Развитие банковской системы России в современных условиях

План

1. История развития банковской  системы в России

2. Современное понимание  банковской системы

3. Проблемы банковских  холдингов

4. Кризисы в современной  банковской системе в РФ

5. Выводы 

   История развития банковской  системы в России

До проведения одной из важнейших экономических реформ  отмены крепостного права  банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60х годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90е годы. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки , и городские банки, находящиеся в ведение городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков русскоазиатский, петербургский международный коммерческий, АзовоДонской, русский (для внешней торговли) и русский торговопромышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. Рублей, или 48% ука занных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, русскоазиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, петербургский и РусскоБалтийский вагоностроительный заводы, петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иностранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система ипотечных банков включала два государственных  крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской  революции был захват Государственного банка России, а затем, в конце  декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК о национализации частных акционерных  банков. В 19171919 годах в связи с  отменой частной собственности  на землю были ликвидированы ипотечные  банки. Сохранилась лишь кредитная  кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные  частные банки, объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который  в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное  бюджетно  расчетное управление Наркомфина.

Однако с переходом  к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных  отношений и создания посуществу заново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный  банк, стала активизироваться кредитная  кооперация, были созданы кооперативные  банки. На селе низовое звено кредитной  системы представляли кредитные  и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции.

Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные  банки, призванные содействовать кредитом развитию потребительской кооперации, следующий этап становления кредитной  системы  создание отраслевых специальных банков акционерного общества "Электрокредит", акционерного Российского торговопромышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный. Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка  Российский коммерческий банк и ЮгоВосточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников. Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 году достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

На этом развитие инициативы в становлении кредитной системы  было приостановлен. В 1927 году ЦИК и  Совнарком СССР приняли постановление "О принципах построения кредитной  системы", которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной  структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением  кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем  перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. 

Современное положение  банковской системы

Создание развитой банковской системы ключевое условие радикальных  экономических преобразований в  любой стране. Не является исключением  и Россия. Не случайно в работах  западных и российских исследователей уделяется первостепенное внимание анализу банковской системы нашей  страны и возможных путей ее совершенствования. Еще в начале 90 х годов, до начала радикальной экономической реформы, предпринятой командой Гайдара, в научных  кругах сложилось общее видение  реформы.

В частности, в банковскокредитной сфере предлагалось создать двухуровневую  банковскую систему, разделив функции  Центрального банка и коммерческих банков. Причем последний должны были непосредственно заниматься финансированием  экономики, а центральный банк, получив  статус независимого от политической власти банка, по своему уставу был  призван обеспечить стабильность денежного  обращения в стране. При этом эмиссия  денег и предоставление кредитов должны были быть организованы таким  образом, чтобы все доходы от эмиссии  поступали в распоряжение государства. Кроме того, предполагалось обязательная индексация текущих и будущих  долговых обязательств, что позволялобы  устранить все минусы бухгалтерского и экономических расчетов, основанных на использовании только номинальной  стоимости, и одновременно защитить владельцев сбережений, заемщиков и  кредиторов.

В последние годы стали  предлагаться и другие концепции  формирования финансового рынка  и банковской системы в России, тесно увязывающие между собой  оздоровление государственных финансов( в первую очередь, ликвидацию бюджетного дефицита), реформу банковской системы  и создание рынка капиталов. Совокупность подобных мер позволит расширить  использование денежных средств  на финансирование экономической деятельности и разорвать звено, связывающую  денежную и бюджетную политику.

При этом предполагается проведение валютной политики, обеспечивающей стабильность обменного курса рубля, который, однако, должен поддаваться регулированию  и изменению. При реализации этого  курса возможны две стратегии:  на основе стратегии, разработанной с учетом российской специфики. Эта стратегия чревата усилением риска дальнейшего развала экономики, изза создания искусственных условий неликвидности, помогающих манипулировать ценами. Поэтому следует отдать предпочтение разработке стратегии постепенного формирования финансовых рынков с учетом таких особенностей российской экономики, как огромные размеры территории, отсутствие у населения должной экономической и финансовой культуры , региональные различия, низкий уровень капитализации и. т. д.

Общепризнанным элементом  программ перехода России к новой  тактике экономических преобразований является необходимость изменения  банковской политики.

Одним из результатов либерализации  финансовой системы в России стало  возникновение большого числа новых  банков: на начало 1995 г. зарегистрировано свыше 2400 банков, против 43 в 1989 г. Только за один 1993г. количество коммерческих банков в Москве, возросло на 220 и  в настоящее время составляет 576. Кроме того, 122 московских банка  имеют в столице и различных  регионах Российской Федерации 622 филиала. Иногородние банки имеют в  столице 90 филиалов.      На 1 января 1995 г. в ГУ ЦБ РФ по г. Москве обслуживались и имели лицензии на совершение банковских операций уже 817 Коммерческих банков  на 282 больше, чем в 1994 г.

