за оказанные клиентам государственные услуги. Кроме того, государственными органами активно создается правовая основа, регулирующая деятельность ЭПС. В частности в июне 2011 г. был принят Федеральный Закон РФ 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе», ставший первым документом регулирующим деятельность платежных систем в Российской Федерации. До этого момента действовали законодательные акты, относящиеся лишь к некоторым частным случаям электронных расчетов, такие как Федеральный Закон РФ 103-ФЗ от 03.06.2009 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и Федеральный Закон РФ 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В 2010 г. на рынке электронных  расчетов появились новые участники – социальные сети. Весной 2010 г. социальная сеть «ВКонтакте» объявила о запуске собственной платежной системы, счета в которой присоединены к персональным аккаунтам пользователей. В конце того же года аналогичное решение было реализовано и в другой крупнейшей российской социальной сети – «Одноклассники».

Сотрудничать с социальными  сетями стремятся многие участники рынка. Так, электронная платежная система «WebMoney» разместила в социальных сетях Интернета «ВКонтакте» и «Одноклассники» Приложения, позволяющие покупать «внутреннюю» валюту и распоряжаться данными денежными средствами, совершая покупки внутри сети. Монетизация социальных сетей – мировая тенденция. Подтверждением этого можно считать, например, такой факт, как объединение с мая 2011 г. систем «Facebook» и «PayPal» для оптимизации торговли в социальных сетях. Дальнейшее развитие электронных расчетов посредством использования электронных денежных средств в социальных сетях, онлайн-играх и других социальных сервисах является наиболее перспективным. Однако, к концу 2011 г. данное направление развития электронных расчетов значительно сократилось. Следующим направлением развития после социальных сетей является оплата услуг ЖКХ .

ЭПС планируют расширять  сферу деятельности и в других направлениях. Так, платежные системы «QIWI Кошелек» и «WebMoney» уже обсуждают различные возможности сотрудничества с участниками рынка потребительской розницы. ЭПС «QIWI» ведет переговоры об использовании электронных денежных средств для оплаты с целым рядом сетей общепита, аптечными сетями и т.д.

Если сравнивать способность  использования различных видов  электронных платежных систем для оплаты реальных услуг и товаров, то наиболее перспективными являются уже традиционные оплаты с помощью банковской карты и оплаты с мобильного телефона с внедренным NFS-чипом, который позволяет эмулировать данные банковской карты, либо электронного счета, и дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 сантиметров. Внедрение сервисов на базе технологии NFS в России началось также в 2010 г.

Новой тенденцией развития мобильных платежей стала возможность  снятия денег с абонентского счета мобильного телефона. Такая возможность сегодня есть у клиентов «Мегафона», которым предлагается услуга по осуществлению перевода денежных средств со счета мобильного телефона с помощью системы денежных переводов «Юнистрим». Существует также возможность переводить средства с абонентского счета сотового оператора на банковский счет или банковскую карту [5].

Можно с уверенностью констатировать, что 2010-2011 гг. ознаменовали бурное развитие рынка электронных платежных систем. На рынке произошли значительные изменения, появилось множество новых сервисов по оплате товаров, услуг, денежных переводов, к которым гражданам России предстоит привыкнуть. Кроме того новые решения на российском рынке ЭПС не перестанут появляться.

Таким образом, можно сделать  вывод о том, что рынок электронных  расчетов продолжит интенсивное развитие на протяжении ближайших нескольких лет. В первую очередь за счет крупных ЭПС, имеющих возможность в кратчайшие сроки реализовывать новые проекты, а также осуществлять всевозможные формы сотрудничества на данном этапе развития рынка электронных расчетов. Необходимо отметить, что важную роль в становлении и усилении ЭПС сыграло государство, регламентировав эту деятельность и установив общие правила.

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате написания реферата были рассмотрены понятие и классификация электронных платежных систем в целом и в нашей стране. Изучены виды электронных платежных систем и их функционирование в экономике, как происходит зачисление и хранение денежных средств в электронном кошельке, какие могут подстерегать опасности и как их избежать.

Далее были изучены электронные платежные системы, осуществляющие свою деятельность в России. Приведены примеры и рассмотрена основная деятельность и функционирование наиболее перспективных участников рынка электронных платежных систем, таких как WebMoney, система CyberPlat, Яндекс.Деньги и т.д.

И, наконец, были рассмотрены  вопросы, касающиеся проблем и перспектив развития электронных платежных систем в современной России. Состояние рынка платежных систем сегодня можно охарактеризовать как «в начале бурного развития». Электронные платежи – это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Электронные платежи нужны в первую очередь для покупки услуг и нематериальных товаров, «отгружаемых» через Интернет, а также оплату коммунальных и других услуг. Как электронная почта избавляет от необходимости ходить на почту для отправки писем, так и электронные платежи экономят время и усилия. Очевидно, что скорость распространения электронных платежей зависит не только от развития самих электронных платежных систем, но и от расширения доступа населения к Интернету и грамотности граждан в вопросе об электронных платежах.

Можно утверждать, что системы  электронных платежей уже вполне прижились. Ими пользуются сотни тысяч людей в России. Именно поэтому проявляется большой потенциал развития электронных платежных систем. Такая логика позволила рассмотреть основные теоретические вопросы рассматриваемой проблемы, сделать выводы и дать рекомендации по совершенствованию механизма и нормативной базы электронных платежей.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Достов В. Электронные платежные системы – одни из самых чистых [Электронный ресурс]. URL: http://digit.ru/opinion/20130628/402832457.html

2 Лейбов В. Какие возможности предлагают нам банки, и что ждет нас в ближайшем будущем [Электронный ресурс]. URL: http://bankir.ru/publikacii/s/mobilnyi-banking-10000394/

3 Логуненков С.Г. Тенденции развития рынка электронных расчетов [Электронный ресурс]. URL: http://cyberleninka.ru/article/tendentsii-razvitiya-rynka-elektronnyh-raschetov/pdf

4 Свободная энциклопедия - Википедия. Электронные деньги [Электронный ресурс]. URL: http://ru.wikipedia.org/wiki/Мобильный_платёж

5 Спильниченко В.К. Трансформация банковских платежных систем в экономике России [Электронный ресурс]. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/ transformatsiya-bankovskih-platezhnyh-sistem-v-ekonomike-rossii