Развитие банковской системы России в современных условиях

1) Крупные банки общенационального  масштаба (2025 банков), образующие ядро  банковской системы. В эту группу  входят банки, возникшие на  основе прежних специализированных  банков (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк,  и др.); отраслевые банки (АвтоВАЗбанк,  Токобанк ) и независимые банки  (Менатеп, Кредобанк, Инкомбанк  и др.). В рамках этой группы  конкуренция развертывается в  основном в московском регионе  и по поводу операций с иностранной  валютой. Расширению сети филиалов  и отделений этих банков в  новых динамично развивающихся  регионах препятствуют утвердившиеся  там крупные региональные банки,  а в других регионах  недостаточный уровень рентабельности.

2) Крупные и динамичные  финансовые учреждения в провинции  (3040 банков ), господствующие на своих  региональных рынках, но конкурирующие  с московскими банками в проведении  валютных операций и в поисках  клиентов. Будущему этих банков  угрожает развитие операций московских  банков в их регионе, хотя  некоторые из них имеют намерение  войти в первую группу банков.

3) Динамичные провинциальные  и московские банки среднего  размера( их около 100),капитал  которых частично находится в  частной собственности. Эти банки  могут проводить стратегию трех  типов: 

концентрировать свои усилия на совершенствовании услуг и  пополнении средств путем привлечения  вкладов в данном регионе; 

развивать межригеональные  связи; 

создавать союзы с другими  региональными или крупными московскими  банками.

4) Крупные банки в перефирийных  регионах (150200 банков), являющихся по  преимуществу преемниками прежних  специализированных банков. Конкурентоспособность  этих банков низка, поскольку  они расположены в регионах, в  экономике которых преобладает  сельское хозяйство либо тяжелая  промышленность, а их финансовые  ресурсы пополняются в основном  за счет государственных субсидий, предоставляемых данным отраслям  хозяйства. В зависимости от  финансового состояния эти банки  будут либо развиваться самостоятельно , либо искать сближения с крупными  банками, заинтересованными в  расширении своей деятельности  в регионах.

5) Другие банки Москвы  и динамичных регионов , которые  не имеют пока достаточных финансовых средств и широкого круга клиентуры ( их более 700). В будущем они будут представлять интерес в качестве потенциальных партнеров для крупных банков и заключать с ними союзы.

6) Небольшие банки перефирийных  регионов (700760 банков) в дальнейшем  могут только интегрироваться  с крупными московскими или  региональными банками, трансформируясь  в их отделения.

Развитие и совершенствование  банковского законодательства являются одним из основных направлений банковской реформы. Разработка и реформа нормативной  базы требует сотрудничества между  правительством, банками и предприятиями  частного сектора. Перестройка деятельности банков с целью обеспечения их ликвидности и платежеспособности, создания эффективной системы взаиморасчетов и платежей должна идти по следующим  направлениям: 

совершенствование банковского  учета и отчетности. 

обеспечении информации об убытках банков, реформа регулирующих и контролирующих функций в банковской сфере, включая разработку правил проведения аудиторских проверок и инспекций  деятельности банков. 

совершенствование организационных  структур ( в большинстве российских банков недостаточно развиты подразделения, занимающиеся стратегическим планированием, анализом рисков, внутренним аудитом, управлением активами, пассивами  и др.); 

формирование платежного механизма, позволяющего осуществлять кредитную политику без существенных потрясений. ключевой фактор успеха любого банка  это квалификация его персонала и управляющего звена

 

Проблемы Банковских холдингов

Банковский холдинг (БХ) состоит  из главного банка и дочерних компаний. В главном банке содержится контрольный  пакет акций этих компаний. Через  контрольный пакет акций главный  банк контролирует деятельность своих  отделений. Каждое отделение может  специализироваться на какомто своем  виде деятельности.

В 1996г. темпы интеграции КБ ( коммерческий банк) в разных вариантах  будут нарастать. Этому благоприятствует ряд факторов. Трудности госбюджета ухудшили положения банков которые  использовали централизованные кредиты.

В холдингах видят возможность  для мобилизации ресурсов прежде всего за рубежом, где все чаще декларируют готовность выделять инвестиции банковским группам. Переключится на БХ вынуждает КБ и неудачный опыт в финансовопромышленных группах (ФПГ). Во многих из них банки пытаются низвести до положения заурядной  бухгалтерии, расчетнокассового подразделения  ФПГ. Редко где им предлагают статус равноправного партнера, совладельца. Стимулирует рождение БХ и конкуренция, с которой российские банки сталкиваются на мировых рынках. Активно участвуют банковские холдинги в муниципальных подрядах, программах, проектах. Выступают как агенты местных и федеральных властей на фондовом, валютном (биржевом и внебиржевом ) страховых рынках. Участвуют в сделках с землей (оценка, аренда, купляпродажа , залог ) и многом другом.

При операциях банки и  БХ сталкиваются с различными видами рисков .                        Риск управления активами, риск ликвидности, процентный риск, валютный риск, фондовый риск кредитный риск, риск управления пассивами, и другие риски. Самый большой риск связан с процентным покрытием задолженности головного банка (процентное покрытие  доход до налогообложения и прочих отчислений, из которых выплачиваются проценты по кредитам ). Поскольку основная часть ресурсов его состоит из дивидендов и других выплат поступающих от "дочерних" КБ и фирм, при возникновении у них финансовых трудностей главный банк тут же испытывает сложности в обслуживании своего долга. Сегодня в России неплатежи приближаются уже к 200 трлн руб. Банкам не возвращают от 25 до 30% выданных ссуд, а в системе Агропромбанков эта цифра доходит до 100%. К такому кризису платежеспособности российские банковские холдинги оказались просто не готовы. 

 

Кризисы современной  банковской системе в РФ

Банковский кризис как  процесс достаточно болезненной  переориентации банковского сообщества страны с краткосрочных спекулятивных  финансовых операций на собственно банковское обслуживание начался в нашей  стране еще в 1993г., когда банки, привыкшие  получать стабильную прибыль в результате государственных финансовых вливаний в экономику и валютных спекуляций, столкнулись с некоторой стабилизацией  финансовых рынков. Следствием упомянутого  кризиса стало первое масштабное сокращение числа банков, большинство  из которых, не закрылось ,а в условиях острого дефицита банковских услуг  было скуплено более сильными банками, санировано и превращено в их филиалы.

После обострения в 1993 г. банковский кризис принял скрытую форму . Однако уменьшения числа закрываемых банков в 1994 г. по сравнению с 1993 г. не улучшили ситуацию, кризисные явления в  банковском сообществе нарастали и  во все меньшей степени компенсировались процессами слияния и поглощения. Так, удельный вес банков закрывшихся, по отношению к среднему за рассматриваемый  период количеству коммерческих банков вырос с 1,1% в 1993 г. до 3,0% в 1994 г. и 3,4% в  первые семь месяцев 1995 г. При этом рост числа банков замедлился с 24,5% в 1993 г. до 17,9% в 1994 г. а в 1995 г. увеличение их количества практически прекратилось , составив в январеиюле лишь 2,3 %.

Основными причинами банковского  кризиса явилась неразвитая финансовая инфраструктура, относительно высокие  и неравномерные темпы инфляции , а также прибыльность банковской деятельности при низких требованиях  к начальной квалификации кадров, привлекло в отрасль большое  количество авантюристов.

Все эти перечисленные  факторы привели к тому, что  подавляющее число большинства  Российских банков стало ориентироваться  на краткосрочные спекуляции. Как  мелкие так и крупные банки  России ориентировались преимущественно  на спекулятивные операции но крупные  банки имели страховку в виде относительно постоянного круга  крупных и средних клиентов, которой  не было у большинства мелких и  средних банков.

На банковские кризисы  также повлияло то что практически  отсутствует полная достоверная  информация о любом из действующих  банков а также государственный  контроль за их деятельностью. Это повлияло на мышление людей и их негативное отношение к банковской системе  в целом, что вызвало снижение инвестиций и ухудшение положения  в экономике.

Несмотря на то что паника среди банков прекратилась и они  стали привыкать к новым условиям деятельности, кризис банков занимающихся одной спекуляцией будет продолжатся  до тех пор пока они не исчезнут, и этот процесс займет до 2х лет. Отток клиентов из мелких, средних , а также и крупных банков которые  не будут внушать доверия ускорит  их исчезновение. Новые банкротства  и поглощения банков будут приводить  к тому .что клиенты будут стремиться стать клиентами крупных и  устойчивых банков. 

 

Выводы

Сегодняшняя банковская система  переживает период становления, хотя многое уже сделано, и большой путь пройден  за период реформ , она всё ещё  переживает проблемы не решив которые  она дальше не пойдет.

Последний крупный кризис в августе 1995г. при котором пришлось вмешаться правительству показал  банкам что может быть если они  будут продолжать действовать лишь на спекулятивном рынке. Также он показал, что занимать и кредитовать  средства друг у друга не может  продолжаться до бесконечности, и если несколько банков окажется без средств , а их надо будет срочно отдать вся  система построеная таким образом  может рухнуть. Особое внимание следует  уделять инвестициям которые  приносят основной доход банкам, а  также развивают экономику. Особое внимание следует уделять выдаче лицензий и проверки деятельности банков в соответствии с ними, чтобы небыло потом таких явлений как "Чарабанк" , "МММ" и др. Так же следует  усовершенствовать и дорабатывать законодательство о банковской деятельности которое должно стать основным средством  выкристализовывания банковской системы  в правовых рамках. Центробанк должен усилить контроль за деятельностью  банков, их отчётностью, финансовой деятельностью  так как многие банки не являются ими, а служат для прикрытия теневых  структур.

К 1996 году в стране действовало 2500 коммерческих банков из них около 1000 в Москве. Многие утверждают, что  у нас уже слишком много  банков, но в дореволюционной России их было 16000 и банковская система  считалась одной из лучших в мире. Просто пока еще она неправильно  сосредоточена и это вызывает иллюзию её величины. Основная банковская система сосредоточена в западном районе России, что свидетельствует  о неравномерном её распределении, в то время как тяжёлая индустрия  нуждающаяся в мощных инвестициях  расположена восточнее, где банковская сфера развита слабее.

Все это доказывает что  государство должно обратить серьезное  внимание на банковскую систему страны, т.к не улучшив её войти в цивилизованный рынок не возможно. 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Становление банковской  системы России. "МЭиМО"1996 №  2

2. Банковский кризис в  свете основных тенденций экономического  развития России. "Вопросы экономики" 1995 №10.

3. Начался ли в России  бум Банковских холдингов ? "Банковское  дело" 1996 № 2

4. Хроника "черного  четверга". "Финансовый бизнес" 1995 № 12

5. Денежнокредитная политика  центрального банка РФ. "Банковское  дело" 1996 №2

6. О положении в экономике  и банковской системе. "Бизнес  и банки" 1996 №11