Многие недостатки российской банковской системы отражают трудности  и противоречия осуществляемых в  стране преобразований. Кроме того, банки унаследовали от прошлого такие  пороки, как негибкость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление получать ресурсы из госказны и. т. д. Многие банки пошли по пути "искусственной коммерциализации", превратились в денежных спекулянтовпосредников, предпочитающих кредитовать посреднические структуры.

Хотя несовершенства банковского  законодательства России преодолевается с большим трудом, тем не менее, происходит постепенное формирование достаточно строгих критериев при  выдаче лицензий коммерческим банкам. Несколько упростился порядок отзыва лицензий у плохо работающих банковских и иных финансовых учреждений.      В 1993 г. Центральным банком было отозвано у коммерческих банков только по г. Москве 8 лицензий. Практиковалась и такая мера, как запрет на проведение банковских операций без отзыва лицензий. Например, только за нарушение порядка представления отчетности ГЦ ЦБ РФ по г. Москве в 1994 г. оштрафовал 92 и предупредил 26 коммерческих банка. За нарушение нормативов были введены экономические санкции в отношении 161 банка, ряд коммерческих банков предупрежден о возможности отзыва лицензии в случае повторения грубых нарушений банковского законодательства . У 25 коммерческих банков, был ограничен круг банковских операций. В 1994 г. отозваны лицензии у 65 российских банков, а за три первых месяца 1995 г.  уже более чем у 40. Центральным банком постоянно ужесточаются требования к размеру капитала и оценке рисков. По данным ГУ ЦБ РФ по г. Москве, в прошлом году 528 банков допускали нарушения директивных экономических нормативов. Общее количество случаев нарушений такого рода составило 2300. 

При современной экономической  ситуации в России имеется точка  зрения, согласно которой при всей энергии и инициативе российские банки могут развиваться лишь так, насколько им позволяют это  экономически и политические неурядицы  в стране. В последнее время  деятельность банков были связаны с  защитой от резких колебаний процентных ставок и курса рубля, тогда как  традиционный банковский бизнес ( предоставление инвестиционных займов и кредитов) плохо у них функционировали.

Все же в итоге за последние  шесть лет в России удалось  отделить институты, отвечающие за проведение Кредитно денежной политики, от коммерческих банков. Вместе с тем развитие кредитных  функций банков столкнулось с  рядом трудностей, связанных как  с общеэкономической нестабильностью, так и с действием таких  факторов, как: 

сложность дробления мегабанков которые остались от социализма; в  результате стали учреждаться банки  на основе отраслевых или региональных критериев, что не привело к возникновению  эффективной конкуренции между  ними; 

низкий уровень банковской технологии и недостаточная компетентность новых банков в сфере финансового  анализа, оценки кредитоспособности клиентов и т.д.; 

высокая задолженность предприятий: поскольку многие банки были склонны  продлевать сроки расчетов или снабжать связанные с ними

предприятия дополнительными  средствами; это позволяло им не фиксировать потери по займам в отчетах, хотя и очень ограничивало средства, которые могли пойти на поддержку  динамично развивающих предприятий.

Слабость законодательной  базы, пересекающиеся права владения между банками и предприятиями, отсутствие нормативов, касающихся сроков расчетов, общая неуверенность и  т. д. приводят к тому что банки  неохотно порывают свои отношения с  предприятиями, дополнительно выделяют кредиты убыточным, но "своим" предприятиям тем самым укрывают большие суммы.

Реальный вклад банковского  сектора в возрождение российской экономики пока весьма ограничен, а  размеры финансовых учреждений, универсализм их деятельности и качество предоставляемых  услуг далеки от желаемого.

Одной из особенностей банковской системы России считается крайняя  неравномерность развития банков по регионам: в таких центрах как  Москва, СанктПетербург, Краснодар, Самара, Ростов, Нижний Новгород, Екатеринбург и Тюмень сосредоточены 40% банков и 62% их филиалов. Это во многом связано  с тем, что крупные московские банки унаследовали инфраструктуру специализированных государственных  банков, часть местных банков перешла  в новую структуру. Создание в  регионах новых банков и упрочение  их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное развитие средств  связи, сложившиеся прочные отношения  между крупными региональными банками  и промышленными предприятиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов.

В банковской системе России можно выделить шесть групп банков: