Пути совершенствования потребительского кредитования и автокредитования в ОАО «РоссельхозБанк»

 

2.1 Краткая характеристика ОАО «Россельхозбанк»

 

Кризис августа 1998 года фактически  разрушил  стройную национальную систему сельскохозяйственного кредита в России. К концу 1999 года стало очевидно, что экономическая ситуация в агропромышленном комплексе (АПК) настоятельно требует восстановления кредитно-финансовых отношений  в агробизнесе. В марте 2000 года В.В. Путин, исполнявший тогда обязанности Президента России, подписал распоряжение о создании государственного Российского сельскохозяйственного банка. А уже в июне того же года ОАО «РоссельхозБанк» вместе с получением лицензии на право деятельности наследует двухсотлетние традиции, заложенные в аграрной экономике его многочисленными предшественниками.

Начав практически с нуля, ОАО «РоссельхозБанк» быстро превратился в банк национального масштаба. Сегодня ОАО «РоссельхозБанк» по размерам филиальной сети второй в России после Сберегательного банка.

ОАО «РоссельхозБанк» является государственным банком (100% акций принадлежит государству), по сведениям ЦБ РФ входит в число 30 крупнейших банков страны и занимает третье место в России по количеству филиалов, из которых более половины в малых городах и сельских населённых пунктах. Кредитный портфель ОАО «РоссельхозБанк» на начало года превышает 1 трлн. рублей.

Основные задачи Российского Сельскохозяйственного  банка:

• В соответствии с решениями органов государственного управления и учредительными документами Банк призван стать ключевым звеном кредитно-финансовой системы обслуживания отечественных производителей в сфере агропромышленного производства;
• В долгосрочной перспективе Банк будет оставаться одним из основных инструментов проведения государственной кредитно-финансовой политики в сельском хозяйстве;
• Приоритетом развития операций Банка является работа с товаропроизводителем в сфере АПК всех видов деятельности и форм собственности. [19]

 

2.2 Виды потребительских кредитов  и организация кредитного процесса  в ОАО «РоссельхозБанк»

 

По состоянию на 01.01.2013 объем розничного кредитного портфеля составил 198.0 млрд руб., увеличившись с начала года на 35.1%. или на 51,5 млрд руб. Доля розничных кредитов в портфеле Банка выросла за отчетный период с 15.4% до 17.9%. [22]

 

  

Динамика кредитного портфеля в 2013 году, млрд. рублей:

 

 

 

 

 

 

01.01.2013      01.04.2013       01.07.2013      01.10.2013        01.01.2014

 

Всего за 2013 год в розничном сегменте выдано 126.1 млрд руб. кредитов. В сложившейся структуре объема выдачи за 2013 год основную долю выдачи составляют потребительские кредиты (45.8%) и кредиты гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство (29.9%). Чуть менее половины кредитов (45-8%), выданных гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, приходится на развитие животноводства. Кредиты на приобретение техники и оборудования занимают 18.1% от общей суммы выданных кредитов за 2013 год. Сезонные полевые работы занимают 11.0%.

Всего гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, в 2013 году Банком было выдано 37,7 млрд руб.. на 17.4% больше, чем в 2012 году.

 

 

         В 2013 году наибольший прирост объема кредитного портфеля произошел по кредитным программам «Садовод» (рост на 81%). «Ипотечное жилищное кредитование» (рост на 79%) и «Успешный партнер» для граждан, ведущих ЛПХ (рост на 50%). При этом потребительское кредитование населения продолжает оставаться наиболее востребованным банковским продуктом со стороны частных клиентов.

В 2013 году был введен новый кредитный продукт: «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ. предоставляемый без обеспечения». За 2013 год по данной программе выдано кредитов на общую сумму 550 млн руб. [22]

Все кредиты, которые ОАО «РоссельхозБанк» предлагает физическим лицам с начала 2013 года, подразделяются на следующие виды:

 

№№	Виды кредитов для физических лиц	Количество программ на 2013 год
1.	Потребительские кредиты	10
2.	Автокредиты	3
3.	Ипотека	2
4.	Кредиты на развитие личного подсобного хозяйства	4
5.	Кредитная карта с льготным периодом	1
	Итого:	20 программ

 

Чтобы получить кредит ОАО «РоссельхозБанк» по выбранному виду, заёмщик должен соответствовать следующим требованиям банка:

• Быть Гражданином Российской Федерации
• Быть в возрасте от 18 или 21 года. Возраст для оформления образовательного кредита - 14 лет.
• Иметь возраст на момент возврата кредита по договору до 55 – 60 лет, по отдельным кредитам до 65 лет.
• Иметь стаж или непрерывный стаж работы - не менее 6 месяцев.

Условия кредитования в ОАО «РоссельхозБанк»:

Для физических лиц ОАО «РоссельхозБанк имеет следующие виды кредитов и условия по ним: (смотреть Приложение 1)

Рассмотрим пакет документов, необходимый для оформления кредита ОАО «РоссельхозБанк:

• Паспорт гражданина РФ или иной документ, удостоверяющий личность заёмщика/созаемщика/поручителя.
• Заявление-анкета на получение кредита.
• Документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев Заёмщика/Созаемщика/Поручителя — по форме 2-НДФЛ либо по Форме Банка.
• Документы, подтверждающие трудовую занятость (Копия трудовой книжки/трудового договора, заверенная работодателем).
• Для мужчин до 27 лет — военный билет; для студентов — призывное свидетельство об отсрочке службы в армии,
• Для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка о размере назначенной пенсии за последний месяц.
• Документы по предоставляемому обеспечению и другие. [21]

Стоит заметить, что кредиты ОАО «РоссельхозБанк» выдаются в основном только в рублях, оформляются в основном с 18 лет и в основном при наличии обеспечения или поручительства.

