Развитие электронных платежных технологий

ПЛАН-ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ..…………………………………………..…………………………3

1 ПОНЯТИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ  ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ………………….….…..……...….……………..……………................….…4

2 РИСКИ И ОБЕСПЕЧЕНИЕ БЕЗОПАСНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ …...........................................................7

2.1 Виды рисков в сфере электронных платежей ………………...….………..7

2.2 Методы защиты от киберпеступников ……………..…………….…....…10

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ………………... 11

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……….………………………………………………..………15

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.……………………….....16 

ВВЕДЕНИЕ

Неотъемлемой частью хозяйственной  жизни человеческого общества на определенной ступени исторического развития становятся деньги. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к более целесообразной (безналичной) прошла многовековой путь. Денежные расчеты с использованием безналичных расчетов гораздо более выгодны со всех точек зрения. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. «Покупки не отходя от компьютера» требуют простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии. Российский рынок электронных платежных систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, это связано с тем, что кредитные карты распространяются среди населения довольно медленно и, это несмотря на то, что число российских компаний, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитки, быстро растет.

Цель нашей работы – проследить за развитием электронных платежных систем. Для достижения цели были поставлены следующие задачи:

– рассмотреть понятие ЭПС и их классификацию;

– узнать, как происходит обеспечение безопасного использования ЭПС;

– выяснить, как перспективы развития ЭПС существуют у нас в стране.

Актуальность данной темы обеспечила определенный интерес ученых-экономистов.

При написании реферата использовались такие методы, как анализ и синтез, которые относятся к общенаучным методам. Был проведен анализ учебной литературы, обработаны периодические издания, подведены итоги проделанной работы.

 

1 ПОНЯТИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

В последние годы в финансовом мире прочное место заняли электронные платежные системы, что связано с активной эволюцией денег как средства платежа. В развитых странах этот процесс развивается на протяжении нескольких десятков лет, а в России – с начала 90-х годов, в результате чего появились электронные деньги.

Электронные платежные системы (ЭПС) – это технология прямых взаиморасчетов между участниками сделки без дополнительных условий с помощью Интернета или мобильной связи. Из-за оперативности применение ЭПС поспособствовало резкому развитию электронной коммерции. Сегодня ЭПС – удобный способ расчетов с операторами сотовой связи, Интернет-провайдерами, крупными магазинами и др.

В данный момент в качестве ЭПС применяется несколько основных технологий:

1. Дистанционные финансовые  сервисы

1.1. Сервисы мобильных платежей

– Мобильный банкинг. Этот сервис представляет собой управление средствами на банковском счете посредством отправляемых на специальный номер банка SMS-сообщений, составленных с помощью типовых шаблонов.

При всей примитивности он позволяет воспользоваться услугами банка не только тогда, когда современного телефона не оказалось под рукой, но и в глубинке России, где мобильный интернет пока недоступен, или в случае его особой дороговизны, например, в зарубежном роуминге.

Java-приложение – более  «продвинутый» вид мобильного  банкинга, работающий на большинстве современных телефонов и представляющий собой написанное на языке Java приложение, устанавливаемое на мобильный телефон. Еще более «продвинутые» и комфортные для пользователя приложения создаются для современных мобильных телефонов, работающих под управлением операционных систем Windows Mobile/Windows Phone, Android, Symbian, а также iOS – для iPhone и iPad. Эти приложения позволяют реализовать все предоставляемые телефонами функции, и при этом максимально комфортны для использования.

– Мобильные операторские платежи. Это такой электронный платежный сервис операторов мобильной связи, позволяющий оплачивать товары и услуги посредством мобильного телефона или интернет-портала с помощью средств на лицевом счету или банковской карты. Россия является одной из немногих стран, где существует рынок мобильных операторских платежей. Здесь этот рынок вышел на новый уровень с развитием технологий в смартфонах и появлением мобильных приложений для осуществления покупок.

– NFC-платежи. Для использования сервиса NFC («коммуникация ближнего поля») необходим встроенный в телефон специальный модуль. Телефон с чипом устанавливает соединение с платежным терминалом, который считывает необходимую информацию. В результате соединения со счета абонента списывается стоимость услуги.

В данный момент российский оператор «Билайн» активно развивает сервисы на базе технологии NFC. На данном этапе оператор реализует транспортные приложения: оплата проезда в городском наземном и подземном транспорте. Данные сервисы находятся в тестовом режиме [2].

1.2. Банковские немобильные  сервисы (интернет-банкинг)

Интернет-банкинг – это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

– выписки по счетам;

– предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т.д.);

– заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т.д.;

– внутренние переводы на счета банка;

– переводы на счета в других банках;

– конвертацию средств;

– оплату услуг.

1.3. Небанковские немобильные  сервисы (системы электронных денег).

Существует 2 вида электронных  денег:

– Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.

– Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

2. Терминалы

– Банковские терминалы. Платёжный терминал – аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий приём платежей от физических лиц в режиме самообслуживания. Для платёжного терминала характерна высокая степень автономности его работы. Такие терминалы установлены в банках для обеспечения самостоятельной оплаты чего-либо без процедуры использования кассы банка.

– Небанковские терминалы, или Терминалы оплаты (системы моментальных платежей). Аналогичны терминалам, описанным в предыдущем абзаце, только такие терминалы могут быть установлены где угодно, а расчеты производятся без использования банков [4].

Каждый пользователь ЭПС  находит самую удобную для  себя и использует. Некоторые особо активные пользователи используют сразу несколько ЭПС.

2 РИСКИ И ОБЕСПЕЧЕНИЕ БЕЗОПАСНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

2.1 Виды рисков в сфере электронных платежей

Среди рисков электронных платежей выделяются:

– риск утраты ликвидности (т.е. риск неисполнения эмитентом своих обязательств в результате недостаточности размера его активов);

– кредитный риск (риск получения убытков вследствие неисполнения своих обязательств третьими лицами – банками-участниками, расчетными банками и пр.);

– правовой риск (в результате действий или событий правового характера);

– операционный риск (риск убытков в результате недостатков организации системы или злоупотребления лиц, имеющих доступ к системе);

– риск потери управляемости в результате утраты руководством контроля над одним из вышеперечисленных рисков.

Экспертами Банка международных  расчетов также выделяются репутационный, процентный и рыночный риски.

Однако все чаще в составе  категории «операционный риск» отмечается наличие специфических рисков, которые носят самостоятельный характер и не укладываются ни в одну из вышеперечисленных категорий. Это, например, риск утраты личных данных пользователя электронных денег, риск взлома электронного кошелька, риск утраты данных или денежных средств из-за сбоя оборудования системы, риск похищения данных клиентов, осуществленного посредством хакерских атак на клиента, банк, магазин или на обслуживающий процессинговый центр и т.п.

Эффективная электронная  платежная система, по мнению специалистов, – это такая ЭПС, которая может мгновенно подтверждать сделку, позволяет контрагентам напрямую обмениваться информацией и ценностями без привлечения третьей стороны, находясь внутри безопасной транзакционной среды [3].

Безопасность ЭПС имеет  шесть основных уровней: 

– идентификация – представление всех участников сделки, у которых возникают по ней права и обязательства;

– аутентификация – процесс проверки с целью убедиться, что оба участника сделки являются теми, за кого они себя выдают;

– авторизация – указание на инициатора сделки;

– доверие – уверенность, что ни у кого нет доступа к данным, не являющимся им функционально необходимыми;

– уверенность в целости  и полноте передаваемых данных во время сделки;

– гарантия неотказа клиента  от совершенного платежа и платежеспособности клиента.

Согласно данным опроса ВЦИОМ (осень 2012 г.), интернет-пользователи составляют 49% россиян, но только 29% из них имеют опыт шопинга в Сети.

При этом, согласно отчету компании Symantec (лето 2013 г.), убытки от киберпреступлений в мире составляют $114 млрд в год. В 2012 г. от действий хакеров и интернет-мошенников пострадал 431 млн человек. Количество жертв злоумышленников в Сети превысило число пострадавших от преступников в реальной жизни в три раза.

Только за первую половину 2011 г. нападению хакеров подверглись  такие компании, как Google, Sony. В нашей стране много шума наделала хакерская атака на популярный интернет-ресурс «Живой журнал».

Киберпреступность в России набирает высокие обороты. Сегодня  это уже отдельный бизнес с четко выстроенными процессами. Примерно с 2007 г. в России начались адресные кибератаки в финансовом секторе, направленные на хищение денег с банковских счетов. Хакерские сообщества стали организованными, более профессиональными. Массовые нападения на российские банки начались с 2009 г. По данным МВД России, средний ущерб по каждой удавшейся киберкраже составляет более 3 млн руб.

Росту кибермошенничества способствуют рост рынка денежного безналичного обращения, рост уровня профессионализма и финансовой подпитки киберпреступников. При этом уровень общей компьютерной грамотности остается по-прежнему низким, поэтому количество пострадавших пользователей увеличивается параллельно росту популярности финансовых услуг.

По опросу ProfiOnlineResearch (ноябрь 2012 г.), у 2% опрошенных мошенники крали с карточки деньги, еще у 16% от краж пострадали знакомые, друзья или родственники. Вернуть всю пропавшую сумму посчастливилось лишь 15% пострадавших, часть похищенного обратно получили 19%. 86% краж составили суммы менее 30 тыс. руб. В успехе кражи опрошенные винят как владельцев карт (25%), так и банки (23%).

Типичная проблема при  платеже в сети Интернет – попытка  перехвата данных во время транзакции или похищение информации из базы данных.

Наиболее распространенный вариант мошенничества – фишинг – нацелен на получение доступа  к конфиденциальным данным пользователей  – логинам и паролям. Это достигается  путем проведения массовых рассылок электронных писем и личных сообщений от имени популярных брендов, банков или соцсетей. Фишеры пытаются обманным путем добиться того, чтобы пользователь посетил фальшивый сайт и ввел на нем свои конфиденциальные данные, что позволяет мошенникам получить доступ к его счетам. Практикуется также вишинг (голосовой фишинг) – тогда вместо поддельного сайта используется якобы банковский телефонный номер.

Сам термин «фишинг» известен с 1996 г. Первой известной попыткой захвата учетных записей ЭПС с целью получить доступ к финансовым данным клиентов стала атака на платежную систему e-gold в июне 2001 г. А уже к 2004 г. фишинг стал основной киберопасностью для юридических лиц. Целью фишеров сегодня являются клиенты банков и ЭПС. К 2013 г. число пострадавших от фишинга в США возросло до 5 миллионов [1].