В ОАО «РоссельхозБанк» условия кредитования и процентные ставки даже внутри одного кредита могут быть разнообразными. Так, например, величина процентной ставки зависит от градации по следующим признакам:

• По сроку кредитования. Максимальный срок кредитования внутри подразделяется на несколько сроков - и чем длиннее срок кредитования, тем выше ставка кредитования.
• По отношению заёмщика к страхованию. Процентная ставка по кредиту при наличии страхования жизни и здоровья устанавливается ниже.
• По отношению заёмщика к определённой категории. Для работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного проекта» ставки всегда ниже. 
• От размера первоначального взноса (при ипотеке). Чем выше первоначальный взнос, тем ниже ставка кредитования.
• И другие нюансы.

Максимальные и минимальные суммы кредита в разрезе видов: (смотреть Приложение 2) 

 

 

 

2.3 Анализ платежеспособности в ОАО «РоссельхозБанк»

 

Для предоставления кредита физическим лицам в ОАО «РоссельхозБанк» предусмотрено несколько методик расчета платежеспособности клиента в зависимости от вида кредита.

            Анализ платежеспособности потребительского кредитования рассматривается следующим образом -  при расчете платежеспособности из дохода (чистого) вычитаются все обязательные платежи, указанные в заявлении-анкете, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, обязательства по поручительствам, а также 1/2 величины прожиточного минимума, установленная в регионе (опубликованная на сайте территориального органа федеральной службы государственной статистики), на каждого иждивенца для жителей городов.

При предоставлении «Кредита пенсионный» при расчете платежеспособности учитываются все обязательные платежи, указанные в настоящем пункте, в размере не менее 1/2 величины прожиточного минимума, установленной в регионе на пенсионера, либо в размере, указанном Заемщиком/Созаемщиком/Поручителем, если этот размер превышает 1/2 величины прожиточного минимума, установленной в регионе на пенсионера. Данный расчет не применяется для Созаемщиков/Поручителей трудоспособного возраста.

Работник фронт-офиса несет ответственность за заполнение Заемщиком/Созаемщиком/Поручителем полей Заявления-Анкеты со сведениями о расходах, в том числе содержащих сведения об обязательных ежемесячных платежах.[1]

При этом обязательства по предоставленным поручительствам по кредитам других лиц принимаются в размере 50% текущего ежемесячного платежа по кредиту (с учетом процентов), обеспеченному поручительством.

Расчет максимально возможной суммы кредита для Заемщика/Созаемщика/Поручителя:

 Платежеспособность Заемщика/Созаемщика(ов)/Поручителя  при кредитовании определяется  следующим образом.:

Р = (Дч * К - О) * Т , где:

Р - платежеспособность;

Дч - совокупный среднемесячный доход (чистый) Заемщика/Созаемщика(-ов)/ Поручителя за последние б месяцев

О - обязательные платежи, а также 1/2 величины прожиточного минимума, установленная в регионе, на каждого иждивенца для жителей городов;

Т - срок кредита в месяцах;

К - коэффициент в зависимости от срока кредита Т:

К - 0,5 при Т до 24 месяцев;

К = 0,6 при Т свыше 24 месяцев (включительно).

Понижающий коэффициент К при предоставлении «Кредита без обеспечения» устанавливается:

• по кредитам, в сумме до 500 ООО рублей (включительно) - 0,6;
• по кредитам в сумме свыше 500 ООО рублей - 0,5.

Понижающий коэффициент К при предоставлении «Кредита пенсионный» устанавливается в зависимости от величины Дч:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 3000 рублей (включительно);

К = 0,4 при Дч в эквиваленте свыше 3000 рублей.

В случае если поручители - граждане трудоспособного возраста, понижающий коэффициент К устанавливается в зависимости от срока кредита Т:

К = 0,5 при Т до 24 месяцев;

К = 0,6 при Т свыше 24 месяцев (включительно).

Платежеспособность Заемщика/Созаемщика (гражданина, ведущего ЛПХ):

P=((Др+Дж+Ди)*К-0)/12*T где:

Р - платежеспособность Заемщика/Поручителя;

Др - чистый доход от ведения растениеводства за последние 12 месяцев;

Дж - чистый доход от ведения животноводства за последние 12 месяцев;

Ди - чистый доход от иных источников дохода (заработная плата, пенсия, стипендия и др.) за последние 12 месяцев.

 При расчете платежеспособности Заемщика/Созаемщика (гражданина, ведущего ЛПХ) величина прожиточного минимума на каждого иждивенца не учитывается.

К - понижающий коэффициент устанавливается:

• по кредитам в сумме до 500 ООО рублей (включительно) - 0,6;
• по кредитам в сумме свыше 500 ООО рублей - 0,5.

Т - срок кредита в месяцах.

При расчете платежеспособности по автокредитованию из дохода (чистого) вычитаются все обязательные платежи, указанные в Заявлении-анкете, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, обязательства по поручительствам, а также 1/2 величины прожиточного минимума, установленная в регионе (опубликованная на сайте территориального органа федеральной службы государственной статистики), на каждого иждивенца для жителей городов; [1]

При этом обязательства по предоставленным поручительствам по кредитам других лиц принимаются в размере 50% текущего ежемесячного платежа по кредиту (с учетом процентов), обеспеченному поручительством.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности потенциального Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы (документы о доходах потенциального Заемщика/Созаемщика за последние 6 месяцев в соответствии с Условиями предоставления кредитного продукта «Автокредит») следующие виды доходов: